הכסף הכי חשוב: 5 הטעויות הנפוצות של החוסך הישראלי לפנסיה - לגזור ולשמור

בימים בהם שכר העובדים נשחק דרמטית אל מול מחירי הנדל"ן הדלק ובקרוב בטח גם המוצרים בסופר (שבינתיים במצב הקפאה מאז ימי המחאה), נושא החיסכון לפנסיה מקבל מישנה חשיבות. בשבועיים האחרונים העלה Bizportal כתבה תחת הכותרת '20 הטעויות הקלאסיות של רוכשי הדירות בישראל' וכתבה נוספת תחת הכותרת '10 הטעויות הכלכליות הקלאסיות של זוג ממוצע בישראל' . השבוע, כאמור, ניבחן בעזרת ירון שמיר, מומחה הגמל של Bizportal ומרצה במכללת 'מגמות', את 5 הטעויות הקלאסיות של החוסך הישראלי לפנסיה.

1. אי בדיקת דמי הניהול במכשירים הפנסיונים

סוגיית דמי הניהול במכשירים הפנסיונים נסקרה כבר פעמים רבות במסגרת זו . יחד עם זאת על הפרשים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים ונובעים אך ורק מסוגיה זו כדאי להמשיך ולתת את הדעת. דמי הניהול שונים בין המכשירים הפנסיונים, ברוב הפעמים החשיבות של דמי הניהול על הכסף הצבור קריטית בהרבה מדמי הניהול שנגבים מהפרמיה השוטפת. קרן פנסיה מקיפה הינה המכשיר הזול ביותר מבין שלושת המכשירים הפנסיונים. חשוב לקחת בחשבון ששני המכשירים האחרים, קופת הגמל ופוליסות הביטוח אמורים לעבור שינוי במבנה דמי הניהול החל מ-2013.

2. אי התאמת סכומי הביטוח לגיל ולמצב המשפחתי

לכאורה נושא פעוט ופשוט, אך עלויות הביטוח לאורך זמן יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים. מכיון שלרוב הביטוח נגבה כחלק בלתי נפרד מהחסכון, אין לחוסך הממוצע את המידע כמה עולה הביטוח נטו. חשוב לדאוג כי סכומי הביטוח מותאמים לצורך הביטוחי שחושב בשיתוף עם איש מקצוע אחת לתקופה. יש לדאוג כי לא משולמים סכומי ביטוח שאין בהם צורך או שלא ישולמו בקרות מקרה הביטוח, כמו לדוגמא כיסוי כפול לאובדן כושר עבודה בקרן פנסיה ובביטוח המנהלים, כיסוי למקרה פטירה בקרן פנסיה ללקוח ללא שארים ועוד.

3.אי התאמת רמת הסיכון במכשירים הפנסיונים בהתאם לגיל ולטווח השימוש בכסף

אין דינו של בחור בן 30 אשר טווח השימוש בכספים הפנסיונים שלו לעוד למעלה מ-30 שנה, לבחור בן 55 אשר מתעתעד לפרוש בעוד 5 שנים ולהשתמש בכספי החיסכון. התנודתיות בתשואה הנובעת עקב העובדה כי חלק גדול מהכספים משוקעים בשוק ההון, מחייבת את הלקוח להתאים את רמת הסיכון לגילו ולטווח השימוש בכסף. בחלק גדול מהמכשירים הפנסיונים קיימים מסלולי השקעה שונים בטווחי סיכון שונים. לצערנו רק חלק קטן מהלקוחות עושה בהם שימוש.

4. אי ביצוע בדיקה פנסיונית אחת לתקופה

השינויים התכופים בחסכון הפנסיוני גורמים למצבים בהם מכשיר פנסיוני אשר היה היעיל ביותר עבור החוסך, הופך לפחות יעיל ולעיתים אף נחות מאופציה אחרת שעומדת לטובתו. דוגמא טובה היא השינוי שחל ב-2008, שקבע כי מטרת כל ההפקדות החדשות הינן לקיצבה בלבד. אם עד אז חלוקה בין המכשירים למטרת הון וקיצבה היתה סבירה מבחינה כלכלית, שינוי זה עיקר מתוכן את החלוקה. יתרה מזו התיקון הביא לכך שבדרך כלל קיימת עדיפות להעביר את כל ההפקדה רק לאחת מהפוליסות. חלק גדול מהחוסכים לא ביצע את השינוי הנדרש, וכל כסף המופקד בהתאם לשילוב הישן פוגע בחסכון העתידי של החוסך.

5. משיכת פיצויים וקרנות השתלמות אחת לתקופה

אחת הטעויות הגדולות שאנו מבצעים במהלך הדרך לפנסיה, היא משיכת כספים פנסיונים. פיצויי פיטורים אחרי עזיבת עבודה וקרן השתלמות אחת ל-6 שנים. משיכת הרכיבים הללו מקטינים את הפנסיה הצפויה בלמעלה מ-60%.

אז מה עושים? קיימות אלטרנטיבות אחרות לשימוש נבון יותר בכספים הפנסיונים. אחת מהאופציות הינה קבלת הלוואה על הכספים בתוכנית (שדרך אגב ניתנת היום בריבית נמוכה יחסית) ומשיכת הכספים הפטורים מהתוכנית רק כאשר אין ברירה אחרת.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.