איפה תקבלו ריבית טובה יותר על הפקדונות, ואיפה ההלוואה זולה יותר?
ריבית בנק ישראל עלתה בשנה האחרונה עד ל-2%, זאת אחרי שנים רבות עם ריבית אפסית, בהן גובה הריבית שהבנק סיפק ללקחותיו בפקדונות היה די זהה ולא רלוונטי בין כל הבנקים. בעקבות עליית הריבית, הבנקים התחילו לגלגל לאט לאט את הריבית גם לפקדונות הציבור, הבעיה היא שהתחרות עדיין לא הגיעה לרמה גבוהה והלקוחות עדיין לא מעבירים כספים בצורה מאסיבית מספיק בכדי לקדם את גלגול העלאת הריבית לציבור. בכדי להגביר את התחרות והשקיפות המפקח על הבנקים פירסם אתר חדש המנגיש את הריביות שכל בנק מציע על כל מסלול (פקדונות בריבית קבועה/משתנה).
יש לציין כי המידע עדיין לא מעודכן לחודש ספטמבר, מאז העלו הבנקים את הריביות על הפקדונות, המידע צפוי להיות מעודכן עוד כשבועיים. בנק דיסקונט היה הראשון להעלות את הריבית על הפקדון עד לרמה של 3%, מה שקרה ממש בסוף חודש אוגוסט. הודות לצעד התחרותי של דיסקונט בנקים נוספים העלו את הריבית על הפקדונות, ביניהם בנק לאומי (יומיים לאחר דיסקונט), וצפוי כי אחרי שיושלם האתר התחרות תגבר אף יותר. במהלך הרבעון הראשון של 2023 צפויה הרחבה נוספת של המידע המוצג באתר ויתווספו נתונים שירחיבו את ההשוואה.
בחודש אוגוסט הפקיד הציבור לפקדונות 41.3 מיליארד שקל, מתוכם 21.8 מיליארד בריבית קבועה לשנה, ו-19.55 מיליארד בריבית משתנה
בנוסף למידע על הפקדונות, המידע על הריבית על הלוואות מופיע גם הוא, מה שגם כן אמור לעזור לאזרחים להחליט דרך איזה בנק עדיף להם לקחת משכנתא או הלוואה אחרת. ניתן גם כן לראות כי בחודש אוגוסט הציבור הפקיד לפקדונות בבנקים 41.3 מיליארד שקל - כלומר 53% למסלולי ריבית קבועה ו-47% במסלולים שהתשואה משתנה בהתאם לגובה הריבית במשק (שצפויה לעלות מחר בעוד 0.5-0.75%). אל האתר ניתן להגיע דרך אתר בנק ישראל ובלחיצה כאן.
צילום מסך מהאתר החדש:
ומה הריבית על האשראי שאתם מבקשים ללוות מהבנקים?
במערכת ניתן יהיה לראות את נתוני הריביות שהבנקים דורשים מהציבור כשנותנים להם הלוואות. הריבית הממוצעת במערכת עומדת על 6.57%, הסיבה היא כי הריבית בבנק ירושלים גבוהה פי 2 מאשר בשאר הבנקים. בנטרול בנק ירושלים התוצאה הייתה נמוכה יותר. בכל מקרה, על פי הנתונים הבנקים דיסקונט וואן זירו הם הזולים ביותר. הבנקים הגדולים פועלים לאומי ומזרחי וגם מרכנתיל מרשים לעצמם לקחת מהציבור ריביות גבוהות יותר.
- עמלת ההפצה בקרנות נאמנות צפויה לרדת; ועדה ממליצה על הגבלת העמלה ל-0.2% לעומת 0.35% כיום
- בלי חתימות בסניף והגדלת היקפי האשראי: הקלות הפיקוח על הבנקים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
- 2.איתי 02/10/2022 20:46הגב לתגובה זועד שבנק ישראל עושה משהו גם זה מסורבל.
- 1.יותם 02/10/2022 15:05הגב לתגובה זוכל הכבוד, הגיע הזמן לתחרות ושקיפות
תקרות ההפקדה ל-2025: השינויים רבים, זה מה שצריך לדעת
השינויים בתקרות ההפקדה ובהטבות המס ל-2025 מושפעים מהגזירות החדשות למימון הוצאות המלחמה. מה השתנה, מה נשאר והיכן יש עדיין אי בהירות
מידי שנה מפרסמת רשות המסים את תקרות ההפקדה הרלוונטיות להטבות מס במכשירים הפנסיוניים השונים. השנה, חוק ההתייעלות הכלכלית אשר נועד לסייע בהתמודדות עם הוצאות המלחמה, שינה מספר דברים מהותיים. עומר בן יאיר, סמנכ"ל מקצועי באלטשולר שחם עושה סדר:
מרבית תקרות ההפקדה הקבועות במס הכנסה צמודות למדד בדרך כלל, והן לא יוצמדו אליו ב-2025. כלומר, על אף שב-2024 האינפלציה עומדת על 3.2%, התקרות לא יוצמדו והן ישחקו בפועל. כך למשל תקרות כמו תקרת ההפקדה לקרן השתלמות, לא יעודכנו. כמו כן, לא יוצמדו מדרגות מס ההכנסה למדד.
