יש משהו מרדים בחיסכון הפנסיוני, בכל חודש ההפקדות יורדות מהשכר החודשי ומועברות לחברות הביטוח ובתי ההשקעות. העובדה שהכסף לא עובר דרך חשבון הבנק, גורמת לנו לשכוח שבכלל מדובר בכסף שלנו.

אבל אסור להתמכר לתחושה הזאת ולהעביר את הפנסיה לגמרי למצב טייס אוטומטי. מפעם לפעם, מדי כמה שנים, מומלץ לבצע צ'ק אפ פנסיוני, לבדוק שהחיסכון הפנסיוני מתקדם יחד איתנו אל עבר המטרות שהצבנו לעצמו בפרישה.

> לכל הטורים של נדב טסלר

> למדריך: קרנות השתלמות - בעיקר יתרונות

> למדור חיסכון לטווח ארוך

מי יקבל את הכסף במקרה של מוות?

החיסכון הפנסיוני כולל גם תשלום במקרה של מוות. במידה ואתם חוסכים בקרן הפנסיה חשוב לבחון שמסלול הביטוח מתאים למצבכם המשפחתי. במידה ואין לכן בן זוג? אפשר לוותר על הכיסוי לבן הזוג. במידה ואין בן זוג ואין ילדים מתחת לגיל 21? אפשר לוותר על הכיסוי למקרה של מוות לגמרי. בצורה הזאת אתם מבטיחים שיותר כסף יופנה להגדלת החיסכון לפרישה.

נשואים עם ילדים? חשוב שתראו מה גובה הכיסוי שלכם למקרה מוות. גובה הכיסוי המירבי הוא 100% מהשכר בקרן הפנסיה.

איפה בודקים את כל זה? מידי רבעון חברת הביטוח שולחת אליכם דוח מצב. בטבלה הראשונה בדוח תראו את גובה הקצבה שתשולם לשאירים שלכם. אם הסכום לא מספיק, תפנו לחברת הביטוח כדי לראות איך ניתן להגדיל את הסכומים.

• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
• הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

אם אתם חוסכים במוצרים אחרים כמו ביטוח מנהלים, קופת גמל, קרן השתלמות או שיש לכם ביטוח חיים - חשוב שתבדקו מי המוטבים שמוגדרים בתכנית. גם אם יש לכם צוואה חשוב לבדוק שעדיין מי שמוגדר בקופה כמוטב הוא האדם שאתם מעוניינים שיקבל את הכספים לאחר מותכם. במיוחד אם המצב המשפחתי שלכם התעדכן לאחרונה.

אמנם 2021 היא הזדמנות מצוינת כדי לבצע בדיקה שכזאת, אבל חשוב לזכור לעדכן את המוטבים בכל שינוי מצב משפחתי כמו נישואים, גירושים או הולדת ילד.

מה אתם מתכננים לפנסיה?

הגדרת מטרות לפרישה היא דבר מורכב במיוחד עם אתם בני עשרים ויש לכם עוד 40 שנים עד הפנסיה. בגילאים צעירים כדאי לדבוק בהגדלת החיסכון לפנסיה, אבל ככל ומתקרב מועד הפרישה ניתן להתחיל לחשב, כמה כסף נצטרך בפרישה. ולבדוק האם אתם עומדים במטרות שלכם על ידי הזנת הנתונים המופיעים בדוח השנתי לאחד ממחשבוני הפרישה (כאן) בהתאם לקרן הפנסיה שבה אתם חוסכים. ככל ומתקרב מועד הפרישה ניתן להעריך עד איזה גיל תעבדו או כמה כסף תקבלו מביטוח לאומי.

• רואה החשבון שניצח את מס הכנסה - ולמה זה חשוב לכם?
• רק 1 מתוך 10 ארגונים הצליח להכניס סוכני AI לשימוש שוטף
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס

הכינו תכנית גיבוי

במידה ואתם לא עומדים ביעדי הפרישה שלכם עליכם לבנות תכנית גיבוי שתסייע לכם להגדיל את החיסכון הפנסיוני. בגיל צעיר תכוונו לחיסכון פנסיוני בשיעור של 80% מהשכר האחרון שלכם. עליכם לקחת בחשבון גידולי שכר, מכיוון והשכר שיהיה לכם בגיל 60 הוא לא השכר שאתם מרוויחים היום. בין האפשרויות להגדלת החיסכון, הגדלת אחוז ההפקדה לחיסכון הפנסיוני במסגרת העבודה עד ל-7% מהשכר החודשי. חיסכון באופן עצמאי לקופת גמל – חיסכון שעשוי לתת לכם הטבות מס. חיסכון נוסף בשוק ההון או בקופת גמל להשקעה.

