צילום: ביזפורטל

דירוג ביזפורטל

דירוג הבנקים - איפה כדאי לקחת הלוואה ובאיזה בנק הריבית דומה לזו של חברות כרטיסי האשראי?

הריבית הממוצעת על הלוואות על פי נתוני בנק ישראל היא 9.19%, טווח הריביות על הלוואות הוא מ-6% ועד 18%; על הלווים שמשלמים ריבית של אלפי שקל בחודש ואיך אפשר לצאת מזה?

אביחי טדסה | 13/10/2024 10:50 (3)

נושאים בכתבה הלוואות מזרחי טפחות ריבית

ההבנה שהריבית לא בכיוון ירידה אלא צפויה להישאר על פי הערכת בנק ישראל על 4.5% עוד כשנה (ובתרחישים מסוימים אפילו לעלות), תוביל ככל הנראה לעלייה בריבית על הלוואות. אחרי הכל, הריבית הזו נגזרת מההערכות וככל שהדחייה בהפחתת הריבית נמשכת ובהתאמה תשואת אגרות החוב גבוהה, הבנקים וחברות כרטיסי האשראי ירצו ויוכלו להעלות במעט את הריבית.

הריבית כבר עכשיו גבוהה ולא בהלימה עם הריבית שהבנקים נותנים על העו"ש ועל הפיקדונות. אל תצפו שמול עלייה בריבית על ההלוואות, הבנקים יספקו לכם ריבית טובה יותר על העו"ש או הפיקדונות.

איזה בנק גובה את הריבית הגבוהה?

לפי נתוני בנק ישראל, היקף ההלוואות החודשי עומד על קרוב ל-5 מיליארד שקל בממוצע בחודשים האחרונים. הבנק שגובה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר מבין הבנקים הגדולים הוא בנק מזרחי טפחות, עם ריבית ממוצעת של 9.53%. אחריו בנק לאומי (9.13%) ובנק פועלים (8.97%). אבל, הריבית הממוצעת מטעה.

ריבית ממוצעת לוקחת את כולם גם כאלו שיש להם ביטחונות ונכסים ולכן הם מקבלים ריביות טובות. לכן, בנק ישראל דרש גם את הריבית החציונית. הריבית חציונית מבטאת את הריבית שחצי מההלוואות הן מעליה וחצי מתחתיה. והנתונים מדהימים - חצי מהלקוחות של בנק מזרחי טפחות מקבלים ריבית הלוואה מעל 11.57% שזה מעל חברות כרטיסי האשראי, למעט מקס עם 11.7%.

בנק מזרחי טפחות - ריביות גבוהות בהלוואות, ריביות נמוכות בפיקדונות

בנק מזרחי טפחות הוא גם הבנק הגרוע ביותר לבעלי פיקדונות - חצי מהלקוחות מחזיקים בפיקדונות עד שנה בריבית של מתחת ל-2.25%. זו ריבית מבישה, היא צריכה להיות הרבה יותר גבוהה. להרחבה: ככה בנק מזרחי מתמרן את רוב הלקוחות:

מנגד, הריבית על ההלוואות צריכה להיות הרבה יותר נמוכה, וזה אומר דבר אחד - ככה הבנק מצליח לייצר מרווח גבוה יותר (פער בין הריבית על ההלוואות לריבית על הפיקדונות) ופשוט לייצר תשואה טובה על ההון העצמי.

קיראו עוד ב"שוק ההון"

ריבית ממוצעת

ריבית ממוצעת

ריבית חציונית - הטבלה לא משקרת

הטבלה של נתוני הריביות מראה כי הבינלאומי ודיסקונט הם מהבנקים ההוגנים מבין הגדולים. וואן זירו מספק הלוואות בריבית נמוכה יחסית. מבין גופי האשראי, מקס מובילה את הרשימה עם 11.70%, כאל עם 11.50% וישראכרט עם 11.20%.

ריבית חציונית

איך לווים יכולים להסתדר לאורך זמן עם ריבית של 9%, 10% ואפילו 17%? הממוצע הוא קצת מעל 9%, אבל לווים רבים בחברות כרטיסי האשראי לוקחים הלוואות במעל 15%. הלוואה של 30 אלף שקל, מייצרת ללווים ריבית של קרוב ל-400 שקל בחודש. הסכום הזה ממשיך להעיק במיוחד כשמלכתחילה לא היה להם מקור ונעזרו בהלוואה וכך נוצר כדור שלג של הלוואות מחברות כרטיסי אשראי אחרי שהבנקים כבר סיפקו את המקסימום. יש משפחות בארץ שמשלמות אלף וגם אלפיים שקל של ריבית חודשית.

