מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא היא פוליסה שנועדה לבטח את המשכנתא בלבד ותפקידה לפצות את הבנק מחד, ולספק כיסוי ביטוחי ללווים (למי שלקחו הלוואת משכנתא מהבנק) מאידך. הדרישה לרכישת ביטוח נובעת מהעובדה שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח ולכן נחשבת לבעלת רמת סיכון גבוהה. זאת משום שאירועים שונים עלולים לקרות במהלך השנים שיש בהם בכדי למנוע מבעלי המשכנתא להגיע לפירעונה. הבנק חייב להגן על עצמו ועל הכסף שהוא מלווה ולדאוג שיקבלו בחזרה בכל מצב.
הערובה העיקרית של הבנק להחזר החוב הוא הנכס עצמו שנרכש בעזרת המשכנתא. הוא המשכון שישמש את הבנק במקרה בו הלווים אינם מצליחים להגיע לפירעון ההלוואה. הבנק רשאי להשתמש במשכון ולמכור אותו לצורך כיסוי יתרת החוב. הלווים, במקרה זה, ימצאו עצמם ללא הנכס וללא הממון הרב שחסכו בכדי לרכוש אותו. בכדי לא להגיע לסיטואציה כזו, שהיא אסון של ממש לרוכשים, נועד הביטוח על המשכנתא.
ביטוח החיים למשכנתא מעניק כיסוי ללווים למקרה בו אחד מהם הולך לעולמו במהלך תקופת החזרי ההלוואה. הביטוח (במקרה של מוות בלבד) יכסה את יתרת החוב לבנק. המשפחה האבלה, שאינה יכולה לעמוד בתשלומים הגבוהים אך לחלוטין מחויבת להם, תוכל להמשיך ולהחזיק בנכס ולהיות פטורה מעול התשלומים הכבד. כך, למעשה, מפצה חברת הביטוח את הבנק על אובדן כושר ההשתכרות של הלווים, אך מצד שני מעניקה כיסוי וביטחון ללווים עצמם.
הבנק רשאי להציע ללווים לרכוש את ביטוח המשכנתא דרכו, אך אין זו חובה ופעמים רבות אף להיפך – היא עלולה להיות יקרה יותר מכל הצעת מחיר אחרת. ההמלצה הגורפת היא כמובן לפנות לכמה חברות ביטוח ולבחור בהצעת המחיר האטרקטיבית ביותר.
מהו ביטוח חיים לעומת ביטוח חיים למשכנתא
רבים תוהים מה זה ביטוח חיים למשכנתא ובעיקר מבקשים לעמוד על ההבדל המהותי בין ביטוח זה לביטוח חיים פרטי. ובכן, ההבדל המהותי הוא למעשה בזהות המוטב, זה שמקבל את כספי הפיצוי. בעוד שביטוח חיים פרטי יעניק פיצוי כספי למשפחה שאיבדה את אחד מראשיה, בביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא המוטב שמקבל את כספי הפיצוי.
- מדריך לקניית רכב: איך לבחור נכון ולחסוך אלפי שקלים
- מגדל בתשואת הון יוצאת דופן ועלייה של 10% בהון העצמי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
סכום הפוליסה בביטוח חיים למשכנתא הוא כגובה ההלוואה בלבד ולא בגובה ערך הנכס ולא נתון לשיקול דעתם של הלווים ומי שרוכשים את הביטוח. זאת לעומת ביטוח חיים פרטי בו גובה הפיצוי הנרשם בפוליסה תלוי אך ורק בהחלטתו של רוכש הפוליסה והוא יכול לשנות סכום זה בכל רגע נתון במהלך חייו.
שני ביטוחים אלה מתאפיינים בסכום פרמיה חודשית שמבוסס על גיל המבוטח ומצבו הבריאותי וסכום זה עולה עם השנים ועם שינויים במצב הבריאותי או הרפואי של המבוטח. מעשנים צריכים לדעת שהדרך היעילה ביותר להפחית בתשלומים אלה באופן משמעותי היא להפסיק לעשן.
בעת רכישת ביטוח חיים כזה או כזה (כמו גם בעת רכישת ביטוח בריאות פרטי) מחויב הרוכש לענות ולמלא שאלון רפואי ארוך ומפורט באופן אמין וצמוד לאמת ועל פיו הוא יקבל הצעת מחיר. חשוב מאוד לדייק בכל התשובות בשאלון זה, שכן בעת התקיימות מקרה ביטוחי, מידע שמתגלה כבלתי נכון עלול לבטל את זכויות המבוטח לפיצוי.
כשרוכשים מקבלים הצעת מחיר לביטוח חיים למשכנתא עליהם לבדוק את מחיר הפרמיה ההתחלתית ואת גרף העלייה שלה עד לפירעון ההלוואה. הפרמיה החודשית ההתחלתית מותאמת לגיל הצעיר (או צעיר יחסית) של נוטלי המשכנתא, אלה שלקראת סוף תקופת ההלוואה כבר התבגרו בכ-15, 20 ואף 30 שנה.
