המחירים חזרו לעלות? הבינלאומי הכריז על הטבות לנוטלי משכנתאות
הבנק הבינלאומי הראשון יוצא בחבילת הטבות בתחום המשכנתאות תחת השם "משכנתא 360". החבילה כוללת ארבעה מרכיבים: הטבה בהחזר החודשי, הטבה בתמהיל המשכנתה, הטבה בהלוואה צרכנית להלבשת הבית והטבה בכרטיס האשראי Beyond. האשראי נתון לשיקול דעת הבנק ובהתאם לבטחונות.
ההטבה בהחזר החודשי היא למעשה חודש מתנה על חשבון הבנק. במסגרת ההטבה, ההחזר החודשי הראשון של המשכנתה ישולם על ידי הבנק - עד לסכום של 5,000 שקל. בנוגע להטבה בתמהיל המשכנתא, הכוונה לריבית של פריים מינוס 1% על 20% מגובה המשכנתא, עד לסכום כולל של 200 אלף שקל.
ההטבה בהלוואה צרכנית להלבשת הבית היא למעשה הלוואה של עד 150 אלף שקל בריבית פריים מינוס 0.3% לתקופה של עד 12 שנה. ההטבה היא לבעלי או לפותחי חשבון משכורת בבנק הבינלאומי.
ההטבה בכרטיס Beyond מעניקה נקודות בשווי 500 שקל מתנה למימון חופשות בארץ ובעולם, כניסה זוגית לטרקלינים בשדות תעופה בעיכוב טיסה, עד 25% הנחה בביטוח נסיעות לחו"ל ועוד הטבות וצבירת נקודות למימוש טיסות, מלונות, חופשות ועוד. גם ההטבה הזו היא לפותחי חשבון משכורת בבינלאומי בלבד.
- נקמת הבנק הבינלאומי בלקוחה שהתראיינה לכתבה
- מה זה פיקדון מובנה והאם כדאי להשקיע ב-500 S&P באמצעותו?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
עם השקת המבצע אמר רון גריסרו, סמנכ"ל וראש החטיבה הבנקאית: "הבינלאומי יוצא במבצע בתחום המשכנתאות, אחד התחומים התחרותיים ביותר בבנקאות, ומעניק הצעת ערך המשלבת הן הטבות במשכנתא עצמה והן באשראי בנקאי שנדרש בתקופה של רכישת או החלפת דירת מגורים בשל ההוצאות הנלוות לעיצוב הדירה החדשה. ההצעה מיועדת ללקוחות הבנק וכן ללקוחות המערכת הבנקאית שיכולים לקבל מאיתנו הצעות משתלמות גם בדיגיטל."
הלוואות בין פרטיים: האם המודל שביקש לאתגר את המערכת הפיננסית עדיין רלוונטי?
הלוואות חברתיות התחילו כהבטחה הגדולה של הכלכלה השיתופית, שרדו מגפה עולמית ומתמודדות עם סביבת ריבית מאתגרת. כיצד עובד המנגנון שהופך כל אזרח למלווה, ומהן האותיות הקטנות שהמשקיעים חייבים להכיר?
P2P איך זה עובד בפועל?
הלוואה חברתית היא יציר טכנולוגי מורכב. הפלטפורמה (למשל טריא, BTB או בלנדר) מתפקדת כצומת המחברת בין אלפי מלווים לאלפי לווים, תוך שימוש במערכת חיתום המבוססת על בנקאות פתוחה.
החיתום הדיגיטלי: בניגוד לבנקאי שבוחן תלושי שכר, הפלטפורמה מקבלת גישה (בהסכמה) לנתוני חשבון הבנק המלאים של הלווה ב-180 הימים האחרונים. אלגוריתמים של AI מנתחים דפוסי התנהגות - האם הלווה נוטה לחרוג מהמסגרת? האם יש לו הוצאות הימורים? האם ההכנסה שלו יציבה? הדירוג נקבע בתוך שניות.
מנגנון הפיזור המולטי-לטרלי: השקעה של 100,000 ש"ח לא הולכת ללווה אחד, אלא נחתכת לאלפי "שברים". המערכות כיום יודעות לבצע פיזור אופטימלי לא רק בין אנשים, אלא בין מגזרים (עצמאים, שכירים, משכנתאות) כדי למנוע חשיפה לענף שעלול להיפגע, כמו ענף הבנייה או המסחר.
- משקיעי לוזון נדל"ן יצביעו במאי על מיזוג טריא לפי 320 מ' ש'
- הבורסה השיקה מערכת חדשה למסחר בקרנות השקעה וקרנות גידור
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הריבית דריבית האוטומטית: הכוח הגדול של המודל הוא במיחזור הכספים. כל שקל של קרן או ריבית שחוזר מהלווה מוזרם מיד להלוואה חדשה, מה שיוצר אפקט של ריבית דריבית ללא שחיקה בגלל עמלות קנייה ומכירה כמו בשוק ההון.
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
