רוצים לחסוך בעמלות של החיסכון לפנסיה? - הנה 7 טיפים
ירון בר און מהייטקזון: " פנסיה היא ריצה למרחקים ארוכים". מציג את המדריך למתמקח על הפנסיה
פנסיה פורשי פנסיה רבים מגלים באיחור כואב כי חלום הפנסיה אינו כפי שדמיינו אותו והם יאלצו להתרגל לרמת חיים נמוכה מכפי שהתרגלו אליה. רבים לא מודעים לכך שאחת הסיבות לכך היא שחברות הביטוח גבו מהם במשך השנים דמי ניהול גבוהים. ירון בר און, מנכ"ל הייטק סוכנות לביטוח ואחראי על הפנסיה של מועדון הצרכנות הייטקזון מסביר לגולשי Bizportal כמה עמלות אנו משלמים למנהלי הפנסיה שלנו ומספק 7 טיפים איך לחסוך בעמלות?
המדינה מעודדת את האזרחים לחסוך לפנסיה בעיקר בגלל התארכות תוחלת החיים וחשש שתתקשה לתמוך באוכלוסיה זאת שהולכת וגדלה. אלא שיש מי ש"נוגס" בכספים שנצברים ושצומחים כתוצאה מהתשואה. השינוי מתחיל בעיקר בקרנות הפנסיה וצפוי להמשיך גם למוצרים פנסיונים אחרים.
על איזה סכומים מדובר?
"היכולת לצבור יותר בפנסיה כרוכה בין השאר בבחינת כלים טכנולוגיים חדשים ובהתמקחות מול חברות הביטוח, בדיוק כפי שהישראלים עושים עם הסלולר. אם לדוגמה בגיל גבר בגיל 28 ומשכורת של 15,000 שקל משלם עמלות של 4% מההפקדות ו-0.25% מהצבירה עובר לקרן שגובה 0.9% מהההפקדות ו-0.09% - החיסכון בדמי הניהול קרוב לרבע מיליון שקל. (במקום 363 אלף שקל - 113 אלף שקל). דוגמה נוספת: אישה בת 30 שמשלמת 3% מההפקדות ו-0.2% מהצבירה יכולה לחסוך 80 אלף שקל אם תוריד גם כן ל-0.9% ו0.09% ובמקום לשלם 202 אלף תשלם 121 אלף שקל".
ירון בר און מעריך שבמגזר ההיטק יש במצטבר מיליארדי שקלים שאפשר לחסוך: "יש מלחמת גוג ומגוג כדי לשמור על עמלות הפצה גבוהות. זאת מלחמה של גדולים ולעיתים מונעים מהעובדים לממש את זכותם לחסוך בדמי ניהול. חברות הביטוח מקבלות את הלקוחות כשבויים, אך זה לא כך".
- הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
- כמה מס משלמים על פנסיה ואיך אפשר לחסוך במס?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בתקופה האחרונה עלו יוזמות טכנולוגיות חדשות שמסייעות לציבור: מחשבונים נגישים ברשת מסייעים לחשב את הפנסיה וקבוצות רכישה אינטרנטיות מחברות בין חוסכי פנסיה בהתמקחות מול חברות הביטוח. במועדון הצרכנות הייטקזון, שמאגד 180 אלף עובדי הייטק, בחרו להציע לחבריהם סוכן פנסיה דיגיטלי וביחד עם מיטב-דש הצליחו להביא לצניחה של דמי הניהול ל-0.9% על ההפקדות ו-0.09% על הצבירה.
המדריך למתמקח על הפנסיה של ירון בר און:
1 - להפסיק לפחד והתחיל להעמיק בפנסיה: ללמוד ולקרוא את המדריכים שברשת, להיכנס למחשבונים לשחק במספרים, לקרוא על הסדרים חדשניים ולקבל תחושות.
2 - לבדוק ולברר בידי מי הפקדת את האחריות לפנסיה שלך, מה תפקידו והאינטרס שלו: האם הוא סוכן, יועץ והאם הוא בבעלות חברת ביטוח מסוימת.
