החוסכים הקטנים לפנסיה נפגעים, ומה ועדת הכספים עושה בנידון?

פרופסור יהודה אדלר, סגן דקאן במרכז ללימודים אקדמיים, חושב שחוסכים קטנים לפנסיה, חלקם עובדים בשכר נמוך, לא צריכים לשלם דמי ניהול גבוהים על החיסכון. ועדת הכספים החלה לטפל בבעיה ועליה להזדרז לסיימה
 |  (16)
ועדת הכספים אישרה לפני כשבועיים לקריאה ראשונה הצעת חוק שמבקשת להוזיל עמלות ודמי ניהול לעובדים החוסכים לפנסיה בענפים שבהם רמות השכר נמוכות. מדובר בעובדים בתחום השמירה, סיעוד, מזון ועובדי קבלן.
כיום חברות הביטוח מתגמלות סוכנים ויועצי פנסיה בהתאם לגובה דמי הניהול שייגבו מהמבוטחים, דבר שמעודד את הסוכנים לשווק פוליסות שבהן דמי הניהול גבוהים ובכך להבטיח לעצמם עמלות גדולות. הנפגעים הם החוסכים שנאלצים לשלם דמי ניהול גבוהים (2% ויותר לשנה) גם מהצבירה וגם מההפקדות החודשיות. דמי הניהול פוגעים בגובה הפנסיה שתעמוד לרשות בעלי שכר נמוך במועד פרישתם. הדבר בולט במיוחד בשנים בהם תשואות החיסכון לפנסיה נמוכות בגלל סביבת אינפלציה אפסית ועליות נמוכות בשוק הסולידי ובאג"ח המהווים את מרכיב החיסכון המרכזי.
הצעת החוק תמנע את התמריץ של סוכני הביטוח לשווק מוצרים פנסיונרים עם דמי ניהול גבוהים כיוון שהיא תנתק את הקשר בין גובה העמלה שהסוכנים יקבלו לבין גובה דמי הניהול. סוכנים שיפעלו בניגוד להוראות החוק המוצע עלולים להיענש בתשלום קנסות גבוהים שינועו בין 226 אלף שקל ועד ל-3.6 מיליון שקל, כפוף להיקף הפוליסות בעלות דמי ניהול יקרים ששיווקו.
ההצעה זכתה לתמיכת אגף הפיקוח על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר. החוק נתמך על ידי חברי כנסת ממרבית סיעות הבית: מיכל בירן (המחנה הציוני), מיקי זוהר (הליכוד), עמר בר לב (המחנה הציוני), רועי פולקמן (כולנו) ונוספים. יוזמי ההצעה ציינו כי בגלל דמי ניהול גבוהים דווקא העובדים החלשים במשק נאלצים להפסיד כרבע מחסכונותיהם.
הצעת חוק יותר מפורטת
הצעת החוק צריכה להיות יותר מפורטת כדי למנוע מצבים של חוסר בהירות לגבי דמי הניהול בפנסיה. כך למשל אפשר היה לקבוע תקרת הפרשה חודשית של עד 600 שקל לחודש (עובד ומעביד) ממנה לא ניתן לגבות יותר מ-0.7% דמי ניהול שנתיים כוללים. לחילופין, אפשר היה להתייחס לשכר עצמו ולא להפרשות, ולקבוע 0.7% דמי ניהול שנתיים על הפרשות מעלות שכר של 6,000 שקל לחודש.
אפשר להיכנס לפירוט הקנסות שיוטלו על הסוכנים אבל עדיף היה לחוקק תקרה שתגדיר את – החוסך בעל השכר הנמוך – ולא תשאיר מקום לוויכוחים ופרשנות על גובה הקנסות בעתיד. התקרה תתעדכן אוטומטית בכל פעם שהשכר הממוצע במשק ישתנה.
בנוסף, החוק צריך להטיל אחריות ברורה על הסוכן למתן הסבר מקיף לחוסך על משמעות דמי הניהול. כאשר מדובר בחוסכים קטנים העובדים במקומות עבודה מאורגנים וגדולים הסוכן נפגש עימם להסבר קצר כשחלק מהחוסכים מתקשים להבין את משמעות דמי הניהול. הסוכן מחתימם על מספר טפסים ביניהם אישור שחתמו על החיסכון תוך הבנה לאחר שקבלו הסבר. רבים חותמים במהירות בגלל שנושא הפנסיה מורכב עבורם והם נותנים אמון בסוכן וגם במעסיק שהביא את הסוכן אליהם.
בנקודות אלה החקיקה חייבת להיות יותר מפורטת ומחייבת כדי לאפשר לחוסך הקטן לחתום ללא חששות. בכל מקרה צריך לקוות שהחקיקה בנושא תתקדם במהירות בכנסת בגלל חשיבותה החברתית-כלכלית לחוסכים קטנים וכדי לאפשר להם חסכון גדול משמעותית.
תגובות לכתבה(16):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 13.
    עדיף לחסוך לפנסיה בדרך אחרת
    חוסך חכם 29/06/2016 22:46
    הגב לתגובה זו
    2 1
    ברור שבאינפלאציה אפסית תשואות האג"ח נמוכות ודמי הניהול אוכלים חלק מהרווח. לכן מי שמסוגל ישקיע בנדל"ן ישירות או בתעודות עוקבות וישיג תשואה יפה. הקטנים תמיד נדפקים כי קל לגבות מהם דמי ניהול ואין להם דרך אחרת לחסוך.
