הפנסיה לא תספיק - מה אפשר לעשות?
אתם כבר חוסכים שנים לפנסיה, אבל האם הפנסיה תספיק לכם? היום קל לבדוק את זה - רואים בדוח הפנסיה או מתקשרים ומקבלים תשובה על הקצבה שאתם תקבלו בזמן הפנסיה בהנחה שתמשיכו לחסוך באותו הקצב. לרובכם כנראה זה לא יספיק, אלא אם יש לכם חסכונות ומקורות נוספים.
יש לא מעטים שבשבילם דירה שנייה זו פנסיה - הם מקבלים דמי שכירות, מחזירים אולי משכנתא, ובהדרגה מגדילים את ההכנסה הפנויה - שכר הדירה עולה, המשכנתא יורדת. השאלה אם זה עדיין פתרון טוב היא שאלה קשה וכמובן קשה לניבוי - מחירי הדירות אחרי עלייה מטורפת, וכעת יש ירידת מדרגה במחירים, אם כי, סיכוי קטן לירידה דרמטית.
חוסכים יכולים גם לשנות את מסלולי הפנסיה במטרה לנסות להשיג תשואה טובה יותר וכמובן שאפשר לחסוך במקביל במכשירים נוספים - קופת גמל לפי סעיף 190 מקנה יתרונות גדולים מבחינת מיסוי, גם קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות. אז איך בכלל ניגשים לסוגיה החשובה הזו ומה אפשר לעשות? ירון שמיר מומחה לפנסיה ופרישה מסביר כי "חוסכים שכבר חסכו לפנסיה עשרות שנים, באים ואומרים בוא נראה מה צריך לעשות. ככל שאנחנו יותר צעירים הפנסיה היא "שגר ושכח", אנחנו פחות בודקים. כשמתקרבים לגיל 50, בהחלט יש מודעות, אנשים בודקים. אז מה צריכים לבדוק? אחד- חשוב מאוד לזכור שפנסיה זה לא רק פנסיה, זה גם ביטוח. כשהיינו צעירים יותר קנינו ביטוחים כאלה ואחרים מכיוון שהיו לנו צרכים, לדוגמה ביטוח חיים. יש ילדים בבית אנחנו רק בתחילת דרכנו, ואם חס וחלילה קורה לנו משהו אז יש חשיבות שיש ביטוח חיים. אז זה בעצם מגן על המשפחה.
"ככל שאנחנו מתבגרים בגיל, אז יש לדברים האלה עלויות שגדלות, העלויות האלה הולכות וגדלות עם הגיל, ויש לפעמים פחות צורך. אז חשוב לבדוק מה יש נו ומתברר שאפשר לחסוך כאן הרבה.
- קרנות הפנסיה בפברואר - מי אכזב ומי כיכב?
- למקסם את ההטבות לפנסיה בלי לפרוש? כך עושים זאת
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
"דבר נוסף שחשוב מאוד לבצע, ושוב אני אומר את הדברים באמת מכל מיני מקרים שהיו - חשוב לבדוק את התאמת המוטבים. מוטבים יש בכל תוכנית פנסיונית והם זכאים לקבל את הכספים במקרה של פטירה. אם אנחנו לא מתאימים את המוטבים יכול להיות שחשבנו על בעבר לדוגמה שהמוטבים הם אמא ואבא שלי והיום אני כבר נשוי ויש לי ילדים. אם יקרה חס וחלילה מקרה פטירה אז הנושא שבאמת מי יקבל את הכסף הוא נושא מאוד חשוב ולמוטב יש משמעות מאוד גדולה.
"ונושא מאוד חשוב זה כמובן גם לגבי היקף החיסכון וסכום הקצבה בפנסיה. בוא נראה איך אנחנו מגדילים את החיסכון על חשבון אולי דברים אחרים, אז שוב, פה אנחנו ממליצים בראש וראשונה לבדוק את דמי הניהול. אנחנו ממליצים לבדוק את התשואות לאורך זמן ולהשוות אותן לגופים אחרים. אנחנו ממליצים לבדוק את המכשירים, יש כל מיני מכשירים, נוספים וצריך לבדוק את כל החסכונות שלכם ולבדוק מי מפגר בתשואה, מי עם דמי ניהול גבוהים, ואיפה אפשר להפריש ולחסוך יותר".
- בנק ישראל פיתח כלי חדש לחיזוי אינפלציה: "מנהלי החברות יודעים יותר טוב מהמודלים הסטטיסטיים"
- שלושה שיקולים מרכזיים בבחירת קרן פנסיה, ואיך בוחנים אותם נכון
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- קרנות השתלמות באוקטובר - תשואה של 1.5% במסלול הכללי; תשואה...
בגיל 50 אני בודק את הפנסיה ורואה שזה לא מספיק, מה עושים?
"שלב ראשון, עושים מיפוי של החיסכון הפנסיוני, וזה מאוד קל, יש מסלקה פנסיונית, של הר הביטוח, אני יכול לשאוב נתונים ואז אני רואה את המצב הפנסיוני שלי ואז אפשר לעשות את ההערכה כמה יהיה לי באמת בגיל פרישה. ואז אם חסר לי, יש לי באמת כל מיני אופציות. אז אחת מהאופציות זה לדוגמה קופת גמל להשקעה, אפשר לחסוך שמה עד 75 אלף שקל לשנה. יש שם הטבות מיסוי וזה יכול להיות חלק אינטגרלי מהחיסכון הפנסיוני.