מס נוסף שיגבה הוא מס יסף, הידוע בשמו מס עשירים. עד כה נהג בישראל מס יסף של 3% על הכנסה מעל להכנסה שנתית של 721,561 שקלים, אליה מצטרף השנה מס בשיעור 2% על הכנסות ממקורות הוניים מעל לסכום זה.
בעולם הפנסיוני ישנם פרמטרים שונים הנקבעים לפי השכר הממוצע במשק שמפרסם הביטוח הלאומי וצמודים אליו. השנה פורסמו 2 נתונים לשכר ממוצע –13,316 ₪ לעניין הגמלאות, ו– 12,536 ₪ לעניין גביית דמי ביטוח. מכיוון שאין התייחסות בהוראות הדין איזה סוג שמ"ב יש לקחת בחשבון לצורך החישוב, רשות המיסים הודיעה כי בשנת 2025 התקרות התלויות בשמ"ב יחושבו לפי גישה מטיבה. כך למשל – תקרת הפקדה של מעסיק לרכיב התגמולים ולרכיב הפיצויים שלא גוררת זקיפת הכנסה בידי העובד ותחושב לפי הגבוה מבניהם. המשמעות הינה תקרה גבוהה יותר ולמעשה שכירים ישלמו פחות מס. דוגמה נוספת הינה הפקדה של עמית מוטב (נדרשת לצורך מקסום הטבות מס של עצמאי בהפקדה לחיסכון פנסיוני) – תעשה לפי הנמוך.
- פנסיה במסלול S&P 500 - ההגנה שלא מדברים עליה
- איך יודעים כמה כסף נצטרך למחיה בזקנה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
כסףהאינפלציה תישאר, כך תקחו אותה בחשבון בתכנון הכלכלי
הטבות מס, שיעור חיסכון ופיזור: האינפלציה כאן כדי להישאר, וצריך לקחת אותה בחשבון בהשקעות ההון המשפחתי
תכנון פיננסי
לאחר עשור בו האינפלציה היתה זיכרון רחוק, חמש השנים הרי שהיום ברור שהיא כאן כדי להישאר. אחרי מגפת הקורונה, ההתאוששות הכלכלית המהירה, שיבושי שרשראות האספקה והמלחמות שפרצו באירופה ובמזרח התיכון – העולם נכנס לעידן חדש: כזה שבו מחירים עולים באופן עקבי, ועלויות הייצור גבוהות. לאלו התווספו גם המכסים בעקבות מלחמת הסחר, והשכר לא מדביק את הקצב.
בישראל, מדד המחירים לצרכן אמנם נראה מתון ביחס לעולם, קצב שנתי של 2.5%, המדדים בפועל מצביעים על מגמה של עליות מתמשכות בשכר הדירה ובמזון.
העשור הנוכחי נפתח שינוי גדול מאוד במדיניות המוניטרית: לאחר שנים של ריביות אפסיות, הבנקים המרכזיים העלו את הריבית בקצב חד, כדי לבלום את האינפלציה אך למרות העלאות הריבית, המחירים המשיכו לעלות. במילים אחרות: גם אם המדדים מתמתנים זמנית, הכוחות שמניעים את האינפלציה לא נעלמו.
המשמעות למשקיע: החיסכון נשחק, ההשקעות חייבות לעבוד
בעידן של אינפלציה מתמשכת, הכסף בבנק מאבד מערכו מדי שנה. אם הריבית על פיקדון עומדת על 3%, והאינפלציה היא 4%, הרי שהתשואה הריאלית היא שלילית. כלומר, החיסכון נשחק. זו הסיבה שמשקיעים בכל העולם מחפשים אלטרנטיבות: נכסים ריאליים, שוק המניות, קרנות צמודות מדד, ופתרונות אלטרנטיביים כמו תשתיות ונדל"ן.
- תכנון פיננסי למשפחה: בין גידור סיכונים ללקיחת סיכונים מחושבת
- תכנון פרישה ותכנון פיננסי: הדרך לעתיד יציב
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
האסטרטגיה הפיננסית בעידן כזה דורשת איזון חדש בין השקעה בנכסים ששומרים על ערכם, כמו השקעה בנדל"ן, סחורות וזהב, לבין נכסי סיכון.
