10 טיפים להתנהלות צרכנית נבונה שיחסכו לכם הרבה כסף

החיים בישראל לא זולים. בין אם מדובר ביוקר המחיה, מחירי הדיור, חשבונות החשמל או סתם עוד קפיצה קטנה של מחירי המוצרים בסופר, כולנו מרגישים את הלחץ על הארנק. ובזמן שהשכר של רוב האנשים לא מזנק באותו הקצב, הדרך הטובה ביותר להחזיר לעצמנו שליטה היא לא בהכרח להרוויח יותר, אלא קודם כל לדעת להתנהל בצורה חכמה עם מה שכבר יש לנו.

הרבה אנשים מרגישים שהם "עושים הכל נכון", ובכל זאת הם לא מצליחים לסגור את החודש או לחסוך אפילו קצת. לפעמים הפתרון לא נמצא בהכנסה, אלא דווקא בהוצאות הקטנות, אלה שמתחבאות לנו בין הקניות וההרגלים היומיומיים. בדיוק בשביל זה נולדה הסדרה הזו,  עשרה טיפים פשוטים להתנהלות צרכנית חכמה, בגובה העיניים, שכל אחד ואחת יכולים ליישם, בלי קיצוצים קיצוניים, בלי לוותר על הנאות החיים, ובלי "לשבת עם רואה חשבון".

1#: מעקב אחרי ההוצאות היומיות - תתפלאו לאן נעלם הכסף

מה זה? מעקב אחר ההוצאות היומיות הוא תרגיל פשוט מאוד: אתה רושם כל סכום שאתה מוציא, בלי יוצא מן הכלל. לא רק את שכר הדירה, החוגים והחשמל, אלא גם את הקפה בדרך לעבודה, החטיף מהמכולת והטיפ לשליח. לא מדובר כאן על קיצוצים, אלא רק על יצירת מודעות. זו פעולה קטנה, אבל כזו שמאפשרת לנו להסתכל למציאות הכלכלית בעיניים ולזהות דפוסים סמויים שאולי לא ידענו עליהם בכלל.

למה זה חשוב? רובנו מעריכים פחות או יותר כמה אנחנו מרוויחים, אבל כשזה נוגע להוצאות, בייחוד הקטנות, ההערכות לרוב רחוקות מאוד מהאמת. הסיבה פשוטה: ההוצאות הקטנות מתבצעות בצורה אוטומטית ובלתי מורגשת. מעקב פשוט נותן לכם תמונה אמיתית. ועם תמונה באה ההבנה. ועם ההבנה - בא שינוי.

• שיא כל הזמנים: מעל 51 מיליארד שקל בהוצאות כרטיסי האשראי ביולי
• שיאים חדשים בהוצאות הישראלים בכרטיסי אשראי - על מה הם מבזבזים?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

איך עושים את זה? יש שלוש דרכים פשוטות:

אפליקציות ייעודיות, כמו למשל Spendee, Money Lover, You Need A Budget, וגם אפליקציות ישראליות כמו פיננרה או קאשבייס. כל אחת מהן מאפשרת להזין הוצאות ידנית, לסווג אותן לפי קטגוריה, ולצפות בדו"חות וגרפים חודשיים.

גיליון אקסל אישי - פתרון נהדר למי שמרגיש בנוח עם מחשב. בונים טבלה עם תאריכים, קטגוריות, סכום והערות. היתרון: אפשר לנתח, למיין ולשלוט בכל הפרטים.

מחברת פיזית - למי שמעדיף לכתוב ביד. מחברת קטנה בתיק, ואתם מסודרים. חשוב לרשום מיידית או לכל המאוחר בסוף כל יום.

מה שלא תבחרו, תתחייבו לעצמכם לעשות את זה לפחות חודש אחד. תופתעו ממה שתגלו.

כמה זה יכול לחסוך? ההשפעה מתחילה כבר בעצם המעקב. מחקרים מראים כי אנשים שמתחילים לעקוב אחרי ההוצאות שלהם, מצמצמים אותן בעשרות אחוזים, בלי להרגיש. מעקב חושף הרגלים מיותרים ומעודד קבלת החלטות שקולה יותר. זה לבד יכול לחסוך מאות שקלים בחודש. בטווח הארוך, אתם פשוט מתחילים לתכנן טוב יותר - וזה כבר חיסכון של אלפי שקלים בשנה.

• פייבוקס מגייסת את הדור הצעיר: עד 5% ריבית בקופת חיסכון דיגיטלית; מהפכה חינוכית או מהלך שיווקי?
• צ'אטים ניגשו למבחן בייעוץ השקעות - מי הכי טוב?
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• פייבוקס מגייסת את הדור הצעיר: עד 5% ריבית בקופת חיסכון...

