80% מהלקוחות לא הסדירו את מסגרת האשראי מול הבנקים
מבדיקה שערכה חברת המידע העיסקי דן אנד ברדסטריט ישראל הבוחנת את ההשלכות של התקנה האוסרת חריגה ממסגרות האשראי בחשבונות הבנק על משקי הבית בישראל, עולה כי רק כ-20% מהלקוחות הפרטיים הגיעו אל סניפי הבנקים על מנת להסדיר את מסגרות האשראי החדשות שלהם, וזאת על אף שהתקנה תיכנס לתוקפה בעוד כשישה שבועות.
מדובר בנתון מפתיע על רקע הנתונים המראים כי החריגה החודשית הממוצעת של משק בית בישראל מגיעה לכ-1500 שקל והחריגה השנתית לכ-18 אלף שקל. חריגה זו ממומנת לרוב בטווחי הריבית החריגים ועלותה המצטברת למשק בית גבוה ביותר.
סך החריגה השנתית של משקי הבית בישראל מגיעה לכ-3.5 מיליארד שקל. מדי שנה כ-60 אלף חשבונות בנק פרטיים מוגבלים בשל העדר כיסוי וכ-1.8 מיליון צ'קים חוזרים בשל היעדר כיסוי. משמעות הגירעון של משקי הבית בישראל הינו הכנסה שנתית של כ-450 מיליון שקל בשנה למערכת הבנקאית.
בהתבסס על נתוני המרכז הישראלי לנתוני אשראי צרכני מקבוצת דן אנד ברדסטריט, מתחילת השנה נקלעו כ-300 אלף אנשים פרטיים לקשיים כלכליים (צ'קים חוזרים, עיקולים, תהליכי הוצאה לפועל ועוד..) מתוכם כ-150 אלף שרויים בקשיים כלכליים חמורים. בעקבות כניסת התקנה לתוקף, שיעור זה אמור לגדול משמעותית.
במחלקה האנליטית של חברת דן אנד ברדסטריט מעריכים כי התקנה החדשה של איסור חריגה מאשראי תגבה, בשלב הראשון, קורבנות רבים מקרב משקי הבית ועסקים קטנים שיתקשו להתרגל למסגרות האשראי החדשות ולנורמות הצריכה החדשות הנובעות מהן. אחת הסיבות לכינון התקנה של איסור חריגה מאשראי הינה הביקורת הרבה על בנק ישראל בנושא הריביות הגבוהות שגובים הבנקים מלקוחות פרטיים ועסקים קטנים על משיכת יתר.
על פי ההערכות, אותם לקוחות בעייתיים עדיין ימשיכו לשלם ריבית גבוהה מאוד וזאת כתוצאה מהנהגה של ריביות מדורגות והעמדת מסגרות אשראי חד צדדיות – המרחיבות אמנם את המסגרת, אך מגלמות תוספת סיכון בגין הגדלת אשראי לאותם הלקוחות שהבנקים מסווגים כמתאימים למסגרת חד צדדית.
יתר על כך, גם מסלול האשראי החוץ בנקאי, ימשיך להיות נגיש בעיקר ללקוחות בעלי חוסן פיננסי, אותם הלקוחות, שגם הבנקים רוצים בייקרם ואשר לרוב אינם ממשים כבר היום את מסגרות האשראי הנדיבות הניתנות להם. ללקוחות אלה מוצעות מסגרות אשראי בריביות אטרקטיביות, עד כדי ריבית פריים, כאשר למעשה הם אינם זקוקים להן.
במחלקה האנליטית של דן אנד ברדסטריט מעריכים כי התקנה החדשה שנועדה להסדיר את כל תחום האשראי לפרטיים במערכת הבנקאית, תטפל בעיקר בנורמות הצריכה של משקי הבית בישראל שיאלצו להתאים את ההוצאות שלהם למסגרות האשראי החדשות.
