בנק ישראל יוזם צעד נוסף להגברת התחרות במערכת הבנקאית
בנק ישראל פרסם היום להערות הציבור טיוטה של הוראת ניהול בנקאי תקין בנושא "יישום בנקאות פתוחה". במסגרת הוראה זו, הבנקים וחברות כרטיסי האשראי יחויבו לאפשר לגופים חיצוניים, גישה לחשבון הלקוח, ככל שניתנה לכך הסכמתו המפורשת, לצורך קבלת מידע או לצורך ביצוע פעולות. כניסת ההוראה לתוקף החל מה-1 לדצמבר 2020.
קישור לטיוטה להערות הציבור באתר בנק ישראל
הסדרה זו הינה צעד נוסף במסגרת הצעדים שנוקט בנק ישראל לקידום התחרות והחדשנות במערכת הבנקאית בישראל. בצעד זה מצטרף בנק ישראל לשורה של רגולטורים בעולם כדוגמת בריטניה, אוסטרליה, סינגפור ואחרים, שפרסמו עקרונות של בנקאות פתוחה למערכת הפיננסית.
הגישה תתאפשר בשלבים
פתיחת חשבון הלקוח לגישה של גופים חיצוניים תהיה בשלבים, כאשר בשלב הראשון תינתן גישה למידע על היתרות והתנועות בחשבון העו"ש של הלקוח וזאת תוך שנה מיום פרסום ההוראה.
- ONE ZERO יחזיר ללקוחות עמלות שהם שילמו לבנק הקודם
- אלטשולר שחם מודיע על הטמעת "בנקאות פתוחה" בשיתוף פיזבק
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בשלב השני תינתן גישה למידע על התנועות בכרטיסי אשראי, בנקאיים או חוץ בנקאיים וכן תינתן גישה לייזום תשלום בחשבון הבנק של הלקוח, וזאת תוך שנה וחצי מיום פרסום ההוראה.
השלב השלישי יכלול גישה למידע נוסף של הלקוח, כגון מידע על האשראי וההלוואות שנטל הלקוח מהבנק, מידע על הפיקדונות והחסכונות של הלקוח בבנק ומידע על תיק ני"ע של הלקוח וזאת תוך שנתיים מיום פרסום ההוראה.
נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון: "מדובר בשלב נוסף שיקדם את המערכת הפיננסית בישראל לעבר העתיד. המהלך יסייע לייצר ערך אמיתי ללקוח הפיננסי בשלל מוצרים, למשל באמצעות השוואת עלויות וקבלת שירותים פיננסיים ממגוון גופים, דבר שיתרום לקידום התחרות בתוך המערכת הבנקאית ומחוצה לה. זו בעיניי פריצת דרך נוספת בחדשנות הפיננסית שאנו ממשיכים לקדם בבנק ישראל.
- שוק שורי לא מת מזקנה: וול סטריט ממשיכה לשעוט, ומה עם ישראל?
- בזק מוותרת על רכישת אקסלרה טלקום של קרן אלומה
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- ״אנחנו מחלקים כבר 20 שנה ברצף דיבידנד; נמצאים בכל מקרר בארץ״
זאת, במקביל לניהול הסיכונים המתבקש מצעד זה, שמצריך חקיקה משלימה ורישוי ופיקוח נאות של הגופים החוץ-בנקאיים, שיקבלו גישה למידע הבנקאי. אני מקווה ומאמין שנראה עוד ועוד חברות טכנולוגיה ופינטק פועלות בישראל תודות ליישום סטנדרט הבנקאות הפתוחה בישראל. המהלך הוא פרי עבודה משותפת ומאומצת של חטיבות הפיקוח על הבנקים ושל טכנולוגיית המידע בבנק, שמשקף סינרגיה משמעותית תודות לניסיון וההבנה הפיקוחית לצד חדשנות טכנולוגית".
מה יתאפשר כתוצאה מהמהלך?