    סגור
  • 12.
    תתמקחו
    טליה 29/06/2016 20:32
    הגב לתגובה זו
    2 1
    הישראלים מתמקחים טבעי בכל קניה משמעותית כאילו הם בבאזר. גם עם הביטוח תתמקחו ותורידו דמי ניהול. אפילו לחוסכים קטנים מורידים דמי ניהול.
    סגור
  • 11.
    המפקחת על הביטוח צריכה לקבוע תקרה
    חיים 29/06/2016 18:45
    הגב לתגובה זו
    4 0
    חייבת להיות תקרה לעמלה שאסור לעבור אותה במיוחד בחסכון בסכום קטן.
    סגור
  • 10.
    נושא העמלות פרוץ
    ישעיהו 29/06/2016 15:30
    הגב לתגובה זו
    4 0
    כל גוף גדול מתמקח וכל עובד קטן רגיל משלם דמי ניהול גבוהים!
    סגור
  • 9.
    מתווכי שירותים מנסים תמיד להרוויח מהתמימים
    הסוחר מונציה 29/06/2016 15:05
    הגב לתגובה זו
    3 0
    כך היה משחר ההיסטוריה והפיקוח על הביטוח באוצר עושה מעט מדי כדי לשנות את המצב.
    סגור
  • 8.
    הסבר ברור ומפורט מהסוכן בע"פ עלול להתגלות כלא מדויק
    שניאור 29/06/2016 13:57
    הגב לתגובה זו
    7 0
    בין מה שהסוכן אומר לבין המציאות יש פערים גדולים שנחשפים רק אחרי שחתמתם...
    סגור
  • הסוכן הסביר- המידע לא היה קשור למציאות...
    אילנה 29/06/2016 14:23
    הגב לתגובה זו
    3 0
    הסוכן בחברה שלי הסביר שנקבל דמי ניהול נמוכים במיוחד. במציאות כשקיבלתי את הדו"ח השנתי הבנתי שההבטחה ניתנה כדי לשכנע אותנו להצטרף. פניה לפיקוח על הביטוח נמצאת בבירור.
    סגור
  • 7.
    צרכנות פיננסית אינה תחום שהישראלים מצטיינים בו
    שירה 29/06/2016 13:22
    הגב לתגובה זו
    3 0
    לכן חלקנו משלם עמלות גבוהות מהמקובל בשוק הפנסיה.
    סגור
  • 6.
    תתמקחו עם הסוכן על דמי הניהול
    דוד 29/06/2016 13:05
    הגב לתגובה זו
    5 1
    מניסיוני בנושא אפשר לחסוך בדמי ניהול בסכומים רציניים כאשר מנהלים מיקוח ודורשים הנחות.
    סגור
  • 5.
    אירגוני עובדים גדולים מוציאים מכרזים על גובה דמי הניהול
    אלי 29/06/2016 12:34
    הגב לתגובה זו
    3 0
    במכרזים דמי הניהול יורדים עד למינימום. תהליך שאינו קיים אצל עובדי קבלן.
    סגור
  • זה כוחם של ארגוני עובדים גדולים
    בנצי 29/06/2016 12:48
    הגב לתגובה זו
    3 0
    כשהם מנהלים מיליארדים בפנסיות ברור שינצלו את כוחם להשגת דמי ניהול קטנים. זה כוחם של גופים כתעשיות צבאיות או אל על ,טבע ומקורות.
    סגור
  • 4.
    מנצלים את חוסר הידע של חוסכים קטנים
    דרור 29/06/2016 12:24
    הגב לתגובה זו
    3 1
    חוסר הידע הוא חולשה שמנוצלת על ידי הסוכנים וחברות הביטוח.
    סגור
  • 3.
    דמי הניהול גבוהים ופוגעים בתשואות
    כגן אלכס 29/06/2016 11:56
    הגב לתגובה זו
    4 0
    טוב שוועדת הכספים תטפל בנושא כי זה יגדיל את הפנסיות בשיעור משמעותי.
    סגור
  • 2.
    דמי הניהול הגבוהים פוגעים קשות בחיסכון
    עמוס 29/06/2016 11:43
    הגב לתגובה זו
    2 1
    במיוחד בסביבת ריבית אפסית כאשר בהשקעה פנסיונית קשה להשיג תשואה של אחוזים בודדים גם בגלל ניטרול הסיכון ואי השקעה רצינית במניות.
    סגור
  • 1.
    לקוחות קטנים תמיד משלמים יותר דמי ניהול
    גד 29/06/2016 11:37
    הגב לתגובה זו
    3 1
    הם לא מתמצאים בעלויות והסוכנים מבחינתם נחשבים לסמכותיים.
    סגור
  • הגיע הזמן לשנות את היחס לקטנים
    רונית 29/06/2016 11:52
    הגב לתגובה זו
    4 0
    אני עובדת במוסד גדול ובעלת שכר של 7500 שקל. רק בדו"ח האחרון שמתי לב שדמי הניהול פוגעים קשות בחיסכון. הגיע הזמן מבחינה חוקית לשנות את המצב. יפה שעה אחת קודם.
    סגור