דוגמה מהחיים: רונית והקפה של הבוקר. רונית, בת 35, רווקה מתל אביב, עובדת בחברת הייטק ומרוויחה שכר נאה. למרות זאת, היא הרגישה שהיא לא מצליחה לחסוך כמו שהיתה רוצה. היא החליטה לבדוק את עצמה, והורידה אפליקציית מעקב הוצאות פשוטה. כבר אחרי שבועיים היא הבחינה בתבנית ברורה: בכל בוקר לפני העבודה, היא קונה קפה ומאפה באחת הרשתות ליד התחנה. העלות? בין 30 ל-36 שקל ביום. בין 150 ל-180 שקל בשבוע. כלומר יותר מ-700 שקל בחודש - רק על הרגל קטן שנעשה באופן אוטומטי.

כשזה הוצג לה שחור על גבי לבן, רונית החליטה לא לוותר על ההנאה, אבל כן לצמצם: במקום לקנות כל יום, היא התחילה להכין קפה בבית, ולקנות מאפה רק פעמיים בשבוע. בפועל, היא חוסכת עכשיו כ-450 שקל בחודש. בשנה? יותר מ-5,000 שקל. בלי לוותר על איכות החיים - רק עם שינוי קטן ומודע.

למה להתחיל עכשיו? מעקב הוצאות לא דורש הרבה זמן, לא מצריך ידע פיננסי, ולא מכריח אתכם לוותר על כלום. אבל הוא אחד הכלים החזקים ביותר שתוכלו לאמץ כדי לקחת שליטה על הכסף שלכם. זה השלב הראשון - לפני חיסכון, לפני השקעות, אפילו לפני תקציב. מודעות, ואז אפשר להתחיל לשנות.

2#: השוואת מחירים לפני כל קנייה משמעותית - לא קונים לפני שבודקים

מה זה אומר בפועל? פשוט מאוד: לא לרוץ לקנות את המוצר הראשון שרואים. בין אם מדובר במכשיר חשמלי, ריהוט, סמארטפון חדש או כרטיס טיסה, ברוב המקרים תגלו שיש הבדלים משמעותיים במחירים של אותו המוצר בדיוק, לעתים אפילו מאות שקלים, רק בגלל שבדקתם בעוד מקום אחד או שניים. זה תקף גם לשירותים - אינטרנט, ביטוחים, חבילות סלולר, תיקונים, רכישת מוצרים לילדים ואפילו קורסים. מה שנראה כמו "מחיר סביר" יכול להיות יקר מאוד ביחס לאלטרנטיבות שקיימות בשוק.

למה זה חשוב? אחת הטעויות הכי נפוצות בהתנהלות צרכנית היא פזיזות – אנחנו רואים מבצע מפתה או פשוט ממהרים לסיים עם זה, ובוחרים באפשרות הראשונה שנראית לנו סבירה. אבל כיום, עם כמות ההשוואות שאפשר לעשות בכמה לחיצות, כמעט שאין הצדקה לשלם מחיר גבוה סתם כך. זה לא אומר להתמקח - זה אומר לדעת איפה הכי משתלם לקנות.

איך עושים את זה?

אתרי השוואת מחירים - אתרים כמו זאפ, Retails, WiseBuy ועוד, שמאפשרים להשוות מחירים של מוצרים כמעט מכל תחום. בתוך 20 שניות תדעו מה המחיר הכי נמוך של המוצר שאתם מחפשים, ואיפה תוכלו לקבל אותו.

קבוצות פייסבוק/טלגרם צרכניות - קבוצות כמו צרכנות נבונה, ריכוז מבצעים, שיימינג שירות לקוחות ועוד, מספקות חוות דעת, טיפים ולפעמים גם קופונים בלעדיים.

חיפוש בגוגל או באתרים בינלאומיים - לא מעט פעמים ניתן להשיג את אותו מוצר מחוץ לארץ, עם באחריות בינלאומית - ובמחיר נמוך משמעותית. רק חשוב לוודא את עלויות המשלוח, המסים ותנאי אחריות.

כמה זה יכול לחסוך?

במוצרי חשמל ואלקטרוניקה - הבדלים של 800-100 שקל נפוצים מאוד.

בכרטיסי טיסה - הפרש של מאות דולרים על אותה טיסה בדיוק.

בביטוחים ובחבילות תקשורת - חיסכון שנתי של מאות שקלים רק מביצוע השוואה ומעבר לספק אחר.

