פתרונות חיסכון לטווח ארוך: מסלולי קרן פנסיה וקופת גמל
בשיתוף כלל ביטוח
אחד האתגרים בחיסכון לטווח ארוך, הוא להפנים כבר בגיל צעיר את החשיבות שבהיערכות פיננסית לגיל מבוגר. מאחר שלא לכולם יש את אותה יכולת להפנים את החשיבות שבדבר וגם לבצע בפועל את הפרשת הכספים בהווה לצורך הבטחת העתיד, המדינה לא הותירה את הנושא הזה לשיקול דעתנו. למעשה, המדינה מחייבת את כל האזרחים לחסוך לפנסיה. אפשר לעשות זאת באמצעות הפקדה לקרן פנסיה או באמצעות הפקדה לקופת גמל, ואפשר גם לבחור בשתי האפשרויות. מה שבטוח, חייבים לחסוך.
עבור שכירים, ההפקדות מתבצעות באמצעות ניכוי מהשכר החודשי, כאשר המעסיק חולק איתם את הסכום המופרש לחיסכון. עצמאים לעומת זאת, צריכים לבצע את התהליך כולו לבד. כך או כך, גם אלה וגם אלה צריכים לקבל החלטות שישפיעו ישירות על הסכומים שיקבלו בעת שחרור הכספים. הם צריכים לא רק לבחור היכן לחסוך, אלא גם באיזה מסלול – שכן אותם מסלולי חיסכון לטווח ארוך בקרן פנסיה ובקופת גמל הם מסלולים שמושקעים בשוק ההון. אופי ההשקעה יכול להיות יותר סולידי ופחות סולידי, ומי שכספו מושקע באפיקי חיסכון לטווח ארוך ראוי שיידע באיזה אופן הכספים שלו מושקעים.
לא בחרתם מסלול? יבחרו בשבילכם
המדינה לוקחת בחשבון שרוב החוסכים אינם מומחים לפיננסים. ולא רק שהם אינם מומחים, הם אפילו נרתעים מהנושא. היא יוצאת מהנחה שחלק גדול מהאנשים לא ידעו איזה מסלול לבחור או שלא יטרחו לעשות זאת.לכן, עבור מי שאינו בוחר באופן אקטיבי באיזה מסלול לחסוך, מתבצעת בחירה אוטומטית באחד ממסלולי ברירת המחדל. מסלול ברירת מחדל הוא מסלול מותאם גיל, כאשר יש שלושה כאלה:
- מסלול לבני 50 ומטה
- מסלול לבני 50-60
- מסלול לבני 60 ומעלה
הרציונל העומד מאחורי השינוי האוטומטי במסלול הוא שככל שאדם מתבגר, כך קרב המועד שבו ירצה לשחרר את הכספים, וככל שהמועד הזה קרב, כך כדאי שתמהיל ההשקעות שלו יהיה יותר סולידי.
- גם בתקופה של זעזועים חשוב לזכור - בטווח הארוך המניות מנצחות
- קרנות הפנסיה בפברואר - מי אכזב ומי כיכב?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
כאמור, אלה הם מסלולי ברירת מחדל שהחוסכים בקרן פנסיה ו/או בקופת גמל משויכים אליהם אם לא בחרו באופן אקטיבי במסלול אחר. כמובן, עומדת לזכותם האפשרות לבחור מבין המסלולים האחרים כל מסלול אחר, וכן לפזר את ההפקדות בין מספר מסלולי השקעה. כך למשל מי שמבקש מסלול מנייתי מלא או חלקי יכול לעשות זאת ומי שמעדיף מסלול מבוסס אג"ח יכול לעשות זאת. יש גם מסלול הלכה.
כך או כך, לא משנה אם אתם חוסכים בקופת גמל או בקרן פנסיה, חשוב שתהיו ערים למה שמתרחש בחיסכון שלכם. עקבו אחרי תשואות המסלול שבחרתם ואל תהססו להחליף מסלול, אם נראה לכם שיש שינויים שמחייבים זאת. המעבר בין המסלולים פשוט וקל. אין כמובן צורך לבחון את הדברים כל יום או כל שבוע, אבל בהחלט מומלץ להיות עם אצבע על הדופק מדי פעם בפעם. המשמעות של להיות עם אצבע על הדופק היא לא רק להביט בתשואות המסלול שלכם, אלא גם לבחון את החלופות.
לתשומת ליבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקרנות ו/או הקופות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקרנות ו/או הקופות ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקרנות ו/או הקופות ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח
הורייזן. צילום: עמית צורהשקעות נדל''ן בדובאי: החברה ששכרה אנליסטים כדי למצוא לכם את ההשקעה עם התשואה הטובה ביותר
רבים לוטשים עיניים אל עסקאות נדל"ן בדובאי. אבל מאחורי המידע שנראה לעין, מסתתרים נתונים שמבדילים בין עסקה מוצלחת לנפילה כלכלית. זו בדיוק המומחיות של חברת הורייזן, שמובילה תכנון פיננסי מותאם אישית למטרה
דובאי עושה רושם שבשנים האחרונות כל שיחה על השקעות נדל״ן איכשהו מובילה לדובאי. פתאום זה הזוג מהמרכז שעשה עסקה יפה, או ההייטקיסט שקנה כמה דירות כי שמע שאין שם מס על שכירות, וכולם מספרים על ההצלחות.
