בצל משבר הקורונה אתם מתלבטים איך לנהל את ההשקעות בחיסכון הפנסיוני שלכם? אנשים עדיין מנהלים את החסכונות שלהם על סמך תחושות בטן. הנה חמש סיבות נפוצות לכך שאנשים מגיעים לפרישה עם פחות כסף ממה שתכננו.

> למדור חיסכון לטווח ארוך

משקיעים בבלטות

חוששים מסיכון? מקבלים צמרמורת מהמילים מניות או תעודות סל? כנראה שכל הכסף שלכם שוכב בבטחה בפק"מ בבנק. אבל הביטחון היחידי הוא שלא יהיה לכם מספיק כסף בפרישה.

כל חצי אחוז יותר בתשואה לאורך שנים עשוי להגדיל לכם את הפנסיה ב- 15%. שהריבית במשק היא 0.1% כנראה שתקבלו כלום…

חוששים מסיכון בגיל צעיר, אתם מחבלים לעצמכם בפנסיה.

הכוח החזק ביותר ביקום הוא הריבית דריבית, את הדברים האלה לא אני אמרתי, אמר אותם זוכה פרס נובל אלברט איינשטיין. אפקט הריבית גורם לכסף שנחסוך לפנסיה בגיל 24 להיות שווה עבורנו הרבה יותר בגיל הפרישה. למעשה אנו נחסוך 40% מהחיסכון הפנסיוני שלנו בין הגילאים 27 ל-37.

ככל שמתחילים לחסוך בגיל מוקדם יותר, הכסף מספיק לצבור יותר ריבית ואז הריבית הזאת צוברת ריבית ועוד ריבית. עד שבעצם הרווחים שהשגנו שווים יותר מהכסף שהפקדנו לתכנית מלכתחילה.

• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
• הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

לי זה לא יקרה

לכל אחד יש את רמת הסיכון שמתאימה לו, אבל אתם לא מפחדים מכלום. המומחים ממליצים להקטין את רמת הסיכון ככל שמתקרבים לגיל הפרישה אבל אתם יורקים לסכנה בפרצוף.

אחרי שרכבתם על זנב הדרקון כל כך הרבה שנים, הגיע הזמן לקפוץ הצידה לפני שהוא יסובב את הראש וינשוף עליכם אש.

לכל אחד יש את האוקטובר 2008 שלו והנה החודש גם שלכם הגיע.

אם יש לכם זמן עד הפרישה כנראה למדתם את הלקח ומעכשיו תתאימו את רמת הסיכון לטווח ההשקעה.

קופצים מצד לצד

אתם יודעים טוב יותר מכולם איך לתזמן את השוק, מתי צריך להיכנס ומתי הגיע הזמן לצאת. במשבר של 2008 אתם מיהרתם להעביר את הכספים למסלול אגרות חוב.

הבעיה שבעליות של 2009 שכחתם להוציא את הכסף מהמרתף. וכך הפסדתם פעמיים, גם נפגעתם בנפילה של 2008 וגם פספתם את העליות שבאו מאוחר מידי.

ידעתם שאחרי שנים של עליות שהמשבר הנוכחי נמצא מעבר לפינה, רק שאתם מחכים לו כבר חמש שנים ובזמן הזה הכסף שלכם היה יכל לעשות קצת יותר ממה שעשה עד היום.

אתם נדיבים מידי עם רשות המיסים

טוב, החלק הזה לא רלוונטי לחוסכים במוצרים הפנסיונים אבל הוא נוגע לכל יתר החסכונות שלכם, אלה שמנוהלים בבנק או בחשבון השקעות. במקום להשקיע במניות (או בתעודת סל) לפרקי זמן מוגדרים אתם עסוקים בלגלגל את תיק ההשקעות.

מרבית החוסכים לא רק שאינם מנסים לצמצם את המס והעמלות שהם משלמים הם גם משלמים יותר בכך שהם סוחרים יותר מידי.

בגדול, ככל שאתם סוחרים יותר וככל שאתם משקיעים יותר בקרנות נאמנות כך סביר להניח שאתם משלמים יותר מיסים ועמלות.

אם אתם מרבים לסחור?

במקרה הטוב אתם מצליחים לתזמן את השוק ולמכור את המניה שלכם בזמן אחרי שעשיתם עליה סיבוב נאה. אבל בכל מקרה, טוב או רע, אתם משלמים פשוט יותר מידי.

הרווחתם? אתם נדרשים לחלוק את הרווחים שלכם עם רשות המיסים.

הרווחתם או הפסדתם? זה לא משנה אתם עדיין חייבים בעלויות קניה ומכירה.

יועצי ההשקעות שלכם הם מתן חודורוב ונדב אייל

כתבי הכלכלה נמצאים שם כדי לספק לכם את המידע, אבל אין לכם את אותה המטרה. בעוד שאתם מעוניינים למקסם את החיסכון שלכם הם מעוניינים למקסם את הרייטניג של מהדורת החדשות.

• רואה החשבון שניצח את מס הכנסה - ולמה זה חשוב לכם?
• רק 1 מתוך 10 ארגונים הצליח להכניס סוכני AI לשימוש שוטף
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס

כדי לעשות את זה הם צריכים לתפוס את תשומת הלב שלכם. למזלם קל לתפוס את את תשומת הלב של המשקיעים. כל מה שהם צריכים לעשות זה פשוט לעשות כתבה כזאת או אחרת על כך שמעולם לא היה טוב יותר להשקיע בבורסה, או לספר לכם על חברת התרופות שעתידה למצוא תרופה לסרטן.

או מצד שני לספר לכם שהעולם הולך ליפול (כן, שוב).

נראה שהעולם הלך ליפול לא מעט פעמים בשנים האחרונות, איך זה השפיע על החיסכון שלכם לאורך זמן? כנראה שלא כל כך.

שורה תחתונה

לפני שנכנסים לשוק ההון יש להגדיר מטרה וטווח לכל השקעה. בהתאם לטווח שהוגדר ניתן לקבוע את רמת הסיכון, ככל שמתקרב המועד המתוכנן יש להקטין את רמת הסיכון, גם במחיר של אבדן של אחוז תשואה או שניים.

הכלל הזה נכון לחיסכון פנסיוני שמיועד לפרישה ונכון גם לחיסכון האישי של כל אחד מאיתנו.

הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה.

* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.