- 4.אבו סמרה 10/01/2023 12:23הגב לתגובה זופנסיה , כסף שאני חוסך בעבודות לילה תוך סיכון הבריאות שלי , עובד שאני חולה בכדי לחסוך, בסוף אין לי שליטה עליו, קופות מרוויחות הן עתק עליו ואני שצריך למשוך אותו לפני מועד המדינה גונבת ממנו 35%. בקיצור פנסיה זה בלוף גדול זו, כסף זמין לגניבה ע''י המדינה והקופות.
- 3.גולדפינגר 09/01/2023 12:04הגב לתגובה זוהחיים בתאילנד לדוגמה הם גן עדן לישראלים, אפשר ליום כמו מלכים ב 5,000 ש"ח לחודש
- רונן 11/01/2023 01:13הגב לתגובה זוכשתצטרך טיפול בגיל מבןגר, מדינת ישראל לא תישא בעלויות
- 2.עמי 09/01/2023 11:11הגב לתגובה זופנסיונר הוא בגיל כזה שגם סנדוויץ' מספק אותו לארוחה כך שהרבה הוצאות אין לו אז מספיק גם פנסיה קטנה כדי לחיות נורמלי ומעבר לזה זה רק פיתוי לחלק מבני המשפחה שהוא ימות כדי לרשת את מה שיש לו ולא צריך לעודד אותם לזה כי כשאין לו אז מה נישמע אצלך אבא וכשיש לו אז מתי יסיים את חייו וזה בדוק
- 1.רון גל 09/01/2023 10:22הגב לתגובה זומספיק לגמרי למי שכבר סיים את המשכנתא שלו ורוצה לחיות חיים ממוצעים.
- ולמי שאין דירה (ל"ת)יניב ירקת 09/01/2023 12:00הגב לתגובה זו
קרנות השתלמות באוקטובר - תשואה של 1.5% במסלול הכללי; תשואה של כ-2% במסלול המנייתי
חודש אוקטובר בחיסכון שלכם, ומה עשתה הקרן והקופה שלכם מתחילת השנה? ומה קורה בפנסיה?
קרן השתלמות העליות נמשכות. וול סטריט ותל אביב זינקו באוקטובר. בוול סטריט מניות הטכנולוגיה המשיכו בעליות חדות, הנאסד"ק קפץ ב-4.1% אחרי שבחודש שעבר עלה ב-5.6%, ה-S&P 500 הוסיף 2% אחרי שבחודש עלה ב-3.5%. בתל אביב, על רקע ההתפתחויות החיוביות - שחרור החטופים החיים, הפסקת האש ושחרור מדורג של החללים החטופים, השוק זינק בכ-3%, בהמשך לזינוקים דומים בחודש ספטמבר.
שוק האג"ח גם היה טוב עם עליות ממוצעות של כ-1%. שער הדולר מעט קלקל את התשואות, עם ירידה של 1.5%, ועדיין - זה היה חודש מצוין לחסכונות ובכלל - מדובר ב-10 חודשים מצוינים להשקעות שלכם. אם נובמבר דצמבר לא יקלקלו ולכאורה השווקים עדיין חזקים, הרי שמדובר על אחת השנים הטובות לחיסכון שלכם.
כמה הרווחתם באוקטובר?
על פי בדיקת ביזפורטל, קרנות השתלמות במסלול הכללי הניבו באוקטובר בין 1.3% ל-1.8% כשמתחילת השנה הניב המסלול כ-12.5%. המסלול המנייתי הניב באוקטובר באזור 2% פלוס כשיהיו גם כאלו שיגיעו ל-3%. מתחילת השנה כ-21%. נזכיר כי המודל ארוך הטווח של ההשקעה במסלול כללי מדבר על תשואה שנתית ממוצעת של כ-5.5%-6%, ובמסלול מנייתי כ-7%-7.5%. כלומר אנחנו הרבה מעל הממוצע, וזה נכון לשנים האחרונות בכלל. (התשואה באוקטובר עשויה להשתנות בשל המסחר הלילה בניו יורק - נעדכן את המספרים מחר)
ההבדלים בין הגופים המנהלים נובעים בעיקר מהבדלי החשיפה במניות לשוק המקומי לעומת השוק בחו"ל ובמשקל המניות. אלטשולר שחם בלטה בחודש ספטמבר על רקע הגאות במניות הטכנולוגיה וזה צפוי להימשך בחודש אוקטובר.
- "קרן השתלמות היא חלק מתנאי השכר ואסור לפגוע בה"
- סמוטריץ’: “אין כוונה לפגוע בהטבות המס בקרנות ההשתלמות”
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קופות הגמל להשקעה שהם המוצר השני באטרקטיביות שלו אחרי קרנות ההשתלמות בתשואה קרובה לקרנות ההשתלמות, אבל בקרנות הפנסיה התשואה נמוכה יותר. הפנסיה במסלול של עד גיל 50 הניבה 1.2%-1.3%. השאלה הגדולה היא איך זה יייתכן שבקופות גמל וקרנות השתלמות התשואה באוקטובר במסלול מנייתי היא מעל 2% ובקרן פנסיה הכי "מסוכנת" התשואה היא 1.2%?