באופן עקרוני שתי פוליסות ביטוח אלו נועדו לספק רשת ביטחון למשפחה שמתמודדת עם אסון ומתוך ההבנה שפטירתו של אחד מראשי המשפחה עלול להביא להתמוטטות כלכלית של המשפחה כולה. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא, הפיצוי אותו מקבל הבנק מעניק למשפחה את הביטחון שלא תגיע למצב של אובדן הנכס וכל חסכונותיה ביחד איתו.
במקרה של ביטוח חיים פרטי, משלם הביטוח ישירות למשפחה את הסכום שנקבע בפוליסה ובכך מעניק מרווח נשימה ומשאבים להמשיך לחיות באותה רמת חיים לה הורגלה.
מחלום למציאות – עם המינימל החדש של קליל FINE 7400
דלתות 
תכנון ועיצוב - Tamar Lev design studio - מעצבת פנים תמר לב | צילום - מיכאל שבדרון | דלתות ויטרינה מינימל הזזה FINE 7400 מבית קליל עם עד 99% זכוכית | מתקין - טרופיטק FINE
עולם העיצוב המינימליסטי זוכה לפופולריות גוברת בשנים האחרונות, והפך לסמל של איכות ויוקרה. מערכות מינימל, אשר מאופיינות בקווים נקיים ובמינימום חומר גלוי, נתפסות כהיי-אנד בתחום מערכות החלונות והדלתות. בעבר, מערכות אלה היו זמינות בעיקר לאלה המשתייכים למאיון העליון, ודרשו תכנון מדוקדק משאבים רבים וכיסים עמוקים.
כשהמינימליזם הפך לחלק בלתי נפרד מעולמות העיצוב והאדריכלות, הוקדש לו מקום של כבוד בפרויקטים יוקרתיים ביותר. מערכות חלונות ודלתות מינימליסטיות, עם דגש על פרופילים דקים כמעט בלתי נראים, ושטח זכוכית מקסימלי, הפכו לסימן ההיכר של פרויקטים בסגנון הזה. אולם, השגת המראה המושלם הזה דרשה תקציבים גבוהים במיוחד ותכנון מוקדם, מה שהפך את מערכות דלתות הזזה מינימל לסוג של סמל סטאטוס הנפוץ בעיקר בבניה הפרטית ולנגיש בעיקר לבעלי אמצעים.
הכניסה של קליל לעולם המינימליזם עם מערכות ה-FINE שלה, ובמיוחד עם מערכת דלתות ההזזה FINE 7400, משנה את כללי המשחק. מערכת זו מאפשרת להגשים את חלום המינימל גם במערכות חלונות ודלתות במחיר נגיש יותר, תוך שמירה על איכות גבוהה ועיצוב מוקפד.מגדירים מחדש את קטגוריית המינימל
הכניסה של מערכת FINE 7400 מבית קליל משנה את כללי המשחק ומביאה עמה בשורה אמיתית לעולם העיצוב והאדריכלות בארץ. המערכת משמרת את הערכים המרכזיים של המינימליזם – קווים נקיים, מינימום חשיפה של חומר גלוי ותחושת מרחב ומאפשרת להשיג את המראה המינימליסטי, הדק, המוקפד והיוקרתי עם עד 99% זכוכית. בזכות פרופילים דקים במיוחד ואביזרים נסתרים למערכת מראה עיצובי נקי במיוחד. הבשורה הגדולה של מערכת FINE 7400 טמונה בנגישות שלה. בעוד שמערכות מינימל יוקרתיות היו בעבר נחלתם של פרויקטים יוקרתיים בלבד, קליל מצליחה לפתח מערכת דלתות הזזה אלומיניום מתקדמת המצליחה להשיג את המראה המינימליסטי בעלות נגישה מבעבר. מערכת FINE 7400 מגדירה מחדש את הקטגוריה, ומאפשרת לאדריכלים ומעצבי פנים לשלב את המינימליזם בעיצוב מבלי לחשוש מעלויות גבוהות וחריגות בתקציב. העיצוב המינימליסטי פוגש את הנגישות אמנם אין מדובר במערכות מינימליסטיות "פֶּר-סֶה", אך סדרת דלתות ההזזה FINE 7400 מבית קליל מעניקה אפשרות להנות ממערכות דלתות אלומיניום בעלות פרופיל דקיק ומראה מינימליסטי, במחיר נגיש וזמין יותר. המערכת משמרת את הערכים המרכזיים של המינימליזם – קווים נקיים, חומר גלוי במינימום ותחושת מרחב – תוך שהיא מייתרת את הצורך באופרציות מורכבות ומיותרות.
דלתות הזזה מינימליסטיות עם פרופילים דקים, אביזרים נסתרים, מסילות שקועות. צילום: קליל
מערכת FINE 7400 מציעה שילוב ייחודי של עיצוב מינימליסטי ושימוש בזכוכית כמעט בלתי מוגבלת, תוך כדי שמירה על מחיר משתלם. בזכות פרופיל אלומיניום דק ומתקדם, המערכת מאפשרת ליצור פתחים גדולים עם שטח זכוכית מרבי, וחיבור רצפה תקרה, מה שמכניס כמות אור מרשימה לחלל ומחזק את הקשר בין פנים וחוץ הבית. עם פרופיל אלומיניום מינימליסטי דק במיוחד, המראה המושלם של מערכות מינימל עם "99% זכוכית" הופך לאפשרות ממשית בכל פרויקט וחלום בר השגה.
