השוואה בין סוגי הלוואות ואיך לבחור נכון לפי המצב האישי והכלכלי שלך

מרבית האנשים אינם בקיאים מספיק בהבדלים בין סוגי ההלוואות השונים, וכתוצאה מכך עלולים לבחור בהלוואה לא מתאימה או לשלם ביוקר שלא לצורך. בתקופה של יוקר מחיה ועליית מחירים, רבים נקלעים לפער בין ההוצאות להכנסות שלהם.

במצב כזה עולה הפיתוי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס או לממן הוצאה גדולה. מדריך זה נועד לספק מידע מקיף - בצורה ברורה ותמציתית - על ההבדלים בין סוגי ההלוואות, איך להתאים את ההלוואה הנכונה לצורך האישי, אילו שאלות לשאול ומהם הסיכונים הפסיכולוגיים.

המטרה היא לעזור לכל מי ששוקל הלוואה (ובפרט בעלי דירוג אשראי שלילי או מי שהבנקים סירבו להם) לקבל החלטה מושכלת וחסכונית.

הבדלים בין סוגי הלוואות

הלוואות בנקאיות מול הלוואות חוץ בנקאיות

• תבע את בנו וגרושתו: השיבו לי מיליון שקל
• ניהול חוב, מה עדיף מינוס? או הלוואה לכיסוי המינוס?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הלוואה בנקאית היא הלוואה הנלקחת מבנק  לרוב מהבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש שלכם. בעבר, הבנק היה כמעט האפשרות היחידה לקבלת הלוואה. כיום השוק תחרותי יותר וניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות מגופים שאינם בנקים, כגון חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, קרנות מימון ואף פלטפורמות להלוואות בין אנשים (P2P).  להלוואות בנקאיות וחוץ-בנקאיות יש יתרונות וחסרונות שונים: 

ריבית ותנאים: לרוב הבנקים יכולים להציע ריבית מעט נמוכה יותר מזו של גופים חוץ-בנקאיים. מנגד, הלוואות חוץ-בנקאיות רבות מהירות וגמישות יותר - למשל, חברות אשראי מציעות תהליך אישור מהיר, ולעיתים הטבות כמו הנחה על הריבית בערוצים דיגיטליים או אפשרות לדחיית תשלומים בחודשים הראשונים.

חשוב להשוות לא רק את הריבית אלא גם תנאים נלווים לפני שמחליטים. 

לדוגמה, הלוואה חוץ-בנקאית לרוב אינה פוגעת במסגרת האשראי שלכם בבנק, משום שהיא ניתנת מחוץ לאובליגו הבנקאי - יתרון למי שרוצה להשאיר לעצמו מרווח בבנק. מנגד, הלוואה כזו עשויה להגיע בריבית גבוהה יותר.

זמינות וקהל יעד: הלוואות בנקאיות ניתנות בדרך כלל ללקוחות בעלי דירוג אשראי סביר ויכולת החזר ברורה. מי שנמצא במינוס גדול או עם BDI שלילי (היסטוריית אשראי בעייתית) עלול להיתקל בסירוב מהבנק.

עבורם, ההלוואות החוץ-בנקאיות לפעמים מהוות פתרון - גופים חוץ-בנקאיים בוחנים יותר את יכולת ההחזר והביטחונות מאשר את ההיסטוריה הפיננסית. 

כך, גם לקוחות שהבנק דחה יכולים לעיתים לקבל הלוואה חוץ-בנקאית, אם יציגו הכנסות או בטחונות משכנעים. עם זאת, יש לזכור שהריביות והתנאים אצל גופים חוץ-בנקאיים בדרך כלל פחות אטרקטיביים מהבנקים, ולכן אלו הלוואות יקרות יותר בממוצע.

חשוב במיוחד להיזהר מגופים לא מפוקחים ("השוק האפור") שעלולים לגבות ריביות נשך ולאיים על הלווה; תמיד עדיף לוודא שהמלווה נמצא תחת פיקוח (בנק ישראל או רשות שוק ההון).

