ניהול חוב, מה עדיף מינוס? או הלוואה לכיסוי המינוס?

תמיד זה יהיה ברגע הכי לא מתאים, הטלפון מהבנק – החיוב של הויזה חזר, התשלום לגן של הילדה לא ירד, הגעתם לקצה של המסגרת. ישנה דרך קסם לפתור את המצב: קחו הלוואה לכיסוי המינוס.

לכאורה, על פניו, מדובר בהצעה אטקרטיבית עם הגיון כלכלי בבסיסה: המינוס הוא גם כן הלוואה, יקרה מאוד. הריבית על המינוס במדרגה הגבוהה שלה היא מעל ל-15% בממוצע. הריבית על הלוואה לכל המטרה לכיסוי המינוס תינתן לרוב בריבית נמוכה יותר. כך, הוזלנו את הריבית הכוללת שאנו משלמים עבור האשראי, וגם הצלחנו להשיג תזרים זמני לשלם את התשלומים שנדחו. אולם, עולם האשראי לא מציע פתרונות קסם, ובהצעה זו ישנן מספר בעיות, והיא לא מתאימה לכל אחד. הנה חמישה דברים שצריך לקחת בחשבון לפני שמחליפים מינוס בהלוואה:

1)    לא תצליחו להתחמק משינויים בהרגלי הצריכה

אם הגעתם לגבול המסגרת שלכם, אתם ככל הנראה נמצאים במצב בו אתם מוציאים באופן קבוע יותר ממה שאתם מכניסים, וזהו מצב לא יציב, שמצריך שינוי עמוק בהרגלי הצריכה. הסכנה הגדולה ביותר של החלפת מינוס בהלוואה היא שבעוד מספר חודשים תגיעו שוב לגבול המסגרת, רק הפעם עם גיבנת של הלוואה שיש להחזיר. תוכלו להתגלגל כך אולי עוד פעם, או פעמיים באמצעות הלוואות מנותני אשראי אחרים – כמו חברות כרטיסי האשראי, כאשר בכל פעם ריבית ההלוואה תהיה ככל הנראה גבוהה יותר.

בסוף הגלגל יעצר, רק אז יהיה הרבה יותר קשה לצאת ממעגל החובות. אם אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים – החלפת מינוס בהלוואה, על אף שזו בריבית יותר נמוכה, ללא שינוי אמיתי בהרגלי הצריכה, רק דוחה את הבעיה ומגדיל אותה. בסוף תאלצו להדק את החגורה, אז למה לא עכשיו?

• האינפלציה יורדת? ככה זה משפיע על החסכונות וההלוואות שלכם
• עו"ד ניסה להפיל החזר הלוואה שנטל על גרושתו

2)    ההוצאות הקבועות שלכם גדלות, הגמישות שלכם קטנה

כשתבדקו את ההוצאות שלכם, אתם תראו שיש לכם בכל חודש הוצאות קבועות – משכנתא, חשבונות, תשלומים למסגרות, ולצד זה יש לנו הוצאות משתנות שתלויות בצריכה הפרטית שלנו: כרטיסים להופעה, בגדים, מסעדות, מזון, וכו'. כאשר אתם תמירו את המינוס להלוואה, תתחילו לשלם עבורה החזר חודשי בגובה כמה מאות שקלים. זה נראה אולי שולי, אבל זה לא מעט.

ההחזר החודשי של ההלוואה יכנס לקטגוריית ההוצאות הקבועות, שהגמישות שלהן מוגבלת. כלומר – אם יש אירוע פתאומי, ירידה בהכנסה, טלטלה במשק הבית – וצריך לקצץ, ככל שיש נתח הוצאות קבועות גבוה יותר, יהיה קשה יותר לשנות הרגלים ולהתאים את עצמיכם למצב החדש, ולמעשה הוא יקשה עליכם לתכנן צעדי התייעלות בהמשך. כמה המאות האלו שיתווספו להוצאות הקבועות, ידרשו קיצוץ עמוק יותר בצריכה השוטפת, וויתורים רבים יותר – רק על מנת להתאזן.

3)    כמה שההצעה יותר קוסמת, האותיות הקטנות שלה ייקרו אותה

לעיתים, ההצעות להחלפת מינוס בהלוואה, מלוות בעוד פיתויים – למשל, תתחילו להחזיר את ההלוואה רק בעוד שלושה חודשים, וכך, יהיה לכם רבעון של שקט. במקרים כאלו חשוב לדעת שכל דחייה בהחזר ההלוואה שקול למעשה לייקור הריבית, שכן הריבית תמיד תהיה משולמת על יתרת ההלוואה שטרם נפרעה.

• קודם היקר או קודם הקטן? שתי שיטות לחיסול הלוואות, איזו מתאימה לכם יותר?
• ישראכרט מנסה להתחרות בבנקים על העסקים הקטנים
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

4)    ואם אני ממש חייב?

לעיתים באמת אין ברירה, נכון, התנהלתם באופן לא אחראי עד עכשיו, ואתם בקצה של המסגרת, ויש מצוקה תזרימית. במקרה כזה, אם אתם שוקלים בכל זאת להחליף את המינוס בהלוואה, מומלץ לשמור על הכללים הבאים: ראשית, אל תקחו את ההלוואה הראשונה שהבנק מציע לכם, עשו סקר ריביות וראו האם ניתן לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר. בהמשך, נסו לפרוס את ההלוואה לכמה שפחות זמן, וזאת משתי סיבות: ככל שההלוואה יותר ארוכה עלותה הכוללת יותר יקרה, ובנוסף, ככל שההלוואה תהיה קצרה יותר, החזרה החודשי יהיה גבוה יותר, וזה יצריך שינוי חד יותר בהרגלי הצריכה, אותו תוכלו לאמץ לאחר מכן כדרך התנהלות, על מנת לא לחזור למינוס, ולבסוף - והחשוב ביותר – החלפת מינוס בהלוואה היא נורה אדומה מהבהבת לקראת העתיד. עשיתם זאת? עשו במקביל תוכנית כלכלית מהודקת וברורה, עם יעדים ברורים, כיצד אתם מאזנים את הצריכה השוטפת ולא נכנסים שוב למינוס.

5)    מתי זה כן מתאים?

למרות האמור, ישנם מקרים בהם החלפת מינוס בהלוואה דווקא כן יעילה, למשל, כאשר ההתנהלות הכלכלית שלכם בריאה ונכונה ביסודה, ואתם מסיימים כל חודש בצורה מאוזנת, והמינוס קרה בגלל הוצאה חד פעמית לא צפויה, למשל, תיקון רכב. במקרה שכזה, על מנת להוזיל את הריבית, ומתוך הנחה שסך הכל ההתנהלות נכונה וטובה, שיקול הוזלת האשראי גובר.