דוגמה מהחיים: דני והטלוויזיה החדשה דני, בן 42 מרמת גן, רצה לקנות טלוויזיה חדשה בגודל 65 אינץ' לסלון. הוא ראה דגם שאהב בחנות בקניון במחיר של 3,490 שקל. לפני שהוא שלף את האשראי, הוא בדק בזאפ וגילה שהטלוויזיה נמכרת באינטרנט ב-2,890 שקל עם שליח עד הבית ואחריות זהה. בתוך שלוש דקות של חיפוש הוא חסך 600 שקל. ואם זה נשמע כמו מקרה נדיר, תנסו בעצמכם בפעם הבאה שתהיו לפני רכישה.

רגע לפני שאתה קונה, עצור ובדוק. אם יש משהו שמלווה כל התנהלות צרכנית חכמה, הרי שזה הכלל הבא: אל תשלם יותר סתם. השוואת מחירים היא הכלי הראשון בארגז הכלים של הצרכן החכם. והיא זמינה לכל אחד - בחינם, ובכל זמן.

3#: ניהול חכם של מנויים, אפליקציות וחיובים שוטפים - לבדוק, לבטל, לחסוך

מה זה? במהלך השנים אנחנו צוברים המון "חיובים קטנים" קבועים: נטפליקס, אפל מיוזיק, ביטוחים, שירותים שהתחלנו בניסיון חינמי ולא ביטלנו, אפליקציות בתשלום, עיתונים דיגיטליים, קורסים אונליין, שירותי גיבוי, אחסון בענן, אפליקציות כושר ועוד. לרוב אנחנו שוכחים מהם - הם פשוט רצים ברקע. אבל בסופו של דבר, הם יורדים מהחשבון - לפעמים אפילו בכפל מחירים לעומת ההתחלה, או עבור שירותים שכבר לא דרושים לנו בכלל.

למה זה חשוב? חיוב קטן של 19.90 שקל בחודש נשמע זניח. אבל אם יש לכם עשרה כאלה, אתם כבר על 200 שקל בחודש. זה 2,400 שקל בשנה. בלי לשים לב, כל אחד מאתנו משלם מאות, אם לא אלפי שקלים בשנה, עבור שירותים מיותרים. וזה כסף שיוצא מבלי שתראו ממנו תועלת.

איך עושים את זה?

סקירה חודשית של פירוט האשראי והחשבון - להיכנס פעם בחודש לאתר הבנק וחברת האשראי ולבדוק את כל החיובים הקבועים. לרשום לעצמכם כל חיוב שאתם לא מזהים או שכבר לא רלוונטי.

שימוש באפליקציות לניהול חיובים - יש אפליקציות שמנטרות את החיובים הקבועים ומתריעות על חיובים חדשים או חריגים (למשל RiseUp, FibiPay ועוד).

ביטול אקטיבי של מנויים לא רלוונטיים - כל שירות כמעט מאפשר ביטול בלחיצת כפתור. אל תדחו - בטלו מיד.

בדיקת כפילויות - לא נדיר למצוא מצב שבו בן הזוג משלם על אותו שירות שאתם כבר משלמים עליו. בדקו גם מול בני הבית.

כמה זה יכול לחסוך? חיסכון מיידי של 300-100 שקל בחודש בהחלט אפשרי, וזה כבר 3,600-1,200 שקל בשנה. במקרים קיצוניים אפילו יותר, בייחוד אם אתם משלמים על שירותים שלא הייתם מודעים אליהם.

דוגמה מהחיים: נעמה והחיוב המפתיע. נעמה, אם לשלושה מאזור השרון, התחילה לבדוק את דפי פירוט כרטיס האשראי שלה לקראת תחילת שנה חדשה. תוך כדי העיון, היא מצאה חיוב חודשי של 24.90 שקל מחברה שלא זיהתה. בירור קצר גילה שזה שירות גיבוי בענן שהיא נרשמה אליו בניסיון חינמי לפני שנתיים, ושכחה לבטל. היא המשיכה לבדוק, וגילתה עוד שני מנויים לא פעילים - בסך כולל של 87 שקל בחודש. היא ביטלה את שלושתם, וחסכה לעצמה 111.90 שקל בחודש, שהם 1,342.80 שקל בשנה.

זה אולי לא "המכה הגדולה", אבל זו זליגה שקטה של כסף. ההוצאות השקטות, הקבועות, שחוזרות כל חודש, הן אלה שהכי קל להתעלם מהן, והכי משתלם לטפל בהן. לפעמים כל מה שצריך זה שעה אחת של בדיקה כדי לחסוך אלפי שקלים בשנה.

