לכבוד מיליון טועים

תשלומי מס מיותרים, דמי ניהול גבוהים, ניסיון לנהל את התיק בעצמם בלי ידע מספיק – כל אלה יכולים לכרסם ולנגוס בחסכונות המשפחתיים. כך מנהלים חכם את הנכסים ונמנעים מבחירות פיננסיות שגויות.   לקביעת פגישת ייעוץ לא מחייבת   מה עובר לנו בראש כשאנחנו שומעים את המילה "מיליונר"? לא קשה לנחש: מן הסתם, אנחנו חושבים על וילה ענקית, מרוהטת בטוב טעם. בחנייה יש מכונית יוקרתית. בחצר יש בריכה. ומכאן הדימיון כבר ממריא: מטוס פרטי, יאכטה, אי בקריביים, שופינג בהוליווד. אבל הרחק מהדמיונות, בעולם המציאותי, מאחורי המילה רבת הרושם הזו, יש גם אנשים אחרים לגמרי.

הם יכולים להיות רופאים בעלי ותק של שנים ארוכות. או שכירים בתפקידים בכירים, וגם עורכי דין או אנשי הייטק ותיקים. אנשים שעבדו קשה, עשו קריירה, הרוויחו יפה והצליחו לחסוך. האם גם הם הגיעו למנוחה ולנחלה? האם העובדה "שיש לך כסף בצד" אומרת שאפשר, בעצם, להוריד את הרגל מהגז בכל מה שכרוך בתכנון עתידם הפיננסי? לדברי דרור קרני, מנכ"ל ומייסד "קרני פמילי אופיס", התשובה היא חד משמעית: לא. גם את העושר צריך לנהל, וגם על העושר צריך להגן מפני בחירות פיננסיות מוטעות.

תשלומי מס מיותרים, ניסיון לנהל באופן עצמאי את תיק הנכסים בלי ידע מספיק, דמי ניהול גבוהים – כל אלה עלולים לנגוס בתשואות התיק. והתוצאה היא, שגם "מיליון שקל בבנק" לא תמיד מובילים לשקט נפשי ולתחושת ביטחון פיננסי.

• מה יקרה לבורסה אם ארה"ב תגיע להסכם עם איראן?
• האם זה באמת עובד - "Sell in May and go away"

קרני (43) הוא האיש שאחראי על הגדלת תיקי הנכסים של מאות ישראלים הנעזרים ב"פמילי אופיס" - אסטרטגיית השקעות ותכנון פיננסי המנוהלת תחת קורת גג אחת. קרני מנהל סכום חסר תקדים של למעלה משלושה מיליארד שקלים, ונהנה מהוקרת תודה של אלפי משפחות להן הוא מגדיל מדי חודש את שורת החסכונות, והופך כל פגישה או שיחת עדכון פיננסי "למשמחת ומרגשת במיוחד". שווה להקשיב למה שיש לו לומר לאוכלוסייה ההולכת וגדולה הזו, שלפי ההערכות מונה מעל 130 אלף אנשים בישראל.

 חשבתי שאם יש לי למעלה ממיליון שקלים בצד, אז החיים שלי אמורים להיות די שקטים ורגועים. טעיתי?

" בהחלט טעית. אולי תתפלא, אבל הרבה אנשים שהצליחו לצבור הון של מיליון שקלים ומעלה, סובלים מכך שאין להם תוכנית עסקית לניהול הכסף של המשפחה. הם לא מנהלים נכון את ההון, אין להם מטרות ויעדים מוגדרים והכסף שלהם עומד במקום ולא צומח. הם לא יודעים באילו מוצרים פיננסים להשקיע, באיזה גוף לבחור, אין להם מושג מהי רמת הסיכון שמתאימה להם או מה גובה הריבית על הפיקדונות שלהם, ובוא לא נשכח את העובדה שהם לא יודעים כמה דמי ניהול הם משלמים כל שנה."

כלומר, אתה רומז שאנשים עם מיליון שקלים בבנק לא יודעים מה לעשות איתם? "אני לא רומז. אני אומר במפורש שהם לא יודעים. אבל זו לא אשמתם. המציאות היא שאין להם זמן לנהל את הכסף כי הם עסוקים בקריירה. רופאים לדוגמא, עסוקים מהבוקר עד הערב  בטיפול בחולים בבתי חולים ובקופות החולים, הם לא יודעים וגם אין להם זמן לבצע תכנונים פיננסיים חכמים. הם לא במקום שהם יכולים עכשיו להתקשר לבנק או לבית ההשקעות ולבזבז חצי שעה בהמתנה לשיחה עם מנהל התיקים או עם היועץ הפנסיוני. הם גם לא יגידו לו, לדוגמה, שיפסיק להשקיע את הכסף שלהם בפקדונות דולריים כי שער הדולר יורד. הם לא שם, ודי בצדק אם אתה שואל אותי."  