בטוחות וערבים: בהלוואה בנקאית לעיתים נדרש חתימת ערבים או שיעבוד נכס (תלוי בסוג ההלוואה וגובהה). בהלוואות חוץ-בנקאיות קטנות לרוב אין דרישת ערבים או בטחונות משמעותיים, אך בתמורה לכך המלווה מתמחר את הסיכון בריבית גבוהה. בהלוואות גדולות יותר (למשל לעסק או לרכישת רכב) גם מלווים חוץ-בנקאיים עשויים לדרוש שיעבוד רכב או נכס כבטוחה.

שורה תחתונה: אם אתם זכאים להלוואה זולה בבנק - זו לרוב האופציה המועדפת מבחינת עלות. אך אם הבנק מסרב או מציע תנאים גרועים, ניתן לשקול הלוואה מחברת אשראי, חברת מימון או קרן חיצונית לגיטימית. רק הקפידו להבין את מלוא התנאים ולהשוות מספר הצעות לפני החלטה.

במיוחד עבור בעלי BDI שלילי או מי שסורב בבנק - השוו הצעות מכמה גופים מפוקחים, ואל תתפתו להצעה ראשונה יקרה רק כי היא זמינה.

סוגי ריבית: פריים, קבועה ומשתנה

הריבית היא המחיר שמשלמים עבור הכסף, והיא גורם מרכזי בעלות ההלוואה. קיימים מספר מסלולי ריבית נפוצים:

• הלוואה בריבית פריים (משתנה לפי בנק ישראל): ריבית הפריים בישראל היא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. נכון ליולי 2025, היא עומדת על 6%. בהלוואות צמודות לפריים, ההחזר משתנה לפי הריבית במשק – כשהיא יורדת, משלמים פחות, וכשהיא עולה, ההחזר גדל. היתרון: אפשרות לחיסכון כשהריבית יורדת. החיסרון: חוסר יציבות וחשיפה לעלייה חדה בתשלומים. 

• הלוואה בריבית קבועה: בהלוואה בריבית קבועה, הריבית לא משתנה לאורך כל התקופה – מה שמבטיח ודאות בהחזר. החיסרון: הריבית הקבועה לרוב גבוהה יותר מהמשתנה, בעיקר כשצפויה עליית ריבית. חשוב לבדוק אם הריבית צמודה למדד – כי אז הקרן עשויה לגדול עם האינפלציה, גם אם הריבית עצמה לא משתנה. 

• ריבית משתנה שאינה פריים: בהלוואה בריבית משתנה, הריבית משתנה לפי עוגן חיצוני (כמו מדד מחירים או ריבית אג"ח) במועדים קבועים. לרוב הריבית ההתחלתית נמוכה, אבל אם המדד או הריבית עולים – גם החוב וההחזר גדלים. במסלולים צמודי מדד, הקרן עצמה מתעדכנת עם האינפלציה. חשוב לבדוק כל כמה זמן הריבית משתנה והאם קיימת תקרה לעלייה. בתקופות של עליית ריבית או אינפלציה, המסלול עלול להתייקר משמעותית. 

לסיכום בנושא הריבית: אם אתם מאמינים שהריבית במשק תרד בעתיד או שיש לכם אפשרות למחזר/לפרוע מוקדם, ריבית פריים/משתנה עשויה להיות משתלמת.

אם אתם רוצים וודאות ושקט נפשי בתקציב, שקלו ריבית קבועה (ורצוי לא צמודה למדד כדי להימנע מהפתעות מהאינפלציה). אפשר גם לשלב – למשל חלק מההלוואה בריבית קבועה וחלק בפריים, אם מדובר בסכום גדול (כמו שנהוג לעיתים במשכנתא). 

בכל מקרה, הבינו היטב את הסיכון והסיכוי בכל מסלול: מה יקרה להחזר החודשי שלכם אם הריבית תעלה ב-1% או אם המדד יעלה ב-2%? וודאו שתוכלו לעמוד גם בתרחישים פחות אופטימיים.

