10:10 בולטות בת"א: תמר פטרוליום יורדת 2.2%, מגדל ביטוח יורדת 1.3%

10:09 בולטות בת"א: איידיאו עולה 2%, נייס עולה 1%

09:18 צוות אבטחה של חברת החשמל חילץ הלילה אנשי ספינה שוקעת בלב ים

08:54 הדולר מוסיף הבוקר 0.2% לרמה של 3.503 שקלים

08:33 דיווח: לוחמי מיליציה שיעית השתלטו על העיירה סינג'אר בעיראק

08:17 הבוקר באסיה: הניקיי עולה 0.25%, שנחאי יורדת 0.2%

08:05 טבע חוזרת לת"א עם פער שלילי של 1.8%

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
תועדו םיחותינ רודמ

מדור ניתוחים ודעות

מדור ניתוחים ודעות

תויגתב יכה
הכי בתגיות

חיסכון לכל ילד - על מסלול ההשקעה המסוכן ביותר בתכנית

המכתבים מביטוח לאומי כבר נשלחו, וכעת יצטרכו ההורים להחליט היכן לנהל את כספי החיסכון
 |  38
הורים לילדים?
Share
חיסכון לכל ילד. מדינת ישראל יצאה ביוזמה ברוכה של חינוך עם ישראל לחסוך עבור הילדים סכום ראשוני שבו יוכלו להשתמש ליציאה לדרך, אם ללימודים או לכל משימה אחרת לאחר השחרור מהשירות הצבאי (גיל 21). מדובר בחיסכון חודשי של 50 שקלים מצד המדינה עד גיל 18 כאשר ההורים יוכלו להוסיף 50 שקלים נוספים. בסקירה לא אפרט את הכללים הנוגעים לחסכון (על כך תוכלו למצוא הסבר מסודר בלינק זה) אלא אתמקד בסיוע לבחירת המסלול הנכון של ההשקעה.


היעד המרכזי צריך להיות מקסימום כסף שיעמוד לרשות הילד/ה שלנו.

הנה כמה נקודות שצריך לקחת בחשבון:
- מקסימום סיכון = מקסימום תשואה
- לא ניתן לצפות את התנודתיות של שוק ההון ולתזמן את ההשקעה על פיה
- תקופות ההשקעה צריכה להיות 15 שנים ( למרות שגם מעל 5-10 שנים התוצאות דומות)
- מסלול היציאהכעת לגבי התשואה המושגת:100 ש"ח ב-1% תשואה ל 15 שנים יניבו 19,404 ש"ח
100 ש"ח ב-5% תשואה ל 15 שנה יניבו 26,484 ש"ח
100 ש"ח ב-10% תשואה ל 15 שנה יניבו 39,844 ש"ח

ניתן לראות שחסכון במסלול ה"מסוכן" יניב חסכון כפול(!) עבור הילד.

התשואה הממוצעת בתקופת זמן של 15 שנים מעולם לא הייתה שלילית ב-60 השנים האחרונות. כלומר, גם מי שהשקיע בתיזמון הגרוע ביותר (ערב מפולת נוראית) בסיכום 15% שנים ראה תשואה חיובית. באופן כללי נציין כי התשואה הממוצעת שנקבל ב-15 שנים של השקעה היא כ-10% לשנה. כל מדד מניות מרכזי בעולם – כולל הבורסה בישראל נתנו תשואות מרשימות ב-15 השנים האחרונות, למעלה מ-10% לשנה.

תיזמון: העובדה שההפרשות לחסכון הן חודשית (קרי כל חודש 100 ש"ח) יסייעו לנו לטפל בבעיית התיזמון, שכן במהלך מחזור הנפילות של השוק (וסביר שיהיה כזה) – ההפרשות שיגיעו (כלומר 100 השקלים שיושקעו) ייכנסו במחירים נמוכים יותר ויהנו מעליית השוק לאן מכן. כך נגיע לתוצאה הרצויה. אם לדוגמא היינו מכניסים ביום אחד את כל הקרן – היינו חשופים יותר לנפילה של שוק ההון יום לאחר ההשקעה.

מסלול היציאה: על מנת להימנע ממצב שבו ערב הרצון שלנו לפדות את הכסף (גיל 18 או 21) ישנה נפילה בשוק ההון, צריך לייצר 'מסלול יציאה' 3 שנים לפני המועד, כלומר מעבר  למסלול סולידי שיהיה מושפע פחות מתנודות בשוקי המניות.

