אחרי עשרות שנים של השקעות - הנה העצות שלי לצעירים

״חופש ועצמאות כלכלית״ הם תשוקה אוניברסלית. בדורות עבר היינו מוכנים לשים אותם בצד והשתעבדנו לעבודה / משכנתא / קריירה תוך דחיית שאר הדברים שחשובים לנו לצד או שאמרנו שנגיע אליהם בתקופת הפנסיה.

 אבל, צעירים כבר לא מוכנים לסידור הזה. השתעבדות לעבודה ולזרם החשבונות הבלתי פוסק על חשבון איכות חיים ומימוש הדברים שחשובים להם הם כבר לא אופציה. טרנדים עולמיים כמו נוודות דיגיטאלית, מודל F.I.R.E ומינימליזם כובשים את העולם והם הולכים טוב עם דאגה לסביבה, רוחניות והרצון להוביל את החיים ולא להיות מובל על ידם.

מנגד, מוערמים קשיים על צעירים בעולם ובישראל בפרט. העיקרי הוא יוקר המחיה. השילוב בינו לבין עליית תוחלת החיים מעלה את הסכום הנדרש שיאפשר לנו חירות כלכלית.

בישראל הקשיים גדולים עוד יותר. קניית דירה נראית משימה בלתי אפשרית, חיסכון חודשי הוא אתגר לא פשוט ולכך נוסיף את השירות במילואים ושאר השפעות התקופה. רבים פנו ופונים לשוק ההון כמקור להגדלת הון ורווח אבל החשש מירידות מקשה גם הוא (וגם הסיכון של מוכרי החלומות קיים, אל תתפתו לכל מיני גורואים ביוטיוב, טלגרם, טיק טוק ורשתות בכלל. זה יכול להיות מאוד מסוכן - נדבר על זה בהמשך). אני שומע את הקושי הזה מסטודנטים.יות וצעירים.ות שאני מלמד ומלווה. לצערי, לא תמיד יש לי תשובות אופטימיות. אבל יש תובנות שיכולות לעזור לכם

• למען הילדים: כלים שימושיים למיקסום חיסכון לעתיד
• חמישה דברים שכדאי לדעת על מנת להפיק יותר ממסלולי ההשקעה שלכם

כמה כסף יקנה לנו חופש?

מודל F.I.R.E, עליו מתבסס טרנד החופש והעצמאות הכלכלית אומר שיש להגיע למספר שהוא פי 25 מסכום ההוצאה השנתית הראויה. זאת על בסיס תשואה על החיסכון של 4%. באינפלציה של 3% לשנה עדיף לשאוף ל – 7% לשנה וזה עוד לפני שדברנו על מיסוי.

זה אומר שאם אתם רוצים לחיות עם 120000 דולר לשנה (בחרתי במטבע גלובלי מתוך קריצה לנוודות דיגיטאלית) אתם צריכים לחסוך 3 מיליון דולר לפחות (יש גם גרסאות מקלות יותר). כמובן שתוכלו לבחור במדינה / אורח חיים שמאפשר הוצאת סכום חודשי נמוך יותר ולבצע התאמות במודל.

האם פרישה היא החלום היחיד?

במודל F.I.R.E יש מרחב של אפשרויות. בינן גם מודל הבריסטה. השם ניתן בהשראת הנוהג בחברת סטארבאקס לתת הטבות כמו ביטוחי בריאות למי שעובד 20 שעות בשבוע (או יותר). בריסטה F.I.R.E זה שילוב בין עבודה לאורח חיים עם הרבה זמן פנוי (דרך אגב זמן פנוי לא מבטיח שנחווה חופש. זה כבר לפעם אחרת). כמו כן מודל F.I.R.E מזהיר אותנו מ–FOMO וחרטה. אנחנו עושים כמיטב יכולתנו אבל לא הופכים את היעד של F.I.R.E לעוד אזיק שאנחנו שמים על עצמנו.