3 - לקבל מידע בכתב על היקף דמי הניהול מהצבירה והיקף דמי הניהול מהפרמיה ולכמה זמן ההטבות מובטחות.
4 - לקחת פסק זמן ולבקש הצעות נגדיות - להבין שלא די בהנחה כי פנסיה היא ריצה למרחקים ארוכים ותקופת ההנחה וההבטחה שזו תשמר לשנים ארוכות.
5 - לצפות להתנגדויות - על השולחן המון כסף ומגוון רחב של שיקולים, מנהל הסדר ובעלי מניותיו מבינים שקיימת סבירות שכל הטבה אותה ישחררו למי מעובדי מעסיק מסוים תשתחרר מיד לכל עובדיו ותגרור השלכות על תיק ישן ומתגמל מאוד שזה בנה לעצמו לאורך שנים.
6 - דע את זכויותיך: יש לך זכות בחוק לבחור קופה ולנהל מו"מ על מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורך. אמנם מעסיק עדיין יכול לבחור סוכן מתפעל אבל בחירה זו של המעסיק איננה יכולה למנוע ממך ליישם את הבחירות הפנסיוניות. אם הסוכן של המעסיק לא מיישם את בחירתך אז על המעסיק למצוא פתרון אחר ובלבד שזכותך החוקית לא תפגע.
- סאמיט מנצלת משבר דה זראסאי בהצעה לרכישת נכסים ב-450 מיליון דולר
- לאומי מספק מימון של 1.7 מיליארד לקיסטון בריבית טובה וזה עדיין מעל ריבית המשכנתא שלכם
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- הבורסה ננעלה באדום: ת"א ביטוח איבד 6.9%, הבנקים 4.5% -...
7 - להגיד לעצמכם תודה עוד כמה עשרות שנים: גם אם זה נשמע לכם הרבה עבודה עכשיו, יום יבוא ותבינו כמה זה היה חשוב. הכסף שחסכתם לעצמכם בהתמקחות אחת על שינויי אחוזים הקטנים יביא לחיסכון של הון גדול. אתם עוד תתגאו בעצמכם בעתיד.
- 4.יניב 05/05/2015 14:55הגב לתגובה זוואיפה ההתייחסות למאזו אקטוארי שלילי שחלק מחברות הביטוח הציגו בשנה האחרונה? ואיפה ההתייחסות לתשואות לאורך זמן? ומה לגבי המסלול הביטוחי שמשום מה מתעלמים ממנו? אז נכון שדמי ניהול חשובים, אבל יש גם פרמטרים אחרים שחשובים לא פחות
- 3.חי 05/05/2015 12:12הגב לתגובה זואל תשקר לתרמה וא אפסהכל דמי ניהול ותשואות
- 2.רוח 05/05/2015 11:57הגב לתגובה זומה היתרון לעבור למיטב עם דמי ניהול נמוכים ולחסוך 100,000 ש"ח על פני שנים כאשר בקרן הראל או מיטיבית היו מרווחים 300,000 ש"ח יותר מת שואה עודפת על ההשקעות.
- למה אתה חושב שהתשואה במיטב נמוכה יותר? (ל"ת)איתן 05/05/2015 13:12הגב לתגובה זו
- 1.חיים 05/05/2015 08:08הגב לתגובה זומי מטפל בעמית? הכותב מרוויח ממעבר נקודה. האם במעבר הוא ממלא מסמכי הנמקה? מי מטפל בפרישה עזיבות עבודה , מוות חו"ח וחו"ח נכות. שינויים במצב משפחתי תמהיל השקעות ורמת סיכון בקרנות. לא הכל דמי ניהול. אין מצב שבעל מקצוע יטפל ללא קבלת תמורה אולי ישירות מהמעביד או מהעמית . כתבה שזורעת הרס לעמיתים והרס המקצוע. הכותב סוכן ביטוח פנסיוני. יש בכתבה טעויות כתיב, מה שמלמד על רמתו הכללית של הסוכן שרואה ממטר ולא למרחקים וכמובן את העמיתים ולא את עצמו.
- עבד מודרני 06/05/2015 17:18הגב לתגובה זומה עם התקנה שתאפשר לבחור סוכן פנסיוני? מה עם המסלקה הפנסיונית ?
