המעבר לבית אבות או לדיור מוגן הוא החלטה מורכבת ורב-ממדית, שמשפיעה הן על הרווחה האישית והן על המצב הכלכלי של הקשיש ומשפחתו. בשיחה עם דנחי דוד, גמלאי משרד ראש הממשלה בעצמו, גרונטולוג ויועץ מומחה לענייני גיל הזהב, קיבלנו סקירה מקיפה על ההשלכות הכלכליות של המעבר.

העלויות: מספרים שמאחורי ההחלטה

עלות המעבר לבית אבות משתנה בהתאם למיקום, לשירותים הניתנים ולמצבו הרפואי של הקשיש. לפי נתוני משרד הבריאות לשנת 2024:

• בית אבות בסיסי עולה כ-8,000-10,000 ש"ח לחודש.

• מחלקה סיעודית נעה בין 12,000 ל-16,000 ש"ח לחודש.

• דיור מוגן יוקרתי עשוי להגיע ל-20,000 ש"ח ואף יותר, תלוי במתקנים ובשירותים הנוספים.

לדוגמא, משפחתה של רחל, קשישה בת 87 שסבלה מנפילה והפכה לסיעודית, בחרה בבית אבות במחלקה סיעודית במרכז הארץ. העלות החודשית עמדה על 14,000 ש"ח. אולם לאחר שהמשפחה מימשה את זכאותה ל"קוד משרד הבריאות," השתתפותה ירדה ל-4,000 ש"ח בלבד.

• בית אבות או בית חולים סיעודי: הקרב על סיווג הארנונה הוכרע
• הכישלון בדיור המוגן: היזמים לא ניגשים למכרזים, למדינה אין פתרון
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

מימון פרטי: האחריות על המשפחה

כאשר קשישים אינם זכאים לסיוע ממשלתי, הם נאלצים להתמודד עם העלויות באופן עצמאי. בשונה מהתפיסה שמובילה למכירת נכסים, פתרון נפוץ יותר הוא לקיחת משכנתא הפוכה – כלי פיננסי המאפשר לקשיש להישאר בבעלותו על הנכס תוך שהוא מממן את עלויות בית האבות.

• מהי משכנתא הפוכה?
  משכנתא הפוכה היא הלוואה הניתנת לבעלי נכסים מבוגרים בתמורה לשעבוד הנכס. הקשיש מקבל סכום חד-פעמי או תשלומים חודשיים, בעוד שהנכס נשאר בבעלותו והוא אינו מחויב להחזיר את ההלוואה במהלך חייו. ההחזר נעשה לאחר מותו, באמצעות מכירת הנכס או מימוש ירושה על ידי בני המשפחה.

יתרונות המשכנתא ההפוכה:

1. מאפשרת לקשיש לשמור על הנכס בבעלותו.

2. לא דורשת תשלומים חודשיים, מה שמקל על תזרים המזומנים.

3. מעניקה פתרון מיידי למימון העלויות.

סיוע ממשלתי: הפתרונות והאתגרים

המדינה מציעה מספר דרכים להקל על משפחות וקשישים במימון עלויות בית האבות:

·         קוד משרד הבריאות:
מימון זה מסייע בעיקר לקשישים במצב סיעודי או תשושי נפש, והוא תלוי במבחן הכנסות. בעוד שמעמד הביניים מוצא את עצמו לעיתים ללא זכאות, הקוד מקטין משמעותית את העלויות לקשישים זכאים.
לדוגמה: קשיש הזכאי לקוד יכול לשלם 3,000-4,000 ש"ח בחודש בלבד, לעומת 12,000-16,000 ש"ח ללא סיוע.

·         גמלת סיעוד:
תמיכה זו ניתנת על ידי ביטוח לאומי לקשישים שזקוקים לעזרה בתפקוד יומיומי. ניתן להשתמש בה גם לצורך סיוע חיצוני בבית אבות, אך סכום הגמלה אינו מכסה את כלל העלויות.

השוואה בינלאומית: ישראל מול העולם

בהשוואה למדינות מערביות אחרות, מימון המדינה בישראל נמוך משמעותית.

• בישראל, מימון שירותי הסיעוד עומד על כ-1.8% מהתמ"ג, לעומת ממוצע של 2.5% במדינות ה-OECD.

• במדינות סקנדינביה, לדוגמה, שירותים רבים ניתנים ללא עלות ישירה לקשיש, מה שמקל על המשפחות.

השוואה בינלאומית: בישראל, מימון המדינה בתחום זה עומד על כ-1.8% מהתמ"ג, בעוד שבמדינות OECD אחרות הממוצע הוא 2.5%. המשמעות: חלק גדול מהנטל הכלכלי נופל על המשפחות.

סיכונים כלכליים: ממה להיזהר?

שחיקת חסכונות: דוד מספר על משפחתו של יעקב, בן 90, שבחרו בדיור מוגן יוקרתי בשרון מבלי להתחשב בתקציב המשפחתי. בתוך ארבע שנים, חסכונותיו אזלו, והוא נאלץ לעבור לבית אבות ציבורי בפריפריה. "שחיקת החסכונות הייתה בלתי נמנעת, בגלל היעדר תכנון כלכלי מראש," מסביר דוד.

הוצאות בלתי צפויות: מעבר לבית אבות טומן בחובו הוצאות נוספות, כמו טיפולים רפואיים פרטיים או שירותים מיוחדים שאינם כלולים במחיר הבסיסי.

רווחים כלכליים: איך המעבר יכול לשפר את המצב?

למרות הסיכונים, המעבר לבית אבות עשוי להניב יתרונות כלכליים:

• מזעור עלויות אחזקה: קשישים המתגוררים בדירות פרטיות נושאים בהוצאות אחזקה שוטפות (ארנונה, חשמל, מזון), בעוד שבבית אבות הוצאות אלו מגולמות במחיר החודשי.

• מימוש נכסים: מכירת דירה קיימת עשויה לממן את המעבר ולספק הכנסה שוטפת.

דוגמה: משפחתו של משה, בן 88, מכרה את דירתו ב-2.5 מיליון ש"ח. סכום זה השקיעו באפיק מניב, כך שהריבית השנתית מכסה את העלויות החודשיות של בית האבות, ומשה אף נהנה מהכנסה פנויה.

טיפים מעשיים: איך לתכנן כלכלית?

דוד מציע מספר צעדים לתכנון נכון:

1. השוואת עלויות: השוו בין בתי אבות באזורים שונים, וודאו שההצעה כוללת את כל השירותים הנחוצים.

2. בחינת הכנסות: מנו את הפנסיה, החסכונות והכנסות נוספות. אם יש צורך, פנו ליועץ פיננסי.

3. בדיקת זכויות: בדקו את זכאותכם לקוד משרד הבריאות או להנחות נוספות.

4. היוועצות מוקדמת: פנייה ליועץ גיל הזהב עשויה לחסוך זמן וכסף, ולמנוע טעויות יקרות.

מבט קדימה: שינויי מדיניות באופק

דנחי דוד מציין שהמדינה בוחנת רפורמות שיקלו על קשישים ומשפחותיהם, כמו הרחבת הסיוע למעמד הביניים והקמת קרנות ייעודיות לכיסוי הוצאות בלתי צפויות.

שורה תחתונה:
"מעבר לבית אבות יכול להיות צעד כלכלי מאתגר, אבל עם תכנון נכון אפשר להפוך אותו להזדמנות לשיפור איכות החיים," מסכם דנחי.

 הכתבה באדיבות דנחי דוד יד לקשיש - טלפון 0522544307