קרן השתלמות וקופת גמל – לחסוך עכשיו כדי ליהנות אחר כך
צילום: Freepik
אם אתם רוצים לחסוך כסף לעתיד הקרוב והרחוק, יש כמה דרכים לעשות זאת, ביניהן חיסכון בקרן השתלמות ובקופת גמל לתגמולים ולפיצויים, ובקיצור – "קופת גמל". שני אפיקי החיסכון האלה אינם מחליפים זה את זה, ורצוי שיבואו זה בנוסף לזה. קרן השתלמות היא אפיק חסכון ייחודי, לטווח בינוני, שיש לו יתרון עצום: אפשר לשחרר את הכסף כעבור 6 שנים וליהנות מהטבות מס. לעומת זאת, החיסכון בקופת גמל הוא חיסכון לטווח ארוך, המיועד להיות חיסכון פנסיוני לפרישה. בשני האפיקים הללו מדובר בחיסכון משולב בהשקעה, כאשר הכספים מנוהלים בידי חברות מנהלות המשקיעות בשוק ההון ובמכשירים פיננסיים.
קרן השתלמותכאמור, קרן השתלמות הוא מכשיר חיסכון אטרקטיבי, אך הוא לא פתוח בפני כל אחד. למעשה, כל עצמאי יכול לפתוח קרן השתלמות, אך לא כל שכיר. אפיק זה פתוח בפני שכירים בהתאם להסכם העסקה מול המעסיק (בין אם הסכם קיבוצי או אישי), כאשר שיעור הפקדת עובד הינה 2.5% ושיעור הפקדת מעסיק הינה 7.5%. העובד רשאי לבחור היכן תנוהל קרן ההשתלמות ובאיזה מסלול השקעה, כאשר ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס.
בקרן השתלמות ישנה תקרת הפקדה (1,571.2 ש"ח בחודש, ולא יותר מ-15,712 ש"ח במצטבר בשנת מס), כאשר כל הפקדה שחורגת מתקרה זו לא נהנית מהטבת המס.
קופת גמל: מכשיר לחיסכון ארוך טווחקופת גמל היא מכשיר חיסכון המיועד לטווח הארוך, עם דגש על חיסכון פנסיוני לפרישה. גם קופות הגמל מציעות מגוון מסלולי השקעה, המותאמים לרמות סיכון שונות ולגילאי החוסכים. ההפקדות לקופת גמל נהנות מהטבות מס משמעותיות, כולל זיכוי מס בגין הפקדות ודחיית מס על הרווחים עד לקבלת קצבת זקנה.
ההבדלים העיקריים בין קופת גמל לקרן השתלמותלמרות שקופות גמל וקרנות השתלמות הן שני מכשירי חיסכון פיננסיים, קיימים ביניהן מספר הבדלים משמעותיים:
- מטרת החיסכון: קופת גמל מיועדת לחיסכון ארוך טווח לגיל פרישה, בעוד קרן השתלמות מאפשרת חיסכון לטווח בינוני (6 שנים) ולמטרות מגוונות יותר.
- תקופת החיסכון: בקופת גמל, ניתן למשוך את כספי התגמולים רק מגיל 60 (למעט מקרים חריגים כאמור בתקנון הקופה), ואילו בקרן השתלמות ניתן למשוך את הכספים לאחר 6 שנים.
- הטבות מס: שני המכשירים מציעים הטבות מס, אך באופן שונה. בקופת גמל יש זיכוי מס על ההפקדות, ואילו בקרן השתלמות ההטבה העיקרית היא פטור ממס רווחי הון להפקדות עד התקרה.
- גמישות במשיכה: קרן השתלמות מאפשרת משיכה מוקדמת כעבור 3 שנים למטרות השתלמות, בעוד שבקופות גמל המשיכה המוקדמת הינה משיכה שלא כדין, הגוררת תשלום מס מרבי בגובה 35%.
- מגבלות הפקדה: בקרן השתלמות יש תקרה להפקדות מוטבות, בעוד שבקופת גמל המגבלות שונות ותלויות בסוג הקופה ובמעמד העמית.
היתרונות בשילוב קרן השתלמות וקופת גמלאין סיבה לבחור בקופת גמל או בקרן השתלמות, אם אפשר גם וגם. שילוב של קרן השתלמות וקופת גמל בתיק החיסכון האישי מספק מענה כולל לצרכי החיסכון לטווח הבינוני והארוך:
- גיוון אפיקי החיסכון: שילוב שני המכשירים מאפשר פיזור סיכונים ויצירת תמהיל השקעות מאוזן.
- ניצול הטבות מס: כל אחד מהמכשירים מציע הטבות מס ייחודיות, ושילובם מאפשר מקסום ההטבות.
- גמישות במשיכת כספים: בעוד קופת הגמל מיועדת בעיקר לטווח הארוך, קרן ההשתלמות מספקת אפשרות למשיכה בטווח הבינוני.
- התאמה לצרכים משתנים: השילוב מאפשר התאמה טובה יותר לצרכים הפיננסיים המשתנים לאורך החיים.
המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקרנות. במקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות הדין ו/או הוראות תקנון הקרנות, הקבוע בתקנון הקרנות ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. ט.ל.ח
הורייזן. צילום: עמית צורהשקעות נדל''ן בדובאי: החברה ששכרה אנליסטים כדי למצוא לכם את ההשקעה עם התשואה הטובה ביותר
רבים לוטשים עיניים אל עסקאות נדל"ן בדובאי. אבל מאחורי המידע שנראה לעין, מסתתרים נתונים שמבדילים בין עסקה מוצלחת לנפילה כלכלית. זו בדיוק המומחיות של חברת הורייזן, שמובילה תכנון פיננסי מותאם אישית למטרה
דובאי עושה רושם שבשנים האחרונות כל שיחה על השקעות נדל״ן איכשהו מובילה לדובאי. פתאום זה הזוג מהמרכז שעשה עסקה יפה, או ההייטקיסט שקנה כמה דירות כי שמע שאין שם מס על שכירות, וכולם מספרים על ההצלחות.