4#: שימוש חכם בקופונים, מועדוני לקוחות ואפליקציות מבצעים - לחסוך בלי להתבייש

מה זה? עולם הקופונים, ההנחות והמבצעים השתנה מאוד בשנים האחרונות. כיום כבר לא צריך לגזור קופון מהעיתון. בלחיצת כפתור אחת אפשר לקבל הנחות משמעותיות בקניות בסופר, במסעדה, בחנות בגדים ואפילו בטיסות. בנוסף, מועדוני לקוחות ואפליקציות ייעודיות מרכזים הנחות רבות שנמצאות מתחת לרדאר, כאלה שלא מופיעות על המדף, אבל זמינות למי שטרח לבדוק.

למה זה חשוב? יש אנשים שמרגישים לא נעים להשתמש בקופונים, או שאין להם סבלנות לבדוק. אבל בפועל החיסכון יכול להיות עצום. מדובר בכסף אמיתי שאתם פשוט בוחרים לשלם או לא לשלם. וכשאתם מבינים שהשימוש באפליקציה חינמית שלוקחת עשר שניות יכול לחסוך לכם 30 שקל, לא תעשו את זה?

איך עושים את זה?

אפליקציות קופונים לסופר - אפליקציות כמו Groo, Bee, תן ביס הטבות, קופונופש, סיבוס, PayBox הטבות ועוד, מציעות מבצעים והנחות על מגוון עצום של מוצרים, מסעדות ובתי עסק.

בדיקה לפני כל רכישה גדולה - לפני שקונים באינטרנט, פשוט חפשו בגוגל "[שם האתר] קופון" או "[שם הרשת] קוד הנחה". הסיכוי שתמצאו משהו גבוה מאוד.

הצטרפות למועדוני לקוחות רלוונטיים - רובם חינמיים, וחלקם נותנים מתנות והנחות כבר ברגע ההצטרפות. כמו מועדוני אשראי, מועדוני רשתות אופנה, חיילים/סטודנטים/הורים ועוד.

שימוש חכם בנקודות אשראי - יש כרטיסים שנותנים נקודות או הטבות בחודש מסוים. רוב האנשים לא מנצלים את זה, וחבל.

כמה זה יכול לחסוך? ברכישה בסופר - הנחות של 10%-25% על מוצרים נבחרים. בקנייה באונליין - חיסכון של עשרות עד מאות שקלים בקנייה. בטיסות, בתי מלון, הופעות, אטרקציות - הנחות של מאות שקלים למשפחה. במסעדות - עסקאות של 1+1, הנחות של 20%, צ'ופרים.

דוגמה מהחיים: משפחת גולדשטיין והקנייה החכמה. משפחת גולדשטיין קונה בכל שבועיים בסופר הקרוב לביתם. פעם אחת, בזמן הקנייה, הבן הגדול הוריד אפליקציית קופונים, ושם לב שבחלק מהמוצרים שהם לוקחים קיימים קופונים זמינים. הם שילבו קופונים על חמישה מוצרים, וחסכו 46 שקל באותה קנייה. הם החליטו להפוך את זה להרגל. בממוצע, הם חוסכים 70-40 שקל בכל קנייה. במונחים שנתיים? יותר מ-1,500 שקל.

זה פשוט שם. רק צריך להרים את זה. לא צריך לחפש קוד מאחורי אריזת קורנפלקס. כל הכלים זמינים באפליקציה, אתר או דף פייסבוק. שנייה של חיפוש שווה עשרות שקלים. אין שום בושה, יש רק תבונה.

5#: תכנון קנייה מראש - רשימת קניות מצילה כסף

מה זה? מדובר באחד ההרגלים הכי פשוטים והכי אפקטיביים שיש: להחליט מראש מה אתם צריכים לקנות, לרשום את זה ברשימה מסודרת, ולהיצמד אליה. זה תקף גם לקניות בסופר, גם לקניות של בגדים וגם להזמנות אונליין.

למה זה חשוב? מחקרים מראים שאנשים שנכנסים לסופר בלי רשימה קונים בממוצע ב-30% יותר ממה שתכננו. למה? כי הכל נראה מפתה. כי יש מבצעים מבלבלים. כי אנחנו לא לגמרי בטוחים מה יש בבית. וכי פשוט אין תכנון. בנוסף, כשאין רשימה, קונים כפילויות, מבזבזים על מוצרים שלא צריך, ושוכחים דברים חשובים - מה שמוביל לעוד קנייה מיותרת בהמשך.

