דירוג האשראי שלכם תקוע? כך תשפרו אותו בלי טריקים ובלי ליפול למלכודות

הציון שקובע אם תקבלו הלוואה, באיזה ריבית, ואם תידרשו להביא ערבים – כבר מזמן אינו נחלתם הבלעדית של הבנקים. מאז שהושק מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ב־2019, דירוג האשראי הפך לכלי משמעותי להערכת ההתנהלות הפיננסית של כל אזרח בוגר במדינה.

בפועל, דירוג האשראי קובע לא רק אם תקבלו אישור להלוואה או כרטיס אשראי, אלא גם את תנאי ההחזר. ככל שהדירוג נמוך – הריבית עולה. ובמקרים מסוימים, גם עסקה שנראית פשוטה עלולה להתפוצץ בגלל ציון בעייתי שלא ידעתם עליו כלל.

איך נקבע הדירוג, מה גורם לו לרדת, איך אפשר לשפר אותו בצורה אחראית – וממה כדאי להיזהר; שאלות ותשובות על דירוג האשראי

מה זה דירוג אשראי ולמה הוא חשוב?
זהו ציון שנע בין 0 ל־1,000 או בין 300 ל־850, ומבוסס על ההיסטוריה הפיננסית האישית – כולל עמידה בתשלומים, הלוואות, מינוס בבנק, ועוד. נותני האשראי משתמשים בו כדי להעריך את רמת הסיכון של הלקוח. ככל שהציון גבוה – אתם "שווים" יותר בעיני הבנק.

מי מחשב את הציון הזה?
הציון נקבע על ידי לשכות האשראי (BDI ודן אנד ברדסטריט) שמתבססות על מאגר נתוני האשראי שמנוהל על ידי בנק ישראל. כל לשכה משתמשת באלגוריתם שונה, ולכן ייתכנו פערים בדירוג בין הגופים.

• שלושת הבנקים הגדולים קיבלו שיפור בדירוג; אבל, הדירוג של דיסקונט והבינלאומי עם אופק שלילי
• בעקבות הורדת הדירוג: החוזים בוול סטריט יורדים

האם כדאי לבדוק את הדירוג שלי?
בהחלט. ניתן לעשות זאת אחת לשנה בחינם דרך אתר Credit Data של בנק ישראל, או דרך אפליקציית "קפטן קרדיט". שם תמצאו גם הסברים על מה השפיע על הדירוג שלכם, וטיפים לשיפורו.

האם פערים קטנים בין הדירוגים חשובים?
לא תמיד. פערים קטנים של כמה נקודות כמעט לא משנים כל עוד לא מדובר במעבר בין קטגוריות סיכון. מה שחשוב באמת הוא איך אתם נתפסים במודל הסיכון – לא מספר מוחלט.

מהם שלושת הצעדים הקריטיים לשיפור הדירוג?

1. עמדו בהתחייבויות בזמן – זה הקריטריון החשוב ביותר. פיגור יפגע מיידית, גם אם הוא זמני.

2. שמרו על מסגרת האשראי שלכם – חריגה מהמסגרת פוגעת הרבה יותר משימוש בתוכה. גם ניצול גבוה קבוע (למשל 80%) עלול להיחשב כסיכון.

3. הימנעו ממחיקת ההיסטוריה – למרות האפשרות החוקית למחוק את ההיסטוריה ממאגר נתוני האשראי, הדבר יפגע מאוד ביכולת לקבל אשראי. עדיף "לתקן" עם התנהלות חיובית מאשר "לאפס" הכול.

• "הצרכנים משלמים מחיר גבוה משמעותית על מוצרים ארוזים"
• מגדל מציעה הנחה בביטוח הבריאות - החל מהילד הרביעי עד לעשירי
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

מה ההבדל בין דירוג נמוך לסביר?
הפער בכסף עצום. לפי נתוני גלובס ו־D&B, בעלי דירוג גבוה נהנים מריביות של כ־7.5%, בעוד בעלי דירוג נמוך ישלמו עד 16%. במקרה של משכנתא או הלוואה גדולה – מדובר בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים.

