רישרד הננפלד, מנכ"ל מיקוד משכנתאות ומייסד פלטפורמת Loan4all, חושף:

מדוע ירידת הריבית הבסיסית לא מורגשת לציבור, כיצד הבנקים עושים הון מהעניין, ומה הצעדים שחייבים לנקוט לפני סוף 2025 כדי לחסוך עשרות אלפי שקלים.

האמת? ירידת הריבית שהודיעו עליה בבנק ישראל לא שווה כלום עבור הלקוח הממוצע.

הריבית הבסיסית ירדה קצת, עכשיו היא 4.25%, וזה אמור להיות חיובי, אבל בחיים האמיתיים הפער רק גדל. שוק המשכנתאות מתחיל לזוז, בקושי, אבל האשראי הצרכני? הוא נשאר קשיח באופן חריג. והבנקים? הם עושים הון מהבלבול הזה.

• מתנה או הלוואה? הסכנות בהעברת כספים בתוך המשפחה
• קנה חלק מדירה כדי לעזור לבעלת הדירה שנקלעה לחובות - וקיבל תביעה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

אני רואה את זה יום יום. ציבור מבולבל. דיברתי עם רישרד הננפלד , יועץ משכנתאות ותיק ומנכ"ל חברת "מיקוד משכנתאות", וניסיתי לפצח את הפרדוקס: למה הבנקים ממשיכים לגבות ריביות כה גבוהות, מי מרוויח פה מהאי-וודאות, ומה הפלטפורמה שלנו (Loan4all) עושה נגד מלכודת האשראי הזו.

ירידת ריבית והפער הבלתי נסבל

שאלה: בנק ישראל חתך את ריבית הבסיס. אם כך, מדוע הציבור עדיין מרגיש "חנוק", וההחזר החודשי על הלוואות צרכניות אינו יורד בפועל?

רישרד הננפלד: זו בדיוק הנקודה. הציבור שומע ירידה ומצפה לשינוי, אבל יש פער עצום בין שוק המשכנתאות לאשראי. תסתכלו על המספרים: הריבית הריאלית (נומינלית פחות אינפלציה) עדיין גבוהה, מעל 2%. הבנקים גובים מרווחי פריים עצומים. תשואה להון של 16%–17% – זה לא קורה סתם.

הלוואה דיגיטלית מיידית ממוצעת מתומחרת ב"פריים ועוד 4.1%". זה מחיר שמשלם מי שלא מנהל משא ומתן. לקוחות חזקים יכולים להשיג פריים ועוד 1.5%. הפער של 2.6% הזה הוא הכסף שלכם שהולך לבנק. זו פרמיית הנוחות שמשלם הלקוח על כך שלא התמקח.

שאלה: בהינתן המגמה הזו, מהי נקודת הסיכון הקריטית ביותר שאתה מזהה בשוק כרגע עבור הציבור הרחב?

רישרד הננפלד: יש פה סיכון קריטי אחד, שאנשים חייבים להתעורר עליו, והוא מגיע מבנק ישראל.

כרגע יש חלון הזדמנויות ממש קצר. זה מאפשר כרגע לאחד חובות צרכניים יקרים לתוך המשכנתא הקיימת. שיעור המימון הוא עד 70% משווי הנכס.

שאלה: מה משמעות הסגירה הצפויה של חלון ההזדמנויות הרגולטורי הזה עבור משקי הבית?

רישרד הננפלד: הרגולציה המקלה הזו נועדה לסייע לציבור בתקופת המלחמה, אבל היא צפויה לפוג ב-31 בדצמבר 2025.

אם לקוח לא יפעל עד אז, יחזור המצב הרגיל שבו מותר לאחד הלוואות רק בשיעור מימון של עד 50% מהנכס. משק בית שממונף כרגע קרוב ל-50% משווי הנכס, לא יוכל לקחת שקל נוסף לאיחוד חובות יקרים בינואר 2026. זו הסיבה שאנחנו אומרים: דצמבר 2025 הוא חלון ההזדמנויות האחרון למיחזור משתלם.

Loan4all נגד מלכודת האשראי

שאלה: הקמתם את פלטפורמת Loan4all כדי להילחם ביוקר המחיה. איך המערכת הטכנולוגית עוזרת ללקוחות לנווט בסבך הנתונים הפיננסיים הזה?

רישרד הננפלד: הקמתי את הפלטפורמה בדיוק בגלל הפער הזה שראיתי במערכת, גם כשהייתי יועץ משכנתאות בנבחרת היועצים של מזרחי-טפחות.

