הפנסיה לא תספיק - מה אפשר לעשות?

חוסכים לפנסיה, אבל מבינים שהפנסיה לא תספיק - האם לחסוך באפיקים נוספים, האם לשנות מסלול - ירון שמיר, מומחה לפנסיה ופרישה בראיון TV

עוזי בלומר | 09/01/2023 09:47 (6)

נושאים בכתבה חיסכון פנסיוני פנסיה קופת גמל להשקעה

אתם כבר חוסכים שנים לפנסיה, אבל האם הפנסיה תספיק לכם? היום קל לבדוק את זה - רואים בדוח הפנסיה או מתקשרים ומקבלים תשובה על הקצבה שאתם תקבלו בזמן הפנסיה בהנחה שתמשיכו לחסוך באותו הקצב. לרובכם כנראה זה לא יספיק, אלא אם יש לכם חסכונות ומקורות נוספים.

יש לא מעטים שבשבילם דירה שנייה זו פנסיה - הם מקבלים דמי שכירות, מחזירים אולי משכנתא, ובהדרגה מגדילים את ההכנסה הפנויה - שכר הדירה עולה, המשכנתא יורדת. השאלה אם זה עדיין פתרון טוב היא שאלה קשה וכמובן קשה לניבוי - מחירי הדירות אחרי עלייה מטורפת, וכעת יש ירידת מדרגה במחירים, אם כי, סיכוי קטן לירידה דרמטית.

חוסכים יכולים גם לשנות את מסלולי הפנסיה במטרה לנסות להשיג תשואה טובה יותר וכמובן שאפשר לחסוך במקביל במכשירים נוספים - קופת גמל לפי סעיף 190 מקנה יתרונות גדולים מבחינת מיסוי, גם קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות. אז איך בכלל ניגשים לסוגיה החשובה הזו ומה אפשר לעשות? ירון שמיר מומחה לפנסיה ופרישה מסביר כי "חוסכים שכבר חסכו לפנסיה עשרות שנים, באים ואומרים בוא נראה מה צריך לעשות. ככל שאנחנו יותר צעירים הפנסיה היא "שגר ושכח", אנחנו פחות בודקים. כשמתקרבים לגיל 50, בהחלט יש מודעות, אנשים בודקים. אז מה צריכים לבדוק? אחד- חשוב מאוד לזכור שפנסיה זה לא רק פנסיה, זה גם ביטוח. כשהיינו צעירים יותר קנינו ביטוחים כאלה ואחרים מכיוון שהיו לנו צרכים, לדוגמה ביטוח חיים. יש ילדים בבית אנחנו רק בתחילת דרכנו, ואם חס וחלילה קורה לנו משהו אז יש חשיבות שיש ביטוח חיים. אז זה בעצם מגן על המשפחה.

"ככל שאנחנו מתבגרים בגיל, אז יש לדברים האלה עלויות שגדלות, העלויות האלה הולכות וגדלות עם הגיל, ויש לפעמים פחות צורך. אז חשוב לבדוק מה יש נו ומתברר שאפשר לחסוך כאן הרבה.

"דבר נוסף שחשוב מאוד לבצע, ושוב אני אומר את הדברים באמת מכל מיני מקרים שהיו - חשוב לבדוק את התאמת המוטבים. מוטבים יש בכל תוכנית פנסיונית והם זכאים לקבל את הכספים במקרה של פטירה. אם אנחנו לא מתאימים את המוטבים יכול להיות שחשבנו על בעבר לדוגמה שהמוטבים הם אמא ואבא שלי והיום אני כבר נשוי ויש לי ילדים. אם יקרה חס וחלילה מקרה פטירה אז הנושא שבאמת מי יקבל את הכסף הוא נושא מאוד חשוב ולמוטב יש משמעות מאוד גדולה.

"ונושא מאוד חשוב זה כמובן גם לגבי היקף החיסכון וסכום הקצבה בפנסיה. בוא נראה איך אנחנו מגדילים את החיסכון על חשבון אולי דברים אחרים, אז שוב, פה אנחנו ממליצים בראש וראשונה לבדוק את דמי הניהול. אנחנו ממליצים לבדוק את התשואות לאורך זמן ולהשוות אותן לגופים אחרים. אנחנו ממליצים לבדוק את המכשירים, יש כל מיני מכשירים, נוספים וצריך לבדוק את כל החסכונות שלכם ולבדוק מי מפגר בתשואה, מי עם דמי ניהול גבוהים, ואיפה אפשר להפריש ולחסוך יותר".

קיראו עוד ב"חיסכון ארוך טווח"

בגיל 50 אני בודק את הפנסיה ורואה שזה לא מספיק, מה עושים?

"שלב ראשון, עושים מיפוי של החיסכון הפנסיוני, וזה מאוד קל, יש מסלקה פנסיונית, של הר הביטוח, אני יכול לשאוב נתונים ואז אני רואה את המצב הפנסיוני שלי ואז אפשר לעשות את ההערכה כמה יהיה לי באמת בגיל פרישה. ואז אם חסר לי, יש לי באמת כל מיני אופציות. אז אחת מהאופציות זה לדוגמה קופת גמל להשקעה, אפשר לחסוך שמה עד 75 אלף שקל לשנה. יש שם הטבות מיסוי וזה יכול להיות חלק אינטגרלי מהחיסכון הפנסיוני.

