המפקח על הבנקים: "צעד משמעותי בהגברת התחרות בענף הבנקאות"
דוד זקן אחד הדברים הכי מתסכלים בחיי היום יום הוא התמודדות עם הבנק. התסכול גובר הרבה יותר כשמתקבלת ההחלטה לעבור לבנק אחר, דבר שכרוך בהגעה לבנק ומילוי ניירת אינסופית. לקוחות רבים נתקלו בבעיה של העברת הרשאות לחיוב חשבון מבנק לבנק, והיום הודיע דוד זקן, המפקח על הבנקים בבנק ישראל, שהתהליך הזה הולך להשתנות.
במסגרת יישום המלצות הצוות להגברת התחרותיות במערכת הבנקאית, פרסם היום המפקח על הבנקים טיוטת תיקון להוראת ניהול בנקאי תקין מספר 439 "חיובים על פי הרשאה", המסדירה את תהליך הקמת הרשאות לחיוב חשבון והעברתן מבנק לבנק.
הרשאה לחיוב חשבון היא שיטה לביצוע תשלומים, לפיה לקוח נותן אישור לבנק שלו להעביר כסף למוטבים על פי בקשתם. מוטבים אלו הם כל אותם הגופים ובתי עסק להם מעבירים כסף/תשלום באופן שוטף, לדוגמא רשויות, חברות תקשורת, חברת החשמל, מוסדות חינוך ועוד.
תהליך זה, בצורתו הנוכחית, הינו מורכב ומהווה חסם מרכזי שעומד בפני הלקוחות המעוניינים להעביר את פעילותם מבנק לבנק ולשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים. ההוראה תיכנס לתוקף החל מה-1 למרץ 2015.
- בנק ישראל מפרסם היום 4 צעדים שיקלו לכולנו על הכיס
- מניות הבנקים: הסדרת ההחזקה של המוסדיים דרך תעודות הסל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לעבור בנק במינימום מאמץ
לפי הערכות, 5% מהישראלים עוברים בנק בשנה. כדי לשפר ולייעל את תהליך העברת ההרשאות הקיימות לחיוב חשבון מהבנק הישן של הלקוח לבנק החדש, נקבע תהליך חדש אשר יתבצע במינימום מאמץ מצדו של הלקוח, ובפרק זמן קצר יחסית. כל שיידרש מהלקוח הוא להגיש בבנק החדש בקשה להעברת החיובים, ולצרף דוח חיובים על פי הרשאה שיפיק מהבנק הישן (לקוח גם יוכל, במידה ויהיה מעוניין בכך, לאשר לבנק החדש להפיק את הדוח האמור עבורו). את המשך התהליך יבצע הבנק החדש עבור הלקוח, זאת בשונה מהתהליך הקיים היום בו נדרש הלקוח לפנות מחדש לכל בתי העסק להם העניק הרשאה בעבר, ולהקים את ההרשאות מחדש בעצמו.
בנוסף, במסגרת טיוטת התיקון, אשר מטרתו לייעל ולפשט את התהליך של הקמת הרשאות חדשות, בוטל הצורך בשימוש בכתב הרשאה חתום על ידי לקוח ובשמירת העתק ממנו על ידי הבנק על מנת להקים הרשאה לחיוב חשבון. כמו כן, נקבע כי לקוח יוכל להגיש בקשה להקמת הרשאה במגוון ערוצי תקשורת, ביניהם אתר האינטרנט של הבנק, פקס, דואר וסניף הבנק.
דוד זקן, המפקח על הבנקים, מציין כי "מטרת התיקון היא להסיר את החסמים שהיו קיימים עד היום, ולפשט עבור הלקוח את תהליך העברת החיובים על פי הרשאה. העובדה שלקוח יוכל לעשות מינימום פעולות, כדי להעביר את פעילותו מבנק לבנק, ללא צורך בהגעה לסניף הבנק וללא טרחה מיותרת, הנה צעד משמעותי נוסף להגברת התחרותיות בענף הבנקאות."
