האם גם אתם אמורים לקבל החזר כספי מקרן הפנסיה?
מבוטחי קרנות הפנסיה החדשות סבלו מתופעה של "דמי ניהול" נוספים, שלילים בדרך כלל, שהופיעו בדוח השנתי שהם קיבלו בשנים האחרונות.
להלן דוגמא של דוח קרן פנסיה:
אם ניקח את דמי הניהול שניגבו מהעמית (1,087) ונחלק אותם ליתרת הכספים בקרן (313,411) נראה כי עמית זה ביצע מיקוח על דמי הניהול ולא משלם דמי ניהול מלאים. בנוסף נראה כי עלויות הביטוח שמשלם העמית הן נמוכות מאד אבל בשורה הרביעית המסומנת במלבן האדום ממתינה ההפתעה: 1,370 ש"ח!
כלומר, עוד סכום שהכפיל את דמי הניהול שנגבו באותה שנה וכל זה בגין מנגנון איזון אקטוארי?? זה בכלל משהו שיכולנו להתווכח עליו? אז זהו שלא.
ממה נבע הגרעון הזה?
בשביל להבין ממה נובע הגרעון צריך להבין את עיקרון פעולתה של קרן פנסיה חדשה. העיקרון הראשון פועל על העובדה כי בקרן הפנסיה כל העמיתים: אלו שמפקידים כספים ואלו שלא, אלה שיצאו לפנסיה ואלו שלא ערבים זה לזה.
העקרון השני כאשר קיים גרעון הקרן מחויבת לחזור לאיזון והאיזון חייב להיות מהמקורות של הקרן , כלומר העמיתים. אחרי שהבנו את העקרונות הללו נוכל להסביר כי הגירעונות בשנים האחרונות נבעו משתי סיבות עיקריות, סיבה אחת פנימית והשנייה חיצונית.
הסיבה הפנימית - עלויות ביטוח
עקב שינוי שנעשה במהלך שנת 2013 קטנו עלויות הביטוח שנגבו מעמיתי קרנות הפנסיה. חשוב לציין, קרנות הפנסיה לא קובעות את עלויות הביטוח על דעת עצמן אלא השינוי מוכתב על ידי הממונה על שוק ההון והביטוח.
- מתי כדאי לעבור לקרן השתלמות אחרת, איך לחסוך לפנסיה והאם השקעה ב-S&P 500 כדאית?
- ההפסד הכפול שלנו בפנסיה - איך הריבית והאינפלציה משפיעות על הכסף שלנו?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ההפחתה היתה גבוהה מידי, בפועל נגבתה פחות מידי עלות ביטוח ביחס לתביעות וכתוצאה מכך כלל העמיתים, זוכרים, מימנו את עודף העלויות. אם עלויות הביטוח והגרעון היו נגבים מאותו רכיב הכל היה פשוט אבל בפועל עלויות הביטוח משולמות מהתשלום החודשי והגרעון נגזר באחוזים מהסכום הצבור. כך, נוצר מצב שבו העמיתים עם הצבירה הגבוהה נפגעו יותר.
הסיבה החיצונית - ריבית במשק ובעולם
בעולם של ריבית נמוכה ובחישוב פנסיה כפי שמתבצע בקרנות הפנסיה החדשות כל פנסיונר שיצא לפנסיה גרם לגרעון בקרן. הקיצבה שחושבה לפנסיונר היתה גבוהה מכפי שאפשר היה לשלם לו. כתוצאה מכך מי מימן את היציאה לפנסיה? נכון, כל העמיתים.
אז מה השתנה?
במהלך חודש יולי שינה האוצר את "הקצאת האג"ח המיועד" בקרנות הפנסיה ובכך טיפל בגרעון שגרמו הפנסיונרים. נסביר: לקרנות הפנסיה הקצאה של 30% אגח בתשואה של 4.86% ריאלי –אג"ח מיועד. סך נכסי הפנסיה החדשה עומדים על כ- 280 מיליארד ש"ח כך שעמיתי הקרנות זכאים לקבל כ-85 מיליארד ש"ח באג"ח מיועד.
- מלחמה בשמיים: בעלי הכנפיים שמאתגרים את המטוסים
- שער הדולר ירד יותר מדי - בגלל הספקולנטים והמוסדיים; מה יהיה בהמשך?
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- שער הדולר ירד יותר מדי - בגלל הספקולנטים והמוסדיים; מה יהיה...
אם עד היום כל עמיתי קרנות הפנסיה קיבלו הקצאה שווה של אותו אג"ח החל מיולי הפנסיונרים מקבלים על 60% מנכסיהם אג"ח מיועד והיתרה מתחלקת בין שאר העמיתים. בקרנות הפנסיה היום כ- 18 מיליארד ש"ח נכסי פנסיונרים כך שהאגח יתחלק בצורה הבאה, הפנסיונרים יקבלו כ-10.8 מיליארד ש"ח הקצאה (60%) והיתרה תחולק לעמיתים (28.5%).
