הדרך הנכונה לכספי הפרישה, או - איך נשלים ל-12,000 ש'?

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של Bizportal, מתייחס לדרך התשלום הנכונה בימים של פרישה
ירון שמיר | (6)

קופת הגמל כפי שאנו מכירים אותה מאז ומימים "נעלמה" למעשה מהמפה הפנסיונית כמכשיר להפקדה שוטפת החל מ-2008. תיקון 3 שקבע כי ההפקדות יהיו למטרת קיצבה השאירו את קופת הגמל ללא יתרון מובהק מול שני המכשירים הפנסיונים התחליפים - קרן פנסיה וביטוח מנהלים, לכן הופסקו ההפקדות לקופת גמל כמעט לגמרי.

טרום תיקון 3 מבנה פנסיוני נפוץ כלל "רובד הוני" ראשון שהכיל הפקדה לקופה ההונית, ומעבר לכך הפקדה לקיצבה לפוליסת ביטוח או קרן פנסיה. קופת הגמל למרות חסרונותיה, הייתה ועדיין המכשיר הפשוט והברור ביותר מבין כל המכשירים הפנסיונים. לכן לא נכון המצב כפי שהוא היום, שמכשיר זה נעלם מהמפה.

אז מה בעצם הבעיה בקופת הגמל ההונית?

הרעיון שעומד מאחורי תיקון 3 אומר כי מסלול הקיצבה הוא המסלול הנכון יותר מבחינת המבוטחים. סכום חד פעמי לרוב נצרך ב"צורה לא חכמה" ולא מאפשר קיום לאורך זמן. אכן יש הרבה יתרונות לקיצבה, אבל יחד עם זאת השילוב הנכון חייב לכלול "שכבה משלימה" שבשילוב עם הקיצבה יוצרת את הפתרון הנכון ביותר.

קצבה מעצם הגדרתה, הינה תשלום חודשי קבוע. כלומר מבוטח או עמית אשר פרש בגיל 67 עם מיליון ש' יהיה זכאי לשם הדוגמא לקיצבה חודשית של 5,000 ש' לחודש לכל ימי חייו.

צרכים ומקורות משתנים

יחד עם זאת גם בפרישה, כמו בתקופת העבודה, הצרכים מצד אחד והמקורות מצד שני אינם זהים לכל התקופה ומשתנים החל מגיל פרישה ולאריכות ימים. לדוגמא סביר שלאדם שפורש בגיל 67 יהיו צרכים גבוהים יותר מאשר לאותו אדם כאשר הוא בן 75. בנוסף, סביר להניח כי מקורותיו בגיל 67 יהיו שונים מקורותיו בגיל 75. עם הזמן מצטרפת קיצבת הביטוח הלאומי, ירושות לעיתים ועוד. קופת הגמל יכולה לתת את הפתרון להפרשים אלו בצרכים ובמקורות ולתקופות קצרות.

ההחלטה כי משיכה מקופת גמל תהיה בצורה של אנונה חודשית (משיכה חודשית קבועה ולא כסכום חד פעמי) הייתה יכולה להתאים לתפיסת האוצר ומאפשרת תכנון נכון יותר. ניקח לדוגמא מבוטח שפרש בגיל 67 וצרכיו עומדים על 12,000 ש', ולרשותו עומדת קיצבה על סך 10,000 ש' - בשנים הראשונות הוא נמצא בחוסר.

בגיל 70 תצטרף לפנסיה שלו קצבת ביטוח לאומי על סך כ-2,000 ש' אבל בהחלט ייתכן שבגיל 75 צרכיו ילכו ויפחתו והוא ישאר עם הפנסיה של 12,000 ש'. האם לא היה נכון יותר לאפשר לאותו לקוח לחסוך חלק מהכסף בקופת גמל נניח כ-600,000 ש' ולהנות מקיצבה של 7,000 ש' בלבד?