איך עושים את זה?

בונים רשימה לפני שיוצאים מהבית - פותחים את המזווה והמקרר ובודקים מה חסר. אפשר לעשות את זה ידנית, או באפליקציות כמו Listonic או אפילו בפתקים של הטלפון.

מתכננים מראש ארוחות - במקום לקנות באקראי, מתכננים מה אוכלים השבוע ורושמים רק את המצרכים הדרושים.

לא סוטים מהרשימה - מתמקדים רק במה שנמצא ברשימה. אם רואים משהו שלא תכננתם לקנות, שואלים את עצמכם "האם באמת צריך את זה עכשיו?"

כמה זה יכול לחסוך? קנייה ממוצעת למשפחה יכולה להתכווץ ב-250-100 שקל בשבוע רק בזכות רשימה מסודרת. זה מצטבר ל-1,000-400 שקל בחודש. לאורך שנה? מדובר על 10,000-5,000 שקל חיסכון פוטנציאלי.

דוגמה מהחיים: עידו והקנייה המאורגנת. עידו, רווק בן 29 מתל אביב, היה רגיל להיכנס לסופר על הדרך ולקנות מה שנראה לו מתאים. כל ביקור הסתיים ב-250-200 שקל, והוא מצא את עצמו משליך לפח מזון שלא הספיק להשתמש בו. הוא החליט להתחיל לבנות רשימה שבועית - לכלול בה רק את מה שבאמת צריך, ולהתעלם מהפתעות. בתוך שבועיים ההוצאה שלו ירדה ל-150 שקל לקנייה. הוא גילה שהוא קונה פחות, אוכל הכל - ולא מרגיש שום חוסר. חיסכון חודשי: כ-400 שקל. שנתי: כמעט 5,000 שקל.

זה אולי הטיפ הכי בסיסי, אבל גם הכי מתגמל. תכנון מראש מצמצם בזבוז, מונע רכישות לא נחוצות ועוזר לנהל את הזמן והכסף שלכם בצורה ברורה הרבה יותר. אם אתם רוצים להתחיל ממשהו מיידי, תתחילו כאן.

6#: לא קונים ישר - נותנים לעצמנו זמן המתנה לפני רכישה

מה זה? זה אולי הטיפ הכי פשוט מנטלית, אבל הכי קשה ליישום בפועל: ברגע שמתחשק לך לקנות משהו (חולצה, מוצר לבית, גאדג'ט, קורס אונליין, בושם, צעצוע לילד), אתה לא קונה מיד. אתה שם אותו ברשימת "שקילה", ממתין 24 עד 72 שעות, ורק אז מחליט אם באמת צריך או סתם התלהבת.

המטרה היא לייצר מרחק רגשי בין הגירוי ("אני חייב את זה עכשיו") לבין הפעולה (שליפת האשראי).

למה זה חשוב? עשרות מחקרים מצביעים על כך ש-50%-70% מהרכישות שאנחנו עושים אינן תוצאה של צורך אמיתי, אלא של דחף רגעי: ראינו פרסומת, קיבלנו ניוזלטר, היה מבצע או סתם פינוק. המוח שלנו שכנע אותנו שאנחנו חייבים את זה עכשיו, אף שלרוב הרצון חולף. אם תחכו 48 שעות, יש סיכוי גבוה שתגלו שאתם בכלל לא צריכים את זה, או שתמצאו חלופה זולה וטובה יותר.

איך עושים את זה בפועל?

עבור רכישות אונליין - הוסיפו את המוצר לעגלת הקניות, וצאו מהאתר. לאחר יומיים כנסו שוב וראו אם עדיין יש לכם רצון לקנות אותו.

בחנויות פיזיות - צלמו את המוצר, קחו את הזמן ואל תקנו במקום. תגידו לעצמכם, "אם אני באמת רוצה - אחזור מחר".

רשימת "רוצה אבל לא עכשיו" - תחזיקו לעצמכם מסמך בטלפון עם כל הדברים שאתם רוצים. פעם בשבוע תעברו על זה ותחליטו מחדש - האם זה עדיין רלוונטי?

כמה זה יכול לחסוך? עצם הדחייה גורמת לאנשים לוותר על עשרות אחוזים מהרכישות האימפולסיביות שלהם. זה חיסכון של מאות שקלים בחודש, ואפילו יותר אם אתם מרבים לקנות אונליין. עבור משפחות מדובר באלפי שקלים בשנה שנשמרים בכיס.