שינוי זה יגרום לכך שהפנסיונרים כבר לא יגרמו לגרעון כה גדול וכתוצאה מהחישוב מחדש יוחזר חלק מהגרעון שנלקח בעבר לכלל העמיתים. השינוי השני יהיה בעדכון של עלויות הביטוח. עלות הביטוח לנכות תגדל ועלות הביטוח לשארים תקטן. כתוצאה מכך צפוי להתאפס גם הגרעון שנבע מעלויות הביטוח.
בשורה התחתונה
כתוצאה משני השינויים הללו במהלך חודש נובמבר יחולק העודף (שכפי שראינו היה בעבר שלילי) לעמיתי קרנות הפנסיה ועקב השינויים אמורים כל העמיתים לקבל כסף חזרה לחשבונות שלהם. כמובן שמי שלא יהיה עמית בקופה במועד החלוקה לא יקבל חזרה את אותו עודף שאמור להיות מחולק גם אם בעבר נגבה ממנו הגרעון.
- 4.האם רלוונטי גם לקרן פנסיה משלימה בלי כיסוי ביטוחי בכלל? (ל"ת)דינה 05/11/2017 11:02הגב לתגובה זו
- 3.ליאור 27/09/2017 21:31הגב לתגובה זושלום. כתבה מאוד מועילה וברורה. אך בכל זאת עלתה לי שאלה: לפני כחודשיים עברתי קרן פנסיה ממבטחים למיטב דש אבל התברר כי מיטב דש עדיין לא ביקשו את הכסף שהיה צבור לי בממבטחים (כ 300 אלף) בנתיים הפסקתי להפקיד למבטחים והתחלתי להפקיד למיטב דש. האם כרגע עדיף לי לבטל את המהלך ולחכות עד אחרי חלוקת העודף האקטוארי? האםציש הבדל בחלוקת הרווחים בין הקרנות השונות או שזה לא משנה וגםצאם אעבור היום למיטב דש אז אקבל מהם את אותו הסכום שהייתי מקבל ממבטחים?
- 2.אופיר 25/09/2017 23:09הגב לתגובה זומה יחס העליות של נניח אותם סכומים ברכיבים ביטוחיים בביטוח מנהלים מול קרן פנסיה כיום ו אחרי יולי ??
- ירון 27/09/2017 12:14הגב לתגובה זוהגדרתית עלויות ביטוח גם לפני וגם אחרי הן הנמוכות ביותר שקימות בהפרשים גדולים יחד עם זאת יש לזכור כי מדובר רק על פנסית שארים בעוד בביטוח אפשר לקנות סכום חד פעמי וכמובן שמדובר על תשלום לשארים המוגדרים בתקנון בעוד שבביטוח ניתן לקבוע מוטבים שאינם שארים (לדוגמא ילדים מעל גיל 21)
- 1.פדויים 12/6 הוד השרון (ל"ת)נעמי היים 25/09/2017 21:00הגב לתגובה זו
סמאד 3החות׳ים משנים את כללי המשחק - האיום האמיתי על שמי ישראל: Samad 3
הכטב"ם החות'י שגרם לפגיעה הקשה באילת בעיצומו של החג הוא שדרוג משמעותי ליכולות הטכנולוגיות של החות'ים הנשענים על תמיכה מאיראן. מערכות ההגנה של ישראל מספקות תשובה מצוינת, אם כי לא הרמטית, אבל החות'ים מצדם לא שוקטים על השמרים
בלילה שקט של קיץ, יולי 2024, כאשר תושבי תל אביב חשבו שהם מביטים בשמי העיר המוארים והרגועים, חדר לשמי העיר כטב"ם משופר מהסוג המסוכן ביותר - ה-Samad-3. הוא פרץ את שכבות ההגנה האווירית המתקדמות ופגע באישון לילה בלב העיר השוקקת לאחר טיסה של 16 שעות ומרחק 2600 ק״מ במסלול מוארך דרך סודן ומצרים מתימן הנמצאת בקו אווירי של 1,800 ק״מ מישראל.
זה היה רגע דרמטי שהוכיח כי הטכנולוגיה של האיום משתדרגת במהירות והפכה את השמיים הישראלים לזירה תחרותית של מלחמה טכנולוגית שבה כל שנייה קובעת חיים או מוות. האירוע הותיר את המדינה במרדף בלתי פוסק אחרי פתרונות חדשניים להגנה על אזרחיה מפני איומים דומים.
האם הסמאד 3 שובר שוויון?
החות'ים הגיעו בשנים האחרונות ליכולות טכנולוגיות מתקדמות יחסית בתחומי הטילים והרחפנים, המוענקות להם בעיקר עם תמיכה איראנית. בין היתר מדובר על כטב״מים קטנים כמו סמאד 3, שככלל טסים בגובה נמוך עם חתימה מכ״מית נמוכה, כך שקשה למערכות ההגנה האווירית הישראליות לזהותם וליירטם בזמן. כמו כן, שיגרו החות'ים טילים עם ראשי נפץ "cluster munitions" שפועלים על ידי פיזור ראשי נפץ משניים באמצע הטיסה, מה שמקשה על מערכות ההגנה לספק הגנה יעילה מפני הפצצונות הנפיצות שמפוזרות בכמות גדולה על שטח רחב.
