בין אם מדובר בהלוואת משכנתא, הלוואה לשיפוץ או הלוואה לכל מטרה – רובנו לקחנו הלוואה לפחות פעם אחת בחיים. ההחזר החודשי בגין ההלוואה מורגש היטב בכיס, וגובהו מושפע ממגוון משתנים: אחד המשמעותיים שבהם הוא שיעור וסוג הריבית. בשורות הבאות נכיר את סוגי הריביות הנפוצות, כיצד הן עשויות להשפיע על הכיס ואיך אפשר לבחור את סוג הריבית המתאים ביותר עבורכם. 

לפני הכול: מהו תפקיד הריבית בהלוואה?

הריבית על ההלוואה היא בעצם הסכום שהלווה משלם על הכסף ש"הושאל". כפי שמשלמים עבור שירותי השכרת רכב, כך משלמים ריבית עבור שירותי "השאלת" הכסף. לריבית יש מספר תפקידים חשובים: 

• תמריץ לנותן ההלוואה – כמו כל שירות, גם התמורה עבור מתן הלוואה מעניקה תמריץ לגופים השונים להעניק הלוואות.

• תמריץ למקבל ההלוואה – קיום הריבית וריבית הפיגורים (במקרה של איחור בהחזרי ההלוואה) משמש כתמריץ לביצוע ההחזרים בזמן. 

• פיצוי המלווה – שימוש בכסף לצורך מתן הלוואה כרוך בוויתור של המלווה על הזדמנויות השקעה אחרות ובסיכון לכך שההלוואה או חלקה לא תוחזר. הריבית משמשת כפיצוי, ומגלמת בתוכה את רמת הסיכון של ההלוואה.  

למרות שהריבית מייקרת את עלות ההחזר הכולל של ההלוואה, מדובר ברכיב חיוני המעודד גופים רבים להעניק הלוואות וכתוצאה כך מסייע להגשמת היעדים והמטרות של לווים רבים. 

• סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
• בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

איך הריבית משפיעה על הכיס?

הריבית מחושבת כאחוז מתוך קרן ההלוואה (סכום ההלוואה), ולרוב החזרי ההלוואה הכוללים את הקרן והריבית מתבצעים באופן שוטף (למשל מידי חודש). ישנם מגוון סוגי ריבית, ולהעדפת סוג אחד של ריבית על פני סוג אחר יכולה להיות השפעה מהותית על הכיס. הנה כמה מסוגי הריבית המרכזיים: 

הלוואה בריבית קבועה

הגופים הפיננסיים השונים מציעים לרוב שני סוגים של ריבית קבועה:

• ריבית קבועה לא צמודה – במסלול זה הקרן והריבית לא צמודים לשום מדד, והם נשארים קבועים לאורך כל תקופת ההלוואה. למי זה יכול להתאים? ללווים המחפשים יציבות בגובה ההחזרים החודשיים, או כאלה שמאמינים כי הריבית במשק צפויה לעלות (ובמקרה כזה הריבית על ההלוואה תישאר קבועה). בשל מאפייניה, ריבית מסוג זה עשויה להיות גבוהה יותר מסוגי ריבית אחרים. 

• ריבית קבועה צמודה – בעוד ריבית זו אמנם קבועה ולא משתנה לאורך תקופת ההלוואה, קרן ההלוואה תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן ומכאן שגובה ההחזר החודשי (הכולל את הקרן והריבית) עשוי להשתנות לאורך הזמן. למי זה יכול להתאים? לאנשים שההכנסות שלהם צמודות למדד (כמו שכירים עם הסכמי שכר הצמודים למדד) או ללווים שמאמינים שהאינפלציה צפויה להיות נמוכה לאורך זמן. 

הלוואות בריבית משתנה

הלוואות בריבית משתנה נתונות לשינויים בהתאם לפרמטר שאליו הריבית צמודה. למשל:

• הלוואה בריבית פריים – נחשבת לסוג הריבית הנפוצה ביותר כיום. ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח בגובה 1.5%. אם למשל ריבית בנק ישראל היא בגובה 4.5%, לפי מפתח זה ריבית הפריים תעמוד על 6%. מכיוון שגובה ריבית הפריים נגזר מריבית בנק ישראל, היא עשויה להשתנות עם הזמן.
  
  למי זה יכול להתאים? ללווים שסבורים שריבית בנק ישראל צפויה לרדת לאורך תקופת ההלוואה. כמובן שריבית בנק ישראל יכולה גם לעלות: כך למשל החל מאפריל 2022 עלתה ריבית בנק ישראל בחדות, והגיעה משיעור של 0.1% לשיא של 4.75% במאי 2023. עלייה זו הובילה לגידול ממוצע של למעלה מ- 1,000 ₪ בהחזר המשכנתא הממוצע.
  
  

• ריבית משתנה צמודת מדד – במסלול זה הריבית משתנה כל פרק זמן המוגדר מראש (למשל כל שנתיים או כל חמש שנים), ובנוסף הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. למי זה יכול להתאים? ריבית הבסיס במסלול זה עשויה להיות נמוכה יותר ביחס לריביות אחרות, ולכן סוג ריבית זה עשוי להתאים ללווים שצופים שרמת המחירים במשך תישאר זהה או אף תרד לאורך תקופת ההלוואה. 

איך בוחרים את סוג הריבית המתאים?

ישנם מספר שיקולים שכדאי להביא בחשבון בעת בחירת סוג ההלוואה:

• צרכים אישיים – חשוב לכם שההחזר החודשי יהיה קבוע ויציב? מתחתם את יכולת ההחזר עד הקצה, ואתם רוצים למנוע מההחזר החודשי לעלות? יתכן שבמקרה הזה תעדיפו לבחור בריבית קבועה ולא צמודה, גם אם היא תהיה יקרה יותר מסוגי הריבית האחרים. 

• מצב המשק – האם הריבית במשק גבוהה, ואתם צופים ירידה אפשרית שלה? יתכן שבמצב כזה תעדיפו לקחת הלוואה עם ריבית הצמודה לפריים. אותו העיקרון חל גם לגבי ריבית הצמודה למדד המחירים לצרכן. 

• תקופת ההלוואה – לוקחים הלוואה לכל מטרה לתקופה יחסית קצרה? מכיוון שריבית משתנה או צמודה עשויות להיות משתלמות יותר, יתכן שתעדיפו לבחור בהן מתוך הנחה שהשינויים לא אמורים להיות גדולים תוך פרק זמן קצר. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר והסיכוי לתנודות בשווקים גדל, כך ריבית קבועה יכולה להעניק תחושת יציבות גבוהה יותר. 

ואם לא יודעים איך לבחור?

כפי שכבר הבנו, בעת בחירת הלוואה, סוג הריבית ישפיע באופן ישיר על גובה ההחזר החודשי ועל הגמישות בניהול ההתחייבויות הפיננסיות. הפניקס מציעה הלוואה לכל מטרה במסלול ריבית פריים, שמאפשר להתאים את גובה ההחזר ומשך ההלוואה בהתאם לצרכים המשתנים גם תוך כדי תקופת ההלוואה. בנוסף, תהליך הבקשה מתבצע כולו באופן דיגיטלי, ללא צורך בביטחונות או ערבים, כך שתוכלו לקבל את הכסף במהירות ובקלות ישירות לחשבונכם.

כמו כל מוצר אחר, גם הלוואה היא מוצר (פיננסי) שחשוב להכיר את מאפייניו כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. הכרת סוגי הריבית השונים ובחירה בסוג המתאים ביותר עבורכם, תוכל להשפיע על הכיס (לטובה) ולספק לכם שקט נפשי. 

נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.