אם אתם מלווים עשרה שקלים לאדם שזה עכשיו פגשתם, מה הסיכוי שעשרת השקלים הלו יוחזרו אליכם? קשה לדעת. אבל אם מדובר במכר ותיק שכבר הלוואתם לו בעבר אתם יודעים איך אותו האדם מתנהל – האם הוא מחזיר הלוואות? האם הוא מחזיר אותן בזמן? במקרה זה תוכלו לקבל החלטה האם להלוות לאותו אדם בהתחשב בניסיון העבר.

חברות המעניקות הלוואות – בנקים, חברות אשראי או גופים חוץ בנקאיים, נתקלים באותן השאלות ממש. כאן, לנושא ההחזר מתווסף גם נושא הריבית – עד כמה להעניק לאותו האדם הלוואה* אטרקטיבית עם ריבית נמוכה, או שאולי להעלות את הריבית מחשש שההלוואה לא תוחזר או שלא תוחזר בזמן?

ניהול סיכונים

בואו ונניח שאתם חברת ביטוח ורוצים לשווק ביטוח רכב חובה. כאשר אתם באים לתמחר את הפוליסה תצטרכו לקחת בחשבון מספר דברים: מה הסיכוי להיות מעורב בתאונה ומה עלות הפגיעה? יש כאן שתי שאלות שונות: מה הסיכוי הכללי להיות מעורב בתאונת דרכים ומה הסיכוי של אדם מסוים להיות מעורב בתאונת דרכים? לא צריך להכיר את האדם והיסטוריית הנהיגה שלו כדי לתת תשובה על השאלה הראשונה. לגבי השאלה השנייה, האישית, כאן כבר צריך להכיר את נתוני הנהיגה של המבוטח: האם הוא היה מעורב בתאונות? האשמות על נהיגה תחת אלכוהול? מהירות מופרזת? כמה זמן מבלה אותו נהג מאחורי ההגה כל יום? אולי מדובר בנהג זהיר במיוחד?

אבל איך כל זה מתקשר להלוואות?

חברה המעניקה הלוואות לציבור נתקלת באותם הקשיים – בכמה לתמחר את ההלוואה? כדי להחליט היא עושה שימוש בשני סוגי נתונים: כלליים ואישיים. הנתונים הכלליים הם תמונה כללית לאוכלוסייה – מה הסיכוי שהלוואה מיידית לא תוחזר בזמן? ככל שהסיכון גבוה יותר, החברה תציע הלוואה עם ריבית גבוהה יותר. נתונים אישיים יכולים למקד את התמונה ולאפשר לאותה החברה להציע הלוואות אטרקטיביות יותר לאנשים שיש להם נכסים וידוע שהם מחזירים הלוואות בזמן.

• פיץ' מאשררת את דירוג ארה"ב, צופה הורדת ריבית אחת בלבד השנה
• מודיס והדירוג, ריבית בנק ישראל ושאר ירקות
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הבעיה היא שהנתונים הללו, גם האישיים וגם הכלליים, לא היו ידועים לכלל החברות אלא סגורים בעיקר לשני בנקים שטיפלו ברב ההלוואות שניתנו לאנשים בארץ. בניית מאגר נתוני האשראי יכול לספק לכלל החברות את התשובה לשאלות הללו, לפתוח את השוק לתחרות בין נותני ההלוואות, ולקבל תנאי הלוואה חוץ בנקאית טובים יותר לאנשים עם התנהלות פיננסית אחראית, וקשה יותר עבור אלו שלא מחזירים הלוואות בזמן.

איך זה עובד?

נתוני האשראי הכלליים מועברים למאגר נתוני אשראי של בנק ישראל המעביר אותם למספר מצומצם של חברות המשמשות כלשכות אשראי – הן אינן נותנות הלוואות, אלא רק מרכזות את הנתונים ומשחררות אותו ללווים והמלווים על פי בקשה, בהתאם להוראות חוק נתוני אשראי.

נתוני האשראי נאספים כבר מספר שנים ואדם יכול להחליט לבקש שהנתונים לגביו לא יאספו. במקרה זה, גם הנתונים הקיימים לגביו ימחקו ממאגר נתוני האשראי. לחילופין יכול אותו אדם להחליט כי הנתונים יאספו, אבל לא ימסרו ללווים או ימסרו לחלק מן הלווים. במקרה הזה הנתונים ישמרו אבל אותו אדם לא יוכל להשתמש בהיסטוריה חיובית על מנת לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר.

אילו נתונים מועברים?

הנתונים המועברים כוללים מסגרת אשראי, הלוואות, משכנתאות, חובות, צ'קים וצ'קים חוזרים שניתנו, הוראות קבע, כרטיסי אשראי, מידע מרשויות המדינה כגון כונס נכסים, הוצאה לפועל ומדור חשבונות מוגבלים. הנתונים אמורים להישמר במשך עשר שנים אחורה כאשר הכוונה היא להעביר למלווים לא יותר מהיסטוריה של שלוש שנים אחורה.

כיום, כל גוף שמעביר מידע לגבי הצרכנים יכול לבקש לחשוף מידע אישי (באישור הלווה): בנקים, חברות אשראי וביטוח, חברות רכבים, גופי הלוואה חוץ בנקאיים שמחזיקים ביותר מרבע מיליון מנכסי הלוואות. גופים קטנים יותר אינם מחויבים להעביר מידע וככל הנראה הם אלו שישמשו להמשיך ולהעניק הלוואות ללווים בעייתיים, בריביות גבוהות במיוחד.

כל אדם יכול לבקש דו"ח שנתי אחד, בחינם, שיפרט את מצבו מבחינת האשראי ומה דירוג האשראי האישי שלו. גוף העוסק בהלוואות יכול לבקש נתונים אישיים על לווה פוטנציאלי ובלבד שקיבל את אישור הלווה לכך. כמובן, אי מתן אישור יכול להיחשב כניסיון הסתרת מידע ולא רק שלא ימלא את פוטנציאל קבלת ההטבות אלא אף ישמש כדגל אדום עבור החברות המלוות.

מאגר נתוני האשראי בא לפתוח את השוק לתחרות ולאפשר לבעלי דירוג אשראי אישי טוב לקבל תנאי הלוואה טובים יותר, כמו גם להגן על חברות המעניקות הלוואות מפני לווים בעייתיים. האם זהו המענה לקבלת הלוואות בתנאים טובים יותר? אולי. מה שבטוח הוא ששיטת חישוב הסיכון תאפשר תנאי הלוואות מועדפים לבעלי היסטוריה טובה ובעקבות כך הצפי הוא שיפור תנאי ההלוואות לשוק הצרכני ככלל.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.