מיליוני ישראלים מתמודדים עם מינוס בחשבון הבנק, ועם ריבית ממוצעת על המינוס שיכולה להגיע ל- 12%. במקרים רבים, הסיבה לאוברדרפט או להעמקתו נובעת מהוצאות חד-פעמיות או בלתי צפויות שצריך פתאום לממן – בצורה שמוסיפה דאגות ולחץ לחיי היומיום. בין אם צריך לממן פתאום תיקון יקר בדירה או טיפול רפואי דחוף – איך אפשר לסגור את הפערים התזרימיים לפני שהם מתרחבים, בצורה שמאפשרת לנו להתרכז באירוע הבלתי צפוי ולא בכסף?

העיתוי הוא הכול: מדוע חשוב לסגור בהקדם את המינוס שלכם?

האוברדראפט יכול לגרום לכדור שלג של ריביות ותשלומים יקרים על המינוס, תוך זמן קצר ומבלי שתשימו לב. מה שעלול לייצר, מרדף אינסופי אחרי היכולת לסגור את החודש ולצאת מהמינוס ומשפיע על המצב הפיננסי, על השקט הנפשי ועל איכות החיים.

במישור הפיננסי, במקרים רבים, אוברדראפט הולך וגדל עלול להוביל לפיגור בתשלומים ולפגוע בדירוג האשראי. בנוסף, הריביות היקרות שנגבות על המינוס, מעמיקות את החובות אף יותר, ומגדילות את ההוצאות הגדולות כבר ממילא.  

במישור הנפשי, החוב ההולך וגדל לרוב מגביר את  תחושת הלחץ והחרדה, מוביל לעצבנות יתר ואף יכול להשפיע לרעה גם על מערכת היחסים הזוגית בשל הדאגה המתמדת של "איך נסגור את החודש". בנוסף, אצל רבים שהמינוס שלהם רק "תופח", שכיחה ההעדפה להמנע ממפגשים חברתיים ולוותר על תחביבים, רק כדי לצמצם הוצאות.
כך, העול הכלכלי הופך אט אט גם לעול נפשי הפוגע באיכות החיים הכללית. 

• הנחיות חדשות במימון: איך משפיע קיבוע הקלות המשכנתא על הזינוק בהלוואות "לכל מטרה"?
• מתנה או הלוואה? הכרעה במאבק בין החמות לכלה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

מכאן, שסגירת הפערים התזרימיים חשובה לא רק כדי להפחית את הלחץ הכלכלי, לעצור את כדור השלג בעודו כמה שיותר קטן ולהחזיר את השליטה לידיים, אלא גם לאפשר איכות חיים ושקט נפשי. 

3 דרכים לסגירת המינוס

 שימוש בכרית ביטחון קיימת – האם יש כספים פנויים בחשבון העו"ש? במקרים רבים אנחנו שוכחים מקיומם, ולכן חשוב בשלב הראשון לבצע מיפוי ולמצות את המשאבים הכספיים הקיימים. במסגרת המיפוי אפשר להביא בחשבון כספים שעומדים להיכנס בקרוב, כגון דמי הבראה או בונוס שנתי. באותה נשימה, חשוב לוודא שגם לאחר משיכת הכספים תהיה כרית ביטחון פיננסית לעתיד שתעניק מרווח נשימה מספיק גדול בעת הצורך. 

ניהול הוצאות חכם – החתירה לסגירת המינוס היא הזדמנות לייעל את ההתנהלות הפיננסית, לחסוך הוצאות בלתי הכרחיות ולדחות הוצאות אחרות. החדשות הטובות: בזכות הטכנולוגיה זה עשוי להיות פשוט ממה שנדמה. במקום לנהל רישום קפדני של כל אחת מההוצאות, אפשר להוריד אפליקציות ניהול תקציב שמנטרות את ההוצאות השונות בכרטיסי האשראי וחשבונות הבנק – ומחלקות אותן לקטגוריות. 

כלים דיגיטליים מהסוג הזה יכולים להאיר זרקור על הוצאות קטנות ובלתי הכרחיות שמצטברות לסכומים גדולים – ואפשר לצמצם בקלות. בנוסף, כדאי לבדוק האם יש רכישות גדולות שאפשר לדחות להמשך, כגון קניית ריהוט או מכשירי חשמל לבית. גם אם הקטנת טור ההוצאות לא תסגור את המינוס כולו, היא תשפר את המצב התזרימי לאורך זמן ותגדיל את הביטחון הפיננסי.
סגירת המינוס: איך לוקחים הלוואה בחוכמה?

