16:48 מדד הפחד (הויקס) קופץ 3.5% עם פתיחת המסחר בוול סטריט

14:52 פתיחה בירידות קלות: אפל משלימה ירידה של 5% בימים האחרונים >>

16:00 תיק המניות של קרן הגידור הגדולה בעולם הגיע השבוע לטריליון דולר >>

11:11 סגירה שלילית בבורסות אסיה: האנג סנג איבד 0.8%, ניקיי ירד 0.25% >>

08:46 היורו מטפס 0.3% מול הדולר ל 1.19 דולר ליורו

08:22 בורסות אסיה: מדד ההאנג סנג מאבד 0.8%

20:56 ענקית החיפוש רוכשת את חטיבת הפיתוח של HTC תמורת 1.1 מיליארד דולר >>

18:26 בורסות אירופה: הקאק מטפס 0.6%

15:39 רשות ניירות הערך האמריקאית: האקרים פרצו למאגר וגנבו מידע פנים >>

09:54 הזהב נופל מתחת ל-1300 דולר ברקע לזינוק בתשואות

08:51 ביל גרוס: "אם הפד' ימשיך לדבוק במדיניותו, ארה"ב בדרך למיתון" >>

08:22 מגמה חיובית הבוקר בבורסות המזרח: הניקיי מטפס 0.3%

23:05 סגירה מעורבת לאחר הצהרת הפד': מניות הטכנולוגיה משכו למטה, הבנקים עלו >>

17:57 אפל מאבדת 2.7% ברקע לביקורות מאכזבות על מוצר הדגל >>

11:48 אחד הסקטורים הבולטים של השנה האחרונה ממשיך להיחתך, הזדמנות קניה? >>

15:47 הערב ב-21:00: הנה התחזיות לקראת האירוע המרכזי של החודש בשווקים >>

11:54 הפאונד הבריטי קופץ 0.5% מול הדולר ל 1.35 דולר לפאונד

10:21 בורסות אירופה: המסחר נפתח בירידות שערים קלות, הקאק מאבד עד 0.1%

08:19 בורסות אסיה: מדד הונג קונג מטפס 0.3%

08:07 האירו עולה 0.1% מול הדולר ונסחר ברמה של 1.2 דולר לאירו

19:46 מנהל קרן הגידור הגדולה בעולם - "ביטקוין זו בועה" >>

16:09 מנכ"ל חלל תקשורת דוד פולק נחקר במסגרת פרשת בזק >>

15:41 בולטות בת"א: טבע נופלת 3%, פלוריסטם יורדת 4%

13:51 פרשת בזק: הותר לפרסום - גם מנכ"ל חלל תקשורת נחקר >>

13:00 כחלון חתם על צו שיאפשר נסיעה חינם בקו כרמיאל - אחיהוד >>

12:45 בולטות בת"א: טבע נופלת ביותר מ-4%, ארית מזנקת 7%

10:53 יציבות בבורסות אירופה - הדאקס משיל 0.15%

08:19 הניקיי היפני משלים פערים - מזנק הבוקר 1.7%

08:18 טאואר חוזרת עם פער שלילי של כ-0.5%

22:18 ברקע לזינוק בתשואות: הזהב ממשיך לאבד גובה ויורד 1.2%

21:20 חובות צריך לשלם, וזה מתחיל להעיק על הצרכן האמריקני, האם אנחנו בדרך... >>

18:05 התשואות בשוקי האג"ח ממשיכות לטפס הערב >>

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
תועדו םיחותינ רודמ

מדור ניתוחים ודעות

מדור ניתוחים ודעות

תויגתב יכה
הכי בתגיות

כך תימנעו מהפסד של מאות אלפי שקלים בפרישה

ירון שמיר, המומחה הפנסיוני של  Bizportal, עם כל מה שאתם צריכים לדעת על תכנון פרישה נכון
 |  4
תכנון פנסיוני
Share
חסכנו, חסכנו, חסכנו והנה הגענו לזמן שבו אנחנו יכולים לממש ולמרבה ההפתעה אנחנו מקבלים החלטות על מימוש מבלי לבדוק ומבלי להבין את המשמעויות עד הסוף. הפעם אני דווקא מתכוון לנכסים הפנסיוניים ולא לשוק המניות.
 
תארו לכם שבשוק ההון היו אומרים לכם שמימוש מוקדם יכול לתת לכם ערך של מאות אלפי שקלים וההחלטה לדחות את נקודת המימוש תחזיר את עצמה רק אחרי 17 שנה מהיום בו אתם יכולים להתחיל לממש את הנכסים, הייתם חושבים פעמים? כנראה שלא, אבל, בשוק הפנסיוני אנו לעתים מקבלים החלטות כאלה מבלי לדעת.
 
ברוב המכשירים הפנסיונים הצוברים: קרנות פנסיה חדשות וביטוחי מנהלים ניתן להתחיל לקבל פנסיה חודשית מגיל 60. דרך אגב קבלת הפנסיה הזו אינה קשורה כלל לעזיבת עבודה. בוא ניקח לדוגמא מישהו שברשותו פוליסת ביטוח מנהלים משתתפת ברווחים (שהחלה לאחר 1992) והוא צבר עד גיל 60 סכום של מיליון שקלים. אם ירצה לממש היום את הפנסיה על פי מסלול ברירת המחדל, הפנסיה הצפויה תעמוד על כ-5,200 שקל לחודש (וכן, יש עוד מסלולים ועל זה בטור הבא - מה העלות של מקדם הקצבה).
 
