פייבוקס מגייסת את הדור הצעיר: עד 5% ריבית בקופת חיסכון דיגיטלית; מהפכה חינוכית או מהלך שיווקי?
המהלך נועד להגדיל את בסיס המשתמשים של האפליקציה מול שליטת ביט, ולחנך את הדור הצעיר להתנהלות פיננסית דיגיטלית. אך בפועל, ההיקפים עדיין מוגבלים והרווחיות עדיין רחוקה
פייבוקס בעולם הפיננסי הדיגיטלי המהיר של ישראל, חברות הפינטק נלחמות על כל משתמש חדש, במיוחד בקרב הדור הצעיר. פייבוקס, שבבעלות בנק דיסקונט, משיקה עכשיו קופות חיסכון דיגיטליות לילדים ובני נוער בגילאי 8-18 במסגרת PayBox Young. המוצר מציע ריבית שנתית של 2.5%, שאפשר להכפיל אותה ל-5% בתנאים מסוימים.
כמה אפשר להרוויח? מקסימום 250 שקלים בשנה על הפקדה של עד 5,000 שקלים. עם זאת, הריבית שמצטברת עוברת לחשבון ההורה באפליקציה, והוא צריך להפקיד אותה בחזרה לחשבון הילד. זה נותן להורים יותר שליטה, אבל גם יוצר סיבוכים מיותרים. בשביל להגיע לריבית של 5%, צריך שני דברים: סכום חיסכון מעל 2,000 שקלים ושימוש בכרטיס האשראי הדיגיטלי של פייבוקס. כל ילד יכול לפתוח עד שבע קופות חיסכון נפרדות עם מטרות ספציפיות כמו קניית אופניים, טיול שנתי וכדומה. ההורים נשארים עם שליטה מלאה ומאשרים העברות, עוקבים בזמן אמת וקובעים מגבלות.
פייבוקס מנסה לצמצם את הפער
השוק הישראלי של אפליקציות תשלומים נשלט על ידי ביט של בנק הפועלים, עם בערך 80% נתח שוק ומיליוני משתמשים פעילים. פייבוקס נכנסה מאוחר למשחק ומחפשת דרכים יצירתיות לצמצם את הפער. PayBox Young הוא ניסיון של פייבוקס להרחיב את קהל המשתמשים דווקא מקרב הצעירים. הרעיון פשוט: ילדים שיתרגלו לפלטפורמה מגיל צעיר יפתחו הרגלי שימוש לכל החיים. מחקרים מראים שנאמנות מוקדמת מגדילה את שיעור השימור ב-30%-50% לאורך השנים.
פייבוקס כבר מציעה ללקוחות הבוגרים 5% ריבית על חיסכון נזיל יומי ו-2.5% על יתרות חשבון שוטף. המוצר לצעירים מרחיב את האקוסיסטם הפיננסי ויוצר המשכיות טבעית מילדות לבגרות. החברה משקיעה בקמפיינים ממוקדים ברשתות החברתיות, מציגה סרטונים של משפחות ש"חוסכות חכם" ומנסה להפוך את המוצר לוויראלי.
- ייצוגית: דיסקונט ישקיע 3.2 מיליון שקל באבטחת מידע
- פייבוקס בפיצ'ר חדש - גם סבתא יכולה להעביר כספים לילדים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
250 שקלים בשנה: האם הזה משתלם?
מבחינה פיננסית טהורה, המוצר די מוגבל. אם משווים לקרנות סל או אג"ח ממשלתיות, התשואה נמוכה, וההגבלה על הסכום הופכת את הכלי ליותר חינוכי מאשר כלכלי. עבור משפחות, זו הזדמנות להסביר לילדים מושגים כמו ריבית דריבית, תכנון תקציבי וחשיבות החיסכון. ילד בן 10 שרואה את הכסף שלו גדל לאט לאט יכול לשנות את היחס שלו לכסף לכל החיים.
מבחינה עסקית, פייבוקס מנסה להפוך ל"סופר-אפליקציה" פיננסית. אבל החברה עדיין רחוקה מרווחיות: ב-2024 היא הפסידה 63.7 מיליון שקלים, ירידה של 18% משנה קודמת. העלויות הגבוהות של עמלות סליקה כואבות, והחברה צריכה הרבה יותר משתמשים כדי להתחיל להרוויח.
בנוסף, יש גם עלויות נסתרות: זמן ההורים בפיקוח, סיכון לתקלות טכניות, והשאלה האם חיסכון דיגיטלי באמת מחזק כישורים פיננסיים או יוצר תלות באפליקציה ספציפית.
- צ'אטים ניגשו למבחן בייעוץ השקעות - מי הכי טוב?
- הזהב בדרך לשיאים חדשים? בגולדמן זאקס רואים תרחיש של 5,000 דולר לאונקיה
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- תקרות ההפקדה ל-2025: השינויים רבים
איך הישראלים משתמשים באפליקציות?
סקר חדש של בנק ישראל חשף כי כמעט מחצית (47%) מהעסקאות באפליקציות זה העברות בין חברים ומשפחה, החזרים על ארוחות משותפות או מתנות. 10% נוספים זה תשלומים לשירותים יומיומיים כמו עוזרת בית או שיעורים פרטיים, ו-7% קשורים לקניות יד שנייה. שכר דירה מהווה 18% מכל הכסף שמועבר, מה שמראה שאנשים מאמצים יותר ויותר כלים דיגיטליים לעסקאות חודשיות קבועות.
השוק הישראלי עדיין מתמקד בתשלומי מיקרו יומיומיים, לא ב"הכל דיגיטלי" כמו בארה"ב או אירופה. פייבוקס רואה בזה הזדמנות, כאשר הוספת רכיב החיסכון תגדיל את זמן השהייה באפליקציה ותהפוך אותה למרכז ניהול פיננסי מקיף.
לשם השוואה, בעולם, אפליקציות תשלומים הפכו לאקוסיסטמים פיננסיים שלמים. Monzo בבריטניה מציעה חשבונות נוער עם כרטיסי חיוב, פיקוח הורי וריבית של 4%-5%, כולל סימולטורים לתקציב. Revolut מוסיפה אפשרויות השקעה ומשחקים פיננסיים חינוכיים. בארה"ב, Venmo התרחבה למסחר במניות וקריפטו, בעוד Cash App מציעה חיסכון אוטומטי שמעגל הוצאות קטנות ("Round Ups") עם ריבית של 4.5%.
התוצאות מדברות בעד עצמן: Monzo הגדילה את המשתמשים הצעירים ב-40% השנה, ו-Revolut הגיעה לרווחיות ראשונה ב-2023. פייבוקס עדיין בדרך, אין לה השקעות או קריפטו , אבל הכיוון ברור.