- סאמיט מנצלת משבר דה זראסאי בהצעה לרכישת נכסים ב-450 מיליון דולר
- לאומי מספק מימון של 1.7 מיליארד לקיסטון בריבית טובה וזה עדיין מעל ריבית המשכנתא שלכם
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- הבורסה ננעלה באדום: ת"א ביטוח איבד 6.9%, הבנקים 4.5% -...
- 1.רגולציה = שחיתות! 26/03/2014 12:24הגב לתגובה זו100-200 פקידים בבנק ישראל עוצרים את התחרות בבנקאות. לא ניתן לפתוח בישראל בנקים חדשים - אז אין תחרות.
משקיע מבצע ניתוח טכני, נוצר ע"י מנדי הניג באמצעות Geminiהדילמה של המשקיעים - הם רוצים לממש מניות, אבל לא רוצים לשלם מס; מה לעשות?
צרות של עשירים - משקיעים רבים סבורים שהשוק עלה מדי ורוצים לממש, אבל אז הם נזכרים במס על רווחים ומתחרטים - למה זו טעות ונאחל לכם לשלם כמה שיותר מסים על רווחים בבורסה
אחרי שנה שבה שוק המניות המקומי רשם עליות חריגות ( שיא מאז 1992) ואחרי שנים שוול סטריט שוברת שיאים, אתם לא תשמעו אנשים שאומרים באמת שזה זמן מצוין להשקיע בבורסות. סליחה, טעות - אתם תקראו מנהלי השקעות, מנכ"לים, אנליסטים שאומרים שהשווקים ימשיכו לעלות, אבל הם לא אומרים את האמת שלהם, ואם כן - הם כנראה לא יודעים מה זה שוק מניות, מה זו מחזוריות ולא בטוח שהם יודעים לתמחר חברות ושווקים. וזה לא שאנחנו מבינים יותר, ממש לא, אלו מספרים, עובדות, זו מתמטיקה פשוטה. ככל שהשווקים עולים התמחור של הפירמות גבוה יותר וזה במבחנים שונים כמו - מכפילי רווח, מכפילי הון ועוד.
ההקדמה הזו חשובה למי שרואה את התחזיות של המומחים. אין באמת מומחים, יש פוזיציה ענקית שמחייבת את המומחה להאמין בעליות - זה הביזנס שלו. הוא חייב להיות אופטימי. מה שכן יש אלו בעלי שליטה שמממשים. שי את זה בלי סוף, ולמי הם מוכרים - לנו. פראיירים כנראה רק מתחלפים. הגופים המוסדיים מקבלים מאיתנו כסף גדול דרך הפרשות לפנסיה, גמל השתלמות ועוד וקונים מניות גם במחירים של פי 2-3 משנה שעברה, גם במכפילי רווח של 40.
ומה אתם באופן ישיר עושים? כלומר בקרנות נאמנות, במניות וכו'? יש כאלו ומסתבר שהם רבים מאוד שאומרים לנו - "השוק יקר, טאואר הגיעה ל-90 דולר מכרתי חצי מהכמות, זינקה ל-100 מכרתי עוד חצי. קניתי באזור 32-33 דולר. אבל עכשיו היא ב-120 דולר. גם לא הרווחתי את העלייה הנוספת וגם שילמתי מס ענק".
בואו נחלק את הדילמה לשתיים: לתזמן את טאואר בשיא - אף אחד לא יכול. לתזמן את המסים - כולם יכולים.
- המשקיע הגדול ביותר של אנבידיה מוכר מניות ב-150 מיליון דולר
- היום שאחרי באפט - מה תעשה ברקשייר עם קופת המזומנים העצומה שלה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
משקיעים חוששים מ-FOMO, אבל ככל שהשוק עולה, הם משתכנעים למכור. הבעיה שאחרי שהם משתכנעים למכור יש דילמה חדשה. למכור עכשיו ולשם מס? זו היתה שנה מופלאה, אין כמעט ניירות שירדו, התיקים מפוצצים ברווחים וגם במס תיאורטי (מס של 25% על הרווח בעת המימוש). ברגע שתבוצע מכירה, המס התיאורטי יהפוך למס בפועל.