נניח שנדחה את הפנסיה לגיל 67. בהנחה שאותם מיליון שקל יעשו רווחים של 3% נטו מידי שנה (דבר שכמובן אינו מובטח), הפנסיה הצפויה בגיל 67 תהיה כ-7,800 שקל. אבל, באותה החלטת דחייה הפסיד אותו מבוטח 440,000 שקל אותם היה יכול לקבל מגיל 60 עד גיל 67 ובואו ונניח כי אותו מבוטח המשיך לעבוד ושילם על הפנסיה מס הכנסה וביטוח לאומי בגובה של 40%, עדיין ההפסד נטו עומד על 265,000 שקל נטו!
 
מתי נחזיר את הסכום הזה? 


בהנחה שהסכום ששולם לנו יישא תשואה דומה של 3%, ההפסד של אי קבלת פנסיה בגיל 60 יחזיר את עצמו בערך בגיל 77 כלומר 17 שנה מהיום בו היינו יכולים לממש את הפנסיה לראשונה.
 
האם זה כדאי?
 
מובן שזה לא מתאים לכל אחד. ישנם תאים משפחתיים שההפרש של כ-2,600 שקל בקצבה היא משמעותית מאד לתקופת הפנסיה. יש לזכור כי מימוש בגיל 60 יקשה עלינו לקנות ביטוח למקרה פטירה ואובדן כושר עבודה על המשך ההפקדות שלנו. ישנם כאלה שהמס השולי שישולם בתקופת "הפנסיה המוקדמת" נמוך יותר ותקופת ההחזר רחוקה יותר.

ומה יהיה אם התשואה תהיה נמוכה יותר? גם הפנסיה וגם הצבירות יהיו נמוכות יותר. דרך אגב, הסכומים משתנים בהתאם לתקופה בו התחיל ביטוח מנהלים והאם מדובר על קרן פנסיה צוברת או ביטוח מנהלים. על מנת שלא יהיה ספק, השיקולים בקרנות פנסיה ותיקות שונים ודורשים בדיקות אחרות.
 
החשוב ביותר זה להבין שהחל מגיל 55 צריך להתחיל להכיר את האופציות השונות הקיימות ב"מימוש הפנסיוני". תכנון פרישה מספיק זמן מראש יכול לתת לנו כלים טובים יותר לקבל החלטות נכונות יותר עבורנו.
 
** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות ו /או נותנים שרותים כמוזכר במאמר זה.**
מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הרשמה לניוזלטרים
הירשם לניוזלטר המומחים של ביזפורטל- כל הפרשנויות לאירועים החמים בזמן אמת
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה

4 תגובות ב-2 דיונים

מיין תגובות לפי: מהחדש לישן מהישן לחדש הרחב תגובות צמצם תגובות
2 פנסיונרית אוטוטו 09/07/2017 16:11 האם נכון גם לגבי ביטוח מנהלים מ-1986 עם ריבית מובטחת?
עשו לי חישוב שעדיף להתחיל לקבל כמה שיותר מאוחר כדי לקבל קצבה גדולה יותר (המקדם מובטח).
1 לא בהכרח כלכלי 09/07/2017 14:31 מה שמוצנע כאן הוא שאחרי 17 שנה מתברר ההפסד מהמהלך
נכון, יש רווח לטווח קצר, אבל במקום להמשיך לקבל 7800 עד סוף ימיו אותו מבוטח יקבל רק 5200 בחודש. גיל 77 הוא רק נקודת האיזון, ומה שמוצנע הוא שמשם מתברר עומק ההפסד. כלומר אם המבוטח חי עוד 10 שנים (עד גיל 87), מדובר בהפסד של כ-300 אלף שקל, על הפזיזות בהתחלת הפנסיה בגיל 60.
ירון 09/07/2017 18:03 הפסד/ רווח
צודק לחלוטין חייבים לקחת את הנתונים האלה בחשבון, מה הודגם כאן זו חשיבה קצת אחרת המחייבת לפתוח "את הראש" שים לב שכמו שאמרתי יש חשיבות מאד גדולה לצרכים הכלכלים של בני הזוג. דרך אגב גם לא נלקח פה בחשבון שיקולים של קיצבה 7,800 ש"ח + הקיצבה שתצבר מ-7 שנים נוספות יתכן ותהיה חייבת במס כאמור נושא מענין
אבשלום 10/07/2017 20:31 הכותרת שקרית בזדון כדי להטעות???
אם הפנסיונר יחיה חלילה עד 100 הוא מפסיד כסף רב. זה נכון?? ומשיכה מוקדמת יכולה להתברר כמלכודת מוות. אז למה הכותרת כ"כ ערמומית. מסקנה... תמיד הכותרות בביז נועדו להטעיית המגזר היהודי. שנאת חינם כבר אמרנו?!
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.