ככל ומתקרב גיל הפרישה הכדאיות להגדלת ההפקדות לחיסכון הפנסיוני הולכת וקטנה ועליכם לבחון מקורות נוספים להגדלת הפנסיה בהם שימוש בחסכונות אחרים או אפילו שימוש בקרן ההשתלמות ככלי להגדלת ההכנסה בפרישה.

בדקו את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני

השנה האחרונה הוכיחה (שוב) שחלק מהחוסכים נמצאו במסלולי השקעה ברמת סיכון שלא מתאימה לאופק ההשקעה שלהם. בעיצומם של הירידות בשוק ההון מיליארדי שקלים נמשכו מחסכונות נזילים בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות. חוסכים מבוגרים, שבשנים האחרונות נעו אחרי התשואות מיהרו למשוך את חסכונותיהם לאחר המפולת.

בדומה למשברים קודמים, לאחר הנפילה החזקה הגיעו גם העליות המהירות שהוכיחו שוב שבעיצומו של המשבר עדיף לא לעשות כלום.

כאשר מתאימים את טווח ההשקעה לאופק ההשקעה, לא מוטרדים ממשבר זה או אחר. לחוסכים הצעירים יש עוד זמן רב עד הפרישה והם מבינים שלאחר המשבר יגיעו גם העליות ואילו החוסכים המבוגרים מגיעים מראש למשבר עם רמת חשיפה נמוכה למניות.

לאחר שכוסו ההפסדים שגרמו הירידות זה הזמן לבחינה מחודשת של רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני. במידה ואתם צעירים ורק התחלתם לחסוך, אל תחששו להגדיל את רמת הסיכון אף מעבר למסלולי ההשקעה מותאמי גיל. את החשש משוק ההון תשמרו לחסכונות לטווח קצר. בחיסכון הפנסיוני עליכם לתכנן לטווח ארוך. בשנה האחרונה נוספו מסלולים מנייתיים בקרנות הפנסיה בהם גם מסלולים מחקי מדד שמאפשרים לכם להגדיל את רמת החשיפה למניות בפנסיה שלכם.

במידה ואתם מתכננים לפרוש בשנה הקרובה אתם יכולים להקטין עוד יותר את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני שלכם ולעבור למסלולים שקלים בהם רמת החשיפה למניות אפסית.

רמת חשיפה למניות במסלולי השקעה תלוי גיל

ואי אפשר בלי מילה על דמי ניהול

עד כה דיברנו על צד ההכנסות, כיצד החוסכים יכולים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם. אבל לצד הגדלת ההכנסות ומעקב אחר מסלולי ההשקעה יש לבחון מפעם לפעם את דמי הניהול בתכנית. דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני מובטחים ל-5 שנים. בטרם מסתיימות החמש שנים חשוב לבדוק האם דמי הניהול אותם אתם משלמים היום תואמים את מה שקיים בשוק.

בשנים האחרונות ישנה ירידה חדה בדמי הניהול בכלל מוצרי החיסכון הפנסיוני, בדרך כלל הירידה פוסחת על החוסכים הקיימים וחלה רק על מצטרפים חדשים. ולכן בטרם אתם מחדשים את ההטבה בדמי הניהול כדאי לראות כיצד אתם מתאימים אותם לנעשה בשוק.

התאמת דמי הניהול לגובה החיסכון

ישנם שני סוגים של דמי ניהול בחיסכון הפנסיוני, דמי ניהול מהפקדה אותם משלמים על כל הפקדה לחיסכון הפנסיוני ודמי ניהול על הצבירה. בעוד שהפקדה לחיסכון הפנסיוני יחסית קבועה דמי הניהול על הצבירה הולכים וגדלים ככל שהצבירה שלנו בקרן גדלה. לאורך השנים חשוב להקפיד ולהוזיל את דמי הניהול מהצבירה.

במידה וקיבלתם מספר הצעות בדמי ניהול הכוללות דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מהצבירה ניתן להשוות ביניהן באמצעות המחשבון של רשות שוק ההון. המחשבון יראה לכם מה דמי הניהול שאתם צפויים לשלם בכל אחת מההצעות בחמש השנים הקרובות. עליכם לבחור כמובן בהצעה עם דמי הניהול הנמוכים ביותר. (לכניסה למחשבון של רשות שוק ההון).

בשורה התחתונה

חיסכון פנסיוני הוא אולי משעמם והוא אולי לא מעורר כמו השקעה בשוק ההון, אבל עדיין אסור להזניח אותו. לאורך זמן החיסכון הפנסיוני יהפוך להיות המרכיב העיקרי בהכנסה שלכם בפרישה. גם השנה, קחו לעצמכם מספר דקות כדי לבדוק שהחיסכון מתנהל בהתאם ליעדים שהצבתם לעצמכם ולאחר מכן תתנו לטייס האוטומטי להמשיך לטוס.

הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה

גילוי נאות, הלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה היא אחת מארבעת קרנות ברירת המחדל

* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.