איך לבחור הלוואה לפי הצורך האישי

1. מימון רכישת רכב

ניתן לממן רכב דרך הבנק, חברת אשראי או חברת ליסינג/יבואן. נפוצות עסקאות תשלום עם "בלון" – מקדמה, תשלומים נמוכים ואז סכום גדול בסוף. חשוב לבדוק את הריבית האפקטיבית ולהשוות להצעת הבנק. אם אפשר – עדיף לממן חלק מהעסקה מהון עצמי. מומלץ לא לפרוס הלוואה לרכב חדש מעבר ל־3–4 שנים בשל ירידת הערך המהירה של הרכב.

2. הלוואה לעסק קטן

עסקים קטנים יכולים להיעזר בהלוואות בערבות מדינה או מקרנות ייעודיות. הריבית בהן עדיפה, אך צריך יכולת החזר ברורה. היזהרו לא לקחת סכום גדול מדי רק כי אושר לכם. עסקים חדשים עם BDI שלילי ייתקלו בקושי מהבנקים, ולכן ייתכן שיידרשו ערבים או אפיקי מימון אלטרנטיביים כמו הלוואות P2P. חשוב לבנות תחזית תזרימית לפני שמתחייבים.

3. הלוואה לאיחוד חובות או סגירת מינוס

שימוש נפוץ להלוואה הוא כיסוי של מינוס וחובות קיימים. איחוד חובות להלוואה אחת בריבית נמוכה יכול להקל על ההתנהלות ולחסוך כסף – בתנאי שלא יוצרים חובות חדשים לאחר מכן. בעלי דירוג אשראי נמוך עלולים לקבל הלוואה יקרה מגופים חוץ-בנקאיים, ולכן עדיף קודם לנסות להגיע להסדרים מול הנושים. אם לוקחים הלוואה חדשה – חשוב לוודא שהיא באמת זולה יותר ושניתן לעמוד בהחזר.

4. הלוואה לשיפוץ הבית

שיפוץ יכול להיות קטן או רחב, בהתאם לכך נבחר גם סוג המימון. לסכומים קטנים - הלוואה בנקאית רגילה. לסכומים גדולים - ניתן לבדוק מיחזור או הגדלת משכנתא, או הלוואה בתנאי משכנתא עם שעבוד הנכס. אלו מצריכים תהליך מורכב יותר אך מאפשרים ריבית ופריסה נוחות יותר. אפשרות נוספת: הלוואה על חשבון קרן השתלמות . הקפידו על תכנון תקציב ריאלי כדי לא להיתקע באמצע העבודה ללא מימון.

סוגי הלוואות לבעלי BDI שלילי \ מסורבי בנק

כאשר אדם סובל מדירוג אשראי נמוך (BDI שלילי) או מוגדר "מסורב בנק", האפשרויות הרגילות של הלוואה - מהבנק או חברת האשראי - מצטמצמות. עם זאת, קיימים אפיקים אחרים לקבלת הלוואה לבעלי BDI שלילי חוץ בנקאית , שלעיתים אף משתלמים יותר למי שיש לו נכסים או חיסכון נזיל. הנה סקירה של כל האפשרויות:

1. הלוואה על חשבון קרן השתלמות

למי זה מתאים?

מי שיש לו קרן השתלמות נזילה (6 שנים ויותר), או קרן לא נזילה אך בחברה שמאפשרת הלוואות כנגדה.

מאפיינים:

• הלוואה בריבית נמוכה מאוד – לעיתים פריים מינוס חצי או אפילו פחות.

• לא נדרשת בדיקת BDI או אישור בנק.

• ניתן ללוות עד כ-30%–80% מהסכום שנצבר, בהתאם למדיניות הגוף המנהל.

• אין צורך בערבים או בטחונות נוספים – הקרן עצמה היא הביטחונות.

יתרונות:
ריבית נוחה, תהליך מהיר, לא דורש ציון אשראי תקין.

חסרונות:
אם לא תעמדו בהחזרים – הכסף ייגבה מהחיסכון, כלומר תפסידו את ההון הצבור.

2. הלוואה על חשבון קופת גמל / פנסיה

למי זה מתאים?

