חברת האשראי החוץ בנקאי  אופל בלאנס -3.41% הפועלת מול לקוחות פרטיים ועסקים קטנים ובינוניים תתחיל להציע משכנתאות. הפעילות תרוכז אצל חברה בת חדש שיקימו באופל בשיתוף עם מרקורי פיננסים (50%-50%). בחברה אומרים כי יספקו משכנתאות ופתרונות גם ללקוחות שנדחו על ידי הבנקים אולם "נמצאו כלווים איכותיים שיוכלו לשרת את החוב", וכי יוכלו לספק משכנתאות כנגד שעבוד על הקרקע שתשמש כבטוחה, ללא קשר לדירוג האשראי האישי של הלווה, מה שלטענתם יהווה יתרון על פני המערכת הבנקאית. יש אנשים רבים שחזר להם צ'ק או הוראת קבע בעבר והבנקים סימנו אותם, ולא מוכנים לתת להם אשראי - למרות שהתאוששו ויש להם יכולת החזר טובה.  בבנקים מסתכלים על דירוג האשראי כתנאי סף לנטילת ההלוואה, באופל לא יהיו תלויים בו. בעוד שניתן לדמיין מקרים שדירוג האשראי אכן לא משקף ב-100% את יכולת הפירעון, ולווים עם דירוג נמוך שיכולים לעמוד בהחזר נופלים בין הכיסאות (עליהם בונים באופל), קיים כמובן התרחיש שבו באופל ימצאו את עצמם ממשים בטוחות אחרי שנתנו אשראי ללווים בדירוג נמוך. "דווקא בתחום המשכנתאות לכל מטרה יש פלח שוק אדיר שלא פעם לא מצליח לקבל משכנתא, או שהבנק לא יכול או לא יודע או לא רוצה לתת להם מענה, ואצלנו הם יוכלו לקבל מענה". אומר ​מנכ"ל אופל בלאנס השקעות, דני מזרחי. אופל מספקת שירותי ניכיון צ'קים לעסקים ושכירים והשלמת הון עצמי כנגד בטוחות (הלוואת מזנין). היקף התיק של החברה בסוף 2020 היה כ-283 מיליון שקל. לחברה חמישה סניפים ובקרוב תפתח אחד שישי. את 2020 סיימה החברה עם קיטון בהכנסות לסך של כ-57.5 מיליון שקל (66.3 מיליון שקל ב-2019) שמוסבר באופל בטיוב התיק והקשחת הליך החיתום בתקופת משבר הקורונה - צעד שמנגד סייע להוריד את ההפרשה להפסדי אשראי לסך של כ-4.9 מיליון שקל, כ-0.31% מסך עסקאות הניכיון של החברה אשר הסתכמו בכ-1.6 מיליארד שקל. לא מפחיד אתכם לתת הלוואות ללקוחות עם דירוג אשראי נמוך? "אני לא אמרתי "דירוג אשראי נמוך", אני לא רוצה לפגוע בפלח שוק מסוים. לצרוך העניין יכול להגיע אלינו לקוח שקיבל משכנתא של מיליון שקל, ומבקש מהבנק להגדיל את הסכום למיליון מאתיים - אחרי שהבנק נתן את המשכנתא הראשונה ועשה את ניהול הסיכונים שלו ברוב המקרים הוא לא יגדיל את המשכנתא, כי אותה הלוואה שדורגה בדירוג מסוים הפכה לכאורה למסוכנת יותר, וכאן אנחנו נכנסים לתמונה. "אנחנו מסלקים עבור הלקוח את ההלוואה בבנק, או שלחילופין הלקוח נשאר בבנק ואנחנו מקבלים הסכמה למשכון מדרגה שניה, וכנגד זה אנו מגדילים לו את הסכום. זה לא אומר שהלווה מסוכן וזה לא אומר שההלוואה מסוכנת, בשיקולים שלנו אנחנו בוחנים יכולת החזר ואנחנו מוצאים את הלווים כלווים איכותיים". אז אתם נחשבים כתוכנית חלופית ללקוחות שסורבו בבנקים? "כנראה שאדם בעל איתנות פיננסית מצוינת, כזה שעשרות בנקים מחזרים אחריו ונאבקים לתת לו הלוואה יישאר באותו סניף בנק בו הוא גדל ויקבל מענה לצרכיו - אנחנו מחפשים לתת ערך מוסף ללקוחות שצריכים אותנו".  אז איך היית מגדיר את קהל היעד שלכם? "לקוחות מצוינים, כאלה שלא קיבלו מענה עכשווי מהמערכת הבנקאית וכאלה שנמצאו כלווים איכותיים שיודעים לעמוד בהחזרים, ושוב אני מאוד נזהר לא לפגוע במגזר כזה או אחר. באיזה ריביות אתם נותנים הלוואות?  "בהלוואה לכל מטרה הריביות מתחילות ב-6% ויכולות להגיע ל-8%. אם אנחנו מדברים על עסקים זה מאוד תלוי בפרק הזמן שהלקוח מבקש לפרוס את ההלוואה, יש הבדל בין לווה שמבקש פריסה לעשרים שנה, לבין לווה שמבקש פריסה לזמן קצר. הריבית משקפת נגזרת של ניהול סיכונים ואיכות הבטוחה ואיכות הלווה. אנחנו נדאג להיות אטרקטיביים, חשוב להזכיר שהלוואות לכל מטרה בבנקים ובגופים מקבילים מציעים סביב ה-12% ריבית". לסיום, ספר לי קצת על תחום האשראי החוץ בנקאי, ואיך הולכת להיראות השנה הקרובה "התחום הפך לתחום עם רגולציה מכבידה, ואני מברך על כך כיוון שזה מבטיח שרק שחקנים ראויים יקחו חלק במשחק. היום הציבור מבין שיש מערכת מקבילה למערכת הבנקאית,  מקבילה לא פחות טובה אפילו טובה יותר - כזו שאפשר לפנות אליה ולקבל שירותים. אנחנו באופל משרתים עשרות אלפי לקוחות, אני משוכנע שככל שיכנסו שחקנים נוספים, הם יביאו איתם לקוחות חדשים.  אני מאמין שהשנה כשהשוק יחזור לעצמו נראה דרישה מוגברת באשראי של אותם עסקים שירימו ראש. ועסקים יתחילו לשלם שכירות, והמשכורות יתחילו להיות משולמות. המדינה עוד לא אישרה תקציבים. לדעתי אנחנו הולכים לראות שנה מדהימה, של צמיחה ושגוג - בדרך כלל אחרי מלחמות זה מה שקורה ואנחנו אחרי אירוע משמעותי".