ברוכים הבאים לאתר החדש של
רצינו להראות לכם מה חדש
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תוכלו להירשם לאתר, לנהלאזור אישי
ולהגדיר ניירות למעקב
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו את כל המדורים בתחום
שוק ההוןבמקום אחד
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את כל הנתונים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
כל הנתונים והכתבות
במדורהמטבעות הדיגיטליים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
בואו לצפות
בתוכניות החדשות שלנו
להמשך הדרכה מעבר לאתר
נתוני אג“ח
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גרפים אינטראקטיביים
להמשך הדרכה מעבר לאתר
תצוגת נתוני מט“ח חדשה
להמשך הדרכה מעבר לאתר
מניות ארביטראז‘
להמשך הדרכה מעבר לאתר
ריכזנו עבורכם את הקרנות
להמשך הדרכה מעבר לאתר
גלישה נעימה
מערכת
להמשך הדרכה מעבר לאתר

כך תימנעו מהפסד של מאות אלפי שקלים בפרישה

ירון שמיר, המומחה הפנסיוני של  Bizportal, עם כל מה שאתם צריכים לדעת על תכנון פרישה נכון
ירון שמיר, צילום: Bizportal
חסכנו, חסכנו, חסכנו והנה הגענו לזמן שבו אנחנו יכולים לממש ולמרבה ההפתעה אנחנו מקבלים החלטות על מימוש מבלי לבדוק ומבלי להבין את המשמעויות עד הסוף. הפעם אני דווקא מתכוון לנכסים הפנסיוניים ולא לשוק המניות.
תארו לכם שבשוק ההון היו אומרים לכם שמימוש מוקדם יכול לתת לכם ערך של מאות אלפי שקלים וההחלטה לדחות את נקודת המימוש תחזיר את עצמה רק אחרי 17 שנה מהיום בו אתם יכולים להתחיל לממש את הנכסים, הייתם חושבים פעמים? כנראה שלא, אבל, בשוק הפנסיוני אנו לעתים מקבלים החלטות כאלה מבלי לדעת.
ברוב המכשירים הפנסיונים הצוברים: קרנות פנסיה חדשות וביטוחי מנהלים ניתן להתחיל לקבל פנסיה חודשית מגיל 60. דרך אגב קבלת הפנסיה הזו אינה קשורה כלל לעזיבת עבודה. בוא ניקח לדוגמא מישהו שברשותו פוליסת ביטוח מנהלים משתתפת ברווחים (שהחלה לאחר 1992) והוא צבר עד גיל 60 סכום של מיליון שקלים. אם ירצה לממש היום את הפנסיה על פי מסלול ברירת המחדל, הפנסיה הצפויה תעמוד על כ-5,200 שקל לחודש (וכן, יש עוד מסלולים ועל זה בטור הבא - מה העלות של מקדם הקצבה).
נניח שנדחה את הפנסיה לגיל 67. בהנחה שאותם מיליון שקל יעשו רווחים של 3% נטו מידי שנה (דבר שכמובן אינו מובטח), הפנסיה הצפויה בגיל 67 תהיה כ-7,800 שקל. אבל, באותה החלטת דחייה הפסיד אותו מבוטח 440,000 שקל אותם היה יכול לקבל מגיל 60 עד גיל 67 ובואו ונניח כי אותו מבוטח המשיך לעבוד ושילם על הפנסיה מס הכנסה וביטוח לאומי בגובה של 40%, עדיין ההפסד נטו עומד על 265,000 שקל נטו!
מתי נחזיר את הסכום הזה? 

בהנחה שהסכום ששולם לנו יישא תשואה דומה של 3%, ההפסד של אי קבלת פנסיה בגיל 60 יחזיר את עצמו בערך בגיל 77 כלומר 17 שנה מהיום בו היינו יכולים לממש את הפנסיה לראשונה.
האם זה כדאי?
מובן שזה לא מתאים לכל אחד. ישנם תאים משפחתיים שההפרש של כ-2,600 שקל בקצבה היא משמעותית מאד לתקופת הפנסיה. יש לזכור כי מימוש בגיל 60 יקשה עלינו לקנות ביטוח למקרה פטירה ואובדן כושר עבודה על המשך ההפקדות שלנו. ישנם כאלה שהמס השולי שישולם בתקופת "הפנסיה המוקדמת" נמוך יותר ותקופת ההחזר רחוקה יותר.

ומה יהיה אם התשואה תהיה נמוכה יותר? גם הפנסיה וגם הצבירות יהיו נמוכות יותר. דרך אגב, הסכומים משתנים בהתאם לתקופה בו התחיל ביטוח מנהלים והאם מדובר על קרן פנסיה צוברת או ביטוח מנהלים. על מנת שלא יהיה ספק, השיקולים בקרנות פנסיה ותיקות שונים ודורשים בדיקות אחרות.
החשוב ביותר זה להבין שהחל מגיל 55 צריך להתחיל להכיר את האופציות השונות הקיימות ב"מימוש הפנסיוני". תכנון פרישה מספיק זמן מראש יכול לתת לנו כלים טובים יותר לקבל החלטות נכונות יותר עבורנו.
** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות ו /או נותנים שרותים כמוזכר במאמר זה.**
תגובות לכתבה(4):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 2.
    האם נכון גם לגבי ביטוח מנהלים מ-1986 עם ריבית מובטחת?
    פנסיונרית אוטוטו 09/07/2017 16:11
    הגב לתגובה זו
    2 0
    עשו לי חישוב שעדיף להתחיל לקבל כמה שיותר מאוחר כדי לקבל קצבה גדולה יותר (המקדם מובטח).
    סגור
  • 1.
    מה שמוצנע כאן הוא שאחרי 17 שנה מתברר ההפסד מהמהלך
    לא בהכרח כלכלי 09/07/2017 14:31
    הגב לתגובה זו
    5 0
    נכון, יש רווח לטווח קצר, אבל במקום להמשיך לקבל 7800 עד סוף ימיו אותו מבוטח יקבל רק 5200 בחודש. גיל 77 הוא רק נקודת האיזון, ומה שמוצנע הוא שמשם מתברר עומק ההפסד. כלומר אם המבוטח חי עוד 10 שנים (עד גיל 87), מדובר בהפסד של כ-300 אלף שקל, על הפזיזות בהתחלת הפנסיה בגיל 60.
    סגור
  • הפסד/ רווח
    ירון 09/07/2017 18:03
    הגב לתגובה זו
    2 0
    צודק לחלוטין חייבים לקחת את הנתונים האלה בחשבון, מה הודגם כאן זו חשיבה קצת אחרת המחייבת לפתוח "את הראש" שים לב שכמו שאמרתי יש חשיבות מאד גדולה לצרכים הכלכלים של בני הזוג. דרך אגב גם לא נלקח פה בחשבון שיקולים של קיצבה 7,800 ש"ח + הקיצבה שתצבר מ-7 שנים נוספות יתכן ותהיה חייבת במס כאמור נושא מענין
    סגור
  • הכותרת שקרית בזדון כדי להטעות???
    אבשלום 10/07/2017 20:31
    הגב לתגובה זו
    1 1
    אם הפנסיונר יחיה חלילה עד 100 הוא מפסיד כסף רב. זה נכון?? ומשיכה מוקדמת יכולה להתברר כמלכודת מוות. אז למה הכותרת כ"כ ערמומית. מסקנה... תמיד הכותרות בביז נועדו להטעיית המגזר היהודי. שנאת חינם כבר אמרנו?!
    סגור