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(6):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

4.
אבו סמרה 10/01/2023 12:23
הגב לתגובה זו
פנסיה , כסף שאני חוסך בעבודות לילה תוך סיכון הבריאות שלי , עובד שאני חולה בכדי לחסוך, בסוף אין לי שליטה עליו, קופות מרוויחות הן עתק עליו ואני שצריך למשוך אותו לפני מועד המדינה גונבת ממנו 35%. בקיצור פנסיה זה בלוף גדול זו, כסף זמין לגניבה ע''י המדינה והקופות.
3.
גולדפינגר 09/01/2023 12:04
הגב לתגובה זו
החיים בתאילנד לדוגמה הם גן עדן לישראלים, אפשר ליום כמו מלכים ב 5,000 ש"ח לחודש
רונן 11/01/2023 01:13
הגב לתגובה זו
כשתצטרך טיפול בגיל מבןגר, מדינת ישראל לא תישא בעלויות
2.
עמי 09/01/2023 11:11
הגב לתגובה זו
פנסיונר הוא בגיל כזה שגם סנדוויץ' מספק אותו לארוחה כך שהרבה הוצאות אין לו אז מספיק גם פנסיה קטנה כדי לחיות נורמלי ומעבר לזה זה רק פיתוי לחלק מבני המשפחה שהוא ימות כדי לרשת את מה שיש לו ולא צריך לעודד אותם לזה כי כשאין לו אז מה נישמע אצלך אבא וכשיש לו אז מתי יסיים את חייו וזה בדוק
1.
רון גל 09/01/2023 10:22
הגב לתגובה זו
מספיק לגמרי למי שכבר סיים את המשכנתא שלו ורוצה לחיות חיים ממוצעים.
ולמי שאין דירה (ל"ת)
יניב ירקת 09/01/2023 12:00
הגב לתגובה זו

צילום: דאלי

דירוג קרנות השתלמות - מנורה מככבת, אנליסט, אלטשולר וילין מאכזבות

מה עשתה קרן ההשתלמות שלכם בנובמבר, האם הגיע הזמן לשנות מסלול, מה קורה בדצמבר? והאם מי שיצא מקרנות אנליסט באזהרות - אכן הרוויח?

מנדי הניג | 15/12/2025 10:46

נושאים בכתבה קרן השתלמות

מי סיפק לכם את התשואה הטובה ביותר בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות בחודש שעבר? התשובה היא מנורה. מנורה מובילה בתשואות גם במסלול הכללי וגם במסלול המנייתי. אורן מונטל, מנהל תחום השקעות כספי עמיתים במנורה מבטחים מספק בשנה האחרונה תשואה טובה בזכות משקל גדול יותר לשוק המקומי ביחס לאחרים. הוא וברק בנסקי, משנה למנכ"ל כלל והאחראי על ניהול ההשקעות בקבוצת כלל, מאמינים בשוק המקומי וזה מתבטא בהובלה שלהם בתשואות.

עדיין - רוב הכספים שמנותבים למניות מושקעים בוול סטריט, אך משקל גבוה יחסית לשוק המקומי סידר לגופים האלו תשואות חזקות השנה. השוק המקומי היה חזק מוול סטריט במיוחד אם מתייחסים לשחיקה הגדולה בשער הדולר. ובכלל, המניות הן האחראיות לתשואה המרשימה - גם השנה וגם בשנים האחרונות. התשואה העודפת נמצאת במניות, באג"ח היתרון של גוף אחד על השני היא נמוכה. בחירת מניות נכונה ובחירת ענפים ושווקים היא המפתח לתשואות עודפות.

התשואה הממוצעת שלכם בקרנות ההשתלמות והגמל ממשיכה לעלות והיא מצטברת מתחילת השנה למעל 13% במסלול הכללי ו מעל 22% במסלול המנייתי. הבורסה בת"א עלתה בנובמבר בכ-4.6% בעוד וול סטריט גמגמה - הנאסד"ק איבד 1.5% ה-S&P 500 היה מעט מעל האפס.

המסלול הכללי - ממוצע התשואות הממוצע והמשמעות שלו

המודל ארוך הטווח של ההשקעה במסלול כללי מייצר תשואה שנתית ממוצעת של כ-5.5%-6%, ובמסלול מנייתי כ-7%-7.5%. כלומר אנחנו הרבה מעל הממוצע, וזה נכון לשנים האחרונות בכלל. האם זה אומר שבהמשך יהיו שנים חלשות בתשואה כדי לאזן את הממוצע ולהחזיר אותו למספרים המוכרים? אף אחד לא יודע. בהיסטוריה כל יציאה מהממוצע היתה לצורך חזרה. בהיסטוריה אמרו לנו כשהממוצע קפץ למעלה בזכות שנים נהדרות כי זה בזכות המהפכה. כל פעם יש מהפכה. עכשיו זו מהפכת ה-AI.

מנורה וכלל כאמור מובילים את הדירוגים בחודש האחרון ובכלל - מתחילת השנה, ומפגרים בסוף הטבלה - אנליסט, ילין לפידות ואלטשולר. אלו גופים שיודעים לנהל את הכסף, אבל בחודשים האחרונים הם בתחתית:

להמשך הכתבה לחץ כאן