חיסכון לכל ילד - על מסלול ההשקעה המסוכן ביותר בתכנית

המכתבים מביטוח לאומי כבר נשלחו, וכעת יצטרכו ההורים להחליט היכן לנהל את כספי החיסכון
קופת חיסכון, צילום: Getty images Israel
חיסכון לכל ילד. מדינת ישראל יצאה ביוזמה ברוכה של חינוך עם ישראל לחסוך עבור הילדים סכום ראשוני שבו יוכלו להשתמש ליציאה לדרך, אם ללימודים או לכל משימה אחרת לאחר השחרור מהשירות הצבאי (גיל 21). מדובר בחיסכון חודשי של 50 שקלים מצד המדינה עד גיל 18 כאשר ההורים יוכלו להוסיף 50 שקלים נוספים. בסקירה לא אפרט את הכללים הנוגעים לחסכון (על כך תוכלו למצוא הסבר מסודר בלינק זה) אלא אתמקד בסיוע לבחירת המסלול הנכון של ההשקעה.
היעד המרכזי צריך להיות מקסימום כסף שיעמוד לרשות הילד/ה שלנו.
הנה כמה נקודות שצריך לקחת בחשבון:
- מקסימום סיכון = מקסימום תשואה
- לא ניתן לצפות את התנודתיות של שוק ההון ולתזמן את ההשקעה על פיה
- תקופות ההשקעה צריכה להיות 15 שנים ( למרות שגם מעל 5-10 שנים התוצאות דומות)
- מסלול היציאה
כעת לגבי התשואה המושגת:
100 ש"ח ב-1% תשואה ל 15 שנים יניבו 19,404 ש"ח
100 ש"ח ב-5% תשואה ל 15 שנה יניבו 26,484 ש"ח
100 ש"ח ב-10% תשואה ל 15 שנה יניבו 39,844 ש"ח
ניתן לראות שחסכון במסלול ה"מסוכן" יניב חסכון כפול(!) עבור הילד.
התשואה הממוצעת בתקופת זמן של 15 שנים מעולם לא הייתה שלילית ב-60 השנים האחרונות. כלומר, גם מי שהשקיע בתיזמון הגרוע ביותר (ערב מפולת נוראית) בסיכום 15% שנים ראה תשואה חיובית. באופן כללי נציין כי התשואה הממוצעת שנקבל ב-15 שנים של השקעה היא כ-10% לשנה. כל מדד מניות מרכזי בעולם – כולל הבורסה בישראל נתנו תשואות מרשימות ב-15 השנים האחרונות, למעלה מ-10% לשנה.
תיזמון: העובדה שההפרשות לחסכון הן חודשית (קרי כל חודש 100 ש"ח) יסייעו לנו לטפל בבעיית התיזמון, שכן במהלך מחזור הנפילות של השוק (וסביר שיהיה כזה) – ההפרשות שיגיעו (כלומר 100 השקלים שיושקעו) ייכנסו במחירים נמוכים יותר ויהנו מעליית השוק לאן מכן. כך נגיע לתוצאה הרצויה. אם לדוגמא היינו מכניסים ביום אחד את כל הקרן – היינו חשופים יותר לנפילה של שוק ההון יום לאחר ההשקעה.
מסלול היציאה: על מנת להימנע ממצב שבו ערב הרצון שלנו לפדות את הכסף (גיל 18 או 21) ישנה נפילה בשוק ההון, צריך לייצר 'מסלול יציאה' 3 שנים לפני המועד, כלומר מעבר  למסלול סולידי שיהיה מושפע פחות מתנודות בשוקי המניות.
סיכום 
אם המטרה שלנו להביא את הילדים לנקודת הפתיחה הטובה ביותר של חייהם עם מקסימום חסכון, יהיה זה צעד מסוכן להשקיע את הכספים במסלול סולידי, קרי חסכון בבנק שיניב פחות מאחוז לשנה. אבל יש לשמור על הכללים שפרטתי וכמובן להבין שהדבר מתייחס לילדים צעירים, להם יש אופק השקעה ארוך טווח. הדבר שונה לגבי ילדים בני 14-15. 
*הכותב, גיל ויסמן,  מילא שורת תפקידים בכירים בחסכון לטווח ארוך, ביניהם מנכ"ל חברה לניהול קופות גמל. במסגרת תפקידיו יזם והמציא שורה של מוצרים פנסיונים וחסכון לטווח ארוך, בכלל זה את הקופות גמל החכמות – בהן ניהול ההשקעה מבוצע על פי גיל המבוטח על מנת למקסם את כמות החסכון שיעמוד לרשותו בגיל הפרישה.
