שינוי קטן - כסף גדול: התרגיל שיקפיץ לכם את הפנסיה ב-16%
אם נבקש ממי שעוסק בתחום החסכון ארוך הטווח להצביע על שני תאריכים מרכזיים בתחום, שהשפיעו על התכנון הפנסיוני, כנראה שחלק גדול מהתשובות ינקבו בתאריכים ינואר 2000 וינואר 2008. מה הם המאורעות החשובים שהשפיעו על התכנון הפנסיוני?
בשנת 2000, במסגרת חוק ההסדרים, הוגבלה יכולת המשיכה של כספים שהופקדו לפוליסות ביטוח לקיצבה ולקרנות פנסיה. עד לשנה זו יכול היה המבוטח להחליט האם למשוך כספים שהופקדו לתוכניות למטרת קיצבה כקיצבה חודשית או כסכום חד פעמי (בכפוף כמובן לתקנות מס ההכנסה). לא נדון כאן שוב בהבדלי המיסוי אך נזכיר שחלק גדול מהתכנון הפנסיוני עסק בדרך משיכת הכספים כאשר חלק מהתכנון כלל כמובן גם אלמנטים של מיסוי. כאמור השינוי שעבר בשנת 2000 ביטל אפשרות זו וחייב תכנון חדש.
שינוי זה גרם לכך שבפועל החל משנת 2000 התחלנו להיות עדים לתופעת חלוקת השכר, כאשר עבור שכר עד לתיקרה שנקבעה בתקנות מס הכנסה התחילו להתבצע הפקדות לפוליסות הוניות ורק שאר השכר המשיך להיות מופרש לתוכניות הקיצבה.
חלוקה זו בוצעה באחת משתי הדרכים:
הראשונה, על ידי חלוקת הפוליסה עצמה, באמצעות נספח. בדרך זו למעשה המשיכה ההפקדה לפוליסה שהיתה ללקוח כאשר חלק מהכספים בפוליסה "נצבעו" כהפקדה הונית וחלקם כהפקדה קיצבתית.
הדרך השניה בה התבצעה החלוקה היתה על ידי רכישת תוכנית נוספת, תוכנית הונית, אשר הצטרפה לתוכנית הקיימת של המבוטח. בדרך זו החל מינואר 2000 היו ללקוח במקום תוכנית אחת, שתי תוכניות. תוכנית אחת למטרת הון ותוכנית אחת למטרת קיצבה.
עד כאן, קצת היסטוריה ועכשיו לימינו. השינוי הרלוונטי השני אירע כאמור בינואר 2008. בתאריך זה נקבע כי כל הפקדה חדשה (למטרת תגמולים) תופקד אך ורק למטרת קיצבה, כלומר גם התוכניות למטרות הון נהפכו למעשה באותו הרגע לתוכניות למטרת קיצבה.
ננסה להבין מה המשמעות של אותו שינוי
ניקח את החוסך שבחר בשנת 2000 בדרך הראשונה של המשך הפקדה לפוליסה אחת שחולקה באמצעות נספח להפקדה משולבת, חלקה לקיצבה וחלקה להון. מצבו של אותו חוסך לכאורה די פשוט. חברות הביטוח הסירו את הנספח ולמעשה הפקדותיו המשיכו במלואם למטרת קיצבה כאשר החוסך נהנה מהתנאים בפוליסה על מלוא השכר. על אותו חוסך לוודא רק כי הנספח אכן הוסר וכי התנאים בפוליסה חלים על מלוא הפקדותיו.
אך מה קרה ללקוח שבחר בדרך השניה?
המצב של אותו לקוח מסובך יותר. ללקוח זה יש כזכור שתי פוליסות, הראשונה קיצבתית והשנייה הונית, בעוד הראשונה ממשיכה להתנהל כפי שהתנהלה מימים ימימה, הבעיתיות נוצרת בפוליסה החדשה שנפתחה על "החלק ההוני". לפוליסה זו החל מ-2008 נוסף נספח חדש על ידי חברות הביטוח אשר מעניק מקדמי קיצבה להפקדות החדשות. הבעיה נובעת מהעובדה כי בחלק מהמקרים הנספח החדש כולל מקדמי קיצבה חדשים, נחותים, מהמקדמים שהיו ללקוח בפוליסה המקורית.
