הפסד של מאות אלפי ש"ח בנטו: למה תכנון הפרישה שלכם מתחיל דווקא עכשיו (ולא בגיל 67)?
נתי דנילוב, סוכן פנסיוני ומתכנן פרישה, מסביר למה דמי ניהול הם רק קצה הקרחון, איך הופכים קרן השתלמות למקור קצבה חודשי שרק הולך וגדל, ומהו המוקש הבלתי הפיך שעלול לעלות לכם במאות אלפי שקלים ביום הפרישה
פרישה במשך עשורים, החיים של מרבית הישראלים מתנהלים לפי קצב קבוע: משכורת שנכנסת ב-10 לחודש, זהות מקצועית ברורה ומסלול קריירה ידוע מראש. ואז, ביום אחד, השעון נעצר. עבור רוב הציבור, קרן הפנסיה היא הנכס הכלכלי הגדול ביותר (אחרי הדירה) שנצבר לאורך השנים, אך למרבה הפלא היא נותרת עבור רבים בגדר "קופסה שחורה".
"רבים טועים לחשוב שתכנון פרישה הוא טקס שעושים ביום הפסקת העבודה," אומר נתי דנילוב, סוכן פנסיוני מורשה ומתכנן פרישה עם ניסיון עשיר בבתי ההשקעות המובילים. "בפועל, מי שמחכה לגיל 67 כדי 'לסדר את הניירות', מגלה לעיתים קרובות שהוא איחר את הרכבת ב-20 שנה".
מעבר לדמי הניהול: המנוע האמיתי של הקצבה
לפי דנילוב, הטעות הנפוצה של חוסכים צעירים (בני 40-50) היא התמקדות כמעט בלעדית בדמי הניהול. "כולם נלחמים על עוד 0.1% הנחה בדמי הניהול. זה אמנם כסף, אבל זה ממש לא המשחק האמיתי," הוא קובע. "בחירת מסלול השקעה נכון ומותאם אישית חשובה פי כמה מהורדת דמי הניהול בשבריר האחוז. תכנון נכון בגיל צעיר עוסק במבנה המס, ניצול רובד הקצבה המוכרת ואופטימיזציה של הפיצויים. פעולות אלו יקבעו אם הקצבה שלכם תהיה גבוהה בנטו ב-20% עד 30% יותר, בלי קשר למצב השוק".
הטעויות הקריטיות שיכולות לעלות לכם ביוקר
נתי, מתי לדעתך תכנון פרישה באמת צריך להתחיל? "וורן באפט אמר פעם: 'הזמן הכי טוב לנטוע עץ היה לפני 20 שנה, הזמן השני הכי טוב הוא עכשיו'. בעולם הפרישה, המשפט הזה שווה לכם הון. ככל שתבצעו פעולות נכונות כשאתם צעירים, הקצבה שלכם תהיה גבוהה יותר ותשלמו פחות מס. תכנון פרישה הוא לא אירוע נקודתי, הוא אסטרטגיה שנבנית לאורך שנים. מי שמתחיל מוקדם, נהנה מהחופש הכלכלי הכי גדול אחר כך".
- סלקום חותכת הוצאות עם תוכנית פרישה לעובדים וחיסכון של כ-18 מיליון שקל בשנה
- לא רק באפט: המנהלים האייקונים שפרשו ב-2025
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בוא נדבר במספרים. מה המשמעות של חוסר תכנון? "בתרחישים שבדקנו, מצאנו שפער בין פורש שביצע תכנון הוליסטי לבין כזה שפעל ללא הכוונה יכול להגיע ל-גם למעל מיליון ש"ח במצטבר. אנשים משאירים סכומי עתק לרשות המיסים פשוט כי הם לא מכירים מושגים כמו קיבוע זכויות, או רצף פיצויים. המנגנון הזה בודק משיכות פיצויים אפילו 32 שנים אחורה! כל החלטה שגויה שקיבלתם בגיל 40 מקטינה את הפטור שלכם על הפנסיה היום".
