244
צילום: freepik

מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא היא פוליסה שנועדה לבטח את המשכנתא בלבד ותפקידה לפצות את הבנק מחד, ולספק כיסוי ביטוחי ללווים (למי שלקחו הלוואת משכנתא מהבנק) מאידך. הדרישה לרכישת ביטוח נובעת מהעובדה שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח ולכן נחשבת לבעלת רמת סיכון גבוהה. זאת משום שאירועים שונים עלולים לקרות במהלך השנים שיש בהם בכדי למנוע מבעלי המשכנתא להגיע לפירעונה. הבנק חייב להגן על עצמו ועל הכסף שהוא מלווה ולדאוג שיקבלו בחזרה בכל מצב.

תוכן בחסות |

הערובה העיקרית של הבנק להחזר החוב הוא הנכס עצמו שנרכש בעזרת המשכנתא. הוא המשכון שישמש את הבנק במקרה בו הלווים אינם מצליחים להגיע לפירעון ההלוואה. הבנק רשאי להשתמש במשכון ולמכור אותו לצורך כיסוי יתרת החוב. הלווים, במקרה זה, ימצאו עצמם ללא הנכס וללא הממון הרב שחסכו בכדי לרכוש אותו. בכדי לא להגיע לסיטואציה כזו, שהיא אסון של ממש לרוכשים, נועד הביטוח על המשכנתא.

ביטוח החיים למשכנתא מעניק כיסוי ללווים למקרה בו אחד מהם הולך לעולמו במהלך תקופת החזרי ההלוואה. הביטוח (במקרה של מוות בלבד) יכסה את יתרת החוב לבנק. המשפחה האבלה, שאינה יכולה לעמוד בתשלומים הגבוהים אך לחלוטין מחויבת להם, תוכל להמשיך ולהחזיק בנכס ולהיות פטורה מעול התשלומים הכבד. כך, למעשה, מפצה חברת הביטוח את הבנק על אובדן כושר ההשתכרות של הלווים, אך מצד שני מעניקה כיסוי וביטחון ללווים עצמם.

הבנק רשאי להציע ללווים לרכוש את ביטוח המשכנתא דרכו, אך אין זו חובה ופעמים רבות אף להיפך – היא עלולה להיות יקרה יותר מכל הצעת מחיר אחרת. ההמלצה הגורפת היא כמובן לפנות לכמה חברות ביטוח ולבחור בהצעת המחיר האטרקטיבית ביותר.

מהו ביטוח חיים לעומת ביטוח חיים למשכנתא

רבים תוהים מה זה ביטוח חיים למשכנתא ובעיקר מבקשים לעמוד על ההבדל המהותי בין ביטוח זה לביטוח חיים פרטי. ובכן, ההבדל המהותי הוא למעשה בזהות המוטב, זה שמקבל את כספי הפיצוי. בעוד שביטוח חיים פרטי יעניק פיצוי כספי למשפחה שאיבדה את אחד מראשיה, בביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא המוטב שמקבל את כספי הפיצוי.

סכום הפוליסה בביטוח חיים למשכנתא הוא כגובה ההלוואה בלבד ולא בגובה ערך הנכס ולא נתון לשיקול דעתם של הלווים ומי שרוכשים את הביטוח. זאת לעומת ביטוח חיים פרטי בו גובה הפיצוי הנרשם בפוליסה תלוי אך ורק בהחלטתו של רוכש הפוליסה והוא יכול לשנות סכום זה בכל רגע נתון במהלך חייו.

שני ביטוחים אלה מתאפיינים בסכום פרמיה חודשית שמבוסס על גיל המבוטח ומצבו הבריאותי וסכום זה עולה עם השנים ועם שינויים במצב הבריאותי או הרפואי של המבוטח. מעשנים צריכים לדעת שהדרך היעילה ביותר להפחית בתשלומים אלה באופן משמעותי היא להפסיק לעשן.

בעת רכישת ביטוח חיים כזה או כזה (כמו גם בעת רכישת ביטוח בריאות פרטי) מחויב הרוכש לענות ולמלא שאלון רפואי ארוך ומפורט באופן אמין וצמוד לאמת ועל פיו הוא יקבל הצעת מחיר. חשוב מאוד לדייק בכל התשובות בשאלון זה, שכן בעת התקיימות מקרה ביטוחי, מידע שמתגלה כבלתי נכון עלול לבטל את זכויות המבוטח לפיצוי.

כשרוכשים מקבלים הצעת מחיר לביטוח חיים למשכנתא עליהם לבדוק את מחיר הפרמיה ההתחלתית ואת גרף העלייה שלה עד לפירעון ההלוואה. הפרמיה החודשית ההתחלתית מותאמת לגיל הצעיר (או צעיר יחסית) של נוטלי המשכנתא, אלה שלקראת סוף תקופת ההלוואה כבר התבגרו בכ-15, 20 ואף 30 שנה.

באופן עקרוני שתי פוליסות ביטוח אלו נועדו לספק רשת ביטחון למשפחה שמתמודדת עם אסון ומתוך ההבנה שפטירתו של אחד מראשי המשפחה עלול להביא להתמוטטות כלכלית של המשפחה כולה. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא, הפיצוי אותו מקבל הבנק מעניק למשפחה את הביטחון שלא תגיע למצב של אובדן הנכס וכל חסכונותיה ביחד איתו.

במקרה של ביטוח חיים פרטי, משלם הביטוח ישירות למשפחה את הסכום שנקבע בפוליסה ובכך מעניק מרווח נשימה ומשאבים להמשיך לחיות באותה רמת חיים לה הורגלה.

