אחת השאלות שמטרידות אותנו במחצית השנייה של חיינו היא האם יש לנו מספיק כסף על מנת לפרוש ולחיות בכבוד. קיים חשש מפני הפיכה לנטל על הילדים או הצורך לרדת באופן משמעותי ברמת החיים. עם זאת, כאשר באים לחשב כמה כסף נצטרך בעת הפרישה, מגלים שזה כלל לא פשוט. תשובה לשאלה זו משלבת נתונים אובייקטיביים, כמו תוחלת חיים, תשואות השקעה וצפי קצבת פנסיה, עם משתנים אישיים מאוד: סגנון חיים, בריאות, משפחה, ותחושת ביטחון כלכלי. הנה כמה כללי אצבע שיאפשרו לכם לבצע תכנון פיננסי מיטבי לקראת הגיל השלישי.  

מעוניינים לוודא כי יש לכם את כל הדרוש למחיה בכבוד ובאריכות ימים? פנו למומחים של פיננסים פלוס

1)    איך תרצו לחיות?

הבסיס לכל תכנון פרישה הוא להבין איך תרצו לחיות בחלק הבא של החיים. האם תרצו להמשיך לגור באותו בית? לעבור דירה? לטייל? לעבור לדיור מוגן? לעזור לילדים, או להסתפק בחיים פשוטים ושקטים? חשבו את הוצאות המחיה הרצויות לפי סגנון חיים רצוי ולא לפי ההכנסה הנוכחית. כלל אצבע מקובל הוא שכדי לשמור על אותה רמת חיים גם אחרי גיל הפרישה, יש צורך בהכנסה חודשית של כ־70%-80% מהשכר הממוצע שלכם לפני הפרישה.

• הישג לגמלאי שירות המדינה: יצורפו לקרנות הרווחה
• בקרוב? ההחלטה שעלולה לעלות למדינה מאות מיליונים
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

2)    מהי מטריית ההגנה שלכם?

בגיל השלישי הוצאות הבריאות והסיעוד הופכות להיות משמעותיות מאוד. מהוצאות על תרופות, דרך עזרים רפואיים, וכלה בהוצאות סיעוד. השאלה כמה כסף תצטרכו בגיל הפרישה תלויה בשאלה מהי מטרית ההגנה הביטוחית שלכם בענייני בריאות וסיעוד. ככל שאין לכם כזאת, יהיה צורך לחסוך באופן עצמאי למקרי צורך בריאותי.

3)    אילו הוצאות יעלו ואילו ירדו?

למעשה, כשאנחנו מנסים להבין כמה כסף נצטרך בזקנה, רוב האנשים פשוט לוקחים את ההכנסה הנוכחית ומחסרים ממנה סכום כלשהו באופן אינטואיטיבי. אבל המציאות מורכבת יותר: לא כל ההוצאות נעלמות בפרישה וחלקן דווקא גדלות. ההבנה של התמהיל הזה היא מפתח לתכנון פיננסי חכם.

• כך הפסיד ישראל אלפי שקלים מהקצבה החודשית בפנסיה, רק בגלל שחשב שיהיה בסדר
• האם הבורסה הישראלית חשופה לנדל"ן באופן חריג?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• כך הפסיד ישראל אלפי שקלים מהקצבה החודשית בפנסיה, רק בגלל...

הוצאות שצפויות לרדת:

משכנתא והתחייבויות: אצל רוב המשפחות ההלוואות הגדולות נפרעות עד גיל הפרישה. זה מפחית אלפי שקלים בהוצאות חודשיות. לדוגמה: מי ששילם כ־4,000 ש"ח לחודש על משכנתא, חוסך לאחר סיומה כמעט 50,000 ש"ח בשנה סכום שיופנה לחיסכון או למחיה שוטפת.

גידול ילדים: ההוצאות הגדולות על חינוך, גנים, קייטנות, ועזרה בלימודים קטנות. גם מספר הנפשות בבית מצטמצם, מה שמשפיע על גובה חשבונות כמו חשמל ומיים.

ביגוד, תחבורה ועבודה: הוצאות הקשורות לעבודה נעלמות כמעט לחלוטין. אין נסיעות יומיומיות, אין הוצאות על אוכל בחוץ, אין בגדי עבודה. לפי נתוני הלמ״ס, סעיפים אלה מהווים בממוצע כ־10% מהתקציב של משפחה עובדת.

הוצאות שצפויות לעלות:

בריאות ורפואה: כאמור, זהו הסעיף המשמעותי ביותר בעלייה. לפי נתוני משרד הבריאות, ההוצאה הממוצעת למשק בית של בני 65+ על בריאות גבוהה בכ־70% מההוצאה של משק בית צעיר.

דיור ותחזוקה: גם אם המשכנתא הסתיימה, הבית דורש תחזוקה שוטפת. עם השנים גם הבית מזדקן ונדרשים תיקונים, החלפות מערכות (מזגן, דוד, מטבח, ריהוט) וכו'.

פנאי ונופש: רבים מצפים ליהנות מהפרישה: טיולים בארץ ובחו"ל, מסעדות, ותרבות. לפי סקר הלמ"ס 2023, זוגות בני 65 ומעלה מגדילים את סעיף הפנאי בכ־30% בשנים הראשונות לפרישה.

סיוע לילדים ונכדים: גם אחרי גיל הפרישה, לא מעט הורים ממשיכים לעזור לילדים ולנכדים, בין באופן שוטף כמו במימון לימודים, חתונות או מתנות משמעותיות. ובין אם בעזרה חד פעמית גבוהה לרכישת דירה.  

ביטוחים: חלק מהביטוחים מתייקרים משמעותית עם הגיל, חשוב לבדוק מראש אילו פוליסות משמעויות עבורכם ואילו ניתן לצמצם.

על מנת לדייק את הצרכים שלכם, מומלץ לבנות תקציב פרישה אישי, הכולל תחזית לפי סעיפים: דיור, בריאות, תחבורה, פנאי, ביטוחים, ולחשב לפי אופי החיים האמיתי, ולא לפי נוסחה כללית.

4)    להבין מה כבר יש לכם ולסגור את הפערים

אחרי שבניתם תחזית מותאמת שעונה על השאלה לכמה כסף תזדקקו בעת הפרישה, בדקו את סך החיסכון הפנסיוני הקיים (קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, חיסכון נזיל וכו’), וחשבו, בסיוע איש מקצוע, את קצבה הם צפויים להניב. אם הפער בין מה שיש למה שצריך גדול, פעלו בהקדם להגדלת שיעור החיסכון, ולבחינה של מסלולי ההשקעה של החסכונות שלכם, וההתאמה שלהם לצרכים ולתאבון הסיכון. הגמישות לפעול לצמצום הפער זו הסיבה העיקרית שבגללה מומלץ להתחיל להערך לפרישה לפחות עשור לפני הפרישה בפועל.

מעוניינים לוודא כי יש לכם את כל הדרוש למחיה בכבוד ובאריכות ימים? פנו למומחים של פיננסים פלוס