הלוואה בתנאים הנכונים יכולה להיות כלי שימושי במיוחד לסגירת פערי התזרים ויצירת וודאות כלכלית ובמיוחד בסיטואציה של מינוס, למי שהחליט ליטול הלוואה. בעת כניסה למצב של משיכת יתר, אתם משלמים ריבית יקרה שמגדילה את ההוצאות החודשיות שלכם אף יותר. לקיחת הלוואה בריבית נמוכה מזו המשולמת על החריגה בחשבון העו"ש, בצורה נכונה ומותאמת ליכולות הכספיות שלכם, יכולה להשלים את הפער של הכסף שחסר ולסגור את המינוס.

אז איך לוקחים הלוואה חכמה שתשפר את המצב התזרימי ותגדיל את השקט הנפשי?

מפו את הפער – כמה כסף חסר כדי לסגור את המינוס או לממן את הוצאה המדוברת, אחרי שקיזזתם את המקורות הכספיים הקיימים? חשוב למפות את הסכום הנחוץ במדויק כדי להימנע מלקיחת הלוואה גדולה מידי, שתכביד שלא לצורך על התזרים החודשי. 

הגדירו את גובה ההחזר החודשי המרבי – זהו אולי הגורם החשוב ביותר, שיקבע האם לאחר קבלת ההלוואה תוכלו לשמור על איזון כלכלי. כדי לוודא שההחזר החודשי מותאם למידותיכם, אפשר להשתמש בכלל אצבע בסיסי ופשוט - ההחזר הכולל של כל ההלוואות יעמוד על עד 30% מההכנסה הפנויה. למרות שתשלום חודשי מופחת עשוי להגדיל את ההחזר הכולל, פריסה נכונה מגבירה את הסיכוי לפירעון מלא ובמועד. בכל מקרה תמיד כדאי לבדוק שההלוואה שאתם מתכוונים לקחת גמישה מספיק כדי לשנות את גובה ההחזר, פריסת התשלומים וכדומה בעת הצורך. 

הימנעו מקבלת החלטה פזיזה – קיבלתם הצעה להלוואה? רגע לפני שמדמיינים את הכסף נכנס לחשבון הבנק חשוב לעצור לרגע ולבחון הצעות אחרות, כדי לוודא שאתם מקבלים את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם. בין היתר חשוב לבדוק את גובה הריבית, עמלות למיניהן (למשל: עמלת הקמת הלוואה או עמלת פירעון מוקדם), מהי תקופת ההלוואה, האם נדרשים ערבים ובטחונות כדי לקבל אותה, עד כמה ההלוואה גמישה וניתנת להתאמה למצב הפיננסי שלכם עד לסיומה. החשיבות של גמישות ההלוואה יכולה להיות גבוהה במיוחד במציאות המאופיינת בחוסר וודאות. 

חשוב מאוד לבדוק גם מיהו הגוף הפיננסי שעומד מאחורי ההלוואה והאם מדובר בגוף גדול, מפוקח וותיק שניתן לסמוך עליו?

הלוואה שמתאימה את עצמה אליכם עד לסיומה? יש דבר כזה

כמו שהבנו, להתאמת ההלוואה ליכולות שלכם יש חשיבות רבה בשמירה על יציבות כלכלית. מתוך הבנה זו, ההלוואה החופשית של הפניקס היא הלוואה גמישה שניתן להתאים את תנאיה לצרכים וליכולות שלכם בכל שלב בדרך – מקבלת ההלוואה ועד סיומה, והכל בהתאם לתנאי ההלוואה ולמדיניות הפניקס. בתחילת הדרך, תוכלו להגיש בקשה להלוואה כאשר סכום ההלוואה וגובה ההחזר החודשי ניתנים לשינוי בהתאם לצרכים וליכולות ההחזר שלכם. בנוסף, ההלוואה של הפניקס לא תופסת את מסגרת האשראי בבנק. 

גם לאחר קבלת הכסף, ההלוואה החופשית של הפניקס ניתנת לשינוי לפי צרכיכם: קיבלתם סכום כספי גדול ואתם רוצים לסיים את ההלוואה מוקדם יותר? המצב הכלכלי החמיר וצריך להגדיל את מרווח הנשימה? בכל שלב אפשר להגיש בקשה להקטנה או הגדלה של ההחזר החודשי (הארכת תקופת ההלוואה לרוב תוביל לסך החזר גבוה יותר). במידת הצורך, אפשר להגיש בקשה גם להגדלת סכום ההלוואה (מה שיחשב כהלוואה חדשה). הכול יכול להתבצע בלחיצת כפתור, מהגשת הבקשה להלוואה ועד ביצוע פעולות במהלכה. 

הלחץ התזרימי וההתמודדות עם הוצאה בלתי צפויה יכולים להעלות את מפלס הלחץ. בעזרת היערכות נכונה אפשר לא רק לסגור את הפער, אלא לאמץ הרגלים שיחזקו את החוסן הפיננסי – עכשיו ובעתיד. 

נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.