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
הורייזן. צילום: עמית צורהורייזן. צילום: עמית צור

השקעות נדל''ן בדובאי: החברה ששכרה אנליסטים כדי למצוא לכם את ההשקעה עם התשואה הטובה ביותר

רבים לוטשים עיניים אל עסקאות נדל"ן בדובאי. אבל מאחורי המידע שנראה לעין, מסתתרים נתונים שמבדילים בין עסקה מוצלחת לנפילה כלכלית. זו בדיוק המומחיות של חברת הורייזן, שמובילה תכנון פיננסי מותאם אישית למטרה


נושאים בכתבה דובאי

עושה רושם שבשנים האחרונות כל שיחה על השקעות נדל״ן איכשהו מובילה לדובאי. פתאום זה הזוג מהמרכז שעשה עסקה יפה, או ההייטקיסט שקנה כמה דירות כי שמע שאין שם מס על שכירות, וכולם מספרים על ההצלחות. 

מאחר וזה נשמע טוב, העניין מעלה לא מעט שאלות. האם זה ריאלי לקנות דירה בדובאי? האם ההזדמנויות שם באמת כל כך משתלמות?

ובכן, לא סתם דובאי הפכה להיות לאחת מזירות הנדל״ן הפעילות ביותר בעולם. בשנת 2024 לבדה נרשם שיא חדש של 18.72 מיליון מבקרים בעיר, ומדובר היה בעלייה של 9% לעומת השנה שקדמה לה. וכבר ברבעון הראשון של 2025 המספרים שוב שברו שיא, עם 5.31 מיליון תיירים תוך שלושה חודשים בלבד.

המגמה ברורה והפעולות שנעשות מאחורי הקלעים מצד איחוד האמירויות בהתאם. מדובר בהשקעות עתק בתשתיות, תחבורה, טכנולוגיה, ופתיחת דלתות לעוד ועוד השקעות בינלאומיות מכל עבר.

כמו בכל שוק דינמי גם כאן המשוואה פשוטה. יותר תיירים פירושו יותר ביקוש להשכרת יחידות דיור ודירות נופש.
אבל לא רק תיירים מגיעים לנפוש בדובאי. מדובר במדינה עם כ-4 מיליון תושבים שאליה מצטרפים מדי שנה יותר מ-170 אלף מהגרים, בין היתר בזכות מדיניות של אפס מס. לכן יש קצב מטורף של ביקוש לדירות להשכרה לטווח ארוך. הנקודה החשובה  היא שכמות הדירות החדשות שנבנות בשנה עומדת על כ-60 אלף בלבד, כמות שלא מתקרבת לעמוד בביקוש הגדול. וככל שהביקוש גדל גם מחירי הנדל"ן מטפסים בהתאם.

יעל חיו. צילום: מיכה בריקמןיעל חיו. צילום: מיכה בריקמן

איך לנהל משא ומתן בין שתי חברות גלובליות? הטקטיקה הנכונה לגישור עסקי אמיתי

משא ומתן בינלאומי הוא אחד האתגרים המורכבים בעולם העסקי, שדורש מודעות תרבותית, אינטליגנציה רגשית ועומק אסטרטגי. כך תעשו זאת נכון

נושאים בכתבה משא ומתן

בעידן שבו עסקים חוצים גבולות ותרבויות, ניהול משא ומתן בין שתי חברות גלובליות הוא אחת המשימות המורכבות והרגישות ביותר בעולם העסקי. מדובר בתהליך שבו כל מילה, הבעה או החלטה עשויים לשנות את מהלך העסקה - ולעיתים אף את עתיד החברות המעורבות.
 כדי להבין איך לנהל תהליך כזה בצורה נכונה, ראוי להקשיב לגישה של יעל חיו (Yael Chayu) - מומחית בינלאומית לניהול משא ומתן עסקי מורכב, שמלווה מזה עשור חברות ענק כמו Intel, SAP, Dell, Pfizer ו־AWS.

להבין את שפת הצד השני - לא רק מילולית

אחת הטעויות הנפוצות במשא ומתן גלובלי היא ההתמקדות בשפה עצמה, במקום בתרבות שמאחוריה.
יעל חיו מדגישה כי ההבדלים התרבותיים משפיעים על האופן שבו כל צד תופס לחץ, זמן, סמכות והתחייבות. למשל, חברה אמריקאית עשויה להעדיף סגירה מהירה ומדויקת עם לוחות זמנים ברורים, בעוד ששותפה מאסיה עשויה להעדיף תהליך ארוך יותר המבוסס על אמון והיכרות אישית.

לכן, לפני שמתחילים לדבר על מספרים, חשוב לחקור את התרבות הארגונית והלאומית של הצד השני: איך מקבלים החלטות? האם נהוג לדבר ישירות או בעקיפין? מי נחשב ל"אדם החזק" בחדר? הבנת הדקויות הללו תאפשר לגשר על פערים עוד לפני שהן מתרגמות למתיחות עסקית.

טקטיקת "שני השולחנות" - בין הגלובלי לאישי

כשמדובר במשא ומתן בין שתי חברות בינלאומיות, יש שני שולחנות שעליהם יושבים הצדדים:
האחד גלוי - הפגישות, המסמכים והמצגות.
השני סמוי - האינטרסים הפנימיים של כל צד, הצרכים האישיים של המנהלים, והלחצים שמגיעים מהדרגים הגבוהים.

יעל חיו מתארת את טקטיקת "שני השולחנות" כגישה שמאפשרת לנהל משא ומתן כפול - גם ברמה העסקית וגם ברמה האנושית. היא ממליצה למנהלים ללמוד לזהות את המניעים שמאחורי העמדות, ולהשתמש בהם לבניית אמון אמיתי.
משא ומתן יעיל, לדבריה, אינו עוסק ב"ניצחון" אלא ביצירת מצב של Win-Win, שבו שני הצדדים חשים שהרוויחו, גם אם לא השיגו הכל.