המדינה זיהתה את הכשל אבל לא פותרת אותו; העסקים הקטנים טובעים

ניצן ארליך, יו"ר ועדת עסקים קטנים ובינוניים באיגוד לשכות המסחר ויו"ר אביב יעוץ עסקי, על התנאים הנוכחיים שעסקים קטנים מקבלים מהבנקים והמדינה, וכיצד יש לנהוג על מנת לאזן ביניהם לבין העסקים הגדולים

ניצן ארליך, צילום עצמי

כמי שעוסק בתחום המימון והקרנות לעסקים מזה למעלה מ-25 שנה, ובעל ניסיון של טיפול באלפי עסקים, אני תוהה האם אכן קיים מצב בו המערכת הבנקאית לא תומכת בעסקים בקבלת אשראי, ובוודאי כאשר עסקים אלו נמצאים במצוקה וזקוקים לתזרים רחב יותר.

<
בארץ קיימים כ-500 אלף עסקים בסך הכל, מתוכם 80% הם עסקים שמחזורם העסקי הוא עד מיליון שקלים בשנה. רק כ-3,000 עסקים עם מחזור של מעל כ-100 מיליון ש"ח בשנה, כולל בנקים, חברות ביטוח וכדומה. מכאן, שרוב העסקים במשק הינם עסקים קטנים בהגדרתם עם מחזור שנתי עד 25 מיליון ש'.

<
בעסקים הקטנים יש פחות עובדים באופן משמעותי מאשר בעסקים הגדולים. מעטים מהם עוסקים בייבוא ויצוא, כך שלמעשה המערכת הבנקאית כולה לא מסתמכת על הכסף שהיא יכולה להרוויח מהם, למעט דרך עמלות של עלות ההלוואה ועלות הקצאת האשראי; כאשר גם בשני מקרים אלו הבנקים גובים את המרווחים הגדולים ביותר, לדוגמא, הלוואה ממוצעת לעסק קטן היא בריבית של פריים 5%.

<
על כן, הבנקים מעוניינים ורוצים לגייס אליהם עסקים עם מחזורים גבוהים יותר, כדוגמת קרן לאומי לעסקים, בה תנאי הסף הם עסק קיים מעל שלוש שנים ומחזור עסקי של מעל למיליון ש' בשנה. ביצירת תנאים אלו, קרן לאומי לעסקים ויתרה במודע על 80% מהעסקים, ובחרה להתמקד בעסקים שמחזורם גבוה יותר, דהיינו לפלח שוק של עד 5% ממספר העסקים הקיימים.

<
עלות טיפול בלקוחות קטנים הינה גבוהה ביחס לרווח שניתן להפיק מהם, ולכן הבנק לא כל כך מעוניין לגייסם. במידה והם כבר לקוחות הבנק, הם לא מקבלים שירותי בנקאי אישי והטיפול בהם מתבצע בעיקר דרך מוקדים טלפונים, המקשים את חייו של בעל העסק, או פניה פיזית לבנק בכל בעיה. למעשה, עוד בטרם הגענו לדיון על מתן האשראי אנו מבינים כי עסקים במחזורים נמוכים לא רלוונטיים מבחינת השירותים שמעניקה המערכת הבנקאית בכללה.

<
עסקים קטנים עם מחזור של 500 אלף ש' לשנה, בהם עובדים, המעסיק, מעבר לבעלים, עובד אחד או שניים, לא נמצאים בראש סדר העדיפויות של הבנק; וכשניתן לו אשראי, המרווחים יהיו גבוהים. כמו כן מסגרת האשראי שלו תהיה בפריים 7%, אם לא אף יותר מזה. המחיר הגבוה ביותר שהבנק יכול ורשאי לגבות!

<
מדינת ישראל זיהתה את הכשל, ולטובת אותו מגזר עסקים הקימה את הקרן בערבות המדינה. במקביל קמו גם קרנות פילנתרופיות, כגון קרן קורת, וכן קרנות של הסוכנות היהודית, המאפשרות לעסקים לגייס אשראי במחירים נמוכים, חרף היותם עסקים קטנים. יחד עם זאת, בשנת 2014 קיבלו רק כ-5,000 עסקים הלוואות בקרן בערבות המדינה. גם אם מדובר במספר עסקים כפול בהשוואה לשנה הקודמת, מדובר בטיפה בים. כל יתר הקרנות, כולל קרנות המיקרו קרדיט, מסייעות בעוד כ-2,000 הלוואות; כך שלמעשה מתוך מאות אלפי העסקים רק קצת יותר מ-1% קיבל סיוע דרך הקרנות.

<
העסקים הקטנים מפרנסים משפחות, מעסיקים עובדים ומניעים את הכלכלה. בשל כך, יש צורך לעודד, לדחוף ולשווק את הקרן בערבות המדינה. המדינה חייבת להקצות תקציב לצורך כך, שכן ללא עידוד בפיתוח העסקים לא ניתן יהיה לקבל אשראי ופירושו העדר צמיחה במגזר העסקי.