איך משפיעה חריגה ממסגרת על הדירוג?
חריגה מהמסגרת נתפסת כסימן לאי־שליטה תקציבית. גם שימוש של מעל 50%–75% מהמסגרת לאורך זמן נתפס כשלילי. העדיפות היא לבקש מסגרת גבוהה – אך להשתמש רק בחלק קטן ממנה.

האם לפתוח יותר כרטיסי אשראי זה טוב או רע?
אם אינכם מנהלים אותם נכון – זה רע. ריבוי כרטיסים עלול להיראות כהתנהלות פזרנית. מצד שני, כרטיס פעיל אחד עם שימוש סביר דווקא יכול לתרום לדירוג.

מה לגבי עוסק מורשה או עצמאי – האם זה משפיע על הדירוג?
כן. עצמאים נחשבים פגיעים יותר מבחינה פיננסית, ולכן מדורגים לרוב מעט נמוך יותר. עליהם להקפיד פי כמה על תזרים מדויק, מסגרת מספקת, ודיווחים תקינים.

איך נותני אשראי רואים נתונים של ערבויות שנתתי לאחרים?
ערבות נחשבת להתחייבות לכל דבר. אם החבר לו ערבתם לא עומד בתשלומים – זה ישפיע גם עליכם. גם עצם מתן הערבות עצמה נרשם כהתחייבות פוטנציאלית.

האם תשלומים שהחזרתי כבר עדיין פוגעים בי?
רק עד שלוש שנים. הדירוג מתבסס על נתוני שלוש השנים האחרונות בלבד, ולכן פרק הזמן חשוב. פיגור שהתיישן – לא נחשב.

מהו "דירוג פנימי" של הבנק ואיך הוא שונה מהדירוג הרגיל?
זהו דירוג שמבוסס על המידע שהבנק עצמו מחזיק עליכם – כולל היסטוריית חסכונות, הכנסות, פעילות שוטפת, התנהלות מול יועץ ההשקעות ועוד. דירוג זה לא נחשף ללקוח, אך משפיע מאוד בקבלת החלטות.

האם כדאי לבקש מסגרת גבוהה אם איני זקוק לה?
כן. גובה המסגרת מצביע על רמת האמון שהבנק נותן בכם. אם לא מנצלים אותה – זה נראה טוב. רק חשוב להימנע משימוש קבוע במלואה.

אם עברתי בנק, האם זה פוגע בי?
הדירוג מבוסס על המידע מכלל המערכת, אך נתון כמו ותק חשבון – כן נחשב חיובי. לכן, כדאי לשמור חשבון ישן פתוח במקביל לחשבון החדש לפחות שנה־שנתיים.

מה לא לעשות כשמנסים לשפר דירוג?
לא לקחת הלוואות מיותרות, לא למחוק היסטוריה, ולא לנסות "לשחק" בציונים דרך תמרונים. דירוג אשראי הוא תוצאה של עקביות ושקיפות, לא של טריקים.

מה עושים אם אני מגלה טעות בדירוג?
יש לפנות תחילה לגוף המדווח (למשל הבנק), ואם לא נפתר – ניתן להגיש בקשה לתיקון למאגר האשראי של בנק ישראל. גם לשכת האשראי (BDI או דן אנד ברדסטריט) יכולה לסייע.

האם כדאי לבדוק את דירוג האשראי שלי לעיתים תכופות?
אין צורך לבדוק כל שבוע. אך כן כדאי לבדוק לפחות פעם בשנה – או לפני נטילת התחייבות גדולה – כדי להבין את מצבכם ולטפל מראש בליקויים.

דירוג האשראי הוא כמו תעודת בגרות פיננסית – הוא לא משקף רק את היכולת לשלם, אלא את היכולת לנהל. מי שמנהל נכון לאורך זמן זוכה לגמישות, תנאים טובים וביטחון אשראי. ומי שנפל – עדיין יכול לקום, עם מעט סבלנות והרבה אחריות. אם אתם מתכננים לקחת הלוואה, משכנתא או אשראי עסקי, חשוב להבין שהדירוג שלכם הוא נכס. שמרו עליו.