דוגמה מהחיים: מאיה והקניה מהאינסטגרם.  מאיה, בת 33 מהרצליה, ראתה באינסטגרם שמלה מהממת ב-329 שקל מאתר לא מוכר. היא כמעט לחצה על "קנייה", אבל החליטה לאמץ את כלל 48 השעות. ביום למחרת, היא שכחה מזה לגמרי. עוד יומיים עברו, והיא הבינה שלא רק שהיא לא צריכה את זה, אלא שגם יש לה שמלה דומה בארון. ככה, בלי מאמץ - 329 שקל נשארו אצלה.

ברוב המקרים הדחף עובר. רק תנו לו זמן. ההרגל הקטן הזה - להשהות רכישה ולא לפעול מהבטן - שווה הרבה מאוד כסף לאורך זמן. לפעמים זה ההבדל בין בזבוז לרכישה חכמה.

7#: לקנות באינטרנט בחוכמה - זה משתלם, אבל לא תמיד

מה זה? רכישות אונליין נהפכו לשגרה: בגדים, מכשירי חשמל, ריהוט, נעליים, אביזרים לבית, צעצועים - הכל בלחיצת כפתור. אבל כמו כל דבר, גם כאן צריך לדעת איך לעשות את זה נכון: מתי זה באמת זול יותר, מתי זה עלול לעלות ביוקר, ואיך להימנע מהטעויות הנפוצות.

למה זה חשוב? קניות באינטרנט יכולות להיות דרך מעולה לחסוך, אבל הן גם עלולות ליהפך לבזבוז כפול אם לא בודקים היטב. אנשים משלמים על דברים שהם לא צריכים, מזמינים מיד בלי לבדוק את המחיר בארץ, שוכחים לחשב משלוח, מכס או אחריות - ומתאכזבים מהתוצאה.

איך עושים את זה נכון?

השוואת מחירים מול ישראל - תמיד להשוות את המחיר באתר מול המחיר המקומי. לפעמים בארץ זה דווקא זול יותר (בייחוד אחרי מסים).

לקרוא ביקורות גולשים - חשוב מאוד לראות מה כתבו אנשים שקנו את המוצר. באתרים כמו אמזון, עליאקספרס, iHerb, Temu או שיין - זו הדרך הכי טובה להימנע מאכזבות.

לחשב את העלות הכוללת - האם המחיר כולל משלוח? מכס? מע"מ? אל תקנו לפני שאתם יודעים את המספר האמיתי.

לבדוק אם יד אפשרות החזרה - חשוב במיוחד בבגדים ונעליים. אם לא ניתן להחזיר, תחשבו פעמיים.

לבחור רק את מה שבאמת צריך - באינטרנט הכל נראה זול, וזה מפתה להוסיף לעגלה. לכן כדאי לקנות על פי צורך, ולא לפי גחמה.

כמה זה יכול לחסוך (או לעלות)? רכישות אונליין יכולות לחסוך 20%-50% לעומת חנויות פיזיות. מצד שני, טעויות נפוצות יכולות לעלות ביוקר: תשלום כפל מס, מוצרים לא מתאימים, עלויות החזרה יקרות שמבטלות את החיסכון. לקנות נכון אונליין = חיסכון של מאות עד אלפי שקלים בשנה.

דוגמה מהחיים: שחר והמייבש מאמזון. שחר, סטודנט מירושלים, חיפש מייבש כביסה קומפקטי לדירה. בארץ המחיר היה כ-1,400 שקל. באמזון הוא מצא דגם דומה ב-890 שקל כולל משלוח - ולא היה עליו מכס. הוא קרא ביקורות, וידא שיש אחריות בינלאומית, ורכש. חיסכון: כ-500 שקל. בדיקה של 20 דקות חסכה לו שבוע של עבודה.

האינטרנט הוא חבר, אבל צריך לדעת לעבוד אתו. מי שקונה בלי לבדוק משלם ביוקר. אבל מי שקונה חכם מרוויח בענק.

8#: לבדוק ולייעל ביטוחים - אתם כנראה משלמים כפול או מיותר

מה זה? לרובנו יש ביטוחים - בריאות, חיים, דירה, רכב, סיעוד, תאונות אישיות ועוד. הבעיה? רבים משלמים על כפל ביטוחי, על ביטוחים שהם לא צריכים, או על ביטוחים לא מעודכנים שלא מתאימים למצב החיים שלהם. והכי גרוע - אנשים לא יודעים בכלל מה מכסה אותם, מתי זה מסתיים, ואם יש כפל בין הביטוחים דרך מקום העבודה, קופות החולים, או חברות פרטיות.