ניתן דוגמא מספרית לגבי כל אחד מהלקוחות:
נניח שלכל אחד מהלקוחות שכר של 15,000 שקלים לכל אחד מהם, עד לשנת 2008 היתה הפקדה למטרת הון על שכר של כ-10,000 שקלים והפקדה למטרת קיצבה על שכר של 5,000 שקלים. משנת 2008 כל ההפקדות מופקדות לקיצבה.
בנוסף נניח כי החל משנת 2008 ועד הגיעם לגיל 67 הצטבר לכל אחד מהלקוחות סכום של 1.5 מיליון שקל. כאשר בחלוקה פרופורציונלית מיליון שקלים הצטבר לזכות "החלק ההוני" ו-500,000 שקלים על החלק הקיצבתי.
ללקוח אשר בחר בשנת 2000 בדרך הראשונה (חלוקה על ידי נספח בפוליסה אחת) יחולקו כל ה-1.5 מיליון במקדם קיצבה "ישן" לשם הדוגמא 157. כלומר ה-1.5 מיליון יהיו שווים לקיצבה של כ-9,500 שקלים. לעומת זאת ללקוח שבחר בדרך החלוקה לשתי פוליסות יסתבר, בחלק מהמקרים, כי הקיצבה שלו תיגזר משתי חלוקות. ה-500,000 שקלים שנצברו בפוליסה המקורית יהנו ממקדם ישן ויתנו לו קיצבה של כ-3,200 שקלים. אבל המיליון שקלים הנוספים יחולקו במקדם חדש: 200 ויניבו לו קיצבה של כ-5,000 שקלים וסה"כ 8,200 שקלים.
ללקוח הראשון יש קיצבה גבוהה ב-1,300 שקלים לחודש, ב-16% יותר, מאשר ללקוח שבחר בדרך השניה. נדגיש בחלק מהמקרים חברות הביטוח נתנו את מקדמי הקיצבה הישנים גם ללקוחות שבחרו בחלוקה בדרך השניה, אך כאמור רק בחלק מהמקרים ולא בכולם.
אז מה צריך לעשות?
קודם כל לבדוק ולהיות מודעים לבעיה. שנית בחלק מהמקרים וזאת רק לאחר התיעצות פרטנית עם איש מקצוע, ניתן להקטין את ההפקדה לפוליסה החדשה ולהתחיל להפקיד את מירב השכר או כולו לפוליסה המקורית ועל ידי כך להנות מתנאים מועדפים. מודגש לשינוי זה יכולות להיות השלכות נוספות ולכן הן דורשות התיעצות פרטנית בכל מקרה ומקרה.
אז מה למדנו?
לעיתים חלוקה לא נכונה וחוסר מודעות יכולה לעלות לנו בהרבה כסף בעוד שעל ידי קבלת ייעוץ נכון ובביצוע שינויים ניתן לקבל הרבה יותר על אותו סכום כסף.
**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**
- 13.אזרח1 17/04/2011 11:34הגב לתגובה זוהבעיה שהאוצר בונה , הופך ומשנה החלטות כל כמה שנים , אזרח רגיל לא מסוגל להבין ולעקוב אחר ההחלטות ומה טוב בשבילו , חברות וסוכנות ביטוח וטובת האזרח והחוסך לא בדיוק בראש מעיינם אחרי שהם מקבלים את הכסף מהחוסך ולכן הבעיה הזו קיימת ומחריפה כל שנה בשנה
- 12.אזרח 17/04/2011 11:31הגב לתגובה זולפני שנתיים וייעץ לי להפריש כמה שיותר לפוליסה הישנה , ולהקטין עד למינימום הניתן בפוליסה החדשה ולהזהר מלא לקבל קנס בפוליסה שמקטינים/מפסיקים להפריש לה . חשוב לברר את הכל לפני שעושים טעות
- 11.עידית 17/04/2011 11:20הגב לתגובה זווזו רק דוגמא אחת איך מפסידים כל כך הרבה כסף בפנסיה ללא ידיעה, כיסויים מיותרים, כפולים , אי ניצול הטבות מס , מביאים את האדם להפסיד לפעמים עד חצי מהחיסכון הפנסיוני . הווה אומר מאות אלפי ש" ח
- 10.כלומר מיסוי כפול ! 15/04/2011 15:52הגב לתגובה זובעת ההפקדה חלק העובד ( 5%) הוא מהנטו כלומר יש כאן מיסוי כפול של הפנסיונרים הטיפשים.
