D&B: ענף המשכנתאות המקומי לא יפגע ממשבר הסאב-פריים
לא צפוי משבר בשוק המשכנתאות המקומי, כך מעריכים כלכלני דן אנד ברדסטריט, על רקע המשבר המחריף בשוק המשכנתאות האמריקני שגורר את השווקים הפיננסים בעולם לירידות חדות. שוק המשכנתאות המקומי בעל מאפיינים שונים מאוד משוק המשכנתאות האמריקני, טוענים הכלכלנים ומוסיפים, "בעוד שבשוק המשכנתאות האמריקני ניתנו הלוואות רבות ללווים רק בהסתמך על ערך הנכס, בארץ ההלוואות ניתנות בהסתמך על יכולת ההחזר של הלווים.
"בשנים האחרונות, במקביל להורדת הריבית בשוק האמריקני, ושיעור המימון הגבוה מערך הדירה, לקחו לווים רבים בארה"ב הלוואות לרכישת בתים, במקרים רבים מדובר בדירה שנייה שהושכרה לאחרים. הבנקים שהיה ברשותם כסף "זול" הציעו ללווים אלו תנאים משופרים ולא לקחו מהם ערובה וביטחונות מעבר לנכס עצמו. כך נוצר בפועל שוק ללווים בעלי סיכון גבוה - שוק הסאב-פריים בו התמחו מספר בנקים ספציפיים ובמקביל גם בנקים גדולים שטיפלו , מעבר למשכנתאות סטנדרטיות, גם בסגמנט זה. שוק הסאב-פריים מוערך בכ-10% משוק המשכנתאות האמריקני, אך כיוון שהלוואות אלו ניתנו בריבית גבוה יותר מהריבית הממוצעת, בשל הסיכון הגבוה יותר הגלום בלווים אלו, שוק זה סיפק רווחים מאוד משמעותיים לבנקים למשכנתאות.
"כיום סגמנט זה מספק הפסדים גדולים, הנגרמים בעקבות פיגורים גדולים בתשלומי ההחזרים החודשיים, במקביל לקיפאון ואף ירידה במחירי הנכסים בארה"ב. מחירי הנכסים היו העוגן של הבנקים למשכנתאות בהלוואות מסוג סאב-פריים. מחיר הנכס היה הביטחון היחיד שעמד מול ההלוואה, וכשהנכס מאבד מערכו, הבנק נחשף להפסד שהופך לממשי מאוד ברגע שערך ההלוואה עולה על ערך הנכס. במצבים כאלה, לווים רבים מעדיפים שלא להמשיך ולשלם את המשכנתא, אלא פשוט להעביר את הנכס לידי הבנק. תהליך זה יוצר כדור שלג כאשר הבנק מקבל לידי מספר נכסים הולך וגדל והוא מנסה למכור אותם בשוק החופשי במחיר הולך ופוחת כתוצאה מעודף של היצע דירות למכירה במקומות מסוימים בארה"ב".
זאת המגמה בשוק המשכנתאות האמריקני, בדן אנד ברדסטריט מסבירים שלמרות שלתופעה הזו בפני עצמה יכולות להיות השלכות עקיפות ומשמעותיות על המשק הישראלי הקשורות למשבר הנזילות שמתפתח בשווקים הפיננסים בעולם, לא קיים להערכתם חשש ממשבר בשוק המשכנתאות המקומי. "הביקוש לדירות בארץ הוא קבוע ויציב לאורך שנים וביקוש זה יוצר ביקושים קבועים למשכנתאות", אומר ראובן קובנט, מנכ"ל דן אנד ברדסטריט, "מעבר לכך, דפוס הפעולה של הבנקים למשכנתאות בארץ מבוסס על יכולת ההחזר של הלווה בעוד שבארה"ב בסגמנט של הסאב-פריים ההתבססות של הבנקים היא על ערך הנכס בלבד. בארץ לרוב לא ניתן לקבל הלוואה בגובה שווי הנכס, ואילו בארה"ב הלוואות כאלו אפשריות. זו הסיבה שיש רגישות גדולה בארה"ב למחירי הדירות וירידה במחירים משפיעה באופן אקוטי על שוק המשכנתאות. בארץ זה רחוק מכך, ההלוואות בשוק המקומי מהוות לרוב עד 70% מערך הנכס, כך שצריכה להיות ירידת מחירים חדה בדירות למגורים כדי שערך ההלוואה יעלה על ערך הנכס וללווה יהיה כדאי להפסיק לשלם את המשכנתא, בהנחה שהדירה היא הביטחון היחיד".
ביטוח לאומי: מאות אלפי זכאים יקבלו עד 1,200 ש"ח בחשבון
מענק חימום לקראת החורף בסכום של 600 עד 1,200 שקל לזכאים; למי מגיע ואיך לבקש מענק כזה?
המדינה תעביר מענקי סיוע לחימום - רובם ישולמו אוטומטית לחשבון הבנק של הזכאים. המוסד לביטוח לאומי בשיתוף משרד הרווחה יתחיל בימים הקרובים להעביר מענקי חימום לאזרחים הזכאים לכך, לקראת עונת החורף הקרבה.
מענק חד פעמי להקלה בחשבונות החימום
מדובר בתשלום חד פעמי, שמיועד להקל על ההוצאה של משקי בית מוחלשים בחשבונות החימום - בין אם מדובר בחשמל, גז, דלק או אמצעים אחרים. המענקים נעים בטווח של 600 עד 1,200 שקלים למשפחה, בהתאם לקריטריוני הזכאות. סכומים גבוהים יותר יועברו לקבוצות אוכלוסייה מסוימות, כמו קשישים או ניצולי שואה. לפי נתוני ביטוח לאומי, המענק הסטנדרטי לשנת 2025 עומד על 649 שקלים - סכום שנקבע בהתאם למנגנון חישוב שנתי המשלב עדכון קצבאות והוצאות אנרגיה ממוצעות.