למה זה חשוב? בישראל, משפחה ממוצעת משלמת אלפי שקלים בשנה על ביטוחים, וחלק מהסכום הזה פשוט הולך לפח. למשל כפל ביטוחי בריאות (דרך הקופה ודרך סוכן פרטי), ביטוח חיים לא מעודכן שנלקח כשהיו רווקים, ביטוח דירה שמכסה תכולה לא רלוונטית, פוליסות ישנות עם תנאים גרועים. בדיקה פשוטה אחת יכולה לחסוך המון כסף, ומבלי לפגוע בכיסוי הביטוחי שלכם.

איך עושים את זה?

לרכז את כל הביטוחים במקום אחד - לבקש מסוכן הביטוח (או ממקום העבודה) רשימה של כל הפוליסות הקיימות.

להשתמש בכלי הר הביטוח-– זהו שירות ממשלתי חינמי (harb.cma.gov.il) שמציג לכם את כל הביטוחים שרשומים על שמכם.

להתייעץ עם איש מקצוע אובייקטיבי - סוכן ביטוח עצמאי או יועץ שאינו מקבל עמלות מהחברות יכול להצביע על כפילויות וחולשות.

לשאול את עצמכם בכל סעיף: האם אני באמת צריך את זה?

כמה זה יכול לחסוך? משפחות מדווחות על חיסכון של 6,000-2,000 שקל בשנה לאחר בדיקה פשוטה. לעתים מדובר בצמצום תשלומים של מאות שקלים בחודש בלי ירידה אמיתית ברמת הכיסוי.

דוגמה מהחיים: דניאל וביטוחי הבריאות. דניאל, בן 45 מפתח תקווה, גילה דרך הר הביטוח שהוא משלם על שלוש פוליסות שונות שמכסות בדיוק את אותו שירות - אחת דרך העבודה, אחת דרך קופת החולים ואחת דרך סוכן פרטי. העלות הכוללת: 380 שקל בחודש. לאחר בירור קצר עם יועץ עצמאי, הוא השאיר רק את הביטוח המשתלם ביותר, והפסיק לשלם על השניים האחרים. החיסכון השנתי: 3,600 שקל.

ביטוח זה חשוב. אבל לשלם כפול? זו טעות. עשו לעצמכם טובה, פנו שעה אחת בלוח השנה, רכזו את כל הביטוחים - ובדקו. יש סיכוי טוב שתודו לעצמכם אחרי זה.

9#: לבדוק את תנאי חשבון הבנק והאשראי - כי גם שם יש כסף חבוי

מה זה? הרבה אנשים מנהלים את החשבון הבנקאי שלהם על אוטומט: יש להם חשבון בבנק מגיל 16, מסגרת אשראי קבועה, כרטיס אחד או שניים וזהו. אבל הבנק הוא עסק, ואתם לקוחות. ויש לא מעט עמלות, ריביות, חיובים והטבות שאתם יכולים לשפר - אם רק תבדקו.

למה זה חשוב? אתם משלמים עמלות מיותרות על ניהול חשבון, משיכת מזומן, המרת מטבע, חריגות. הריבית על המינוס גבוהה מאוד, והריבית על הפלוס? כמעט אפס. ייתכן שאתם זכאים להטבות שאתם לא מקבלים בגלל שאתם לא מוגדרים בתוכנית הנכונה (חיילים, סטודנטים, שכירים, עצמאיים וכו').

איך עושים את זה?

לבקש מהבנק דו"ח עמלות שנתי - הבנק מחויב לספק את זה. תראו כמה שילמתם בשנה האחרונה.

לבקש שדרוג למסלול עמלות מוזל או פטור - סטודנטים, חיילים, הורים לילדים, לרבים מגיעה הטבה. רק צריך לבקש.

לבדוק אם כרטיס האשראי מתאים לכם - אולי יש כרטיס שנותן יותר החזר, יותר נקודות, או פחות עלות חודשית.

לבדוק אופציות לעבור לבנק אחר - פתיחת חשבון בדיגיטל נהפכה לקלה מאוד, ולפעמים זו הדרך הכי פשוטה לקבל תנאים טובים יותר.

כמה זה יכול לחסוך? עמלות בנק יכולות להגיע ל-1,000-3000 שקל בשנה למשק בית. מינוס קטן עם ריבית של 8%-10% זה הפסד של מאות שקלים בשנה. מעבר למסלול מוזל או לבנק דיגיטלי חוסך לעתים קרובות יותר מ-1,000 שקל בשנה.