 
תגובות לכתבה(38):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 24.
    שאלה חשובה (כי כבר צריך להחליט)
    הילה 16/05/2017 19:15
    הגב לתגובה זו
    1 0
    לילד בן 15 שלא בהכרח יפדה את הכסף בגיל 21 האם כדאי להשקיע במסלול בסיכון גבוה? שאלה נוספת- האם בגיל 21 צריך להמשיך להשקיע באופן עצמאי או שאפשר רק לשלם את העמלה ולתת לזה להמשיך לצמוח?
    סגור
  • 23.
    מה קורה עם המפולת יום לפני שאתה יוצא?
    משה 07/12/2016 10:26
    הגב לתגובה זו
    0 0
    כל המאמר מבוסס על זה שהמפולת תהיה יום אחרי שאתה משקיע או חמש שנים אח"כ אין שום פיתרון למה קורה עם המפולת היא יום לפני תום חמש עשרה השנים של ההשקעה
    סגור
  • 22.
    לא אמין
    אמנון 06/12/2016 06:15
    הגב לתגובה זו
    1 2
    הכותב שכח להזכיר שמעט נפילה אחת קרוב לתאריך ההשקעה כל נפילה אחרת תחייב 15 שנים נוספות כדי לקבל תשואה חיובית וזו יכולה גם להיות של אחוז אחד בקיצור מאמר דעה מגמתי וחבל הרעיון הוא לחנך לחסכון לא להימורים
    סגור
  • 21.
    למה מגבילים את הגדלת החסכון
    דוד 05/12/2016 20:19
    הגב לתגובה זו
    0 0
    למה לא ניתן לחסוך את כל קצבת הילדים הרי לא מדובר בהטבה של פטור כלשהו ממס על רווחי הון
    סגור
  • 20.
    ריבית
    זאב 05/12/2016 15:39
    הגב לתגובה זו
    0 1
    בנק הפועלים מבטיח תשואה של 4% ריבית קבועה ו 2% ריבית צמודה לילידים עד גיל שנה. מה דעתך אם מתעלמים מקופות גמל, איזה מהמסלולים יניב תשואה עודפת. האם אינלפציה תהיה מעל 2% בממוצע שנתי?
    סגור
  • 19.
    ריבית המשק
    מיכאל 05/12/2016 14:50
    הגב לתגובה זו
    0 0
    גיל, לדעתי יש כאן רובד שלם שטרם נגעת בו. היום השוק מצוי במצב בו הריבית היא כמעט אפסית. ריבית המשק תעלה בטווח של 18 שנה. כשזה יקרה תהיה נהירה מהבורסה חזרה לבנקים כשאלו יוכלו להציע לך 3-4% תשואה שנתית על תוכניות חסכון ובטווח של 10 שנים סביר שזה יקרה. במצב כזה, תור הזהב של הבורסה יגמר והיא תחזור לתשואה שתהיה שוות ערך לבנקים. וכאן מגיעה הדילמה, האם לא כדאי להצמיד את תוכנית החסכון למדד המחירים לצרכן ובעתיד להעביר אותה לצמודת פריים כאשר הריבית תעלה? מה גם שבבנק משלמים 15% מס רווחי הון במקום 25%.
    סגור
  • 18.
    10 אחוז לשנה???
    דני מרעננה 04/12/2016 21:10
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מדד ה SP500 עמד לפני 15 שנה על 1130 כיום על 2200 זה 95 אחוז ב 15 שנה זה נותן תשואה של 4.5 אחוז לשנה ולא 10 אחוז לשנה..........
    סגור
  • בחישוב שעשית לא הכנסת את תרומת הדיבידנד
    נדי 06/12/2016 09:44
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מכיוון שבארה"ב הדיבידנד לא נכנס למדד, יש להכניס אותו ידנית, ואז מגלים שהתשואה היא גדולה יותר מחישוב הפשוט שעשית.
    סגור
  • וכמה הנתיב חסר הסיכון .?
    גיל ויסמן 05/12/2016 08:40
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מאחר ומדובר על קופות גמל - שאינני חושב שנצמדות למדד הזה, אני חושב שהוא לא הרלוונטי . בכל אופן גם התשואה של המדד שבחרת היא פי כמה וכמה ממד החסר סיכום ואפשרויות ההשקעה אלו .. מטרת הדוגמאות שנתתי הן לתת לאנשים את המושג עד כמה הסיכון שווה להם תשואה
    סגור
  • 17.
