עו"ד אלכס כהן: הבנק ניפח תיקי הוצל"פ

אם לא הבחנתם בתופעה הבאה, החשיבו עצמכם ברי מזל. לאחרונה, יותר ויותר בעלי משכנתאות אשר פיגרו בתשלומים לבנק ולעתים אפילו בתשלום אחד, מוצאים עצמם במצב אבסורדי בו הם חייבים סכומים מנופחים בהרבה מעבר לחוב עקב פתיחת תיק בהוצאה לפועל.

נראה כי על כל אדם הלוקח הלוואה מהבנק "לבדוק לחקור ולדרוש" את תנאי ההלוואה, שמא יפגר בתשלום וימצא עצמו במצב של "שוקת שבורה" מול הבנקים ובאי כוחם.

פנייה לעו"ד אלכס כהן במייל אתר האינטרנט של משרד עורכי הדין ונוטריון אלכס כהן ניקח כדוגמא אדם אשר לא שילם את חובו במשך תקופה של 4- 5 חודשים והוא נמצא ב במצב של חוב "רגיל"- 40,000 ש"ח. ההוצאה לפועל, בעקבות פניית הזוכה, ממציאה לחייב הודעה על פתיחת תיק כנגדו. תיק זה כולל את קרן החוב, האגרה, שכ"ט עו"ד, ריבית והצמדה כחוק על בסיס אותה הקרן, כלומר תוספת של כ10%, או 44,000 ש"ח.

לעומת זאת הבנקים, שפיתחו תיאבון עם עמיתיהם לסעודה, עורכי הדין, נוהגים אחרת. במקרה של פיגורים בתשלומי המשכנתא, לדוגמא פיגורים בסכום של 40,000 ש"ח, הבנק הנכבד פשוט פותח תיק על כל סכום המשכנתא הכולל, אשר עליו נוספים כל ההוצאות שהוזכרו לעיל והם מחושבים כולם על בסיס החוב הגדול, כלומר על סכום המשכתנא הכולל. לדוגמא – אם המשכנתא היא על סכום של 1,000,000 ש"ח החוב שיווצר כתוצאה מהאגרות הנוספות יהיה על סך של 100,000 ש"ח כלומר סה"כ סכום התיק יהיה  1,100,000 ש"ח .

כך נוצר מצב שסכום הריבית שדורשת ההוצאה לפועל עצום ולא מידתי מול חוב הפיגורים. לעיתים הבנק אפילו מחליט לפתוח מספר תיקים במקביל על כל פיגור ועל החוב הכללי בנפרד, כלומר גם על הפיגור עצמו (סך של 40,000 ש"ח) וגם על כלל המשכנתא (סך של 1,000,000 ש"ח). מצב זה מציב את החייבים כמוגבלים, יכול למנוע מהם קבלת משכורת, יציאה מהארץ ומכאן ההדרדרות אל מצב כלכלי קשה ביותר המשפיע גם על המצב הנפשי והפיזי של החייב מהירה מאוד.

• הגבלות בנק ישראל מתחילות להשפיע: המימון מתייקר, הרווחיות נשחקת
• שווקים תנודתיים טובים לבנקים - אבל, לא לאורך זמן

חיסרון נוסף ללווה כשההוצאה לפועל מכריזה עליו כחייב הנמצא בפיגור בתשלומים הוא שהחוק המגן על הדייר מפני כינוס ביתו במשך 12 חודשים אינו תקף ובמקרה הנ"ל מספיק פיגור של 6 חודשים בלבד על מנת שהבנק ובאי כוחו ינכסו לעצמם את הנכס.

נראה כי המרוויחים העיקריים הם הבנקים ועורכי הדין. גורמים אלה עושקים את החייב הלא מתוחכם ומקבלים שכר טרחה עצום על עבודה מועטה.

ובכן, מה ניתן לעשות מבחינה מעשית? בראש ובראשונה, לשים לב לתשלומי המשכנתא ומועדי התשלום ולדאוג שלא יווצר חוב מול הבנק. 

אם קרה המקרה ואכן נפתח תיק הוצאה לפועל מטעם הבנק בגלל פיגור בתשלומים ועל בסיס סכום המשכנתא המלא- יש לפנות אל המפקח על הבנקים ולהתלונן על עצם פתיחת התיק וסכומו. במקביל, יש לפנות אל ראש ההוצאה לפועל ולהפנותו לחוק הוצאה לפועל, סעיף 10, המגביל את סמכותם באשר לריבית לכלל החוב. בנוסף כדאי לזכור כי לבנק, כגוף דו מהותי, חשובה הנראות כלפי חוץ ולעולם יעדיף להגיע להסדר מול הלקוח באופן פרטי מאשר להגרר למשפט פומבי העלול להכתים את שמו הטוב.

בטווח הרחוק, הייתי רוצה להציג הצעות לתיקון ומיגור התופעה- להתקין תקנות בחוק אשר יגבילו את פתיחת תיקי הוצאה לפועל במימוש משכנתה רק בגין סכום הפיגור בתשלומים ולא בגין כל סכום המשכנתא, על המפקח על הבנקים להגביל את סכום החוב בגינו ייפתח תיק הוצאה לפועל למימוש משכנתה ולמצות הליכים עם החייב בכדי לבדוק האם ניתן להגיע להסדר עמו. על הבנקים לדווח על כל הסדר עם החייב להוצאה לפועל על מנת שיעוכבו ההליכים נגדו. בנוסף אציע כי יהיה גוף ציבורי ללא כוונות רווח אשר יבקר וייעץ במקרים.  

אלכס כהן, עורך דין ונוטריון טלפון 054-5553130 רחוב בן יהודה 32, תל אביב, https://www.facebook.com/alexcohenisrael  www.sud.co.il; www.sud.org.il