מי שיש לו חיסכון בקופת גמל להשקעה, גמל רגילה או קרן פנסיה פעילה.

מאפיינים:

• ניתן ללוות עד כ-40% מהסכום בקופה (לפעמים גם 60% בפנסיה פעילה).

• הריבית לרוב נמוכה יחסית (פריים עד פריים + 1).

• הלוואה חוץ-בנקאית אך מפוקחת, דרך גוף מוסדי.

• לרוב לא מתבצעת בדיקת BDI.

יתרונות:

ריבית משתלמת, ללא צורך בערבים, תהליך פשוט יחסית.

חסרונות:

פגיעה פוטנציאלית בחיסכון ארוך טווח אם לא מחזירים את ההלוואה במועד.

3. הלוואה כנגד נכס נדל"ן (משכון נכס)

למי זה מתאים?

מי שיש בבעלותו דירה או נכס נדל"ן שאינו ממושכן, או עם משכנתא קטנה יחסית.

מאפיינים:

• הלוואה בגובה של עד 50% מערך הנכס (בהתאם להערכת שמאי).

• ניתן לפרוס לתקופות ארוכות (5–15 שנה ואף יותר).

• גם עם BDI שלילי, גופים חוץ-בנקאיים או בנקאיים מסוימים מאשרים, אם הביטחונות מספיקים.

• דורש רישום בטאבו ושמאות.

יתרונות:

אפשר לקבל סכום גבוה מאוד, פריסה ארוכה, ריבית דומה למשכנתא (לעיתים).

חסרונות:

הליך בירוקרטי ארוך יחסית, עלויות נלוות (שמאות, עו״ד, רישום), סיכון מימוש הנכס במקרה פיגור בהחזר.

מתי נכון לקחת הלוואה ומתי עדיף להימנע?

הלוואה היא כלי פיננסי חשוב – היא יכולה לסייע להשקעה או התמודדות עם מצב חירום, אך גם לסכן את היציבות הכלכלית אם לא נלקחת בתבונה. חשוב לשאול את עצמכם בכנות: האם באמת חייבים הלוואה עכשיו?

הלוואה לצורך חיוני מול מותרות

אם מדובר בהוצאה חיונית כמו טיפול רפואי, תיקון דחוף או השקעה שתשפר את ההכנסה – הלוואה עשויה להיות מוצדקת. לעומת זאת, אם מדובר ברכישה לא הכרחית כמו חופשה או מוצר מותרות, עדיף לדחות ולחסוך מראש. אין טעם ללוות כסף כדי להרשים – בסוף תמיד מחזירים יותר ממה שלווינו.

מימון עצמי מול הלוואה

אם יש לכם חסכונות נזילים המיועדים למטרה הזו – עדיף להשתמש בהם מאשר לשלם ריבית. רק היזהרו לא לרוקן קרן חירום. אם החיסכון נעול או נושא קנס שבירה, אפשר לשקול הלוואה זולה יותר (למשל על חשבון קרן השתלמות).

יכולת ההחזר

הלוואה מוצדקת רק אם תוכלו לעמוד בהחזריה. כלל אצבע: אל תעבור 20%-30% מההכנסה הפנויה. אם ההחזר חודשי גבוה מדי – שקלו הלוואה קטנה יותר או פריסה ארוכה (תוך הבנה שזה מייקר את הסך הכולל).

אלטרנטיבות לאשראי

לפני שלוקחים הלוואה – בדקו האם אפשר להגדיל זמנית את מסגרת העו"ש, להשתמש בעסקאות תשלומים ללא ריבית, לדחות את הרכישה או לממן אותה על ידי מכירת נכס לא חיוני. הלוואה היא דחיית תשלום – לא פתרון קסם.

איך לקרוא הצעת הלוואה כמו מקצוען

ריבית אפקטיבית מול ריבית נומינלית

ריבית נומינלית היא זו הכתובה בחוזה, אך הריבית האמיתית שתשלמו בפועל היא הריבית האפקטיבית – הכוללת ריבית דריבית, עמלות וכל חיוב נוסף. תמיד דרשו לדעת את הריבית האפקטיבית.