מאחר וזה נשמע טוב, העניין מעלה לא מעט שאלות. האם זה ריאלי לקנות דירה בדובאי? האם ההזדמנויות שם באמת כל כך משתלמות?
ובכן, לא סתם דובאי הפכה להיות לאחת מזירות הנדל״ן הפעילות ביותר בעולם. בשנת 2024 לבדה נרשם שיא חדש של 18.72 מיליון מבקרים בעיר, ומדובר היה בעלייה של 9% לעומת השנה שקדמה לה. וכבר ברבעון הראשון של 2025 המספרים שוב שברו שיא, עם 5.31 מיליון תיירים תוך שלושה חודשים בלבד.
המגמה ברורה והפעולות שנעשות מאחורי הקלעים מצד איחוד האמירויות בהתאם. מדובר בהשקעות עתק בתשתיות, תחבורה, טכנולוגיה, ופתיחת דלתות לעוד ועוד השקעות בינלאומיות מכל עבר.
- 8 הבדיקות שאתם חייבים לבצע לפני רכישה של נכס נדל"ן בדובאי
- לאור "ליקויים מקצועיים" אלביט ותע"א הוצאו מהתערוכה האווירית בדובאי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
כמו בכל שוק דינמי גם כאן המשוואה פשוטה. יותר תיירים פירושו יותר ביקוש להשכרת יחידות דיור ודירות נופש.
אבל לא רק תיירים מגיעים לנפוש בדובאי. מדובר במדינה עם כ-4 מיליון תושבים שאליה מצטרפים מדי שנה יותר מ-170
אלף מהגרים, בין היתר בזכות מדיניות של אפס מס. לכן יש קצב מטורף של ביקוש לדירות להשכרה לטווח ארוך. הנקודה החשובה היא שכמות הדירות החדשות שנבנות בשנה עומדת על כ-60 אלף בלבד, כמות שלא מתקרבת לעמוד בביקוש הגדול. וככל שהביקוש גדל גם מחירי הנדל"ן מטפסים בהתאם.
צילום: אייל עובדיה AIהלוואה חוץ בנקאית: מתי זו האופציה הנכונה עבורכם?
אייל עובדיה, המנהל הפיננסי של פורטל "רק תבקש" ובעל ניסיון של מעל 17 שנה בתחום הפיננסים, מסביר מתי זה כדאי, איך נמנעים ממלכודות, ומה השתנה בשוק בשנים האחרונות
הלוואה חוץ בנקאית בשוק האשראי הישראלי מתרחשת מהפכה שקטה. בעוד שבנקים נותרים הכתובת הראשונה של רוב הישראלים כשמדובר בהלוואות, כ-35% מהשוק כבר עבר לגופים חוץ בנקאיים. מדובר בשינוי משמעותי שפותח אפשרויות חדשות למי שנדחה בבנק, זקוק למימון מהיר או פשוט מחפש תנאים טובים יותר.
בראיון עם אייל עובדיה, המנהל הפיננסי של פורטל "רק תבקש" ובעל ניסיון של מעל 17 שנה בתחום הפיננסים והיזמות, חקרנו את עולם האשראי החוץ בנקאי: מתי זו אופציה כדאית? איך נמנעים ממלכודות? ומה השתנה בשוק בשנים האחרונות?
"הרבה אנשים מגיעים לגופים חוץ בנקאיים מתוך ייאוש," מספר אייל, "אבל האמת היא שלפעמים זה בכלל הפתרון הטוב ביותר מלכתחילה".
שאלה: אייל, בואו נתחיל מהבסיס. מה בדיוק זה גוף חוץ בנקאי ובמה הוא שונה מבנק רגיל?
אייל עובדיה: זו שאלה שמרבה לעלות. גוף חוץ בנקאי הוא חברה מורשת שנותנת הלוואות, אבל היא לא בנק. החברות האלה פועלות תחת פיקוח רשות שוק ההון והחוק הישראלי, אז אין פה שום אזור אפור. ההבדל המרכזי הוא שיש להם הרבה יותר גמישות בתהליכי האישור. בנק צריך לעמוד בהרבה דרישות של בנק ישראל, והתהליך שלו מאוד מתוקנן. גוף חוץ בנקאי יכול להסתכל על התמונה הרחבה יותר - הוא יכול לקחת סיכונים מחושבים שבנק לא היה מסכים לקחת.
- הלוואה מחברת אשראי חוץ בנקאי? תקראו לפני שאתם לוקחים
- משכנתא הפוכה: מה זה, ולמי זה טוב?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קחו לדוגמה עצמאי שעובד שנתיים עם הכנסות טובות אבל ללא דוחות רשמיים מסודרים. בנק רגיל יגיד לו "תחזור בעוד שנה עם דוחות". חברה כמו מימון ישיר או נאוי גרופ יכולות להסתכל על תזרימי המזומנים שלו, על החשבון הבנקאי, ולאשר לו הלוואה תוך 24-48 שעות. כמובן שהן גובות על הסיכון הזה ריבית גבוהה יותר, אבל זו השאלה - האם הגמישות והמהירות שוות את ההבדל בעלות?
שאלה: אז מתי בעצם כדאי לפנות לגוף חוץ בנקאי ולא לבנק?