לי זה נשמע כמו צרות טובות. תסביר לי מה הבעיה שלהם לפרוש בעוד עשר שנים עם הכסף בחשבון הבנק?

"זו לא חוכמה להגיע עם ההון המצטבר לגיל פרישה, החוכמה היא לאפשר לכסף ולנכסים הפיננסיים לגדול ולהתעצם בשנים שלפני הפרישה. חמש, 10 או 15 שנה הן מספיק זמן כדי להוציא את הכסף שיעבוד עד גיל הפרישה ואחריו כמובן. אגב, זה ההבדל בין מי שיש להם היום חצי מיליון שקלים ומעלה ורוצים להכפיל ולשלש אותם עד גיל הפרישה, לעומת מי שמסתפקים באחוז או שניים מדי שנה. אלה אנשים שייאלצו להסתמך בעתיד רק על ההון הקיים שלהם, וחבל. חבל לא לנצל את השנים ולתת לכסף לעבוד בשבילנו. אתה יודע, כסף אוהב זמן ויד מכוונת שתאפשר לו לגדול, להתעצם ולהפוך מיליון שקלים לשלושה מיליון שקלים - ועל זה בדיוק אני מדבר". האמת, קצת קשה לי עם הטענה שאנשים כל כך אמידים לא יודעים היכן להשקיע את הכסף שלהם.

"למה שרופא בכיר ידע איך למנף את ההון שהוא צבר לאורך השנים? יש לו תיק פנסיוני שמנוהל בחברת הביטוח, יש לו קרן השתלמות בבית השקעות שעובד עם מקום העבודה, והכסף הגדול שלו שוכב בבנק או מנוהל על-ידי מנהל תיקים כלשהו - והכסף הזה לא עושה כלום. אם זה לא מספיק, אז תדע שלדוקטור גם אין מושג כיצד להפחית את דמי הניהול עד למינימום האפשרי, הוא לא מכיר השקעות אלטרנטיביות בנכסים שלא נסחרים בבורסה כמו קרנות נדל"ן בארץ ובחו"ל, קרנות אשראי, קרנות השקעה בתשתיות וקרנות גידור. כאלו שאמורות להשיג הרבה יותר מההשקעות שלו בבנק, ובשורה התחתונה הוא מפספס כמה אחוזים על הכסף כל שנה - וזה המון!"

אתה מדבר על הפרש של אחוזים בודדים, זה כל ההבדל הגדול? "אתה יודע מה ההבדל בין מיליון שקלים שעושים שלושה אחוזי תשואה בשנה, לעומת מיליון שקלים שעושים חמישה אחוזי תשואה? מדובר בפער שמגיע למאות אלפי שקלים לאורך השנים. זה פשע בעיניי לא להרוויח אותם. אם יש לך הון עצמי בגובה מיליון שקלים והם מניבים לך שלושה אחוזי תשואה בשנה, ולי יש מיליון שקלים שמניבים חמישה אחוזי תשואה מדי שנה - ההבדל בינינו הוא אדיר. בעוד 20 שנה יהיו לך כ-1.8 מיליון שקל בבנק. אבל מיליון השקלים שלי יגדלו לסך של 2.653 מיליון שקל בבנק. זה פער של 847 אלף שקל, ואל תגידי לי שאין לך מה לעשות עם הסכום הנאה הזה".

אז איך נולדים ככה 847 אלף שקל? מהי השיטה, איפה מתחבא הקסם?

קרני מסביר, כי הסוד טמון בכך שגוף אחד מנהל את כלל הנכסים וההון של המשפחה. "במקום להתפזר בין בנקים, בתי השקעות, משרדי רו"ח, חברות ביטוח, יועצי מס ועוד", הוא אומר, "פמילי אופיס מרכז את כל השירותים הפיננסיים שאתה זקוק להם - במקום אחד. זה אומר שאנחנו מנהלים עבורך את תיקי השקעות, הפוליסות הפיננסיות, תכנוני המס האפקטיביים ביותר, הביטוחים, תוכניות הפרישה ואפילו את העברת העושר בצורה נאותה לדורות הבאים. למעשה, אנחנו מבצעים בקרה מתמדת על כלל הפעילות הכלכלית של המשפחה מול מגוון גופים פיננסיים, ודואגים שההון מושקע ומנווט בדיוק בהתאם לאסטרטגיה הפיננסית שבנינו לך".