סיכום 
אם המטרה שלנו להביא את הילדים לנקודת הפתיחה הטובה ביותר של חייהם עם מקסימום חסכון, יהיה זה צעד מסוכן להשקיע את הכספים במסלול סולידי, קרי חסכון בבנק שיניב פחות מאחוז לשנה. אבל יש לשמור על הכללים שפרטתי וכמובן להבין שהדבר מתייחס לילדים צעירים, להם יש אופק השקעה ארוך טווח. הדבר שונה לגבי ילדים בני 14-15. 

*הכותב, גיל ויסמן,  מילא שורת תפקידים בכירים בחסכון לטווח ארוך, ביניהם מנכ"ל חברה לניהול קופות גמל. במסגרת תפקידיו יזם והמציא שורה של מוצרים פנסיונים וחסכון לטווח ארוך, בכלל זה את הקופות גמל החכמות – בהן ניהול ההשקעה מבוצע על פי גיל המבוטח על מנת למקסם את כמות החסכון שיעמוד לרשותו בגיל הפרישה.
 
מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הרשמה לניוזלטרים
הירשם לניוזלטר המומחים של ביזפורטל- כל הפרשנויות לאירועים החמים בזמן אמת
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה

38 תגובות ב-24 דיונים

מיין תגובות לפי: מהחדש לישן מהישן לחדש הרחב תגובות צמצם תגובות
24 הילה 16/05/2017 19:15 שאלה חשובה (כי כבר צריך להחליט)
לילד בן 15 שלא בהכרח יפדה את הכסף בגיל 21 האם כדאי להשקיע במסלול בסיכון גבוה? שאלה נוספת- האם בגיל 21 צריך להמשיך להשקיע באופן עצמאי או שאפשר רק לשלם את העמלה ולתת לזה להמשיך לצמוח?
23 משה 07/12/2016 10:26 מה קורה עם המפולת יום לפני שאתה יוצא?
כל המאמר מבוסס על זה שהמפולת תהיה יום אחרי שאתה משקיע או חמש שנים אח"כ אין שום פיתרון למה קורה עם המפולת היא יום לפני תום חמש עשרה השנים של ההשקעה
22 אמנון 06/12/2016 06:15 לא אמין
הכותב שכח להזכיר שמעט נפילה אחת קרוב לתאריך ההשקעה כל נפילה אחרת תחייב 15 שנים נוספות כדי לקבל תשואה חיובית וזו יכולה גם להיות של אחוז אחד בקיצור מאמר דעה מגמתי וחבל הרעיון הוא לחנך לחסכון לא להימורים
21 דוד 05/12/2016 20:19 למה מגבילים את הגדלת החסכון
למה לא ניתן לחסוך את כל קצבת הילדים הרי לא מדובר בהטבה של פטור כלשהו ממס על רווחי הון
20 זאב 05/12/2016 15:39 ריבית
בנק הפועלים מבטיח תשואה של 4% ריבית קבועה ו 2% ריבית צמודה לילידים עד גיל שנה. מה דעתך אם מתעלמים מקופות גמל, איזה מהמסלולים יניב תשואה עודפת. האם אינלפציה תהיה מעל 2% בממוצע שנתי?
19 מיכאל 05/12/2016 14:50 ריבית המשק
גיל, לדעתי יש כאן רובד שלם שטרם נגעת בו. היום השוק מצוי במצב בו הריבית היא כמעט אפסית. ריבית המשק תעלה בטווח של 18 שנה. כשזה יקרה תהיה נהירה מהבורסה חזרה לבנקים כשאלו יוכלו להציע לך 3-4% תשואה שנתית על תוכניות חסכון ובטווח של 10 שנים סביר שזה יקרה. במצב כזה, תור הזהב של הבורסה יגמר והיא תחזור לתשואה שתהיה שוות ערך לבנקים. וכאן מגיעה הדילמה, האם לא כדאי להצמיד את תוכנית החסכון למדד המחירים לצרכן ובעתיד להעביר אותה לצמודת פריים כאשר הריבית תעלה? מה גם שבבנק משלמים 15% מס רווחי הון במקום 25%.
18 דני מרעננה 04/12/2016 21:10 10 אחוז לשנה???