• טראמפ הוא פיל בחנות חרסינה, אבל לא ישבור את הכלים
• ההיגיון מאחורי השיגעון - מה טראמפ מנסה להשיג ולמה ייתכן שהנפילות ייעצרו?
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

נקודה נוספת היא שעל פי מודל איקיגאי לאריכות ימים לעבודה יש מרכיב חשוב. הקונספט של פרישה לפנסיה לא קים במודל היפני ועבודה גם בגיל מבוגר משמרת את האנרגיה הקיומית שלנו.

תחשבו אתם איזה סוג של חופש ועצמאות כלכלית מתאים לכם.ן וכמובן מה זה חופש ומה זו עצמאות עבורכם.ן.

החלון של שוק ההון

בדקתי מה התשואה הממוצעת ב-S&P 500 לתקופה של 3 שנים ועד 30 שנה אחרונה, התשואה השנתית הממוצעת היא קצת מעל 8%. המשמעות שבראי ההיסטוריה השוק האמריקאי מספק את הסחורה ללא צורך בתזמון (הבשורה פה היא עניין התזמון. התשואה הממוצעת היא עובדה ידועה). בתשואה ממוצעת של 8% נטו תצטרכו לחסוך 4,6000 דולר לחודש בשביל להגיע ל – 3 מיליון דולר אחרי 20 שנה. מודל ה – F.I.R.E מדבר גם על מינימליזם בהוצאות. מהמספרים האלו תגזרו מה מתאים לכם.ן. כמובן שיש להוסיף שיקולי מיסוי ולחשוב על דרכים שהמס יאכל את המינימום האפשרי.

את התשואה הזו אפשר לשפר על ידי מסחר סווינג (עסקאות לתקופה של שבוע עד כמה חודשים) קניית קרנות / מניות דיבידנד ברמות שפל ובתשואה גבוהה, כתיבת אופציות CALL כנגד פוזיציות ועוד ועוד.

וכמובן שישנם סיכונים. תשואות העבר לא מלמדות על תשואות העתיד וב–20 שנה אנחנו עשויים לקבל החלטות גרועות, כמו רוב האנשים, שיחבלו בתשואה. לא נוכל לפתור את כל הבעיות במאמר אחד. המטרה היום לדבר על הדרך.

לעבור לעולם?

במאמרים האחרונים אני מדבר על מעבר השקעות מארה״ב למדינות / מטבעות בפיזור עולמי. הבעיה שהיא שהיסטורית התשואה של מדד המניות העולמי שמנוטרל ארצות הברית נמוכה מזו של ה–S&P500. כאן אנחנו נכנסים לדילמה: האם לסמוך על העבר או שלבצע התאמות לאור השינויים בעולם. פה תצטרכו קצת ללמוד ניתוח טכני וכלים בסיסיים שיאפשרו לכם לנייד את הכסף מעת לעת על מנת שהוא ישקף, את מה שנדע בוודאות רק בדיעבד, שינויים עולמיים.

מניות דיבידנד

ישנן חברות שנוהגות לשלם סכום משמעותי מהרווח למשקיעים. זה נקרא דיבידנד. חברות לא חייבות לשמר מדיניות דיבידנד אבל הן משתדלות להתמיד. ניתן למצוא מניות שמשלמות 5%, 6% ויותר. השיטה היא לקנות את המניות האלו ברמות שפל שכן אז יש פוטנציאל לעלית המניה ואחוז הדיבידנד הוא גבוה בשל מחיר המניה הנמוך. הכינו לכם.ן רשימה של מניות כאלו ואם תקפידו שממוצע הדיבידנד על התיק שלכם.ן יהיה 5% לשנה ותצליחו להשיג 10% רווחי הון ממסחר במניות זה יכול לשפר תשואה.

מה עושים במקום דירה?

לקניית דירה יש בישראל מרכיב מנטאלי ממשי. הפחד ש״לא תהיה לי דירה״ מממן בנקים למשכנתאות וקבלנים ומדיר שינה מרבים.