    גיל, מהו מסלול עדיף לילדים בני 14 ומעלה? (ל"ת)
    ובכל זאת 04/12/2016 18:10
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • טען עוד
  • מסלול לגיל 14
    גיל ויסמן 05/12/2016 08:35
    הגב לתגובה זו
    3 1
    ככל שפרק הזמן לנזילות מתקצר , כך הסיכון שנפגוש נפילה מחזורית בשוק המניות בתקופה לא נוחה עולה . אם יש את החופש לדחות את מועד הפדיון הדרוש - כלומר מעבר לגיל 21 - במקרה של ארוע שכזה , הייתי הולך על המסלול המסוכן ביותר למקסם את התשואה. ואם עומדים על כך שתאריך הפדיון קשיח , כפי שכתבתי הייתי שוקל להוריד את רמת הסיכון בכלל ( רמת סיכום בינונית ) , ו 3 שנים לקראת הפדיון מוריד שוב את רמת הסיכון לרמת סיכון נמוכה . אך שימו לב בבקשה , לגובה הפגישה בתשואה , ובחסכון הצפוי . המחיר יקר מאוד
    סגור
  • 16.
    3 דירות זה כדי לממן את החיסכון הזה. (ל"ת)
    אז מס 04/12/2016 17:00
    הגב לתגובה זו
    1 1
    סגור
  • 15.
    למה לא להגדיל את מענק השחרור לחיילים במקום כל זה????? (ל"ת)
    כסף לערבים וחרדים!!! 04/12/2016 15:29
    הגב לתגובה זו
    8 7
    סגור
  • 14.
    כתבה של אינטרסנט!!! הבנק זה (ל"ת)
    המסלול הכי בטוח!! 04/12/2016 15:27
    הגב לתגובה זו
    0 3
    סגור
  • האינטרס היחידי שיש לי הוא טובת הקוראים :)
    גיל ויסמן 05/12/2016 08:37
    הגב לתגובה זו
    1 0
    לשמחתי במהלך השנים האחרונות אני לא שייך לאחד מהגופים המנהלים את הכספים הללו , ויכול לחוות את דעתי מבלי שיוכלו לטעון שיש לי אינטרס כלשהו
    סגור
  • 13.
    השאלה כמה דירות הם יוכלו לקנות בגיל 21
    לל 04/12/2016 15:15
    הגב לתגובה זו
    3 0
    עם 500 ש״ח בונוס
    סגור
  • תלוי באיזה מדינה :) (ל"ת)
    גיל ויסמן 05/12/2016 08:41
    הגב לתגובה זו
    3 0
    סגור
  • 12.
    כך מונעים עוני גם כשההורים נרקומנים צעד רווחה נאור (ל"ת)
    כחלון תותח 04/12/2016 14:41
    הגב לתגובה זו
    1 2
    סגור
  • 11.
    ככה מתנהגים במדינות נאורות ונאורות זה לא ארהב (ל"ת)
    כבוד לכחלון 04/12/2016 14:26
    הגב לתגובה זו
    2 2
    סגור
  • 10.
    מה קורה אחרי 18, 21- אני יכול להמשיך
    פשפ 04/12/2016 14:03
    הגב לתגובה זו
    1 4
    קצבת ילדים זה עד 18
    סגור
  • ניתן ורצוי להמשיך - דני הניהול אטרקטיבים מאוד (ל"ת)
    גיל ויסמן 05/12/2016 08:42
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • 9.
    חבל שבכלל הקימו את התוכנית הזאת
    גיל 04/12/2016 13:37
    הגב לתגובה זו
    10 13
    סתם דרך להעברת כסף מהאדם העובד שעושה מעט ילדים אל הפרזיטים שעושים מלא ילדים. שיבטלו לחלוטין את קצבאות הילדים ויתנו הטבות מס להורים עובדים.
    סגור
  • מטרת הכתבה למקסם את ההשקעה - זה דיון אחר (ל"ת)
    גיל ויסמן 05/12/2016 08:42
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • נראה לך שהחרדים, יקיריו של ביבי יסכימו? (ל"ת)
    לא יקרה 04/12/2016 14:35
    הגב לתגובה זו
    1 3
    סגור
  • 8.
    איזה סיבה יש להוסיף 50 ש"ח על חשבון ההורים?