במחלקה האנליטית של דן אנד ברדסטריט ממליצים למשקי הבית להטמיע דפוסי צרכנות חדשים, ולהשתדל לחיות בהתאם להכנסות הקיימות; לאמץ נורמה של צריכת אשראי מבוקרת ולהימנע במידת האפשר מלבקש מסגרות אשראי גבוהות מדי, עליהן יאלצו לשלם ריביות גבוהות מאוד התורמות לגירעונם המצטבר.
שי אהרונוביץ, רשות המסים (עמית אלפונטה)המענק לעובדים ייכנס כבר מחר: רשות המסים מקדימה את הפעימה השנייה
כ-201 אלף זכאים יקבלו כ-410 מיליון שקל ישירות לחשבון הבנק, חודש מוקדם מהמתוכנן, כדי להקל על משפחות לפני החגים. ניתן עדיין להגיש בקשות למענק עבור 2023 באתר רשות המסים
רשות המסים מודיעה על הקדמת הפעימה השנייה של מענק עבודה לשנת 2024. אשר תוקדם ותשולם כבר מחר, 18 בספטמבר, במקום באמצע אוקטובר כנהוג מדי שנה. במסגרת ההקדמה יועברו לחשבונות הבנק של הזכאים כ-410 מיליון שקל, שיחולקו לכ־201 אלף עובדים ועובדות. מדובר על סכום ממוצע של כ-2,000 שקל לזכאי. המהלך נועד להקל על משפחות וזכאים נוספים לקראת תקופת החגים, שבה נרשמות הוצאות חריגות.
מענק עבודה, המוכר גם כ"מס הכנסה שלילי" - נועד לחזק עובדים בעלי שכר נמוך ולעודד יציאה לתעסוקה. המענק משולם בארבע פעימות שנתיות, והקדמת התשלום הנוכחי מאפשרת לזכאים לקבל את הכסף מוקדם מהמתוכנן ולהיערך טוב יותר מבחינה כלכלית. מי שטרם הגיש בקשה עבור שנת 2024 עדיין יכול לעשות זאת באופן מקוון באתר רשות המסים, והכספים יועברו לו בהתאם לאישורי הזכאות בפעימות הבאות.
בנוסף, ניתן עד סוף השנה להגיש גם בקשות רטרואקטיביות עבור שנת 2023 - הזדמנות עבור מי שפספס את ההגשה במועד. בין הזכאים ניתן למנות שכירים ועצמאים בני 21 ומעלה שהם הורים, וכן בני 55 ומעלה גם ללא ילדים, בהתאם לרמות ההכנסה שנקבעו במדריך המענק. החל מהשנה מתווספת גם הטבה ייחודית להורים לפעוטות. כמו כן, נשים שכירות בנות 60 ומעלה (ילידות 1960 ואילך) יכולות לבקש מקדמה על חשבון מענק 2025, בכפוף לעמידה בקריטריונים.
רשות המסים מזכירה לזכאים לוודא כי פרטי חשבון הבנק שלהם מעודכנים כדי למנוע עיכובים בהעברה.
יגדיל את הצריכה הפרטית
הקדמת התשלום משתלבת בתוך מגמה רחבה יותר של צעדי מדיניות כלכלית שנועדו לתמוך במשקי הבית, במיוחד על רקע יוקר המחיה. כמו כן, הזרמת כ-410 מיליון שקל למחזור הכספי דווקא בסמוך לחגים צפויה להגדיל את הצריכה הפרטית בתקופה שממילא מתאפיינת בהוצאות גבוהות, ובכך לתרום גם לפעילות הכלכלית במשק.
- מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים
- העלימו מאות מיליוני שקלים - וזה העונש שנגזר עליהם
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המענק מופנה בעיקר לאוכלוסיות שעובדות אך מתקשות לסגור את החודש, הורים צעירים, משפחות חד-הוריות וותיקים בגיל העבודה המאוחר. הקדמת התשלום מאפשרת להם להיכנס לתקופת החגים עם פחות דאגות כלכליות, ולנסות לעזור לרווחה בסיסית לילדים ולמשפחה. כמובן שלא מדובר על סכום גדול בהינתן שהסכום הוא לאורך זמן רב - אבל עדיין, מדובר על סכום שבהחלט יכול לעזור.
