אתם בטוחים שהפנסיה שתקבלו אחרי הפרישה תספיק לכם? כולנו יודעים כמה חשוב לחסוך לפנסיה, ולהתכונן ליום שבו נפסיק לעבוד. אמנם, לפי הערכות, נראה שקצבת הפנסיה שנקבל תהיה נמוכה משמעותית מהמשכורת האחרונה לה הורגלנו, אבל יש דרכים להגדילה.

ישנן פעולות פשוטות שכל עובד יכול לעשות כדי לחסוך הרבה יותר עד הפרישה, וכך להגדיל את החיסכון באלפי שקלים בחודש. למשל, באמצעות שילוב של קרן פנסיה נבחרת, קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה.

קרן השתלמות: קיימת אפשרות להגדיל את ההפקדות החודשיות

קרן השתלמות היא מוצר חיסכון לטווח בינוני או ארוך שניתנת לרוב כהטבה לשכירים מהמעסיק. הקרן מציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, כאשר ניתן לעבור בין המסלולים ללא תשלום מס או קנס, תוך שמירה על הוותק שנצבר בקרן. הכספים המופקדים בקרן ניתנים למשיכה אחרי שש שנים כשהם פטורים ממס רווחי הון עד התקרה המותרת בחוק. אבל, כדאי להמשיך לחסוך כדי ליהנות מהפטור הייחודי הזה עד הפרישה ולהגדיל באופן משמעותי את החיסכון לפנסיה.

לדוגמה, שכיר בן 30 שמרוויח 10,000 שקלים בחודש, שישכיל לא למשוך את הכסף אחרי 6 שנים אלא לשמור על קרן ההשתלמות לגיל פרישה, ייהנה מתוספת של 876,509 שקלים לחיסכון (קצבה חודשית של 4,537 שקלים) - ואפשר אפילו להגדיל את החיסכון הזה עוד יותר.

• הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
• כמה מס משלמים על פנסיה ואיך אפשר לחסוך במס?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

לרוב, העובד מפקיד 2.5% מהמשכורת מדי חודש לקרן ההשתלמות והמעסיק מפקיד במקביל סכום השווה ל-7.5% ממשכורת העובד. רבים לא מודעים כי קיימת אפשרות להגדיל את ההפקדות החודשיות מעבר ל-2.5%. למשל, הגדלה של העובד ב-1.5% נוספים תביא את החיסכון הצבור ל-1,007,985 שקלים, כלומר קצבה חודשית של 5,218 שקלים.

במידה והעובד זקוק לכסף שנצבר בקרן ההשתלמות, ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקרן בתנאים נוחים של עד 80% מהסכום הצבור לתקופה של שבע שנים, ועדיין להמשיך להפקיד כספים בקרן וליהנות מכל ההטבות.

קופת גמל להשקעה: אלטרנטיבת חיסכון אטרקטיבית לילדים

מטרתה של קופת גמל להשקעה היא לאפשר לציבור לחסוך ולהשקיע בשוק ההון גם בסכומים נמוכים יחסית ולכל טווח זמן. ניתן למשוך את הכסף שנצבר בקופה בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווח הון, בדומה למכשירי השקעה אחרים, אבל משתלם לחכות לגיל הפרישה.

• רואה החשבון שניצח את מס הכנסה - ולמה זה חשוב לכם?
• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס

קופת גמל להשקעה עשויה להוות גם אלטרנטיבה אטרקטיבית לחיסכון עבור ילדים. אחד היתרונות המרכזיים של קופת גמל להשקעה הוא שניתן להפקיד את הכסף מדי חודש או בהפקדה חד-פעמית עד לתקרה שנתית של כ-70,000 שקלים. החוסכים נהנים מניהול השקעות מקצועי במגוון מסלולי השקעה, מעבר בין מסלולי השקעה ללא עלות וללא אירוע מס (דחיית תשלום מס רווח הון למשיכה), דמי ניהול נמוכים יחסית ושקופים והתאמה של רמת הסיכון לצרכי ומאפייני החוסך.

למעשה, אותו עובד שלנו שמרוויח 10,000 שקלים בחודש, ויפקיד 100 שקלים בלבד בכל חודש לקופת הגמל להשקעה, יוסיף לחיסכון הפנסיוני שלו 87,442 שקלים, שיתורגמו לתוספת של 453 שקלים לקצבת הפנסיה החודשית.

רגע לפני הפרישה, כדאי לעבור לקרן פנסיה נבחרת

דוח מבקר המדינה לשנת 2016 קבע כי מעל 2 מיליון חוסכים משלמים דמי ניהול מרביים או קרובים לכך. קרנות הפנסיה הנבחרות מציעות לכל חוסך פתרון לתשלום הגבוה בדמות דמי ניהול נמוכים המפוקחים על ידי המדינה לתקופה של 10 שנים לפחות. בקרן הפנסיה הנבחרת של פסגות, למשל, דמי הניהול הם 1.68% מההפקדה ו-0.0905% מהצבירה.

לפיכך, ההפרש בין קרן הפנסיה הנבחרת לקרן פנסיה עם דמי ניהול מקסימליים עומד על כ-16% חיסכון בדמי הניהול, כלומר תוספת של 1,369 שקלים לקצבה החודשית ותוספת לחיסכון של 264,503 שקלים.

חשוב לשים לב לכך שגם אחרי הפרישה ממשיכים לשלם דמי ניהול על הקרן, בדרך כלל 0.5%. כלומר, גם רגע לפני פרישה, כדאי לעבור לקרן פנסיה נבחרת וליהנות מדמי ניהול מוזלים של 0.3%, וכך להגדיל את הקצבה בכ-2.2%.

הכותבת היא מנכ"לית פסגות קופות גמל ופנסיה

*מזרחי תציג בוועידה לעסקים קטנים ובינוניים ביוזמת מידע כנסים אשר תתקיים ביום שני הקרוב