בנק ישראל מזרים הלוואות לעסקים קטנים בריבית פריים - איך תוכלו לקחת?
על רקע ההבנה שהקשיים הגדולים יהיו בעסקים קטנים, החליטו בבנק ישראל לספק תנאים משופרים בהלוואות לעסקים קטנים. זה פועל כך - הוועדה המוניטרית החליטה להפעיל תכנית להקלת האשראי לעסקים קטנים וזעירים בהיקף של עד 10 מיליארד שקל שתופעל בגין אשראי שיינתן עד סוף חודש ינואר 2024. במסגרת התכנית, בנק ישראל יספק למערכת הבנקאית הלוואות מוניטריות לתקופה של שנתיים בריבית משתנה של ריבית בנק ישראל פחות 1.5 נקודות אחוז, כנגד הלוואות שהבנקים יעניקו לעסקים קטנים וזעירים שפדיונם נפגע בשיעור של לפחות 25 אחוזים כתוצאה מהמלחמה, ובתנאי שממוצע הריבית על ההלוואות לאותם עסקים קטנים וזעירים לא יעלה על ריבית פריים.
הצעד הזה מבורך ונכון, והוא להבדיל מהצעד של האוצר והחשכ"ל דרך הלוואות בערבות המדינה מספק מענה טוב לעסקים. התוכנית של החשכ"ל להלוואות בערבות מדינה היא חצי בלוף כי הריבית בהלוואות האלו גבוהה. הבנקים בעצם מנצלים את ההלוואות האלו כבטוחה להלוואות הקיימות בעסק. ונמחיש - עסק שעכשיו על רקע המלחמה נמצא בבעיה, הופך להיות מסוכן יותר מבחינת הבנקים. ההלוואת שלו בסיכון. איך הבנק משפר את מצבו? הוא שולח את העסק הזה לקחת הלוואה בערבות מדינה וככה ההלוואה הבטוחה (ערבות של עד 95% מהמדינה) משמשת ככיסוי להלוואות הקיימות ולהלוואות עתידיות. המצב הרצוי הוא שהערבות הזו תתבטא בריבית על ההלוואה - שהעסקים יקבלו את ההלוואה בריבית פריים, בפועל הם מקבלים בריבית של פריים פלוס 3%. החשכ"ל היה צריך להגביל את הריבית של ההלוואות האלו בדיוק כמו שעושה כעת בנק ישראל.
- גליה מאור, חדוה בר ורוני חזקיהו- מה משותף להם?
- הנחיות חדשות במימון: איך משפיע קיבוע הקלות המשכנתא על הזינוק בהלוואות "לכל מטרה"?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
- 2.ריבית פריים רק זה לבד שחיטה למה לא מינוס 3 (ל"ת)רמי 01/12/2023 21:48הגב לתגובה זו
- 1.דון 06/11/2023 11:29הגב לתגובה זוכל ההפרש הוא 750 ש"ח על כל 100 אלף הלוואה שלוקח העסק עד סוף ינואר 2024. ממש מציאה.
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- הבנק שלכם יודע שאתם 'שבויים' - וזה עולה לכם אלפי שקלים; כיצד לחסוך הרבה כסף?
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