בנק אש. ניר צוק, שמוליק האוזר יו"ר ויובל אלוני מנכ"ל (קרדיט: גדי סיארה)בנק אש עומד להיכשל - הנה הסיבות
רעש גדול בהשקה היום, אבל לבנק אש של ניר צוק אין בשורה אמיתית; הלוואי והוא היה מייצר תחרות אמיתית. זה יכול להשתנות בעתיד, בינתיים הוא צל חיוור של ההבטחות
בנק אש היה אמור להביא בשורה לצרכנים. זה לא קרה. אולי זה יקרה בהמשך. אבל הוא בזבז תחמושת על השקה של מוצר נחות ביחס למוצר של הבנקים הגדולים. הסיכוי שיעברו אליו מסה גדולה של אנשים הוא נמוך מאוד. זה עומד מהבחינה הזו להיות כישלון, אבל הוא בהחלט יכול לייצר ערך לקהלים מסוימים שיפתחו חשבון משני לצד חשבון ראשי בבנק המסורתי שלהם.
הבנק החדש מציע מודל של חלוקת רווחים ושקיפות עם הלקוחות. אך אין בו משכנתאות, אין בו פעילות של ניירות ערך והוא חסר בשירותים בנקאיים נוספים כמו המרת מט"ח, אפשרות להיות במינוס ועוד. התוצאה: מוצר חלקי שקשה לראותו הופך לחשבון הראשי של הישראלים
הבנק שהוקם על ידי ניר צוק ויובל אלוני, יצא לדרך כמעט שלוש שנים לאחר שקיבל רישיון מבנק ישראל. באירוע ההשקה, הציגו המייסדים מודל של "חלוקה שווה": 50% מהכנסות הריבית על כספי העו"ש יחזרו ישירות ללקוחות, לצד התחייבות מוחלטת שלא לגבות עמלות עו"ש או דמי מנוי.
המרווח הבנקאי עצום, מסבירים מנהלי הבנק וטוענים שהם רוצים לחלוק אותו עם הלקוחות בצורה הוגנת ושקופה. הבנק יהיה כמעט אוטונומי לחלוטין וכמות העובדים בו מעטה - כ-70 לכל היותר. זה אומר שהבנק עשוי להיות עם נקודת איזון סבירה, וכלכלית הוא יצליח, אך מבחינת הצלחה ציבורית - זה לא נראה באופק.
- בנק אש יוצא לדרך: הבנק הדיגיטלי החדש ייחשף מחר רשמית; איפה הוא צפוי להוות תחרות לבנקים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ומה כן הבנק יציע? שירותי עו"ש בסיסיים, פיקדונות ואשראי בלבד. הציבור הישראלי אמנם מתלונן לא פעם על עמלות גבוהות ומתסכלות של הבנקים. הציבור גם ממש לא אוהב את הבנקים, אבל הוא בוטח בהם והם נותנים לו יריעה מלאה לצרכים שלו. מה שמחזיק את רוב הלקוחות בבנקים הגדולים הוא תחושת הביטחון העמוקה, המעטפת המלאה והמקיפה של שירותים – החל מהלוואות, משכנתאות, דרך מסחר בניירות ערך מתקדם ועד פתרונות השקעה מגוונים; אשראי גמיש ומט"ח זמין והנוחות שבקבלת הכל תחת קורת גג אחת, ללא צורך בקפיצות בין פלטפורמות. אחרת, כבר מזמן היתה נהירה לבנק ירושלים שנותן את הריבית הטובה ביותר על פיקדונות. זה לא קורה כי אנשים לא רוצים להעביר לחשבון פיקדון סכום מסוים ולנהל מעין שני חשבונות. הם רוצים את הכל במקום אחד.