מדד ה SP500 עמד לפני 15 שנה על 1130 כיום על 2200 זה 95 אחוז ב 15 שנה זה נותן תשואה של 4.5 אחוז לשנה ולא 10 אחוז לשנה..........
נדי 06/12/2016 09:44 בחישוב שעשית לא הכנסת את תרומת הדיבידנד
מכיוון שבארה"ב הדיבידנד לא נכנס למדד, יש להכניס אותו ידנית, ואז מגלים שהתשואה היא גדולה יותר מחישוב הפשוט שעשית.
גיל ויסמן 05/12/2016 08:40 וכמה הנתיב חסר הסיכון .?
מאחר ומדובר על קופות גמל - שאינני חושב שנצמדות למדד הזה, אני חושב שהוא לא הרלוונטי . בכל אופן גם התשואה של המדד שבחרת היא פי כמה וכמה ממד החסר סיכום ואפשרויות ההשקעה אלו .. מטרת הדוגמאות שנתתי הן לתת לאנשים את המושג עד כמה הסיכון שווה להם תשואה
17 ובכל זאת 04/12/2016 18:10 גיל, מהו מסלול עדיף לילדים בני 14 ומעלה? (ל"ת)
גיל ויסמן 05/12/2016 08:35 מסלול לגיל 14
ככל שפרק הזמן לנזילות מתקצר , כך הסיכון שנפגוש נפילה מחזורית בשוק המניות בתקופה לא נוחה עולה . אם יש את החופש לדחות את מועד הפדיון הדרוש - כלומר מעבר לגיל 21 - במקרה של ארוע שכזה , הייתי הולך על המסלול המסוכן ביותר למקסם את התשואה. ואם עומדים על כך שתאריך הפדיון קשיח , כפי שכתבתי הייתי שוקל להוריד את רמת הסיכון בכלל ( רמת סיכום בינונית ) , ו 3 שנים לקראת הפדיון מוריד שוב את רמת הסיכון לרמת סיכון נמוכה . אך שימו לב בבקשה , לגובה הפגישה בתשואה , ובחסכון הצפוי . המחיר יקר מאוד
16 אז מס 04/12/2016 17:00 3 דירות זה כדי לממן את החיסכון הזה. (ל"ת)
15 כסף לערבים וחרדים!!! 04/12/2016 15:29 למה לא להגדיל את מענק השחרור לחיילים במקום כל זה????? (ל"ת)
14 המסלול הכי בטוח!! 04/12/2016 15:27 כתבה של אינטרסנט!!! הבנק זה (ל"ת)
גיל ויסמן 05/12/2016 08:37 האינטרס היחידי שיש לי הוא טובת הקוראים :)
לשמחתי במהלך השנים האחרונות אני לא שייך לאחד מהגופים המנהלים את הכספים הללו , ויכול לחוות את דעתי מבלי שיוכלו לטעון שיש לי אינטרס כלשהו
13 לל 04/12/2016 15:15 השאלה כמה דירות הם יוכלו לקנות בגיל 21
עם 500 ש״ח בונוס
גיל ויסמן 05/12/2016 08:41 תלוי באיזה מדינה :) (ל"ת)
12 כחלון תותח 04/12/2016 14:41 כך מונעים עוני גם כשההורים נרקומנים צעד רווחה נאור (ל"ת)
11 כבוד לכחלון 04/12/2016 14:26 ככה מתנהגים במדינות נאורות ונאורות זה לא ארהב (ל"ת)
10 פשפ 04/12/2016 14:03 מה קורה אחרי 18, 21- אני יכול להמשיך
קצבת ילדים זה עד 18
גיל ויסמן 05/12/2016 08:42 ניתן ורצוי להמשיך - דני הניהול אטרקטיבים מאוד (ל"ת)
9 גיל 04/12/2016 13:37 חבל שבכלל הקימו את התוכנית הזאת
סתם דרך להעברת כסף מהאדם העובד שעושה מעט ילדים אל הפרזיטים שעושים מלא ילדים. שיבטלו לחלוטין את קצבאות הילדים ויתנו הטבות מס להורים עובדים.
גיל ויסמן 05/12/2016 08:42 מטרת הכתבה למקסם את ההשקעה - זה דיון אחר (ל"ת)
לא יקרה 04/12/2016 14:35 נראה לך שהחרדים, יקיריו של ביבי יסכימו? (ל"ת)
8 NoName 04/12/2016 12:59 איזה סיבה יש להוסיף 50 ש"ח על חשבון ההורים?