דוגמה מהחיים: תמר והמסלול שלא עדכנו לה. תמר, גרושה בת 39 מחיפה, גילתה שהיא משלמת על ניהול חשבון וכרטיס אשראי כ-48 שקל בחודש. היא לא ידעה שהיא זכאית למסלול מוזל כהורה עצמאי. שיחה אחת לסניף, והם העבירו אותה למסלול שמוזיל את כל העמלות ב-80%. היא קיבלה גם כרטיס אשראי עם הטבת cash-back, וחוסכת כ-900 שקל בשנה.

לא צריך להחליף בנק, רק לפתוח עיניים. התנאים משתנים. ההטבות מתעדכנות. הבנקים לא יתקשרו להציע לכם לשלם פחות, אבל אתם כן יכולים לבקש - וזה משתלם. מאוד.

10#: חיסכון חודשי אוטומטי - לחסוך בלי להרגיש

מה זה? מדובר בפעולה אחת פשוטה, חד־פעמית, שמייצרת שינוי משמעותי לאורך זמן: להגדיר הוראת קבע (או העברה אוטומטית) שמפרישה סכום קבוע מהחשבון הפעיל שלכם, לחשבון חיסכון נפרד, בכל חודש. הרעיון הוא להפוך את החיסכון להרגל אוטומטי, לא משהו ש"אם יישאר כסף - נחשוב על זה". להפך: קודם חוסכים, אחר כך מוציאים.

למה זה חשוב? רוב האנשים לא חוסכים כי הם ממתינים לראות מה יישאר בסוף החודש. בפועל לא נשאר, כי כסף פנוי תמיד מוצא לאן ללכת: בילויים, קניות, פינוקים, מוניות, משלוחים. אבל כשסכום יורד אוטומטית בתחילת החודש - אנחנו מתאימים את עצמנו למציאות החדשה. והכי חשוב? אחרי זמן קצר – אנחנו בכלל לא מרגישים את זה. אבל החיסכון מצטבר.

איך עושים את זה בפועל?

קובעים סכום ריאלי - אפילו 300-200 שקל בחודש. מה שחשוב זה העקביות, לא הגובה.

פותחים קופת גמל להשקעה, חיסכון בבנק, או סתם חשבון נפרד שאינו בשימוש שוטף.

מגדירים הוראת קבע קבועה - באפליקציית הבנק או דרך סניף.

לא נוגעים בכסף - אלא אם מדובר במקרה חירום.

בהמשך, אם תרצו - אפשר לייעד את זה למטרות מוגדרות: טיול, רכב, חתונה, דירה או קרן חירום.

כמה זה יכול לחסוך? חיסכון של 300 שקל בחודש = 3,600 שקל בשנה. בתוך חמש שנים, בלי השקעה מיוחדת, יש לכם 18 אלף שקל. אם הכסף מושקע בקופת גמל להשקעה עם תשואה נורמטיבית (נניח 4%-6%), זה יצמח משמעותית.

דוגמה מהחיים: יוסי והקופה ששכח ממנה. יוסי, עובד מדינה בן 52, פתח לפני שש שנים קופת חיסכון אוטומטית בבנק עם הוראת קבע של 250 שקל בחודש. הוא שכח ממנה לגמרי, עד שנתקל במייל מהבנק. הוא נכנס לבדוק וגילה שיש שם יותר מ-20 אלף שקל, כולל ריבית. עבורו זו היתה מתנה בהפתעה, אבל האמת היא שזה פשוט הכוח של חיסכון אוטומטי והתמדה.

אם תנסו לחסוך בסוף החודש, זה לא יקרה. אם תעשו את זה בתחילתו, זה יקרה גם בלי שתרגישו. גם סכום קטן הוא התחלה אדירה. הרגל של חיסכון קבוע הוא אחד הכלים הכי חזקים בדרך לעצמאות כלכלית, ביטחון נפשי ורווחה אמיתית.

סיום הסדרה: הכל מתחיל בצעד קטן

אם הגעתם עד לכאן, אתם כבר במקום טוב יותר מרוב האנשים. לא בגלל שיש לכם יותר כסף, אלא כי אתם מוכנים לקחת אחריות. עשרת הטיפים האלה הם לא קסם. הם לא יכפילו לכם את המשכורת. אבל אם תיישמו אפילו שלושה-ארבעה מהם, תרגישו את ההבדל בתוך חודשים ספורים. אל תחכו לשנה הבאה, לעלייה, להגרלה או לירידת מחירים. השליטה בידיים שלכם.

בהצלחה. ותתחילו מהדבר הכי קטן, כי ממנו בא השינוי הכי גדול.