זה מעגל קסמים שכל עוד לא מצליחים לשנות את המנגנון - לשרוף פחות מזומנים או להגדיל הכנסות, אי אפשר לצאת ממנו.

טווח הריבית על הלוואות

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(3):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

2.
לא רוצים לעבור ללוד, תקפצו לנו! (ל"ת)
ד.ד 13/10/2024 12:49
הגב לתגובה זו
צוללן 13/10/2024 14:10
הגב לתגובה זו
זו המקפצה האחרונה שלי לפני שעוזב את ישראל. חוסך מקסימום, מנתב להשקעות וסוחר במקביל. הולך טוב, עוד שנה מקסימום אני לא פה. בהצלחה לנשארים
1.
בנק מזרחי אסון אסון שיפסיקו עם הפרסומות השקריות שלהם (ל"ת)
ראו הוזהרתם ! 13/10/2024 12:17
הגב לתגובה זו

משקיע מבצע ניתוח טכני, נוצר ע"י מנדי הניג באמצעות Gemini

הדילמה של המשקיעים - הם רוצים לממש מניות, אבל לא רוצים לשלם מס; מה לעשות?

צרות של עשירים - משקיעים רבים סבורים שהשוק עלה מדי ורוצים לממש, אבל אז הם נזכרים במס על רווחים ומתחרטים - למה זו טעות ונאחל לכם לשלם כמה שיותר מסים על רווחים בבורסה

מנדי הניג | 25/12/2025 11:37

נושאים בכתבה משקיע מס

אחרי שנה שבה שוק המניות המקומי רשם עליות חריגות ( שיא מאז 1992) ואחרי שנים שוול סטריט שוברת שיאים, אתם לא תשמעו אנשים שאומרים באמת שזה זמן מצוין להשקיע בבורסות. סליחה, טעות - אתם תקראו מנהלי השקעות, מנכ"לים, אנליסטים שאומרים שהשווקים ימשיכו לעלות, אבל הם לא אומרים את האמת שלהם, ואם כן - הם כנראה לא יודעים מה זה שוק מניות, מה זו מחזוריות ולא בטוח שהם יודעים לתמחר חברות ושווקים. וזה לא שאנחנו מבינים יותר, ממש לא, אלו מספרים, עובדות, זו מתמטיקה פשוטה. ככל שהשווקים עולים התמחור של הפירמות גבוה יותר וזה במבחנים שונים כמו - מכפילי רווח, מכפילי הון ועוד.

ההקדמה הזו חשובה למי שרואה את התחזיות של המומחים. אין באמת מומחים, יש פוזיציה ענקית שמחייבת את המומחה להאמין בעליות - זה הביזנס שלו. הוא חייב להיות אופטימי. מה שכן יש אלו בעלי שליטה שמממשים. שי את זה בלי סוף, ולמי הם מוכרים - לנו. פראיירים כנראה רק מתחלפים. הגופים המוסדיים מקבלים מאיתנו כסף גדול דרך הפרשות לפנסיה, גמל השתלמות ועוד וקונים מניות גם במחירים של פי 2-3 משנה שעברה, גם במכפילי רווח של 40.

ומה אתם באופן ישיר עושים? כלומר בקרנות נאמנות, במניות וכו'? יש כאלו ומסתבר שהם רבים מאוד שאומרים לנו - "השוק יקר, טאואר הגיעה ל-90 דולר מכרתי חצי מהכמות, זינקה ל-100 מכרתי עוד חצי. קניתי באזור 32-33 דולר. אבל עכשיו היא ב-120 דולר. גם לא הרווחתי את העלייה הנוספת וגם שילמתי מס ענק".

בואו נחלק את הדילמה לשתיים: לתזמן את טאואר בשיא - אף אחד לא יכול. לתזמן את המסים - כולם יכולים.

משקיעים חוששים מ-FOMO, אבל ככל שהשוק עולה, הם משתכנעים למכור. הבעיה שאחרי שהם משתכנעים למכור יש דילמה חדשה. למכור עכשיו ולשם מס? זו היתה שנה מופלאה, אין כמעט ניירות שירדו, התיקים מפוצצים ברווחים וגם במס תיאורטי (מס של 25% על הרווח בעת המימוש). ברגע שתבוצע מכירה, המס התיאורטי יהפוך למס בפועל.

ואז משקיעים רבים אומרים - נחכה כבר לשנה הבאה, ודוחים את העסקה. הכל יכול להית בעתיד - אולי יתברר שהם צדקו, אבל זו חוכמה שבדיעבד.

להמשך הכתבה לחץ כאן