מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא היא פוליסה שנועדה לבטח את המשכנתא בלבד ותפקידה לפצות את הבנק מחד, ולספק כיסוי ביטוחי ללווים (למי שלקחו הלוואת משכנתא מהבנק) מאידך. הדרישה לרכישת ביטוח נובעת מהעובדה שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח ולכן נחשבת לבעלת רמת סיכון גבוהה. זאת משום שאירועים שונים עלולים לקרות במהלך השנים שיש בהם בכדי למנוע מבעלי המשכנתא להגיע לפירעונה. הבנק חייב להגן על עצמו ועל הכסף שהוא מלווה ולדאוג שיקבלו בחזרה בכל מצב.
הערובה העיקרית של הבנק להחזר החוב הוא הנכס עצמו שנרכש בעזרת המשכנתא. הוא המשכון שישמש את הבנק במקרה בו הלווים אינם מצליחים להגיע לפירעון ההלוואה. הבנק רשאי להשתמש במשכון ולמכור אותו לצורך כיסוי יתרת החוב. הלווים, במקרה זה, ימצאו עצמם ללא הנכס וללא הממון הרב שחסכו בכדי לרכוש אותו. בכדי לא להגיע לסיטואציה כזו, שהיא אסון של ממש לרוכשים, נועד הביטוח על המשכנתא.
ביטוח החיים למשכנתא מעניק כיסוי ללווים למקרה בו אחד מהם הולך לעולמו במהלך תקופת החזרי ההלוואה. הביטוח (במקרה של מוות בלבד) יכסה את יתרת החוב לבנק. המשפחה האבלה, שאינה יכולה לעמוד בתשלומים הגבוהים אך לחלוטין מחויבת להם, תוכל להמשיך ולהחזיק בנכס ולהיות פטורה מעול התשלומים הכבד. כך, למעשה, מפצה חברת הביטוח את הבנק על אובדן כושר ההשתכרות של הלווים, אך מצד שני מעניקה כיסוי וביטחון ללווים עצמם.
הבנק רשאי להציע ללווים לרכוש את ביטוח המשכנתא דרכו, אך אין זו חובה ופעמים רבות אף להיפך – היא עלולה להיות יקרה יותר מכל הצעת מחיר אחרת. ההמלצה הגורפת היא כמובן לפנות לכמה חברות ביטוח ולבחור בהצעת המחיר האטרקטיבית ביותר.
מהו ביטוח חיים לעומת ביטוח חיים למשכנתא רבים תוהים מה זה ביטוח חיים למשכנתא ובעיקר מבקשים לעמוד על ההבדל המהותי בין ביטוח זה לביטוח חיים פרטי. ובכן, ההבדל המהותי הוא למעשה בזהות המוטב, זה שמקבל את כספי הפיצוי. בעוד שביטוח חיים פרטי יעניק פיצוי כספי למשפחה שאיבדה את אחד מראשיה, בביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא המוטב שמקבל את כספי הפיצוי.
- חברות הביטוח מזנקות עם השווקים: מדד ת"א ביטוח עולה ב-3%
- מניות הביטוח הרפואי בארה"ב מזנקות - הנה הסיבה
סכום הפוליסה בביטוח חיים למשכנתא הוא כגובה ההלוואה בלבד ולא בגובה ערך הנכס ולא נתון לשיקול דעתם של הלווים ומי שרוכשים את הביטוח. זאת לעומת ביטוח חיים פרטי בו גובה הפיצוי הנרשם בפוליסה תלוי אך ורק בהחלטתו של רוכש הפוליסה והוא יכול לשנות סכום זה בכל רגע נתון במהלך חייו.
שני ביטוחים אלה מתאפיינים בסכום פרמיה חודשית שמבוסס על גיל המבוטח ומצבו הבריאותי וסכום זה עולה עם השנים ועם שינויים במצב הבריאותי או הרפואי של המבוטח. מעשנים צריכים לדעת שהדרך היעילה ביותר להפחית בתשלומים אלה באופן משמעותי היא להפסיק לעשן.
בעת רכישת ביטוח חיים כזה או כזה (כמו גם בעת רכישת ביטוח בריאות פרטי) מחויב הרוכש לענות ולמלא שאלון רפואי ארוך ומפורט באופן אמין וצמוד לאמת ועל פיו הוא יקבל הצעת מחיר. חשוב מאוד לדייק בכל התשובות בשאלון זה, שכן בעת התקיימות מקרה ביטוחי, מידע שמתגלה כבלתי נכון עלול לבטל את זכויות המבוטח לפיצוי.
כשרוכשים מקבלים הצעת מחיר לביטוח חיים למשכנתא עליהם לבדוק את מחיר הפרמיה ההתחלתית ואת גרף העלייה שלה עד לפירעון ההלוואה. הפרמיה החודשית ההתחלתית מותאמת לגיל הצעיר (או צעיר יחסית) של נוטלי המשכנתא, אלה שלקראת סוף תקופת ההלוואה כבר התבגרו בכ-15, 20 ואף 30 שנה.
באופן עקרוני שתי פוליסות ביטוח אלו נועדו לספק רשת ביטחון למשפחה שמתמודדת עם אסון ומתוך ההבנה שפטירתו של אחד מראשי המשפחה עלול להביא להתמוטטות כלכלית של המשפחה כולה. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא, הפיצוי אותו מקבל הבנק מעניק למשפחה את הביטחון שלא תגיע למצב של אובדן הנכס וכל חסכונותיה ביחד איתו.
במקרה של ביטוח חיים פרטי, משלם הביטוח ישירות למשפחה את הסכום שנקבע בפוליסה ובכך מעניק מרווח נשימה ומשאבים להמשיך לחיות באותה רמת חיים לה הורגלה.
ביטוח החיים למשכנתא הוא אכן ביטוח ש"מתנהג" אחרת. המוטב המפוצה אינו מי שחתום על הפוליסה ומשלם את הפרמיה שלה מדי חודש בחודשו, אך כפי שניתן ללמוד הביטחון שהוא מעניק לנוטלי המשכנתא חשוב מאין כמוהו.