מאחר וזה נשמע טוב, העניין מעלה לא מעט שאלות. האם זה ריאלי לקנות דירה בדובאי? האם ההזדמנויות שם באמת כל כך משתלמות?
ובכן, לא סתם דובאי הפכה להיות לאחת מזירות הנדל״ן הפעילות ביותר בעולם. בשנת 2024 לבדה נרשם שיא חדש של 18.72 מיליון מבקרים בעיר, ומדובר היה בעלייה של 9% לעומת השנה שקדמה לה. וכבר ברבעון הראשון של 2025 המספרים שוב שברו שיא, עם 5.31 מיליון תיירים תוך שלושה חודשים בלבד.
המגמה ברורה והפעולות שנעשות מאחורי הקלעים מצד איחוד האמירויות בהתאם. מדובר בהשקעות עתק בתשתיות, תחבורה, טכנולוגיה, ופתיחת דלתות לעוד ועוד השקעות בינלאומיות מכל עבר.
- 8 הבדיקות שאתם חייבים לבצע לפני רכישה של נכס נדל"ן בדובאי
- לאור "ליקויים מקצועיים" אלביט ותע"א הוצאו מהתערוכה האווירית בדובאי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
כמו בכל שוק דינמי גם כאן המשוואה פשוטה. יותר תיירים פירושו יותר ביקוש להשכרת יחידות דיור ודירות נופש.
אבל לא רק תיירים מגיעים לנפוש בדובאי. מדובר במדינה עם כ-4 מיליון תושבים שאליה מצטרפים מדי שנה יותר מ-170
אלף מהגרים, בין היתר בזכות מדיניות של אפס מס. לכן יש קצב מטורף של ביקוש לדירות להשכרה לטווח ארוך. הנקודה החשובה היא שכמות הדירות החדשות שנבנות בשנה עומדת על כ-60 אלף בלבד, כמות שלא מתקרבת לעמוד בביקוש הגדול. וככל שהביקוש גדל גם מחירי הנדל"ן מטפסים בהתאם.
צילום: אייל עובדיה AIהלוואה חוץ בנקאית: מתי זו האופציה הנכונה עבורכם?
אייל עובדיה, המנהל הפיננסי של פורטל "רק תבקש" ובעל ניסיון של מעל 17 שנה בתחום הפיננסים, מסביר מתי זה כדאי, איך נמנעים ממלכודות, ומה השתנה בשוק בשנים האחרונות
הלוואה חוץ בנקאית בשוק האשראי הישראלי מתרחשת מהפכה שקטה. בעוד שבנקים נותרים הכתובת הראשונה של רוב הישראלים כשמדובר בהלוואות, כ-35% מהשוק כבר עבר לגופים חוץ בנקאיים. מדובר בשינוי משמעותי שפותח אפשרויות חדשות למי שנדחה בבנק, זקוק למימון מהיר או פשוט מחפש תנאים טובים יותר.
בראיון עם אייל עובדיה, המנהל הפיננסי של פורטל "רק תבקש" ובעל ניסיון של מעל 17 שנה בתחום הפיננסים והיזמות, חקרנו את עולם האשראי החוץ בנקאי: מתי זו אופציה כדאית? איך נמנעים ממלכודות? ומה השתנה בשוק בשנים האחרונות?
"הרבה אנשים מגיעים לגופים חוץ בנקאיים מתוך ייאוש," מספר אייל, "אבל האמת היא שלפעמים זה בכלל הפתרון הטוב ביותר מלכתחילה".
שאלה: אייל, בואו נתחיל מהבסיס. מה בדיוק זה גוף חוץ בנקאי ובמה הוא שונה מבנק רגיל?
אייל עובדיה: זו שאלה שמרבה לעלות. גוף חוץ בנקאי הוא חברה מורשת שנותנת הלוואות, אבל היא לא בנק. החברות האלה פועלות תחת פיקוח רשות שוק ההון והחוק הישראלי, אז אין פה שום אזור אפור. ההבדל המרכזי הוא שיש להם הרבה יותר גמישות בתהליכי האישור. בנק צריך לעמוד בהרבה דרישות של בנק ישראל, והתהליך שלו מאוד מתוקנן. גוף חוץ בנקאי יכול להסתכל על התמונה הרחבה יותר - הוא יכול לקחת סיכונים מחושבים שבנק לא היה מסכים לקחת.
- הלוואה מחברת אשראי חוץ בנקאי? תקראו לפני שאתם לוקחים
- משכנתא הפוכה: מה זה, ולמי זה טוב?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קחו לדוגמה עצמאי שעובד שנתיים עם הכנסות טובות אבל ללא דוחות רשמיים מסודרים. בנק רגיל יגיד לו "תחזור בעוד שנה עם דוחות". חברה כמו מימון ישיר או נאוי גרופ יכולות להסתכל על תזרימי המזומנים שלו, על החשבון הבנקאי, ולאשר לו הלוואה תוך 24-48 שעות. כמובן שהן גובות על הסיכון הזה ריבית גבוהה יותר, אבל זו השאלה - האם הגמישות והמהירות שוות את ההבדל בעלות?
שאלה: אז מתי בעצם כדאי לפנות לגוף חוץ בנקאי ולא לבנק?
