בחירת קרן פנסיה היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות שתקבלו ואנחנו לרוב לא מתייחסים לכך במלוא הרצינות. מדובר בחיסכון שמלווה אותנו לאורך שנים ארוכות ומשפיע ישירות על איכות החיים שלנו בגיל מבוגר. אז איך בוחרים נכון?

החשיבות של דמי הניהול

דמי ניהול – כמה אתם באמת משלמים? דמי ניהול הם בעצם העמלה שהקרן גובה על ניהול הכסף שלכם. קיימים שני סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול מהחיסכון המצטבר. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך יישאר בידיכם סכום גבוה יותר לפרישה. פער קטן בדמי הניהול יכול להתבטא בעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים. בדקו מה דמי הניהול הממוצעים בענף, והשוו להצעות אחרות – אתם יכולים וצריכים להתמקח.

כדאי להכיר את קרנות פנסיית ברירת המחדל שמציעות דמי ניהול נמוכים במיוחד. במכרז האחרון, בשנה שעברה, זכו ארבע קרנות פנסיה: אלטשולר שחם גמל ופנסיה, מיטב גמל ופנסיה, מור גמל ופנסיה ואינפיניטי . דמי הניהול המקסימליים בקרנות אלו הם עד 1% מההפקדות החודשיות ועד 0.22% מהצבירה, והם מובטחים למשך 10 שנים.

יתרונות קרנות פנסיית ברירת המחדל:

• דמי ניהול נמוכים משמעותית בהשוואה לקרנות אחרות.

• זמינות לכלל הציבור ללא צורך בהסכמים מיוחדים או השתייכות למעסיק מסוים.

• הגברת התחרות בשוק הפנסיה.

• למה חשוב להפריש לפנסיה כבר מהמשכורת הראשונה?
• למי שייכים כספי פנסיה שלא הועברו לנאמן בחיי החייב?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

חסרונות קרנות פנסיית ברירת המחדל:

• לחלק מהקרנות יש ניסיון מועט יחסית בתחום, מה שעשוי להשפיע על איכות השירות והתפעול.

• חלק מהקרנות החדשות יותר אינן מציגות היסטוריית תשואות ארוכה, מה שמקשה על הערכת ביצועיהן.

תשואות העבר – האם הקרן באמת מצליחה לייצר רווח? אחד הפרמטרים המרכזיים לבדיקה הוא הביצועים של קרן הפנסיה בעבר. אמנם תשואות העבר לא מבטיחות ביצועים בעתיד, אבל הן כן מצביעות על איכות הניהול של הקרן. חפשו נתונים על התשואות בשלוש, חמש ואפילו עשר השנים האחרונות, והשוו לקרנות מתחרות. בדקו אם הקרן מצליחה לשמור על יציבות או שהיא מציגה תנודתיות גבוהה, מה שיכול להשפיע על ההחלטה שלכם.

מסלולי השקעה – באיזה מסלול מתאים לכם להשקיע? קרנות פנסיה מציעות מגוון מסלולים – מסלולים מנייתיים, סולידיים או משולבים. הצעירים לרוב יבחרו מסלולים מנייתיים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר לטווח הארוך, בעוד שמבוגרים יעדיפו מסלולים סולידיים ויציבים יותר. חשוב לבדוק את מסלול ההשקעה שמתאים לכם לפי הגיל, המצב המשפחתי והסיכון שאתם מוכנים לקחת.

• הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
• קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון איך לבחור נכון ולהרוויח יותר
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• מס בדלת האחורית על קרנות השתלמות - ככה התכווצה ההטבה ב-33%

כיסוי ביטוחי – האם אתם מוגנים מספיק? מלבד החיסכון, קרנות פנסיה מציעות גם ביטוח למקרה של נכות או פטירה. בידקו את תנאי הכיסוי הביטוחי, עלויות הביטוח, וגם מה הקרן מכסה במקרה הצורך. השוואה של התנאים בין הקרנות השונות חשובה במיוחד בשלב הזה, שכן ההבדלים יכולים להיות משמעותיים מאוד בעת צרה.

שירות לקוחות וזמינות – עד כמה הקרן נגישה לכם? קרן הפנסיה היא שירות ארוך טווח, ולכן איכות השירות משמעותית. בדקו את הזמינות של שירות הלקוחות, את היכולת לבצע פעולות אונליין בקלות ואת חוות הדעת של עמיתים קיימים לגבי השירות. הקרן צריכה להיות נגישה, זמינה ולספק מידע ברור ושקוף.

יציבות הקרן ומוניטין – עד כמה הקרן יציבה ומוכרת? בחרו בקרן פנסיה של גוף מוכר ויציב. חשוב לוודא שהקרן מנוהלת על ידי גוף פיננסי גדול, בעל ניסיון ומוניטין מוכחים בשוק. אתם רוצים לוודא שהכסף שלכם נמצא בידיים טובות ויציבות, שיצליחו להתמודד עם אתגרים כלכליים לאורך השנים.

שאלות ותשובות בנושא הצטרפות לקרן פנסיה חדשה:

איך מתמקחים על דמי ניהול? אתם יכולים וצריכים להתמקח. פשוט פנו לנציג הקרן וציינו שקיבלתם הצעה טובה יותר מקרן אחרת, ובקשו הנחה בדמי הניהול. לרוב, הקרנות יהיו מוכנות ללכת לקראתכם.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים? קרן פנסיה בדרך כלל זולה יותר מבחינת דמי הניהול ומציעה ביטוחים קבוצתיים. ביטוח מנהלים יכול להציע תנאים מותאמים אישית יותר אך לרוב יקר יותר משמעותית.

האם אפשר לעבור בין קרנות פנסיה? כן, אפשר לעבור בין קרנות בקלות יחסית, וזה אפילו מומלץ מדי פעם אם אתם מוצאים קרן שמציעה תנאים טובים יותר.

האם קרן פנסיה עם תשואות גבוהות בעבר מבטיחה תשואות גבוהות בעתיד? לא בהכרח. תשואות העבר הן אינדיקציה בלבד, אבל הן חשובות לבחינת איכות הניהול.

איך יודעים באיזה מסלול השקעה לבחור? בחרו מסלול לפי גיל, סיבולת סיכון ויעדים פיננסיים. ככל שאתם צעירים יותר, סביר שתבחרו מסלול עם יותר מניות, וככל שאתם מתקרבים לפנסיה, כדאי לבחור במסלול סולידי.

כמה כסף צריך לחסוך בכל חודש כדי להבטיח פנסיה טובה? ככלל, מומלץ לחסוך לפחות 15%-20% מהשכר שלכם לאורך השנים כדי להבטיח רמת חיים טובה לאחר הפרישה.