בנקאות פתוחה תאפשר ותעודד פיתוח שירותים ומוצרים חדשים בתחום התשלומים וניתוח המידע הבנקאי של הלקוח שעשויים להגביר את התחרות בשירותים הפיננסים – מצב שצפוי להתבטא בהוזלת מחירים ובהצעת מוצרים ושירותים חדשניים ללקוחות.
לדוגמא: בתחום המידע הפיננסי – שירות ריכוז מידע, שירות שמאפשר ללקוח לראות במרוכז ובמקום אחד את המידע הבנקאי מכל החשבונות שהוא מנהל. בהתבסס על ריכוז המידע ניתן יהיה להציע ללקוח גם ייעוץ לגבי התנהלותו הפיננסית ולתווך לו מוצרים פיננסיים, לרבות אשראי, פיקדונות וניירות ערך.
בתחום התשלומים ניתן לראות, לדוגמה, כי חלק מבתי העסק מציעים ללקוח לשלם ישירות מחשבון הבנק באמצעות אפליקציה ייעודית בטלפון הנייד, ללא כרטיס חיוב וללא מתן פרטי החשבון.
בבנק ישראל מציינים כי על מנת שהלקוח יוכל לקבל תמונה פיננסית מלאה, ייעוץ והצעות ערך, יש לפעול ולקדם בישראל תשתית של עולם פיננסי פתוח הכולל את כל הגופים הפיננסיים בישראל. תשתית הבנקאות הפתוחה היא הצעד הראשון לקידום תפיסה זו.
- 3.ט,ניסקו 04/12/2019 19:21הגב לתגובה זוהכל לקקרת מתנה של ביבי ולשנים רבות
- 2.Big Brother is watching you (ל"ת)bk 04/12/2019 17:01הגב לתגובה זו
- 1.כהן דוד אברהם 04/12/2019 15:57הגב לתגובה זועד לאימה , ממש!!!מזכיר את הכספוחור של הגשש ...שכל גנב עם.....ייכנס וייקח את הכסף שלי , מה עוד זומם בנק - ישראל בראשות הנגיד , ?!האם תתקיים המדינה הזו בתאריך היעד !?
וול סטריט שור וילדה (דאלי)האם תיקי השקעות של עשירים מניבים יותר מהשקעות הציבור הרחב?
מי מרוויח יותר בהשקעות - עשירים או הציבור הרחב? השנתיים של אחרי היציאה מהקורונה היו טובות יותר באפיקים שסף הכניסה אליהם גבוה מאד, אלו המיועדים לעשירים בלבד. אך בהמשך האפיקים הסחירים כמו S&P 500 או מדד ת"א 125 היו עדיפים. נוצר מצב בו בשלוש השנים האחרונות השקעות הציבור הרחב ניצחו את השקעות העשירים. כשבוחנים את חמש השנים האחרונות - התמונה מתהפכת, העשירים עשו טוב יותר וזאת בהנחה שהם פעלו באפיקים הספציפיים אליהם - קרנות מיוחדות שמשקיעות גם בנכסים לא סחירים.
מה שהכי מעניין, בבדיקת התשואות בשנים האחרונות הוא שבשלוש השנים האחרונות השקעה באפיקים כמעט חסרי סיכון הניבה תשואה גבוהה יותר מאשר רוב האפיקים המסוכנים.
לפעמים מבט בתוצאות של אפיקי השקעה בלתי סחירים שאינם חשופים לציבור הרחב, נותן הבנה יוצאת דופן הנוגעת לכדאיות השקעה. מידע כזה, היכן כדאי להשקיע לטווחי זמן ארוכים, חשוב ביותר, כי הוא מספק תובנות האם למשל השקעה בנדל"ן עדיפה על הבורסה? האם קרנות הון סיכון עדיפות על השקעה ישירה בנאסד"ק? האם עדיף להשקיע בקרנות של קרנות הנותנות פיזור רחב יותר או שעדיף להתמקד בענפים ספציפיים?
יתכן והמידע המעניין ביותר הוא האם באמת העשירים מצליחים להשיג תשואה גבוהה יותר על כספם לעומת הציבור הרחב? האם עצם העובדה שפתוחים בפניהם אפיקי השקעה שרף הכניסה אליהם גבוה מאד (השקעת מינימום של מיליון שקל או לרוב מיליון דולר), אכן מניב להם תשואה עודפת?