ואז משקיעים רבים אומרים - נחכה כבר לשנה הבאה, ודוחים את העסקה. הכל יכול להית בעתיד - אולי יתברר שהם צדקו, אבל זו חוכמה שבדיעבד.
משקיע מבצע ניתוח טכני, נוצר ע"י מנדי הניג באמצעות Geminiהדילמה של המשקיעים - הם רוצים לממש מניות, אבל לא רוצים לשלם מס; מה לעשות?
צרות של עשירים - משקיעים רבים סבורים שהשוק עלה מדי ורוצים לממש, אבל אז הם נזכרים במס על רווחים ומתחרטים - למה זו טעות ונאחל לכם לשלם כמה שיותר מסים על רווחים בבורסה
אחרי שנה שבה שוק המניות המקומי רשם עליות חריגות ( שיא מאז 1992) ואחרי שנים שוול סטריט שוברת שיאים, אתם לא תשמעו אנשים שאומרים באמת שזה זמן מצוין להשקיע בבורסות. סליחה, טעות - אתם תקראו מנהלי השקעות, מנכ"לים, אנליסטים שאומרים שהשווקים ימשיכו לעלות, אבל הם לא אומרים את האמת שלהם, ואם כן - הם כנראה לא יודעים מה זה שוק מניות, מה זו מחזוריות ולא בטוח שהם יודעים לתמחר חברות ושווקים. וזה לא שאנחנו מבינים יותר, ממש לא, אלו מספרים, עובדות, זו מתמטיקה פשוטה. ככל שהשווקים עולים התמחור של הפירמות גבוה יותר וזה במבחנים שונים כמו - מכפילי רווח, מכפילי הון ועוד.
ההקדמה הזו חשובה למי שרואה את התחזיות של המומחים. אין באמת מומחים, יש פוזיציה ענקית שמחייבת את המומחה להאמין בעליות - זה הביזנס שלו. הוא חייב להיות אופטימי. מה שכן יש אלו בעלי שליטה שמממשים. שי את זה בלי סוף, ולמי הם מוכרים - לנו. פראיירים כנראה רק מתחלפים. הגופים המוסדיים מקבלים מאיתנו כסף גדול דרך הפרשות לפנסיה, גמל השתלמות ועוד וקונים מניות גם במחירים של פי 2-3 משנה שעברה, גם במכפילי רווח של 40.
ומה אתם באופן ישיר עושים? כלומר בקרנות נאמנות, במניות וכו'? יש כאלו ומסתבר שהם רבים מאוד שאומרים לנו - "השוק יקר, טאואר הגיעה ל-90 דולר מכרתי חצי מהכמות, זינקה ל-100 מכרתי עוד חצי. קניתי באזור 32-33 דולר. אבל עכשיו היא ב-120 דולר. גם לא הרווחתי את העלייה הנוספת וגם שילמתי מס ענק".
בואו נחלק את הדילמה לשתיים: לתזמן את טאואר בשיא - אף אחד לא יכול. לתזמן את המסים - כולם יכולים.
- המשקיע הגדול ביותר של אנבידיה מוכר מניות ב-150 מיליון דולר
- היום שאחרי באפט - מה תעשה ברקשייר עם קופת המזומנים העצומה שלה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
משקיעים חוששים מ-FOMO, אבל ככל שהשוק עולה, הם משתכנעים למכור. הבעיה שאחרי שהם משתכנעים למכור יש דילמה חדשה. למכור עכשיו ולשם מס? זו היתה שנה מופלאה, אין כמעט ניירות שירדו, התיקים מפוצצים ברווחים וגם במס תיאורטי (מס של 25% על הרווח בעת המימוש). ברגע שתבוצע מכירה, המס התיאורטי יהפוך למס בפועל.
ואז משקיעים רבים אומרים - נחכה כבר לשנה הבאה, ודוחים את העסקה. הכל יכול להית בעתיד - אולי יתברר שהם צדקו, אבל זו חוכמה שבדיעבד.