מי זכאי למענק ומתי ייכנס הכסף?
ברוב המקרים, הזכאים לא יצטרכו להגיש בקשה - המענק יוזרם באופן אוטומטי לחשבונם, לפי נתוני הזכאות שכבר קיימים בביטוח הלאומי. ההעברות צפויות להתבצע כבר בימים הקרובים, חלק מהתשלומים יוקדם למועד שלפני 28 באוקטובר - תאריך תשלום הקצבאות החודשי.
בין מקבלי המענק נמצאים:
- מקבלי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה
- מקבלי קצבאות נכות וסיעוד
- זכאים לקצבת שאירים שהגיעו לגיל פרישה
- חיילים משוחררים ונפגעי פעולות איבה
- ניצולי שואה
- משפחות עם ילדים בהכנסה נמוכה
- אחרי שקיבל מיליון: חשמלאי שנפל יפוצה בכ-130 אלף ש'
- פקידה בביטוח לאומי דרשה להכיר בלחץ כפגיעה בעבודה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בנוסף, מי שקיבל גמלת אזרח ותיק מיוחדת או תוספת בגין השלמת הכנסה באחד מהחודשים האחרונים - יזכה אף הוא לקבלת המענק.
לאוניד נבזלין (צילום: רמי זרנגר)לאוניד נבזלין ניצח את רוסיה - יכול לתפוס נכסים רוסיים בעולם ב-65 מיליארד דולר
פוטין הלאים לפני 20 שנה את יוקוס, חברת הנפט והגז הגדולה ברוסיה; נבזלין ובעלי השליטה שהם לא טלית שכולה תכלת, תבעו וזכו. פסיקת בית המשפט העליון ההולנדי היא סופית ומוכרת בעולם ועכשיו מתחילה המלחמה האמיתית על נכסי רוסיה ברחבי העולם
אחרי 20 שנות קרב משפטי מתיש, בית המשפט העליון בהולנד קבע את פסיקת הבוררות הגדולה בהיסטוריה, בסך של מעל 65 מיליארד דולר. זו פסיקה סופית, בלתי הפיכה וברת אכיפה נגד נכסי רוסיה ברחבי העולם. זהו סיום דרמטי לאחד מסיפורי הנקמה העסקיים המרתקים של העשור, שבמרכזו עומד, לאוניד נבזלין לצד נוספים שסירבו להיכנע למשטר פוטין.
הסיפור מתחיל ב-2003, כאשר ולדימיר פוטין החליט לעשות "דוגמה" ממיכאיל חודורקובסקי, המנכ"ל של יוקוס, אז חברת הנפט הגדולה והמצליחה ביותר ברוסיה. חודורקובסקי ביקר בגלוי את השחיתות של הקרמלין, והקרמלין לא סלח לו. בתוך כמה חודשים, מיכאיל חודורקובסקי מצא עצמו בכלא בסיביר אחרי משפט ראווה, והחברה שבנה, בעלת שווי שוק של מעל 33 מיליארד דולר שהעסיקה 100,000 עובדים - הועברה בכפייה לידי חברת הנפט הממשלתית.
ההפקעה הבלתי חוקית של יוקוס היתה בשיתוף של כל מערכת אכיפת החוק הרוסית: משטרה, תובעים ובתי משפט והיתה דרמטית במיוחד בגלל גודלה, אבל היא ביטוי נוסף לשיטה של פוטין והממשל הרוסי. מי שלא מתיישר לקו של פוטין - נעלם ומחוסל. זה קרה בעסקים נוספים, זה גם התבטא בפעילות של רוסיה בגאורגיה ואוקראינה. מדינה ללא חוקים. השלטון קובע הכל ומכופף את החוקים כרצונו.
נעשה כאן הפסקה קצרה, כדי להסביר שכמו תמיד הסיפור הוא לא שחור ולבן. נבזלין שהיה במקום הנכון בזמן הנכון קיבל יחד עם נוספים מניות שליטה בחברת הנפט והגז. למה, איך? מה זו המתנה הנדיבה הזו, וממי היא ניתנה? ברית המועצות היתה אז בנפילה וזה היה בית גידול לאוליגרכים שהיו בתפקידים פקידותיים או סמי-פקידותיים כמו בבנקים ממשלתיים וחברות ממשלתיות שהצליחו להעביר ולקבל נכסים רוסיים בנזיד עדשים. מאות רבות של אוליגרכים השתלטו על נכסים, בזכות ההתפרקות של המעצמה, והקרבה לשלטון. אז אולי זה לא המצב של "גנב מגנב פטור", אבל יש כאן שני צדדים למטבע. נבזלין אולי גם בשל הרקע התערה בחברה הישראלית , הוא תורם הרבה והוא רכש 25% ממניות עיתון הארץ כדי לייצר לו כסות מכובדת.
- לאוניד נבזלין - בעל מניות בעיתון "הארץ" נגד עמוס שוקן
- לאוניד נבזלין מקים מגזין תקשורת: רותם דנון ישמש כעורך הראשי של המיזם
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המשקיעים לא ויתרו
שלושה בעלי מניות שליטה לשעבר ביוקוס, בהם הישראלי לאוניד נבזלין, לא ויתרו. ב-2005, הם יזמו הליכי בוררות נגד רוסיה במסגרת אמנת האנרגיה (ECT). תשע שנים אחר כך, ב-2014, הגיעה הפסיקה ההיסטורית: בית דין בוררות בלתי תלוי בהאג פסק פיצוי של מעל 50 מיליארד דולר, פסיקת הבוררות הגדולה ביותר שאי פעם ניתנה.