- איפה משקיעים העשירים?
- טראמפ יורד ממס העשירים: "זה רעיון רע, המיליונרים יעזבו"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בשלוש השנים האחרונות השקעה באפיק חסר סיכון הניבה תשואה גבוהה יותר מאשר רוב האפיקים המסוכנים
מנורה ומגדל עולות 1.8%; מדד הביטוח עולה 1.3%
אחרי יומיים של ירידות, המדדים פותחים בעליות של עד 0.3%. מדד הביטוח מתקן מעט מהירידות של הימים האחרונים ועולה 1.2% בפתיחה בהובלת מנורה מנורה מב החז ומגדל מגדל ביטוח 1.63% . טאואר טאואר 1.15% בולטת לחיוב ועולה 1.5% לאחר העלאת מחיר יעד מאופנהיימר (הרחבה בהמשך הסקירה).
מדד המחירים לצרכן שיתפרסם היום עשוי להשפיע על מסלול הריבית של בנק ישראל, שנמצא בצומת דרכים בין נתונים כלכליים יציבים יחסית לבין אי הוודאות שנובעת מהמלחמה. בעוד שבארה"ב ההימורים בשווקים כבר מגלמים בוודאות הורדת ריבית (ואפילו כמה כאלה עד סוף השנה), אצלנו הנגיד שוקל את ההשלכות של הרחבת הלחימה על הפעילות הכלכלית. מצד אחד, אמנם האינפלציה אומנם עלתה בהדרגה לקצב שנתי סביב 3.1%-3.2%, אבל כשמסתכלים קדימה היא באזור 2.1%-2.2% ויש כלכלנים שצופים אפילו פחות מכך, מבינים שהאינפלציה חוזרת לתוואי של בנק ישראל ואם כך, אז למה לא להוריד ריבית? מדד המחירים באוגוסט צפוי לעלות 0.6%, כאשר הערכות האנליסטים נעות בין 0.5% ל-0.7% - להרחבה: מדד המחירים באוגוסט - מה הצפי והאם הריבית תרד?
קבלו הצצה אל העולם של יועצי ההשקעות - מה הם הכי אוהבים במקצוע, מה הם הכי שונאים, היועץ שקנה ללקוח את מניית דיסקונט השקעות במקום את מניית בנק דיסקונט, וזאת שהמליצה לפזר תיק של 100% מניות טבע רגע לפני שהמניה החלה במסלול הידרדרות - "המלצתי ללקוח לממש אנבידיה ומאז היא עלתה 300%": יועצי השקעות משתפים בהמלצות הטובות והגרועות
האם מניות התשתיות מעניינות?
- נעילה שלילית בת"א: איידיאי צנחה 7.7%, הראל ומנורה 5.6%
- שער הדולר, חוזים על וול סטריט ומניות בולטות - מה קורה בשווקים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
תחום התשתיות, שלרוב נתפס כאפור ומשעמם, הוא למעשה הבסיס לכל פעילות כלכלית: כבישים, תחבורה, תקשורת, מים ואנרגיה, ומספק ביקוש יציב ותשואות גבוהות יחסית בסיכון נמוך, כשגם השקעות ענקיות בתשתיות לטכנולוגיה ו-AI דוחפות את התחום קדימה. בשנים האחרונות מניות התשתיות בבורסה המקומית הניבו תשואות דומות למדד ת"א 125, והמשך הצמיחה תלוי בעיקר בתקציבי הממשלה ובהורדת ריבית שיכולה לשפר רווחיות. כדי לסייע למשקיעים להבין את הפוטנציאל, יצרנו דירוג חדש למניות תשתית לפי ערך כלכלי, צמיחה והערכת מומחים, לצד דירוג סיכון, שמאפשר לזהות מניות שמספקות תשואה גבוהה ביחס לסיכון. הכל בכתבה כאן - השקעה במניות תשתית - מה היה ומה צפוי?
