למה חשוב להפריש לפנסיה כבר מהמשכורת הראשונה?

על פי החוק במדינת ישראל, שנכנס לתוקפו בשנת 2008, כל גבר מגיל 21 ומעלה וכל אישה מגיל 20 ומעלה זכאים לפתוח קרן פנסיה. גיל 20 נשמע אולי כגיל צעיר מדי מכדי לדאוג בו לפרישה, אך זה המקום להזכיר את אחד הכללים החשובים ביותר בכל הנוגע לפנסיה - ככל שתחסכו יותר, כך יעמדו לרשותכם סכומי כסף משמעותיים יותר במועד הפרישה. לכן, ההמלצה היא להתחיל להפריש לפנסיה מוקדם ככל האפשר, גם אם כעת אינכם עובדים במקום עבודה קבוע.

על פי החוק, אצל שכירים יופרשו 6% לפחות ממשכורתו של העובד ו-6.5% נוספים יפריש המעסיק. כמו כן, המעסיק חייב להפריש גם סכום בגובה 6% ממשכורתו של העובד לסעיף הפיצויים - סך הכול 18.5%. אבל המינימום לא מספיק: תוחלת החיים הממוצעת בישראל עומדת על 82-85 שנים, כלומר צריך לוודא שכאשר העובד יפרוש לפנסיה, תעמוד לרשותו קצבה שתספיק ל-30-20 שנה. 

היום שלא כבעבר, רבים מחליפים מקום עבודה מפעם לפעם, ולעיתים בדרך אנחנו עלולים לשכוח את הביטוח הפנסיוני שלנו. אך ניהול קרן הפנסיה הוא בראש ובראשונה האחריות שלנו, וכדי שהרציפות הביטוחית תימשך, עלינו לעדכן את המעסיק הנוכחי בדבר פרטי הקרן ולוודא כי ההפרשות לפנסיה ממשיכות כתיקונן. 

אחרי שעבדנו שנים ארוכות, רבים מאתנו מצפים לגיל הפרישה. זאת ההזדמנות שלנו לממש חלומות ותוכניות שלא היה לנו זמן להגשים, לנסוע בעולם וגם לפנק את הנכדים. ולשם כך אנחנו זקוקים לגב פיננסי שיאפשר לנו לשמור על איכות החיים המבוקשת. תוכלו כמובן לקחת הלוואות למוגבלים, אך בכל מקרה כדאי שתהיה לכם קרן פנסיה שתוכלו להסתמך עליה.

• קרנות הפנסיה בפברואר - מי אכזב ומי כיכב?
• למקסם את ההטבות לפנסיה בלי לפרוש? כך עושים זאת
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הכנסה בטוחה גם בגיל מבוגר: למרות קיומו של גיל פרישה קבוע (67 לגברים ו-62 לנשים), רבים מאתנו ממשיכים לעבוד במתכונת מצומצמת גם לאחר מכן. אבל למרבה הצער אין לנו אפשרות להבטיח כי אכן נוכל להמשיך לעבוד במקצוע שלנו גם בגיל מבוגר. קרן פנסיה מבטיחה לנו הכנסה קבועה שתאפשר לנו להמשיך להתקיים.

אי-תלות בתמיכת המדינה: נכון, מדינת ישראל מעניקה לאזרחים ותיקים קצבת זקנה שנועדה לסייע להם להתקיים בגיל מבוגר. אך קצבה זו היא לרוב מוגבלת ומצומצמת, ואינה מספיקה לכל צורכי החיים. ביטוח פנסיוני יספק לכם מקור הכנסה נוסף שבזכותו תוכלו להתפרנס בכבוד, בלי ירידה דרמטית ברמת החיים.

עצמאות כלכלית בגיל השלישי: קרן הפנסיה מעניקה לנו ביטחון כלכלי בגיל מבוגר, וכך גם מספקת לנו חופש רב יותר להחליט כיצד נבלה את שארית חיינו. אם יש בידינו האמצעים הכלכליים הנאותים, נוכל לחיות במקום המיטיב עימנו, ולא נצטרך להתפשר על צורכי חיים בסיסיים כגון בריאות, מזון ודיור.

• 10% הנחה בסופר- בנק מרכנתיל עם כרטיס חדש
• מקס מציעה ביטוח נסיעות חדש לתרמילאים
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק

למה כל כך חשוב לשמור על רצף הפקדות?

שמירה על רצף ההפקדות לפנסיה היא לא סתם עוד "מטלה בירוקרטית", אלא פעולה קריטית שמי שלא ידאג לה היום עלו להצטער מאוד בעתיד, אבל אז כבר יהיה מאוחר מדי.  

רצף הפקדות יוצר בעצם ותק ביטוחי - הפסקת ההפקדות מפסיקה את צבירת הוותק, וחידוש ההפקדות לאחר זמן עלול לחייב חיתום מחדש ולהשפיע לרעה על הכיסוי הביטוחי, תוך איבוד תנאים מוקדמים.

כיסוי ביטוחי מיידי: הפקדה רציפה לפנסיה שומרת על כיסוי אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים, ומבטיחה פיצוי ביטוחי קבוע ללא תקופת המתנה. ללא רצף, הכיסוי עלול להסתיים כעבור חודשים בודדים (3-5 חודשים).

חיסכון גדול יותר: ככל שמתחילים מוקדם יותר, הכסף צובר תשואה לאורך זמן רב יותר, מה שמוביל לקצבה פנסיונית גבוהה משמעותית בעתיד.

הטבות מס: ההפקדות הפנסיוניות מזכות בהטבות מס הכנסה, וחשוב לנצלן מוקדם ככל האפשר (בהתאם לתקרה ולגובה ההכנסה).

מה קורה אם מפסיקים?

אם מפסיקים להפריש, הכיסויים הביטוחיים (נכות, שארים) נפגעים משמעותית, וניתן לאבד אותם לחלוטין. הפסקה עלולה גם לחייב הצטרפות מחדש לקרן עם תנאים חדשים, כמו למשל, דרישה להצהרת בריאות.

משיכת כספי תגמולים לפני גיל פרישה כרוכה בתשלום קנסות כבדים והפסד עצום של הקצבה העתידית. 

אפקט "כדור השלג" הפיננסי - ריבית דריבית בפעולה

הכוח האמיתי של החיסכון הפנסיוני טמון במה שמכונה "ריבית דריבית". זה לא סתם ביטוי כלכלי, זהו המנוע הראשי של צמיחת הכסף שלכם.

דמיינו כדור שלג קטן המתגלגל מראש גבעה, כל הפקדה היא עוד פיסת שלג שנצמדת לכדור. הרצף הוא המדרון - ככל שהכדור מתגלגל במדרון לאורך זמן ללא עצירות, הוא לא רק אוסף שלג חדש (הפקדות שוטפות לקרן), אלא גם הופך דחוס וגדול יותר בעצמו (תשואות על כסף שכבר הופקד).

ומה קורה כשמפסיקים?

עצירה ברצף היא כמו לשים את כדור השלג בהקפאה באמצע המדרון. הוא לא גדל. כשאתם מחדשים את ההפקדות, אתם בעצם מניחים כדור חדש ליד הישן, והוא צריך להתחיל לצבור תאוצה כמעט מהתחלה. הרצף מבטיח צבירה אחידה ורציפה של מומנטום כלכלי.