קשה בישראל לדבר על האפשרות של לא לקנות דירה ואני לא רוצה לקחת אחריות על החלטה כזו. אבל, אם קניית דירה תחנוק לכם את החיים היפים שלכם.ן אולי כדאי לכם.ן לשחרר. בבורסה נסחרות הרבה חברות REIT וקרנות סל שמאגדות אותן. מדובר בחברות נדל״ן מסוגים שונים שמחויבות לחלק 90% מהרווח כדיבידנד. בעולם של עמלות אפס זו הדרך הזולה והיעילה לקנות נדל״ן, לרבות בפיזור עולמי, בכל סכום ועם אפשרות ליציאה מהירה מההשקעה. כמובן שהמניות חשופות לירידות שוק ההון ולתגובה המנטאלית שלכם.ן אליה כמו גם להרעה עסקית בפעילות החברות. אבל, זו דרך לצבור הון בנדל״ן, בסכומים שיש לכם, בלי לשלם מס רכישה, ארנונה, ועד בית ותחזוקה ובפיזור עולמי. אפשר כמובן גם לקנות נדל״ן בעולם אבל זה מחייב התעמקות באיכות העסקה וזהירות גדולה מסיפורי מעשיות והונאות.

תעסוקה

למבנה התעסוקה שלכם.ן יש מרכיב מהותי במודל F.I.R.E. בין אם אתם שכירים ובין אם עצמאיים חשוב לקיים ערוץ עבודה-הכנסה משני שמבוסס על משהו שאתם טובים בו במקביל לערוץ הראשי. לכך יש שתי סיבות: הגדלת הכנסות ומוכנות למקרה של פגיעה בערוץ הראשי. תמיד צריכה להיות לכם אופציית הכנסה שתוכל לזנק אל קדמת הבמה.

אין נוסחאות להצלחה

הרשתות החברתיות, אתרי האינטרנט וקבוצות וואטסאפ מלאים בהבטחות לנוסחאות מסחר ושיטות, המלצות על מניות, קורסים וסודות שיעשו אתכם.ן עשירים. הם לוכדים הרבה ברשת ומעשירים את מוכרי החלומות. משום מה, בעוד שלמדנו להיזהר ממודעות קסם ושיטות בזק שפותרות בעיות בחיים שלנו, מנגנוני ההגנה נופלים כאשר מדברים אל הרצון שלנו להרוויח כסף. עיין ערך לאס וגאס וגם מפעל הפיס. תעשיית ההבטחות והחלומות בשוק ההון קיימת מאז שאני מכיר אותו וכנראה עוד לפני. עוד ערוץ של מכונת השיווק האמריקאית – קפיטליסטית.

מודל F.I.R.E לא מבוסס על קסמים. הרעיון לקחת 30000 ולהפוך אותם ל - 3 מיליון בזמן קצר וללא השקעת סכום נוסף הוא להיט. הלוואי שתצליחו. ספרו לי על כך אם כן. אבל, הרעיון הזה יכול להרחיק אתכם מהדרך שרלבנטית יותר לחיים ולמציאות ולגרום לכם להיות במינוס ה – 30000, במינוס מה ששילמתם למוכר החלומות, במינוס כמה שנים של התקדמות ובעוד מינוסים של החיים. תחשבו על זה. אתם.ן כמובן חופשיים וחופשיות לעשות מה שתרצו.

מה שיש זו דרך - טור זה אינו המלצה ואינו חלום למכירה. כמו בכל עסק ובחיים בכלל, העתיד טומן בחובו הרבה תפניות והפתעות. טור זה מציג דרך שיש לה התכנות ובכל מקרה תקדם את ה – Well Being הכלכלי שלנו. ככל שתעמיקו ותעשו עבודה ותשלחו שאלות ודילמות אשתדל ללוות אתכם.ן בדרך. אין לי נוסחאות קסם. יש לי להציע כוונות טובות, ידע כלים וניסיון.

רוצים.ות שארחיב ואעמיק בנושא מסויים? נא שלחו לי מייל: [email protected]