מה הסיבה להשקיע כסף נוסף מכיסכם? אני לא מוצא. אין פתור ממס רווחי הון. אין שליטה מלאה באיזה מסלול להשקיע (רק 3 מסלולים). אין יכולת למשוך את הכסף במקרה הצורך. חקיקה עתידית יכולה לשנות את התנאים בתוכנית. אם ברצונכם להשקיע כסף נוסף, עשו זאת בעצמכם, וכך תהיה לכם שליטה מלאה בו.
גיל ויסמן 05/12/2016 08:44 השקעה של 50 ש"ח נוספים
ראשית תזרימית הכסף יגיע מקצבת הילדים הזורמת לנו לעו"ש והולכת לאיבוד במכלול ההוצאות היום יומיות. שנית - אין דמי ניהול , ובמסלולים מנייתים כפי שהמלצתי - נראה לי שההטבה הזאת משמעותית. וכפי שכתבת - לא מאבדים את השליטה על הכסף ניתן לפדות בקלות יחסית
אני 04/12/2016 13:55 דמי ניהול משלם הביטוח לאומי אז אין עלות ניהול (ל"ת)
7 למה כמה 04/12/2016 12:53 מה זה תוכנית חסכון על חשבון המדינה
למה אין לזקנים שום דבר. מהם לקחו מס של 25% על הבורסה וכעת לוקחים מס על הדירות כדי לממן את התינוקות למה זה צריך להיות על האזרחים?
גיל ויסמן 05/12/2016 08:44 בדיוק (ל"ת)
כבוד לכחלון 04/12/2016 14:26 טיפש חושב לטווח קצר (ל"ת)
6 יש נשים 04/12/2016 12:52 שלוקחות הקצבה של הילדים וקונות סמרטוטים ונעליים
לא חוסכות את הכסף של הילד.
5 ziva1aa 04/12/2016 12:41 ומה זה המסלול של לפי ההלכה??? (ל"ת)
4 יוסי1 04/12/2016 12:20 מסלול הלכה
משהו יודע על רמת הסיכון במסלול זה?
3 atuk19 04/12/2016 12:20 והעיקר לא לפחד כלל - ממניות.
כל הכבוד. זה מה שאומרת תורת המימון. מניות מסוכנות - אבל לטווח ארוך= מעל עשור ובהפקדות חודשיות הסיכון קטן. ילדים בני פחות מ10 - לא לחשוב פעמיים. רק מניות.
2 אני 04/12/2016 12:02 מדינה בהפרעה.
למה לא מבטיחים את התשואה על החסכון. הרי המדינה באה לעשות משהוא טוב ולחסוך לכל ילד ללימודים או לכל מטרה אחרת. למה לחייב להשקיע בבורסה במניות. כמו שלקחו לנו את הפנסיות וקופות הגמל ואילצו אותנו להשקיע ולשלם גם דמי ניהול. אם המדינה מתכוונת לעשות כבר משהוא טוב שתבטיח את התכנית עם ריבית קבועה ומובטחת.
גיל ויסמן 05/12/2016 08:51 אבטחת תשואה - סבסוד מיותר
כאשר מסבסדים את התשואה - מישהו צריך לשלם על כך וזה אנחנו משלמי המיסים. התשואות שהשיגו הגופים שאתה מבקר היו יפות , הבעיה היא שבעת תנודתיות גדולה בשוק המניות , אנשים נבהלים ובורחים מהסיכון , ובכך מקבעים את ההפסדים. מי שנשאר במניות במפולת ב 2008 עשה הרבה מאוד כסף מהעליות שלאחר הנפילות. התשואה שהמינה יכולה כרגע להבטיח - מאוד נמוכה - ראה את הריבית על פקדונות בבנקים - אפסית. ההשקעה בחברות - מעודדת צמיחה , והופכת את הציבור שותף לצמיחה ושגשוג של החברות הללו. חשוב ביותר לבחור חברות טובות להשקיע ולהקפיד על פיזור סיכון ראוי. בהצלחה
חושנגי 04/12/2016 13:10 אם היית רק קורא את התכנית אדיוט
יש לך אפשרות להשקיע בבנק. בדיוק כמו שאנשים שלא מבינים כמוך רוצים.
1 כלכלו 04/12/2016 11:32 תקשיבו לגיל הוא תותח על באחריות (ל"ת)
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.