התמודדות עם אובדן או גידול ילד עם מוגבלות מציבה בפני הורים ואפוטרופוסים אתגרים רבים. עבור משפחות רבות, במיוחד אלו שחוו אובדן טראגי לאחרונה, הצורך בתכנון פיננסי הופך דחוף אף יותר. קצבאות מהמוסד לביטוח לאומי מספקות רשת ביטחון חשובה, אך השאלה היא כיצד ניתן למנף את הכספים הללו בצורה הטובה ביותר כדי להבטיח את עתידו הכלכלי של הילד, תוך שמירה על זכויותיו הסוציאליות. עם עדכוני קצבאות צפויים לשנת 2025, זה הזמן לבחון את אפשרויות ההשקעה העומדות לרשותכם.

תוכנית "חיסכון לכל ילד" - הבסיס לחיסכון

תוכנית הדגל של המדינה, "חיסכון לכל ילד", היא הבסיס שעליו כדאי לבנות את האסטרטגיה הפיננסית. כל ילד בישראל זכאי להפקדה חודשית של 57 ש"ח (נכון ל-2025) מצד המדינה, המופקדת אוטומטית לקופת גמל או לבנק.

• הכפלת ההפקדה: ניתן להגדיל משמעותית את החיסכון על ידי הפקדה עצמאית של 57 ש"ח נוספים מקצבת הילדים. 

• גמישות בניהול: הורים יכולים לבחור את מסלול ההשקעה (למשל, מסלול עם סיכון נמוך, בינוני, או מנייתי) בהתאם לטווח ההשקעה ולרמת הסיכון שהם מוכנים לקחת.

• מהו “אופק ההשקעה” ולמה הוא קריטי
• הבנקים מתעשרים, ולעזאזל משבר האקלים; הגדילו מימון לקידוחי נפט
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

• עדכון 2025: החל משנה זו, מי שבחר לחסוך בבנק יוכל לעבור ולנהל את הכסף בקופת גמל, מה שפותח אפשרויות השקעה גמישות יותר.

• תנאי משיכה: הכספים ניתנים למשיכה בגיל 18 (באישור הורה) או בגיל 21 (אז מתווסף מענק נוסף, אם הכסף לא נמשך קודם לכן).

אפיקי השקעה מתקדמים

עבור משפחות שבהן נצברים סכומים משמעותיים יותר, למשל מכספי קצבאות לילדים עם צרכים מיוחדים או כאלה שנועדו לפצות על אובדן הכנסה, יש לשקול אפיקים נוספים:

• פנסיה בגיל 50: כל הכלים לפרישה בטוחה בלי להתרסק
• איך לבחור רכב משפחתי - מדריך
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• פנסיה בגיל 50: כל הכלים לפרישה בטוחה בלי להתרסק

• קופת גמל להשקעה: זהו אפיק חיסכון נזיל ואטרקטיבי המאפשר צבירת כספים לטווח בינוני-ארוך. יתרונו הגדול הוא הטבת המס: הרווחים פטורים ממס רווחי הון אם הכסף נמשך כקצבה לאחר גיל 60. הכסף נזיל וניתן למשוך אותו גם לפני כן (בכפוף לתשלום מס).

• תיק השקעות פרטי (באמצעות אפוטרופוס): למשפחות עם סכומים גדולים במיוחד שדורשים התאמה אישית של רמת הסיכון, ניתן לפתוח תיק השקעות בבנק או בבית השקעות. אפיק זה דורש מינוי אפוטרופוס חוקי לניהול הכספים עד לבגרות הילד, וכרוך לרוב בדמי ניהול גבוהים יותר.

דגשים ושיקולים מרכזיים

ניהול כספים עבור ילדים במצבים אלו דורש זהירות ותכנון קפדני:

• בדיקת זכויות מול הביטוח הלאומי: חשוב לוודא שאתם ממצים את כל הזכויות הסוציאליות המגיעות לילד, כולל זכויות אפשריות נוספות בהתאם לנסיבות (למשל, נסיבות אובדן ההורה).

• בחינת הגבלות רגולטוריות: יש לברר אם צבירת הון משמעותית עלולה להשפיע על זכאות לקצבאות והטבות אחרות מהמדינה בעתיד, במיוחד עבור ילדים עם נכות. חוקי הביטוח הלאומי משתנים ומומלץ לבדוק את הקריטריונים הרלוונטיים, לדוגמה לגבי קצבאות נכות כללית או שר"מ בבגרות.

• סוגיית האפוטרופסות: במקרים שבהם הילד לא יוכל לנהל את כספיו בבגרותו, יש חשיבות עליונה למינוי אפוטרופוס מבעוד מועד כדי להסדיר את ניהול הנכסים.

• ייעוץ פיננסי מתמחה: מומלץ בחום לפנות ליועץ פיננסי או מתכנן פנסיוני המתמחה בעבודה עם משפחות במצבים דומים. גורם מקצועי יוכל לבנות תוכנית השקעה שתמקסם את התשואה, תוך שמירה על הזכויות.

• היבט רגשי וחינוכי: לצד התכנון הפיננסי, יש חשיבות לשמירה על יציבות כלכלית המאפשרת גם כיסוי הוצאות שוטפות, טיפולים ותמיכה רגשית נדרשת, ולא רק חיסכון לעתיד הרחוק.

לסיכום, תכנון פיננסי מוקדם ונכון הוא המפתח להבטחת עתיד כלכלי בטוח ומכבד עבור הילדים. במקום להשאיר את הכספים בקרנות ברירת מחדל לא אקטיביות, פעלו בתבונה, הסתייעו בייעוץ מקצועי ובנו תוכנית השקעות מותאמת אישית לצרכים הייחודיים של הילד שלכם.