עבור לא מעט אנשים, הדו"ח הפיננסי שלהם אותו BDI שכל כך הרבה תלוי בו הופך להיות מכשול ממשי. מצב שבו פרטים ישנים, טעויות עבר, עיכובים בתשלומים או אירועים חד־פעמיים משפיעים על האפשרות לקבל מימון, גורם להרבה אנשים להרגיש חסרי אונים. אבל חשוב לדעת שהיום המציאות שונה ממה שהייתה בעבר. גם מי שמוגדר כבעל BDI שלילי יכול לקבל הלוואה, ולעיתים בתנאים טובים יותר ממה שניתן לדמיין.

מערכת המימון בישראל התפתחה משמעותית, ויחד איתה גם הפתרונות שמאפשרים לאנשים לצאת ממעגל כלכלי בעייתי ולבנות מסלול חדש. כדי לעשות זאת נכון, צריך להבין מה באמת משפיע על הדו"ח, אילו אפשרויות קיימות ומה חשוב לבדוק לפני שמבקשים הלוואה בפועל.

מה זה BDI שלילי ולמה זה כל כך משפיע?

BDI הוא למעשה צילום מצב פיננסי שמציג איך התנהל החשבון בשנים האחרונות: האם היו צ'קים שחזרו, האם היו תיקים בהוצאה לפועל, האם קיימים חובות פתוחים, האם נרשמו עיכובים בתשלומים ועוד. הבעיה היא שהדוח אינו תמיד משקף את המציאות הנוכחית. הרבה אנשים הסדירו את חייהם, חזרו לעבוד, התייצבו כלכלית – אך הדו"ח ממשיך להציג אירועים שקרו לפני שנים.

במצבים כאלה האפשרות לקבל הלוואה לבעלי BDI שלילי הופכת לרלוונטית במיוחד, משום שהמערכת הבנקאית מבוססת על נתונים היסטוריים בלבד ולא על השינוי האמיתי שקרה בחיי הלקוח.

• מחיקת רישום BDI שלילי ושיפור נתוני האשראי – האם פעולות אלו אפשריות?
• צפי לגידול של 50% בשיעור החברות שיקרסו בישראל לעומת 25% בעולם
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

חשוב להבין שגם אם הדוח אינו חיובי, יש פתרונות פיננסיים חוץ־בנקאיים שבוחנים את האדם ולא רק את המסמך. גופי המימון החדשים שמו דגש על יכולת ההחזר הנוכחית ולא על טעויות עבר.

מהן האפשרויות שעומדות בפני מי שיש לו BDI שלילי?

שוק המימון החוץ־בנקאי מאפשר מגוון פתרונות רחב, המותאם לסוגי לקוחות שונים. פנייה לגופים אלו מאפשרת לקבל מימון בצורה שקופה, מפוקחת וחוקית גם כאשר הבנק מסרב. אחת האפשרויות היא הלוואות דרך חברות מימון פרטיות, שמבצעות בדיקה גמישה הרבה יותר מהבנקים. הפרמטר המרכזי הוא האם ללקוח יש היום יכולת החזר, ולאו דווקא מה קרה לפני שלוש או חמש שנים.

פתרון אחר הוא הלוואות דרך חברות כרטיסי אשראי. כאן הדגש הוא על הפעילות העכשווית בכרטיס, התשלומים הפעילים וההתנהלות הכללית בשנה האחרונה. עבור הרבה אנשים זהו מסלול שמאפשר לקבל אישור למרות שהדוח אינו מושלם.

בנוסף קיימות קרנות ייעודיות לעצמאים ולעסקים קטנים, המעניקות מימון גם לבעלי BDI שלילי, מתוך הבנה שהרבה עסקים נתקעים בגלל חודש קשה אחד ולא בשל חוסר יכולת אמיתית. במקרים מסוימים ניתן לקבל הלוואה כנגד בטוחה — רכב, ציוד או נכס. זה מאפשר לקבל ריבית נמוכה יותר גם למי שאין דירוג אשראי גבוה.

למי זה באמת מתאים?

אנשים רבים שנושאים BDI שלילי אינם "בעייתיים" כלכלית. חלקם הסתבכו זמנית בתקופה מורכבת, חלקם היו עצמאיים בתחילת הדרך, וחלקם פשוט חוו טעות בניהול החשבון.
ההלוואות הללו מתאימות במיוחד למקרים הבאים:

• אנשים שחוו ירידה זמנית וזקוקים ליציאה מהמעגל

• עצמאים עם הכנסה לא קבועה

• בעלי עסקים הזקוקים לגישור תזרימי

• משפחות הנמצאות במעבר בין מקומות עבודה

• אנשים שסיימו הליכים משפטיים ומעוניינים להתחיל מחדש

• מי שצריך מימון מיידי אך הבנק מסרב לתת אותו

המאפיין המרכזי: הרצון להתייצב ויכולת אמיתית להחזיר את ההלוואה.

מה חשוב לבדוק לפני שמבקשים הלוואה?

כאשר מבקשים הלוואה במצב של BDI שלילי, יש כמה דברים שחייבים לבדוק לעומק כדי שלא להיכנס למעגל בעייתי נוסף:

ראשית, חשוב לוודא שהגוף שמציע את ההלוואה הוא גוף רשום ומפוקח על ידי רשות שוק ההון. השוק אמנם התקדם, אבל עדיין קיימים גורמים שאינם מפוקחים ולכן חיוני לעבוד רק עם מי שפועל כחוק. שנית, חשוב לעבור על כל תנאי ההלוואה: הריבית, ההחזרים החודשיים, משך זמן ההלוואה והעמלות. חובה לוודא שהתשלום החודשי מתאים להכנסה ולא יגרום לעומס וקשיים נוספים.

שלישית, כדאי להשוות מספר הצעות ולא למהר לקחת את הראשונה שמוצעת. במיוחד כשמדובר במצב רגיש, השוואה נכונה יכולה למנוע עשרות אלפי שקלים של ריבית מיותרת. לבסוף, רצוי לבחור גוף שמעניק ליווי לאורך כל חיי ההלוואה, ולא רק שולח מסמך יבש. ליווי כזה מבטיח שאם מתרחשת ירידה בהכנסות  יש למי לפנות.

גם עם BDI שלילי אפשר להתחיל מחדש

העובדה שדוח האשראי אינו מושלם אינה סוגרת את הדלת לקבלת מימון. להיפך – היום קיימים פתרונות רבים שמאפשרים לקבל הלוואה בצורה שקופה, אחראית ומותאמת אישית, גם למי שסווג כבעל BDI שלילי.

הדרך לעשות זאת נכון היא להבין את האפשרויות, לבחור גוף אמין ולבנות מסלול החזר שמתאים למצב האמיתי. כשעושים את זה נכון – הלוואה לבעלי BDI שלילי יכולה להיות כלי שמחזיר שליטה, מסדר את המצב הכלכלי ופותח דלת חדשה להתקדמות.