אפשר לעשות את זה אחרת: הדרך הנכונה לפרישה לפנסיה

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של Bizportal, סוקר את השינויים והתיקונים החדשים בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני של הציבור הישראלי - מהי הדרך הנכונה להרוויח בצורה מקסימלית?
ירון שמיר | (1)

עניין הפנסיה עולה שוב ושוב בטורים ובמאמרים. על חשיבות החסכון לפנסיה, הצורך לחסוך ולא למשוך כספים על מנת שלא לפגוע בפנסיה שלנו, ייעוד כספי הפיצויים לפנסיה ועוד ועוד. גם המחוקק נתן דעתו לעניין זה והתקין חיקוקים ותקנות על מנת לעודד את ציבור החוסכים לחסוך בשוטף ולבצע העברות של סכומים חד פעמיים למכשירי פנסיה.

תקנות הניוד החדשות שעברו במהלך שנת 2009, איפשרו ניוד של קופות הוניות למכשירי פנסיה. תיקון 3 קבע כי כל ההפקדות החל מ-2008 ייעודו לצורך קיצבה בלבד. במסגרת התיקון נקבע מושג חדש בשם "קופה לא משלמת לקיצבה" . משמעותו, כי ניתן לחסוך בקופה, אך לצורך קבלת קיצבה קיימת חובה לבצע העברה של הסכום לקופה משלמת לקיצבה.

להפתעת עמיתים רבים אשר מבקשים לבצע העברות של קופות לא משלמות לקיצבה או קופות הוניות לקרנות פנסיה, הם נתקלים בסירוב מצד הקופות לקבל כספים אלו לצורך קבלת פנסיה ומונעים למעשה את האפשרות של עמיתים רבים לקבל קיצבה.

אז מה קורה פה?

חקיקה - קיימת, גופים מסחריים אשר מעונינים בכספים שלנו - קיימים, אך קרנות פנסיה מסרבות לקבל העברות חד פעמיות, מדוע? התשובה לשאלה טמונה במנגנון לפיו פועלת קרן הפנסיה, לדרך שיערוך הנכסים ולדרך בו מחושב מקדם הפנסיה.

המנגנון לפיו פועלת קרן הפנסיה

חשוב לזכור כי קרן הפנסיה פועלת במנגנון של איזון הדדי, במידה ונוצר גרעון כלשהו, הוא מטופל על ידי הקטנת זכויות לכלל העמיתים. בנוסף ,למנהל קרן הפנסיה קיימת חובת נאמנות לטובת כלל העמיתים.

דרך שערוך הנכסים

על פי ההוראות מחוייבת הקרן לשערך את נכסיה על פי מנגנון אשר לוקח בחשבון את הריבית לנכס חסר סיכון במשק. החישוב טמון במנגנון ריביות לאורך זמן אשר בשנים האחרונות נמוכות מאד - לצורך הדוגמא, ריבית בנק ישראל עומדת בחודש אפריל 2013 על 1.75%.

דרך חישוב מקדם קרן הפנסיה

חישוב מקדם הפנסיה מניח תוחלת חיים צפויה ותשואה על ההון. כיום מחושב מקדם הפנסיה על פי תשואה של 4%. שלושת המשתנים ובעיקר ההפרש בין הריביות במשק לתשואה המונחת בבסיס המקדם, מביאים למצב שכל לקוח שפורש לפנסיה מכניס את שאר העמיתים לגרעון. לגבי עמיתים קיימים, מובן כי אין ברירה וקרן הפנסיה מחוייבת לאפשר להם לקבל פנסיה. יחד עם זאת, חובת הנאמנות לכלל העמיתים היא שמונעת קבלת עמיתים חדשים המעונינים להעביר סכומי כסף חד פעמיים על מנת להתחיל לקבל פנסיה.

אז מה עושים?

כיום לא קיים פתרון לאותם עמיתים במסגרת קרנות פנסיה, אלא אך ורק במנגנון של פוליסות ביטוח לקיצבה הפועלות במנגנון שונה מקרן הפנסיה. יחד עם זאת, עקב התגברות הצורך בהעברות ממכשירים הונים ולא משלמים לצורך קבלת קיצבה, חשוב לנסות למצוא פתרון לבעיה זו.

תגובות לכתבה(1):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 1.
    משה. 06/05/2013 23:39
    הגב לתגובה זו
    אשתי בת 61. יש לה בטוח מנהלים מסוג מעורב שמסתיים היום. חברת הבטוח לא מאפשרת המשך ההפקדות האם היא יכולה? זה בטוח הוני (לא משלם קצבה). מה גורל ההפקדות משנת 2008 ?: והאם ניתן להפוך את הסכום ההוני לקצבה ובאיזה תנאים? מאוד אודה לך מאחר ואין לאשתי שום פנסיה מלבד זה.
רכב מעופף (XPENG)רכב מעופף (XPENG)

מכונית שהיא גם מסוק - כמה זה יעלה ומתי זה ייצא לשוק?

XPeng הסינית מתקדמת בפיתוח פלטפורמה של רכב שבפנים חונה מסוק=רחפן מתקבל שיכול להטיס אתכם במשך 20-30 דקות; ההשקה בסין ב-2026

עופר הבר |
נושאים בכתבה רכבים מעופפים

המותג הסיני XPeng שואף לנער את שוק הרכב עם השקת המכונית המעופפת הראשונה שלו, שעל פי התוכניות תהיה מוכנה לצרכן, בשנת 2026. "נושאת המטוסים היבשתית״(Land Aircraft Carrier) LACשל  Xpeng Aeroht בולטת כנקודת שיא, מסמנת פרק חדש בנוף התעופה של סין ומציעה פרספקטיבה סינית על פיתוח תחבורתי, מסרה החברה בהצהרה על השקת המכונית המעופפת. 

בגרסה הראשונה שלה, היא לא תיראה כמו המכוניות מ"בחזרה לעתיד", אלא תהיה למעשה רחפן גדול שניתן להוביל בטנדר. רחפן הנוסעים עם עיצוב בעל שישה רוטורים וזרועות מתקפלות לאחסון. כלי הטיס מתגאה גם בתא טייס פנורמי של 270 מעלות עם מקומות ישיבה לשניים ומבנה סיבי פחמן להקלת המשקל.

כלי הטייס ערך את הופעת הבכורה שלו בטיסה ציבורית בתערוכת האוויר של סין בסוף השנה שעברה שהתקיימה בעיר ג'וחאי בנובמבר האחרון, ולאחר מכן את הופעת הבכורה הבינלאומית שלו חודשים לאחר מכן, בינואר 2025, בתערוכת האלקטרוניקה CES בלאס וגאס.

הרחפן, בנוי מסיבי פחמן קלים וכולל נוף רחב מתא הטייס. נהגים, או טייסים, יכולים פשוט לחנות את רכב השישה-גלגלים באתר ההמראה, לנתק את הרחפן בלחיצת כפתור ולעלות עליו כשהרכב נשאר בחנייה. משם, הם יכולים לנווט את שאר המסע שלהם באוויר, לקצר את זמן הנסיעה ולשפר את הגישה לאזורים מרוחקים.

פתרון המכונית המעופפת עם המודול הכפול של XPeng, ייקרא ״נושאת המטוסים היבשתית״ - LAC. התמחור בשוק הביתיבסין יהיה מתחת ל-300,000 דולר אמריקאי, כך לדברי וואנג טאן, מייסד שותף וסגן נשיא XPeng Aeroht.