אותו לקוח ימשוך בשנים הראשונות אנונה של 5,000 ש' שתשלים את הסכום הנדרש ל-12,000 ש'. מאוחר יותר כאשר יתחיל לקבל קיצבת ביטוח לאומי יקטין את המשיכה מקופת הגמל ולאחר מכן כאשר צרכיו ירדו ו/או שיקבל ירושות, יקטין אף יותר את המשיכה מקופת הגמל

לסיכום,

שילוב של משיכה חודשית בצורה של אנונה בשילוב עם קיצבה יכול לתת פתרון נכון לחלק גדול מהאוכלוסיה. שילוב זה יכול לבוא בשילוב של קרן פנסיה או ביטוח מנהלים עם קופת גמל-אנונית.

תגובות לכתבה(6):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 5.
    Yeuda buxhnik 28/02/2012 07:54
    הגב לתגובה זו
    חבל שאתה נותן הצעות שלא ניתן לבצע בפועל לא ברור מהכתבה הזו איך והאם ניתן לבצע אופציה כזו
  • 4.
    הפרסומות הורסות את אתר חבל לא ניתן לקרוא (ל"ת)
    הפרסומות 27/02/2012 21:39
    הגב לתגובה זו
  • 3.
    מה זה גיל 70? הביטוח הלאומי ממשיך לדפוק אותנו (ל"ת)
    מדינה עושקת יושביה 27/02/2012 12:44
    הגב לתגובה זו
  • 2.
    יוסף 27/02/2012 12:16
    הגב לתגובה זו
    למה בגיל 70 ? אם אין הכנסה נוספת מעבר לפנסיה זה בגיל 67.
  • צודק! לגברים זה 67, ולנשים 62 - אם לא עובדים! (ל"ת)
    המומחה 27/02/2012 14:24
    הגב לתגובה זו
  • 1.
    טור נהדר ומאוד משכיל! תודה. (ל"ת)
    מיכאל 27/02/2012 11:19
    הגב לתגובה זו
הנשיא טראמפ עולה על מדרגות מטוס Air force oneהנשיא טראמפ עולה על מדרגות מטוס Air force one

הבית הלבן באוויר: סיפורו של המטוס שהוביל את הנשיא טראמפ לישראל

מטוס ה-Air Force One הוא אחד הסמלים המובהקים של ההנהגה, הביטחון ומדיניות החוץ של ארה"ב. מתי עלה לראשונה הרעיון של מטוס אישי לנשיא, איך התפתח ומה קורה היום בתוככי כלי התעופה הכי מפורסם בעולם 

עופר הבר |
נושאים בכתבה טראמפ בואינג


מטוס ה-Air Force One הוא לא רק כלי תחבורה אווירי. הוא סמל יוקרתי ועוצמתי של נשיא ארצות הברית, מעין ארמון מעופף שמסמל את מעמדו המיוחד של הנשיא. מטוס זה מסמל את עוצמת ארה״ב ועבורנו, בנחיתתו בישראל, את הרגעים הבלתי נשכחים של שחרור החטופים כשהלב של כולנו החסיר פעימה. המטוס טס בגובה נמוך מול חופי ישראל וביצע מחווה מעל כיכר החטופים בתל אביב לפני נחיתתו בנתב״ג. 

אז מה הסיפור של כלי התעופה שהוא הרבה יותר ממטוס?

מטוס אייר פורס 1 הוא אחד הסמלים המובהקים ביותר של נשיאות ארצות הברית ושל העוצמה האמריקאית בעולם. מעבר לנצנוצי הצבעים והסמל הלאומי, ההיסטוריה של המטוסים הנשיאותיים עד ליצירת המטוס המיוחד במינו שאנו מכירים היום, הייתה מורכבת ומרתקת וכללה טכנולוגיות ואמצעים ביטחוניים מתקדמים, שינויים וחידושים שהוטמעו בו והפכו את אייר פורס 1 לבית הלבן המעופף. 

הנשיא טראמפ נוהג לנהל שיחות עם כתבים ועם צוותי הסיקור היושבים באייר פורס 1, לעיתים תוך כדי טיסה, מה שיוצר אווירה ייחודית של נגישות וקרבה אל הצוות התקשורתי למרות הגבלות האבטחה.