תגובות לכתבה(10):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 10.
    חייב הלוואות ללא בטחונות במיידי!סיוע בבקשה! (ל"ת)
    יופיטר שוקי הון ונכס 13/04/2015 19:33
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 9.
    לה לה לה, בלה בלה בלה.
    רועי 12/04/2015 13:20
    הגב לתגובה זו
    3 0
    עוד אחד שחי על חשבונם של אחרים ועוזר למערכת ליהיות מסואבת.
    סגור
  • 8.
    הבעיה היא הפקידים המושחתים
    בעל עסק קטן 06/04/2015 20:47
    הגב לתגובה זו
    5 0
    מדובר בפקידים שיוצרים רגולציות חדשוות חדשות לבקרים, באופן שמשרת רק את העסקים הגדולים שיכולים לעמוד בתקנות הללו. זה קורה כמעט בכל ענף, ואז עסק קטן שמרויח קצת, לא יכול להתמודד עם הדרישות וקורס, והעסקים הגדולים הופכים למונופולים בחסות שלטון הפקידים
    סגור
  • 7.
    יפה מאוד, בואו נלווה בזול ובלי הגבלה לכולם.
    אמיר 04/04/2015 14:09
    הגב לתגובה זו
    1 3
    ואחרי שיתברר שאותם עסקים לא מצליחים לעמוד בתשלומי הלוואותיהם, מה אז תגיד? אני יודע מה תגיד: שהמדינה והבנקים עודדו את העסקים הקטנים לצרוך אשראי יקר, ובכך כרו את קברם, ועכשו לא נותר אלא לחוקק מגבלות רגולטוריות על אותם לווים ומלווים.
    סגור
  • 6.
    לא שווה לעבוד עם תבור או קורת
    דור 31/03/2015 09:47
    הגב לתגובה זו
    4 1
    עם כל הכבוד, מי שמצליח למלא את כל הטפסים, צריך לחכות חודש וחצי להלוואה ומי שמעסיק יועץ שימלא את הטפסים צריך לשלם 6000 ש"ח שהופכים את ההלוואה ללא כדאית
    סגור
  • 5.
    צריך להצליח בגדול, כדי להרוויח מעט
    אלי 30/03/2015 17:01
    הגב לתגובה זו
    3 1
    כל העסקים האחרים שרק מצליחים, במקרה הטוב לא יפסידו, במקרה הרגיל יפסידו מעט. לסיכומו של דבר, צריך להצליח בגדול כדי שיישאר כמה לירות. שכירות ארנונה מיסים גורמים למעשה לא להרוויח.
    סגור
  • 4.
    למה לא פותרת? הנה עכשיו העלו לנו עוד את הארונונה
    אהוד 29/03/2015 15:38
    הגב לתגובה זו
    2 1
    וזה רק ב5 אחוז אז למה אתה אומר שלא מתחשבים בעסקים הקטנים לא יפה ככה להגיד אההה וזה גם רטרואקטיבית מתחילת 2014 שטויות גרושים כסף קטן דווקא השכר של עובדי המגזר הציבורי עלה אבל הכל בגלל יוקר המחיה שהחנויות מרוויחות המון וזה בכלל לא קשור לארנונה יוקר המחיה בכלל בכלל לא זה רק הסוחרים גנבים לכן יקר כאן חחחחחח אדיוטים
    סגור
  • 3.
    לא זאת הבעיה
    nfhrv 28/03/2015 06:06
    הגב לתגובה זו
    4 0
    הבעיה של העסקים הקטנים היא שהם לא מתאגדים לגוף אחד ויוצרים לעצמם כוח מול השלטון ומול הבנקים ברגע שנתאחד סביב ועד שייצג אותנו נכון הבנקים והשלטון ירדו על הברכיים עבורנו הצעה שלי שכל בעל עסק שיחבר את כל העסקים שנמצאים ברדיוס הקרוב אילו וימצא ועד שייצג אותו ואז נציג מכל אזור יתחבר לאזורים אחרים ואחרי שכל העסקים יתחברו הממשלה והבנקים יבינו שהכל השתנה
    סגור
  • 2.
    לטפל בכשל נוגד את האינטרס של השלטון. במסלול המקובל בעל
    עסקן 26/03/2015 22:46
    הגב לתגובה זו
    2 0
    עסק קטן הופך לבעל חוב גדול של הבנקים והשוק האפור ואלה בני הטיפוחים של אנשי השלטון
    סגור
  • 1.
    ZZZZZZZZZZZZZ (ל"ת)
    DD 25/03/2015 19:03
    הגב לתגובה זו
    5 0
    סגור