הבורסה לניירות ערך בתל אביב, צילום: מנדי הניגהבורסה ננעלה באדום: ת"א ביטוח איבד 6.9%, הבנקים 4.5% - איי.סי.אל זינקה 4.8%
הבורסה ננעלה בירידות חזקות, כשהבנקים וחברות הביטוח בירידות חדות, לאור איומי שר האוצר, סמוטריץ', על הכפלת המיסוי על הבנקים במידה ויגלגלו את המיסוי לצרכנים; סאמיט ירדה לאור ירידת שווי נכסים בניו יורק, ובמקביל הגישה הצעה לרכישת פורטפוליו של דה זראסאי, טורבוג'ן זינקה לאחר איזכור השם רפאל; ומי חברת האנרגיה המתחדשת שהורידה תחזיות ונפלה?
הבורסה ננעלה ביום אדום במיוחד, והפיננסים משכו את מדדי הדגל למטה, כשמספר גופים ירדו במהלך המסחר בשיעור דו-ספרתי, כולל הראל, מנורה, מזרחי ודיסקונט, אך לקראת הנעילה הירידות התמתנו מעט.
דווקא בכזה יום מעניין לראות את המניות שבכל זאת מצליחות לטפס. ארן ארן 15.25% מזנקת דו-ספרתית, ארן היא חברת מו"פ קטנה, היא מספקת שירותי פיתוח הנדסי לחברות בתעשיות שונות (רפואה, ביטחון, מים, פלסטיק), וגם משקיעה בסטארט-אפים, היא הודיעה על קבלת שתי הזמנות, האחת מחברה בטחונית ישראלית והשניה מחברה בטחונית בינלאומית לייצור מוצרים לשוק הבטחוני, בהיקף כולל של כ- 18.45 מיליון שקל, בנוסף להזמנה נוספת של כ-3 מיליון שקל. בהזמנות ארן כותבת שנכללת גם הזמנה לייצור מוצר שנבחר על ידי הלקוח כפתרון ייחודי בתחום מערכות אוויריות בלתי מאוישות (רחפנים).
סאמיט סאמיט -4.78% הגישה הצעה לרכישת פורטפוליו נכסי דיור להשכרה של חברת דה זראסאי גרופ בניו־יורק, בהיקף של כ־450 מיליון דולר, והצעתה נבחרה כהצעה המובילה במסגרת הליך מכירה פומבית המתנהל כחלק מהליכי חדלות פירעון של דה זראסאי מול הבנק המממן. במקביל, עדכנה סאמיט על אינדיקציה לירידת שווי של 65-70 מיליון דולר בנכסי הדיור הקיימים שלה בניו־יורק, נתון שממחיש את הלחץ המתמשך בשוק המגורים האמריקאי.
טורבוג'ן טורבוג'ן 9.25% זינקה היום אחרי שהודיעה על התקשרות עם רפאל כדי להשתמש במיקרו-טורבינה שעליה יש לרפאל קניין רוחני בשביל לעשות פיילוט עם חברה בטחונית, רפאל תקבל תמלוגים של 10% מההכנסות של הפרויקט. מכל ההודעה הזאת נראה שטורבוג'ן בעיקר משתמשת, לכאורה, בשם של רפאל כדי לקבל קרדיביליות מול מערכת הביטחון וגם השוק, נזכיר כי טורבוג'ן הודיעה שהיא בדרך לנאסד"ק: טורבוג’ן הגישה תשקיף ל-SEC
- אלביט עלתה 2.6%, מדד הביטוח ירד 2.1%; המדדים ננעלו בעליות קלות
- ראלי בת"א: טבע עלתה 2.6%, הבנקים עלו 1.4%, הייפר ועל בד זינקו 16%
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ג'ין טכנולוגיות 6.41% דיווחה שנבחרה כספק יחיד לאספקת תשתית GenAI ארגונית לאחד משלושת גופי הבריאות הגדולים בישראל - לביזפורטל נודע שמדובר בקופת חולים מכבי. ההתקשרות המתוכננת היא לשלוש שנים וכוללת רישיון שימוש בפלטפורמה של החברה לצד שירותי פיתוח, התאמה, הטמעה וליווי מקצועי. נכון לעכשיו אין הזמנת עבודה מחייבת והמהלך כפוף לאישורים פנימיים אצל מכבי - ג׳ין טכנולוגיות תטמיע AI בקופ"ח גדולה - במי מדובר?