עמלות ותנאים נלווים

• עמלות פתיחה: לעיתים יש דמי טיפול או עמלת פתיחת תיק.

• פירעון מוקדם: האם תשלמו קנס אם תסלקו את ההלוואה לפני הזמן?

• ריבית פיגורים: ברירת מחדל גבוהה שחשוב להכיר.

• הצמדה למדד: הלוואה צמודה יכולה לייקר את החוב אם המדד עולה.

• ביטוחים: ודאו אם נדרש מכם ביטוח חיים או ביטוח אשראי.

• השפעה על מסגרת: בדקו האם ההלוואה תופסת חלק מהמסגרת בעו"ש.

טיפ זהב

אל תחתמו לפני שהבנתם כל סעיף. חוזה הלוואה הוא מסמך מחייב.

כלים פרקטיים לבחירה נכונה

סימולטור הלוואות

לפני שאתם מתחייבים - הכניסו את הסכום, הריבית והתקופה למחשבון הלוואות. כך תראו כמה תשלמו מדי חודש ומהי העלות הכוללת.

השוואת הצעות

קבלו לפחות שלוש הצעות ממלווים שונים (בנק, חברת אשראי, גוף חוץ-בנקאי). השוו לפי ריבית אפקטיבית ותנאים נלווים. התרחקו מגופים לא מפוקחים.

רשימת שאלות שחובה לשאול

• מהי הריבית האפקטיבית?

• האם הריבית קבועה או משתנה?

• האם יש הצמדה למדד או מטבע?

• מהו ההחזר החודשי וסך התשלומים?

• האם אפשר לפרוע מוקדם?

• מה גובה ריבית פיגורים?

• האם נדרשים ערבים או בטחונות?

• אילו עמלות יש בנוסף?

• האם ההלוואה מצמצמת את מסגרת העו"ש?

• האם ניתן לשנות את תנאי ההחזר בעתיד?

איך תיזהרו מלעשות טעויות נפוצות בלקיחת הלוואות

טעויות נפוצות:

• סיפוק מיידי: רצון לקבל כסף עכשיו מבלי לשקול את המחיר העתידי.

• פחד להחמיץ: לחץ ממבצעים או הצעות "חד-פעמיות".

• בורות פיננסית: חוסר ידע מוביל לבחירות לא נכונות.

• עומס מידע: חוזים מסובכים גורמים לחתימה עיוורת.

איך להימנע:

• קחו יומיים לחשוב לפני שחותמים.

• בקשו טיוטת הסכם לקריאה בבית.

• אל תתביישו לשאול כל שאלה.

• השוו מול מספר אפשרויות.

ניהול נכון של ההלוואה והימנעות מגלגול חובות

היו מציאותיים:

אל תקחו הלוואה מעבר ליכולת. השאירו מרווח ביטחון בתקציב.

נהלו את ההחזר באחריות:

ראו בו הוצאה קבועה. אם צריך - פתחו חשבון ייעודי רק להחזרים.

הימנעו מהלוואות חדשות לפני שסיימתם את הקודמות:

הלוואה על הלוואה היא כדור שלג שגדל. אם המינוס חוזר – טפלו בשורש, לא תכסו אותו בעוד חוב.

זהו סימני אזהרה:

אם אתם לא יודעים כמה אתם חייבים, אם התשלומים חופפים או הלחץ גובר – פנו לייעוץ מקצועי. אפשר גם לשקול איחוד חובות.

אל תתעלמו:

אם מתקשים להחזיר - צרו קשר עם הגוף המלווה. ייתכן שניתן לדחות תשלום או לפרוס מחדש. זו עדיפות על פני פיגורים, ריביות נוספות או הליכים משפטיים.

התוכן במאמר הוא מידע כללי ואינו תחליף לייעוץ אישי מקצועי. לפני לקיחת הלוואה או פעולה פיננסית, חשוב להתייעץ עם גורם מוסמך. הכותב לא אחראי לנזק שייגרם משימוש במידע. הנתונים נכונים למועד הפרסום ויכולים להשתנות.