אחד המושגים המורכבים הוא "קיבוע זכויות". למה זה כל כך קריטי? "כי זה מהלך חד-פעמי ובלתי הפיך. קיבוע זכויות (טופס 161ד') הוא הרגע שבו אתם מודיעים למדינה איך אתם רוצים לקבל את הפטורים שלכם – על הקצבה החודשית או על המענקים. אם חתמתם בלי להבין את התמונה המלאה, הנזק עלול להיות בלתי הפיך. פגשתי לקוח שאיבד פטור יקר על מענק פרישה רק כי הוא 'סמך על פקיד השומה' או על הסוכן שלא ראה את כלל הנכסים שלו".
חידוש מעניין שאתה מדבר עליו הוא "העברה בין-דורית". לא חייבים למשוך את הכסף? "ממש לא. אם יש לכם מקורות הכנסה אחרים ואתם לא חייבים את הקצבה הזו למחיה – אל תיגעו בה. קופות גמל וקרנות השתלמות הן פתרון מדהים להעברה בין-דורית. תכנון נכון מאפשר להעביר את ההון הזה לילדים עם הטבות מס אדירות (כמו תיקון 190). במקום למשוך ולשלם מס, אתם בונים ליורשים שלכם 'מקפצה' פיננסית".
תזרים מזומנים: השקט הנפשי של היום שאחרי
מעבר למס, דנילוב מדגיש את הפן ההוליסטי. "תכנון פרישה הוא לא רק אקסל של מס הכנסה. זה לשבת עם הלקוח ולהבין: כמה כסף באמת ייכנס לחשבון מדי חודש? האם זה מספיק לביטוחי הבריאות, לתחביבים, לעזרה לנכדים? אנחנו בונים תזרים שמאפשר שליטה ובקרה, כדי שלא תמצאו את עצמכם מודאגים דווקא בפרק ב' של החיים. השקט הנפשי נובע מהידיעה שהמספרים עובדים עבורכם".
3 בדיקות חובה לכל מי שחצה את גיל 50:
מסלול השקעה לפני דמי ניהול: אל תתנו ל-0.1% הנחה לסנוור אתכם. וודאו שהכסף נמצא במסלול שמתאים לטווח הזמן שלכם. טעות בבחירת המסלול תעלה לכם הרבה יותר מאשר דמי הניהול שתחסכו.
ראייה הוליסטית (המבט מלמעלה): לרוב הישראלים יש "סלט" פיננסי: סוכן מהעבודה שמסתכל רק על הפנסיה, יועץ בבנק שרואה רק את תיק ההשקעות וביטוח שמוקדנית מכרה להם פעם. ברגע שמסתכלים על סך הנכסים תחת קורת גג אחת, ניתן לייצר באותה חשיפה מנייתית תשואה גבוהה יותר, והכי חשוב – לשלם הרבה פחות מס.
דרשו בקרה שנתית: תכנון פרישה הוא לא "זבנג וגמרנו". התיק שלכם צריך לנשום ולהשתנות יחד איתכם. תבקשו פגישה שנתית עם הסוכן שלכם, תבדקו מה השתנה בתיק ומה השתנה בחיים האישיים שלכם, והתאימו את האסטרטגיה למציאות החדשה.
נתי דנילוב הוא סוכן פנסיוני מורשה ומתכנן פרישה, בעל תואר במנהל עסקים, התמחות במימון ושוק ההון. עם ניסיון של מעל עשור בתפקידים מקצועיים בבתי ההשקעות המובילים, נתי מלווה פורשים בבניית אסטרטגיה כלכלית מותאמת אישית למיקסום הנטו ושקט נפשי.
רוצים לוודא שאתם לא משאירים כסף מיותר למס הכנסה?
שילחו הודעה לנתי - בלחיצה כאן או השאירו פרטים באתר של נתי דנילוב - בלחיצה כאן