משקיע מבצע ניתוח טכני, נוצר ע"י מנדי הניג באמצעות Geminiהדילמה של המשקיעים - הם רוצים לממש מניות, אבל לא רוצים לשלם מס; מה לעשות?
צרות של עשירים - משקיעים רבים סבורים שהשוק עלה מדי ורוצים לממש, אבל אז הם נזכרים במס על רווחים ומתחרטים - למה זו טעות ונאחל לכם לשלם כמה שיותר מסים על רווחים בבורסה
אחרי שנה שבה שוק המניות המקומי רשם עליות חריגות ( שיא מאז 1992) ואחרי שנים שוול סטריט שוברת שיאים, אתם לא תשמעו אנשים שאומרים באמת שזה זמן מצוין להשקיע בבורסות. סליחה, טעות - אתם תקראו מנהלי השקעות, מנכ"לים, אנליסטים שאומרים שהשווקים ימשיכו לעלות, אבל הם לא אומרים את האמת שלהם, ואם כן - הם כנראה לא יודעים מה זה שוק מניות, מה זו מחזוריות ולא בטוח שהם יודעים לתמחר חברות ושווקים. וזה לא שאנחנו מבינים יותר, ממש לא, אלו מספרים, עובדות, זו מתמטיקה פשוטה. ככל שהשווקים עולים התמחור של הפירמות גבוה יותר וזה במבחנים שונים כמו - מכפילי רווח, מכפילי הון ועוד.
ההקדמה הזו חשובה למי שרואה את התחזיות של המומחים. אין באמת מומחים, יש פוזיציה ענקית שמחייבת את המומחה להאמין בעליות - זה הביזנס שלו. הוא חייב להיות אופטימי. מה שכן יש אלו בעלי שליטה שמממשים. שי את זה בלי סוף, ולמי הם מוכרים - לנו. פראיירים כנראה רק מתחלפים. הגופים המוסדיים מקבלים מאיתנו כסף גדול דרך הפרשות לפנסיה, גמל השתלמות ועוד וקונים מניות גם במחירים של פי 2-3 משנה שעברה, גם במכפילי רווח של 40.
ומה אתם באופן ישיר עושים? כלומר בקרנות נאמנות, במניות וכו'? יש כאלו ומסתבר שהם רבים מאוד שאומרים לנו - "השוק יקר, טאואר הגיעה ל-90 דולר מכרתי חצי מהכמות, זינקה ל-100 מכרתי עוד חצי. קניתי באזור 32-33 דולר. אבל עכשיו היא ב-120 דולר. גם לא הרווחתי את העלייה הנוספת וגם שילמתי מס ענק".
בואו נחלק את הדילמה לשתיים: לתזמן את טאואר בשיא - אף אחד לא יכול. לתזמן את המסים - כולם יכולים.
- המשקיע הגדול ביותר של אנבידיה מוכר מניות ב-150 מיליון דולר
- היום שאחרי באפט - מה תעשה ברקשייר עם קופת המזומנים העצומה שלה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
משקיעים חוששים מ-FOMO, אבל ככל שהשוק עולה, הם משתכנעים למכור. הבעיה שאחרי שהם משתכנעים למכור יש דילמה חדשה. למכור עכשיו ולשם מס? זו היתה שנה מופלאה, אין כמעט ניירות שירדו, התיקים מפוצצים ברווחים וגם במס תיאורטי (מס של 25% על הרווח בעת המימוש). ברגע שתבוצע מכירה, המס התיאורטי יהפוך למס בפועל.
ואז משקיעים רבים אומרים - נחכה כבר לשנה הבאה, ודוחים את העסקה. הכל יכול להית בעתיד - אולי יתברר שהם צדקו, אבל זו חוכמה שבדיעבד.