זוג מטוסי בואינג שמפיקים את כל צורכי הנשיא

בכל פעם שנשיא ארצות הברית עולה לטיסה על מטוס של חיל האוויר האמריקאי, המטוס מקבל את הכינוי Air Force One, שהוא אות הקריאה הרשמי במהלך טיסתו. השם "אייר פורס 1" הוא למעשה אות הקריאה הרשמי לכל מטוס שמטיס את נשיא ארצות הברית. משמעות הדבר היא שכל מטוס של חיל האוויר האמריקאי שבו טס הנשיא באותו רגע, מקבל את הכינוי הזה. 

רוב הזמן, הכינוי מתייחס לזוג מטוסי בואינג מדגם VC-25A (גירסה מיוחדת ומתוחזקת של בואינג 747-200B), שמשרתים את הנשיא ומפיקים את כל צרכיו, מהבטיחות והתקשורת ועד הנוחות והייעוץ המדיני.

סמאד 3סמאד 3

החות׳ים משנים את כללי המשחק - האיום האמיתי על שמי ישראל: Samad 3

הכטב"ם החות'י שגרם לפגיעה הקשה באילת בעיצומו של החג הוא שדרוג משמעותי ליכולות הטכנולוגיות של החות'ים הנשענים על תמיכה מאיראן. מערכות ההגנה של ישראל מספקות תשובה מצוינת, אם כי לא הרמטית, אבל החות'ים מצדם לא שוקטים על השמרים



עופר הבר |


בלילה שקט של קיץ, יולי 2024, כאשר תושבי תל אביב חשבו שהם מביטים בשמי העיר המוארים והרגועים, חדר לשמי העיר כטב"ם משופר מהסוג המסוכן ביותר - ה-Samad-3. הוא פרץ את שכבות ההגנה האווירית המתקדמות ופגע באישון לילה בלב העיר השוקקת לאחר טיסה של 16 שעות ומרחק 2600 ק״מ במסלול מוארך דרך סודן ומצרים מתימן הנמצאת בקו אווירי של 1,800 ק״מ מישראל. 

זה היה רגע דרמטי שהוכיח כי הטכנולוגיה של האיום משתדרגת במהירות והפכה את השמיים הישראלים לזירה תחרותית של מלחמה טכנולוגית שבה כל שנייה קובעת חיים או מוות. האירוע הותיר את המדינה במרדף בלתי פוסק אחרי פתרונות חדשניים להגנה על אזרחיה מפני איומים דומים.

האם הסמאד 3 שובר שוויון?

החות'ים הגיעו בשנים האחרונות ליכולות טכנולוגיות מתקדמות יחסית בתחומי הטילים והרחפנים, המוענקות להם בעיקר עם תמיכה איראנית. בין היתר מדובר על כטב״מים קטנים כמו סמאד 3, שככלל טסים בגובה נמוך עם חתימה מכ״מית נמוכה, כך שקשה למערכות ההגנה האווירית הישראליות לזהותם וליירטם בזמן. כמו כן, שיגרו החות'ים טילים עם ראשי נפץ "cluster munitions" שפועלים על ידי פיזור ראשי נפץ משניים באמצע הטיסה, מה שמקשה על מערכות ההגנה לספק הגנה יעילה מפני הפצצונות הנפיצות שמפוזרות בכמות גדולה על שטח רחב.

ישראל, מצד שני, מפעילה מערכות הגנה אוויריות רב-שכבתיות ומתקדמות ביותר, עם כיפת ברזל כמרכיב העיקרי נגד רקטות וטילים קצרים ובקרוב בשילוב מערכת הלייזר ״אור איתן״. מערכות אלו מדויקות, מתוחזקות בצורה גבוהה עם יכולת תגובה מהירה ויכולת יירוט מעל 90% בממוצע של האיומים. 

לסמאד שלושה יתרונות מובנים המקשים על גילוי מוקדם שלו: חתימת מכ"ם נמוכה, בעיקר בגלל חומריו, מידות קטנות יחסית, ופרופיל טיסה גמיש עם יכולות תמרון וטיסה בגבהים נמוכים ועל פני טופוגרפיה מורכבת. תכונות אלו מאפשרות לו לטוס למטרה בשעה שגילוי מוקדם הופך לאתגר טכנולוגי עם אפשרויות רבות לאזעקות שווא ולחדירה דרך שכבות ההגנה של המדינה.