האם אתם זוכרים מי המוטב שלכם בפוליסת הביטוח?

מתי בדקתם בפעם האחרונה את מי קבעתם כמוטבים בפוליסת הביטוח שלכם , קופת הגמל ובמקרים מסויימים גם קרן הפנסיה?

לצערנו הרב פעמים רבות נקבעים המוטבים עם הצטרפות העמית לקופת הביטוח. לעיתים העמית עדיין רווק ושוכח או אינו מקפיד להודיע לקופה על שינוי מוטבים במקרה של נישואים ולידת ילדים.

למה זה חשוב?

מכיון שלקביעת מוטבים בפוליסת ביטוח ובקופת גמל כח רב. עד כדי כך שעל פי סעיף 147 לחוק הירושה נקבע כי: "סכומים שיש לשלם עקב מותו של אדם על פי חוזה ביטוח, על פי חברות בקופת קצבה או בקופת תגמולים או על פי עילה דומה, אינם בכלל העיזבון, זולת אם הותנה שהם מגיעים לעיזבון".

כלומר גם אם אותו מבוטח בפוליסת ביטוח חיים ערך צוואה בחייו והוריש את כל רכושו ליקיריו במידה ובפוליסת הביטוח מופיע מוטב אחר, והשינוי לא הובא לידיעת החברה טרם קרות המקרה, מי שיהיה זכאי לתגמולים ולסכום הביטוח מהפוליסה יהיה המוטב.

כתוצאה מכך יכולים להיווצר מקרים בעיתיים ולעיתים, אף אבסורדים של תשלום סכום הביטוח לאו דוקא לאדם אשר הלקוח רוצה לדאוג לו לאחר מותו. כמו לדוגמא קביעת לקוחה כי המוטב הוא בעלה, תוך כדי שהיא גם נוקבת בשמו, ולאחר מכן נפרדו בני הזוג אך טרם התגרשו וקרה מקרה הביטוח. דוגמא נוספת, צעיר שקבע את הוריו כמוטבים בפוליסה ושכח להודיע לחברת הביטוח שהתחתן וכי יש לשנות את הנהנים, וקרה מקרה הביטוח, מותו של מוטב של עמית בטרם ארע מקרה הביטוח לעמית ומותו של זה אחריו בלא ששינה את המוטב ועוד ועוד דוגמאות.

באחרונה יצא פסק דין נוסף שדן בענינה של צוואה הנוגדת את קביעת המוטבים בקופת הגמל ולא הובאה לידיעת קופת הגמל טרם קרות המקרה וגם כאן קבע בית המשפט כי זכותם של המוטבים גוברת. בהקשר לכך חשוב לציין כי לעיתים גם קביעה מפורשת של הלקוח לגבי זהות הנהנים לא תעזור וזאת מהסיבה שלגבי חלק מהכספים המופקדים בקופות או חלק מסכום הביטוח נקבע בחקיקה או בתקנון למי הם יהיו שייכים. כך לדוגמא פיצוי פיטורים ישולמו לשאריו של העובד (והשארים מוגדרים בסעיף 5 לחוק פיצוי פיטורים). וכך במקרה של פטירה של עמית המבוטח בקרן פנסיה, תשולם קיצבה לשאריו כפי שהם מוגדרים בתקנון הקרן (ולעיתים קיימים הבדלים בין תקנוני הקרנות לענין זה).

אז מה לעשות?

החשיבות של המעקב אחרי התוכניות הפנסיוניות מודגמת גם כאן בעניין המוטבים. חובה על כל החוסכים להבין כי "החסכון הפנסיוני" אינו אירוע חד פעמי אלא דורש התאמות בקביעת הסכומים המבוטחים, בסוגי התוכניות וכמובן כפי שראינו גם בקביעת הנהנים בתוכניות. חשוב מאד שקביעה זו תעשה במשותף עם אנשי מקצוע על מנת למנוע מצב של אי מילוי רצונו של החוסך.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ ו /או יעוץ משפטי מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**