מתי כדאי למחזר את המשכנתא?
לאורך החיים ישנם שינויים אשר משפיעים על המצב הכלכלי שלנו ומצריכים היערכות פיננסית מחודשת, כמו למשל שינוי במצב האישי (נישואין או גירושין), התרחבות המשפחה, ריבית גבוהה ועוד.
היות ולקיחת משכנתא היא ככל הנראה העסקה הכלכלית המשמעותית ביותר שתעשו בחייכם, חשוב להתאים את המשכנתא למציאות הדינמית של חייכם באמצעות "מחזור משכנתא".
מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא מאפשר ללקוח לשנות את תנאי המשכנתא הקיימת, באופן חלקי או מלא. למעשה, במסגרת תהליך המחזור, הבנק מעמיד הלוואת משכנתא חדשה, שפורעת את הלוואת המשכנתא הקיימת, באופן מלא או חלקי, כאשר התנאים של הלוואת המשכנתא החדשה, אמורים להתאים יותר למצב הפיננסי הנוכחי שלכם.
יחד עם זאת, לפני שמחליטים לבצע מחזור משכנתא, כדאי לבדוק את כדאיות ההחלטה ביחד עם בנקאי משכנתאות מקצועי, אשר יציג בפניכם את אפשרויות המחזור והמשמעויות השונות הנגזרות מהתהליך, כמו למשל את ההשפעה על אורך חיי ההלוואה, גובה ההחזר החודשי החדש, סך התשלום לבנק ועוד.
- איפה תמצאו דירה בפחות מ-2 מיליון שקל?
- "דירה בישראל היא בטון" - בעל הקרן שלא מהמר על שום דבר אחר
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
איזה שינויים מתבצעים במסגרת מחזור המשכנתא?
במסגרת תהליך מחזור המשכנתא ניתן לעדכן מספר תנאים של הלוואת המשכנתא. ראשית, ניתן לעדכן את גובה ההחזר החודשי, כך שיתאים ליכולת ההחזר הנוכחית שלכם. אם למשל נולד לכם ילד, מן הסתם ההוצאות החודשיות שלכם יגדלו ותרצו לבחון הפחתה של סכום ההחזר החודשי. לצד זאת, ייתכן וקיבלתם לאחרונה קידום בעבודה ובמשכורת, ותרצו דווקא להגדיל את סכום ההחזר החודשי.
דבר שני שניתן לעדכן הוא את מסלולי ההלוואה, מה שנקרא תמהיל המשכנתא. למשל, אם המסלול הדומיננטי במשכנתא הקיימת שלכם הוא בריבית משתנה, ניתן לצמצם אותו ובמקום זאת, להגדיל את המסלול בריבית קבועה – וזאת כדי להיות פחות מושפעים מעליית הריבית במשק, מגמה שלה אנו עדים בשנים האחרונות.
דבר נוסף שניתן לעדכן במסגרת המחזור הוא משך תקופת המשכנתא, מה שכמובן משפיע על פריסת התשלומים שלכם. באפשרותכם לקצר את תקופת הלוואת המשכנתא ובכך להקטין את סך התשלומים החודשיים, או לחלופין, להאריך את תקופת המשכנתא ולפרוס אותה ליותר תשלומים. יש לקחת בחשבון שככל שהמשכנתא ארוכה יותר, כך סך הריבית שתשלמו עליה במצטבר תהיה גבוהה יותר.
- מזרחי טפחות שוב עם ריבית משכנתא גבוהה; מי הבנקים הזולים במשכנתא?
- פיגורי המשכנתאות בשיא: מעל 4 מיליארד שקל
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- מזרחי טפחות שוב עם ריבית משכנתא גבוהה; מי הבנקים הזולים...
בנוסף, המצב המדיני המורכב בו אנו נמצאים כעת, העלה אף הוא את הצורך בבחינת מחזור אצל לקוחות רבים. יישנם לקוחות אשר הכנסותיהם נפגעו ועקב כך נאלצו להתאים את המשכנתא להכנסה קיימת או לשינויים שהתרחשו בחייהם האישיים.
לסיכום, כל שינוי בתנאי המשכנתא הקיימת שלכם יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף. מדובר בסכומים של עד עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה. לכן, לפני שאתם ממחזרים משכנתא מאוד חשוב להתייעץ עם בנקאי משכנתאות שילווה אתכם בתהליך, וזאת ללא תלות באיזה בנק מתנהלת המשכנתא שלכם כיום. בנקאי המשכנתאות יבחן את תמהיל המשכנתא הקיימת שלכם, יבדוק ביחד אתכם אם כדאי למחזר את המשכנתא, ובמידת הצורך ימחזר אותה כך שתתאים לתנאי השוק המעודכנים ולצרכים הפיננסים הייחודיים שלכם.
מעבר לחיסכון פיננסי, צריך לזכור שהדבר החשוב ביותר הוא שהמשכנתא תתאים לצרכים שלכם, לרמת ההכנסה ולהעדפות הפיננסיות שלכם.