- זה מהברוטו!!! (ל"ת)אורי 17/04/2011 01:51הגב לתגובה זו
- 9.LOL 15/04/2011 14:53הגב לתגובה זוגם ככה ימותו עד הגיל הזה - ואז תוחלת החיים עלתה אז העלו את גיל הפנסיה שוב ושוב. פנסיה = רמאות בחסות המדינה. מי זה בדיוק הראל או פסגות שהמנכל שלהם ניתפס מועל שאני צריך לסמוך שהם יתנו לי את הכסף עוד 50 שנה ?
- 8.ג 15/04/2011 10:34הגב לתגובה זוכך שלא משנה לאן הפקדת... עדיף להפקיד למס' מסלולים כדי לשמר את המקדמים והתנאים ולבחור בסוף לנייד למה שעדיף
- 7.היי טק 15/04/2011 08:58הגב לתגובה זונכון שבעבר אישר המפקח על הביטוח תוכניות יקרות ושערוריתיות אבל מאז הוכנסו המון תיקונים לטובת הלקוח הפיקוח היום על הסוכנים והחברות גדול הרבה יותר וטווח המשחקים צומצם.
- 6.ביאליק 15/04/2011 03:42הגב לתגובה זוכסף זה כסף ומסקנה אחת מי שיכול לצבור 1.5 מליון אילו צבר בתוכנית פרטית מושכלת -כגון קנית אג" ח צמוד נושא ריבית כמה מניות-ולא שילם כ- 1/3 מהונו כדמי ניהול(ראה תחקיר העיתונאית ארלזרוב) לא היה תלוי בשיטת המקדמים(מקדם 200=16 שנים ז" א עד גיל 83 ) היה עומד לזכותו כ-2.5 מליון בפרישה=נומינלית כ-12500 ש" ח בחודש וזה קצת יותר ממה שנוקב כותב המאמר. כל הנזכר במאמר-מילים מילים וטו לא חג שמח
- ירון שמיר 15/04/2011 12:10הגב לתגובה זוקיימת בעיה אחת קטנה, כל המכשירים שציינת אינם מוכרים לצורך הפרשת עובד ומעביד. בלשון אחרת אף מעביד לא יפקיד עבור עובדו לאגח ו /או מכשיר אחר שאינו קופת גמל זאת מבלי לדבר על כך שהפקדה כזו חייבת במס בשוטף בידי העובד....
- 5.רפאל 14/04/2011 22:53הגב לתגובה זויש הרבה מאוד קומבינות...... ויש כאלה סוכנים שלדוגמה מקבלים יותר פרמיות על החלק של הריסק ואז הם דוחפים לכם יותר ריסק בפוליסה בתקווה שכאילו זה מתאים לכם.. {כמובן שלא כל הסוכנים} צריך לפתוח עינים ולבדוק שוב ושוב ביפרט בעלי המשכורות הנמוכות כי במצב שריסק גדול אז כשתצאו לפנסיה היא תהיה קטנה מאוד וחבל
- 4.קרנות פנסיה 14/04/2011 22:21הגב לתגובה זוומה עם קרנות הפנסיה הותיקות?
- 3.אסף 14/04/2011 17:35הגב לתגובה זולמי שיש פוליסת קצבה ותיקה שנפתחה מלפני 06/2001 כלומר עם מקדמים ישנים וגם פוליסה ההונית חדש חברות הביטוח מוכנות להחיל נספח קצבה על ההונית אשר יהיה להן מקדם כמו הפוליסה הותיקה. זה לא על כל פוליסה הונית, אלא רק כאלו שנפתחו עד תאריך מסויים, וגם משתנה מחברת ביטוח אחת לשנייה.
- 2.אליהו 14/04/2011 14:27הגב לתגובה זולא רק הבעיה שמציין דוד בתגובה 1 אלא שאין מי שיגן על הציבור כי המערכת כולה פועלת על פי אידאולוגיה שתומכת בעקביות ב- 25 השנים האחרונות בהגדלת העושר של בעלי החברות והטייקונים והכל על חשבון האזרח. יש צורך בשינויי חקיקה מרחיקי לכת ואת זה יעשה רק לחץ ציבורי ואג' נדה פוליטית חברתית שלא קיימת כיום. זה בידנו הציבור.
- 1.דוד 14/04/2011 12:03הגב לתגובה זוהחברות כל היום ממציאות תרגילים חדשים איך לקחת לנו את כל הכסף. ויש להם 9 שעות כל יום לחשוב על דברים חדשים כשאנחנו עובדים.