מדוע לא כל בעלי ההון בארץ עושים את זה? "בעולם מתוקן, בעלי ההון היו ניגשים לגוף שאמור לעזור להם לייצר נכסים פיננסים ולהגדיל את התשואות על ההון, אבל אנחנו חיים במציאות פיננסית מורכבת ומסובכת. כזו שמחייבת אותנו להתמודד לבד ולקבל החלטות פיננסיות קריטיות בהרבה תחומים, בדגש על בחירה נכונה של קרנות השתלמות, קופות גמל, פוליסות חיסכון, קרנות אשראי, קרנות גידור, השקעות בנדל"ן - והרשימה ארוכה ומתארכת. ויש את העניין של הקרבה, האופי הישראלי: לאנשים לא נעים ברמה האישית לעזוב או להחליף את יועץ ההשקעות בבנק, את סוכן הביטוח או את החברה שמנהלת להם את התיקים במשך הרבה מאוד שנים.

לרבים מהם גם יש הסדרים קולקטיבים במקום העבודה כמו קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוח מנהלים וקרנות  פנסיה - וזה נוח להם. בוא לא נשכח גם שאנשים שיש להם למעלה ממיליון שקלים, סובלים מחוסר ידע והיכרות עם עולם ההשקעות והם נמנעים מהשקעה בשוק ההון ומשאירים את הכסף שלהם בבנק - בפיקדונות בריביות אפסיות".

בוא נגיע לתכל'ס. איך "פמילי אופיס" עובד בפועל ומגדיל את ההון המשפחתי?

"פמילי אופיס מעניק לך תכנון מחדש של תיק הנכסים המשפחתי, ואתה עובד מול מתכנן פיננסי שהופך להיות איש אמונך, והוא האדם שמרכז את ההתנהלות מול כל הגופים הפיננסים. אנחנו מנווטים את כספי החיסכון שלך במכשירים שכוללים קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות פיננסיות, תיקון 190 (הטבות מס לבני 60+), קרנות נדל"ן, השקעות אלטרנטיביות ועוד. אם אתה משווה את זה ליועצי השקעות בבנקים לדוגמה, תגלה שהם לא מתחשבים בתשלומי המס שלך, והם יכולים להשקיע את הכסף שלך בקרן נאמנות שתגרור אותך לשלם 25 אחוזי מס על הרווחים, מה שלא קורה בפמילי אופיס, עם תכנון פיננסי והשקעה מכוונת באפיקים שבהם משלמים פחות מס. חייבים להבין שהסיבה לפערי התשואות הן בגלל שהכל מבוצע בידי צוות מומחים מנוסה שחי את עולם ההשקעות בשוק ההון, הבנקאות, הביטוח והנדל"ן. מדובר במומחים בעלי ידע עשיר בבניית אסטרטגיה פיננסית".

אז מה עושים אלו שיש להם מיליון שקלים ומעלה ורוצים לנהל את ההון ב"פמילי אופיס"? "הדרך מתחילה בפגישה אישית ללא כל התחייבות, ממש אחד על אחד עם מתכנן פיננסי שמילא תפקידים בכירים בבנקים ובבתי השקעות המובילים בישראל. במהלך הפגישה ואחרי היכרות אישית ופיננסית מעמיקה, אנחנו מבצעים ניתוח מאפיינים וצרכי לקוח. ועם הידע שצברנו אנחנו מתאימים תוכנית פיננסית אישית. אנחנו בוחנים יחד אפשרויות השקעה, ומציעים מגוון פתרונות שנראים לנו כמתאימים ביותר. בהמשך, עם אישור התכנית הפיננסית אנחנו מתחילים בבניית התיק החדש ומטפלים בניהול הכספים מול כל הגורמים הפיננסים. בהמשך, מדי חודש אנחנו מנתחים את הנתונים ומקבלים את תמונת הנכסים המלאה, ועם התמונה הזאת, אנחנו מתאימים או משנים את תוכנית ההשקעה הפיננסית ככל שיידרש."

מה שנשאר לשאול זה, לי לשאול זה איך מצטרפים ל"קרני פמילי אופיס"?

"הצעד הראשון מבחינתי הוא צפייה בסדרה של סרטונים שהכנתי על פמילי אופיס. בסרטונים אני מסביר מה זה אומר לייצר נכסים פיננסים ולהגדיל את ההון ומה צריך כדי לצאת לדרך. אחרי צפייה בסרטונים, כל אחד יכול לבחור ולהחליט האם זה מתאים לו. כל מה שצריך לעשות כדי לצפות בסרטונים זה להירשם בקלות עם האימייל ולקבל גישה לצפייה. הסדרה חינמית לחלוטין וללא עלות, כך שאין מה להפסיד מעבר לקבלה של ידע וערך בתחום".   לקביעת פגישת ייעוץ לא מחייבת