ישראל, מצד שני, מפעילה מערכות הגנה אוויריות רב-שכבתיות ומתקדמות ביותר, עם כיפת ברזל כמרכיב העיקרי נגד רקטות וטילים קצרים ובקרוב בשילוב מערכת הלייזר ״אור איתן״. מערכות אלו מדויקות, מתוחזקות בצורה גבוהה עם יכולת תגובה מהירה ויכולת יירוט מעל 90% בממוצע של האיומים.
- שר החוץ הפולני הביא ללונדון כטב"מ איראני והזהיר: "רוסיה יכולה לתקוף בעומק אירופה"
- איך מנצחים את הכטב"מ האיראני - התוכנית של בריטניה ואוקראינה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לסמאד שלושה יתרונות מובנים המקשים על גילוי מוקדם שלו: חתימת מכ"ם נמוכה, בעיקר בגלל חומריו, מידות קטנות יחסית, ופרופיל טיסה גמיש עם יכולות תמרון וטיסה בגבהים נמוכים ועל פני טופוגרפיה מורכבת. תכונות אלו מאפשרות לו לטוס למטרה בשעה שגילוי מוקדם הופך לאתגר טכנולוגי עם אפשרויות רבות לאזעקות שווא ולחדירה דרך שכבות ההגנה של המדינה.
צילום: Pixabay, Pexelsמלחמה בשמיים: בעלי הכנפיים שמאתגרים את המטוסים
למעלה מאלף מקרים של פגיעות ציפורים במטוסים מתועדים מדי שנה בישראל ונושאים איתם סכנה בטיחותית משמעותית. מה מושך את הציפורים דווקא לאזורים של שדות תעופה ואילו כלים עומדים לרשות הטייסים כדי להתמודד עם האיום המעופף
בשמי ישראל מתרחשת תופעה שמסכנת את בטיחות הטיסות: למעלה מאלף מקרים של פגיעות ציפורים במטוסים מתועדים מדי שנה בישראל. הגילוי של הציפורים במרחבי שדות התעופה הופכים את האיום לשגרה שמאתגרת טייסים, חברות תעופה ונוסעים.
כיצד מתמודדת תעשיית התעופה עם האיום המעופף שנמצא מתחת לפני השמיים?
התנגשויות בין מטוסים ללהקות ציפורים, "Bird Strikes", מהוות אחד האיומים הרציניים והנפוצים ביותר בתעשיית התעופה האזרחית והצבאית, עם השלכות בטיחותיות, טכניות וכלכליות משמעותיות. בכל רגע נתון, אלפי מטוסי נוסעים ממריאים ונוחתים בשדות תעופה ברחבי העולם, ונאבקים מול האיום הבלתי נראה אך מסוכן הזה. מדי שנה נרשמות ברחבי העולם עשרות אלפי פגיעות שכאלו, שרובן מסתיימות ללא נפגעים, אך חלקן גורמות לנזקים של מיליארדי דולרים למנועים, לכנפיים ולמערכות מטוס קריטיות.
החשש העיקרי הוא ממפגש בין עופות גדולים למנועי הסילון. יניקה של ציפור אחת לתוך מנוע עלולה לגרום לנזק חמור ואף להשבתתו המיידית.
כשעורב במשקל 450 גרם פוגע במטוס שטס ב-800 קמ"ש
הכוח של ציפור שנכנסת במהירות למנוע סילון מטוס יכול להיות אדיר, לעיתים עד כדי יצירת כוחות של עשרות או מאות טונות בהתאם למשקל הציפור ומהירות המטוס. לדוגמה, עורב אפור שמשקלו 450 גרם שפוגע במטוס הנוסעים במהירות של 800 קמ"ש, מייצר עוצמה של יותר מ-15 טונות, ואילו ציפור גדולה כמו עגור במשקל 7.5 ק"ג עלולה ליצור עוצמה עצומה של כ־100 טונות. פגיעות כאלה יכולות לגרום לקריסת מנוע, לנזק למערכות ההידראוליות, לקריעת מעטה הכנפיים ואפילו לאובדן שליטה בטיסה שגורם לתאונות קטלניות.
- המטוס הסילוני המסחרי הראשון ממריא ומה קרה היום לפני 92 שנה
- מה יקרה למחירי הטיסות בשנים הקרובות?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הסיבה שציפורים נמשכות לאזורי שדות תעופה קשורה בעיקר לזמינות מזון, סביבת מנוחה נוחה, ומיקומם הגיאוגרפי. שדות תעופה מציעים משטחים פתוחים, לעיתים עם דשא וגידולים, שמושכים חרקים, עכברים וחרקי קרקע - מקורות מזון מרכזיים לציפורים. בנוסף, שדות תעופה ממוקמים לעיתים באזורים רחבים יחסית וכמעט ללא עצים גבוהים, כך שהציפורים יכולות להרגיש בטוחות ולהימנע מטורפים.