לקבלת כלים שיעזרו לכם לנהל את המשכנתא בצורה הנוחה ביותר היכנסו לאתר לאומי למשכנתאות. האמור הינו מידע כללי בלבד ולא ממצה את כל ההיבטים של הנושאים המתוארים בו, ואין בו משום המלצה ו/או ייעוץ. האמור אינו מהווה הצעה/התחייבות להעמדת אשראי. העמדת הלוואות המשכנתא ותנאיהן, כפופים לשיקול הדעת, להוראות הרגולציה ולקריטריונים של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
משכנתא (גרוק)מזרחי טפחות שוב עם ריבית משכנתא גבוהה; מי הבנקים הזולים במשכנתא?
משכנתא הבנקים עדיין נלחמים על נוטלי המשכנתאות אבל זה כבר לא מתבטא בריבית. אחרי שראינו ירידה של כמעט רבע אחוז בריביות המשכנתא ביולי, נתוני בנק ישראל לחודש אוגוסט מגלים עצירה כמעט מוחלטת במגמת ההוזלה. הריבית המשוקללת בכלל המערכת עומדת עכשיו על 5.29%, לעומת 5.28% ביולי ו-5.44% ביוני. כלומר, הירידה החדה שראינו בתחילת הקיץ נבלמה, וזה נראה שהבנקים עברו למצב המתנה לקראת החלטת הנגיד על הורדת ריבית רשמית. החלטה שצפויה ב-24 בחודש, כש"אבני הנגף" המרכזיות, ובראשן ההוצאות הביטחוניות הכבדות על רקע המלחמה בעזה, ירדו לפי שעה מהשולחן.
עם זאת אפשר כבר לראות את המגמה משתנית: ריבית המשכנתא בדרך לרדת שוב ולא רק בגלל שהריבית של בנק ישראל צפויה להיחתך אלא בעיקר בגלל ששוק האג"ח הממשלתיות מתקן כלפי מעלה, מחירי האג"ח עולים והתשואות עליהן יורדות. זה מרכיב מרכזי בקביעת עלות גיוס הכסף של הבנקים,
ולכן גם גורם ישיר בלחץ להורדת ריביות המשכנתא. יש מתאם כמעט ישיר בין תשואות האג"ח לבין ריבית המשכנתא, והירידה הנמשכת בתשואות מאותתת על הקלה נוספת שמתקרבת.
נתוני בנק ישראל המעודכנים לחודש אוגוסט מצביעים על שוק משכנתאות שנמצא בעצירה מוחלטת. הריבית המשוקללת בכלל המערכת עומדת על 5.29%, כמעט זהה לזו של יולי (5.28%) שינוי כמעט זניח שמאותת שהבנקים בלמו את ההוזלה של הריביות. בראש הטבלה של הריביות היקרות ממשיך לעמוד מזרחי טפחות, עם ריבית ממוצעת של 5.30%, בעוד הבינלאומי שומר על המקום שלו כזול במערכת עם 5.10% בלבד. לאומי מציג ריבית של 5.27%, הפועלים 5.21%, ודיסקונט 5.20%. מרכנתיל עומד על 5.23%, ואילו בנק ירושלים ממשיך להיות חריג עם 7.47%, גבוה משמעותית מהממוצע הארצי. הנתונים האלה מגיעים אחרי חודשיים של ירידות והוזלות בריביות המשכנתא השוק עכשיו נכנס לקיפאון כשהבנקים לוקחים צעד אחורה וממתינים שהנגיד יקח את היוזמה הבנקים מחכים לראות אם הנגיד אכן יכריז על הורדת ריבית ב־24 לחודש, ורק אז יחליטו אם להמשיך להוריד מחירים או לשמור על הסטטוס קוו.. אנחנו עדיין רואים תחרות קשה בין הבנקים אבל היא לא מקבלת ביטוי בריביות אלא בעיקר בתנאים מיחזורים והקלות בעמלות.
נתוני חודש אוגוסט קרדיט: בנק ישראל
- פיגורי המשכנתאות בשיא: מעל 4 מיליארד שקל
- מחירי הדירות ירדו, ריבית המשכנתא ירדה - מתי יחזרו המשקיעים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המגמה בשלושת החודשים האחרונים
בחודש יולי נרשם המפנה הראשון אחרי תקופה ארוכה של ריביות גבוהות. התחרות בין הבנקים התחממה, תשואות האג"ח הממשלתיות ירדו, והציפיות להפחתת ריבית בנק ישראל הלכו והתגברו. הבנקים החלו להוריד מחירים, לעיתים בצורה אגרסיבית, כדי למשוך לקוחות חדשים ולמחזר הלוואות קיימות. הריבית הממוצעת ירדה אז בכמעט 0.2% - ל־5.28%, אחרי חודשים של קיפאון.