אנחנו רוצים לשנות את כללי המשחק. חשוב להדגיש: בפלטפורמה אנחנו ניטראליים לחלוטין ואיננו נוטים לשום גוף פיננסי או בנק ספציפי. המטרה שלנו היא להציג מגוון רחב של הלוואות כדי למצוא את ההתאמה האופטימלית ללקוח. אנחנו לא רק מעבירים את פרטי הלקוח לגופים מלווים. אנחנו בונים "דוח השוואה חכם" שעושה ארבעה דברים מרכזיים שאף אחד אחר לא עושה:

1.      ניתוח 360 מעלות: אנחנו סורקים אפשרויות מימון "נסתרות" שרוב האנשים מפספסים, בעיקר הלוואות כנגד קרנות השתלמות ופנסיה. אלו ההלוואות הכי זולות בשוק (סביב פריים מינוס 0.5%), והן יכולות לחסוך ללקוח אלפי שקלים מול ריביות של 10%–11% בשנה.

2.      שקיפות הנתונים: אנחנו מציגים את עלות האשראי השנתית האמיתית המלאה לפני שמתקשר נציג. כך, הלקוח יודע מראש אם הוא מקבל את הפריים ועוד 1.5% שמגיע לו, ולא פריים ועוד 4.1% שמשלמים על "נוחות דיגיטלית" יקרה.

3.      התאמת ריביות אישית: המערכת מציגה את הריביות של כל הגופים שמתאימים ללקוח ספציפית. לדוגמה, אם הלקוח מסורב בבנק, הוא יראה רק אופציות רלוונטיות של הלוואות למסורבים כמו הלוואות חוץ בנקאיות , ולא הצעות לא רלוונטיות שיבזבזו את זמנו.

4.      תנאי הלוואה מלאים: הרבה אנשים חושבים שריבית נמוכה היא הדבר הכי חשוב, אבל זה לא תמיד נכון. המערכת שלנו משווה גם את תנאי ההלוואה הנלווים: עמלות פירעון מוקדם, קנסות יציאה במידה ופורעים את החוב, וגובה ההחזר החודשי המדויק ביחס להוצאות של הלקוח. המטרה היא למנוע הפתעות בעתיד.

חשוב לי להדגיש לסיכום: אנחנו לא חברה ש"מוכרת לידים" לנציגי מכירות שיתקשרו וינסו למכור לכם הלוואה. אנחנו מציגים ללקוח קודם כל את ההצעות הטובות ביותר, ורק לאחר מכן הוא מקבל החלטה מושכלת המבוססת על שילוב של ידע וטכנולוגיה. המוטו שלי הוא: שקיפות, שקיפות, שקיפות. וכן, למרות שרוב האנשים מעדיפים את הפתרון הטכנולוגי המהיר, הדלת שלנו במשרד תמיד פתוחה לקפה למי שמעוניין בפגישה אישית.

שאלה: אילו הטבות ממוקדות וקונקרטיות אנשים חייבים לממש בחודש דצמבר הקרוב?

רישרד הננפלד: בהחלט. יש הטבה אחת שהיא כמעט כסף חינם במונחים ריאליים: הלוואה של עד 100,000 ש"ח ללא ריבית וללא הצמדה למשרתי מילואים. מבחינה כלכלית, זהו ארביטראז'. מי שזכאי להטבה הזו חייב לממש אותה. המערכת יודעת לאתר את ההטבות הללו ולכוון לשם את הלקוח.

כללי אצבע: עשה ואל תעשה - דצמבר 2025

לצורך פעולה נכונה בחלון הזדמנויות זה, אלו כללי האצבע הקריטיים ללווים:

אודות רישרד הננפלד ו-Loan4all

רישרד הננפלד הוא יועץ הלוואות ומשכנתאות בכיר ומוסמך, בעל תואר שני בכלכלה (MBA) ותואר ראשון בהנדסה. עם ניסיון של למעלה מ-15 שנה בתחום, כולל עבודה בבנקאות, רישרד משמש כמנכ"ל חברת "מיקוד משכנתאות בע"מ". הוא הקים את פלטפורמת Loan4all במטרה להילחם ביוקר המחיה ולהעניק ללקוחות שליטה מלאה על תהליך ההלוואה באמצעות טכנולוגיה ושקיפות.

הפלטפורמה היא טכנולוגית שאינה מסתפקת בבדיקה שטחית. הפלטפורמה פועלת באופן ניטראלי ועצמאי לחלוטין, ומציגה מגוון רחב של הלוואות מכל הגופים המורשים. המערכת מפיקה דוח השוואה חכם המנתח את הפרופיל של הלקוח ב-360 מעלות – כולל זכויות נסתרות כמו הלוואות מקרנות פנסיה – ומציגה את ההצעות הרלוונטיות ביותר מגופים מורשים בלבד.