    NoName 04/12/2016 12:59
    הגב לתגובה זו
    6 4
    מה הסיבה להשקיע כסף נוסף מכיסכם? אני לא מוצא. אין פתור ממס רווחי הון. אין שליטה מלאה באיזה מסלול להשקיע (רק 3 מסלולים). אין יכולת למשוך את הכסף במקרה הצורך. חקיקה עתידית יכולה לשנות את התנאים בתוכנית. אם ברצונכם להשקיע כסף נוסף, עשו זאת בעצמכם, וכך תהיה לכם שליטה מלאה בו.
    סגור
  • השקעה של 50 ש"ח נוספים
    גיל ויסמן 05/12/2016 08:44
    הגב לתגובה זו
    1 0
    ראשית תזרימית הכסף יגיע מקצבת הילדים הזורמת לנו לעו"ש והולכת לאיבוד במכלול ההוצאות היום יומיות. שנית - אין דמי ניהול , ובמסלולים מנייתים כפי שהמלצתי - נראה לי שההטבה הזאת משמעותית. וכפי שכתבת - לא מאבדים את השליטה על הכסף ניתן לפדות בקלות יחסית
    סגור
  • דמי ניהול משלם הביטוח לאומי אז אין עלות ניהול (ל"ת)
    אני 04/12/2016 13:55
    הגב לתגובה זו
    1 2
    סגור
  • 7.
    מה זה תוכנית חסכון על חשבון המדינה
    למה כמה 04/12/2016 12:53
    הגב לתגובה זו
    2 6
    למה אין לזקנים שום דבר. מהם לקחו מס של 25% על הבורסה וכעת לוקחים מס על הדירות כדי לממן את התינוקות למה זה צריך להיות על האזרחים?
    סגור
  • בדיוק (ל"ת)
    גיל ויסמן 05/12/2016 08:44
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • טיפש חושב לטווח קצר (ל"ת)
    כבוד לכחלון 04/12/2016 14:26
    הגב לתגובה זו
    0 1
    סגור
  • 6.
    שלוקחות הקצבה של הילדים וקונות סמרטוטים ונעליים
    יש נשים 04/12/2016 12:52
    הגב לתגובה זו
    3 1
    לא חוסכות את הכסף של הילד.
    סגור
  • 5.
    ומה זה המסלול של לפי ההלכה??? (ל"ת)
    ziva1aa 04/12/2016 12:41
    הגב לתגובה זו
    2 1
    סגור
  • 4.
    מסלול הלכה
    יוסי1 04/12/2016 12:20
    הגב לתגובה זו
    2 5
    משהו יודע על רמת הסיכון במסלול זה?
    סגור
  • 3.
    והעיקר לא לפחד כלל - ממניות.
    atuk19 04/12/2016 12:20
    הגב לתגובה זו
    7 1
    כל הכבוד. זה מה שאומרת תורת המימון. מניות מסוכנות - אבל לטווח ארוך= מעל עשור ובהפקדות חודשיות הסיכון קטן. ילדים בני פחות מ10 - לא לחשוב פעמיים. רק מניות.
    סגור
  • 2.
    מדינה בהפרעה.
    אני 04/12/2016 12:02
    הגב לתגובה זו
    6 7
    למה לא מבטיחים את התשואה על החסכון. הרי המדינה באה לעשות משהוא טוב ולחסוך לכל ילד ללימודים או לכל מטרה אחרת. למה לחייב להשקיע בבורסה במניות. כמו שלקחו לנו את הפנסיות וקופות הגמל ואילצו אותנו להשקיע ולשלם גם דמי ניהול. אם המדינה מתכוונת לעשות כבר משהוא טוב שתבטיח את התכנית עם ריבית קבועה ומובטחת.
    סגור
  • אבטחת תשואה - סבסוד מיותר
    גיל ויסמן 05/12/2016 08:51
    הגב לתגובה זו
    4 0
    כאשר מסבסדים את התשואה - מישהו צריך לשלם על כך וזה אנחנו משלמי המיסים. התשואות שהשיגו הגופים שאתה מבקר היו יפות , הבעיה היא שבעת תנודתיות גדולה בשוק המניות , אנשים נבהלים ובורחים מהסיכון , ובכך מקבעים את ההפסדים. מי שנשאר במניות במפולת ב 2008 עשה הרבה מאוד כסף מהעליות שלאחר הנפילות. התשואה שהמינה יכולה כרגע להבטיח - מאוד נמוכה - ראה את הריבית על פקדונות בבנקים - אפסית. ההשקעה בחברות - מעודדת צמיחה , והופכת את הציבור שותף לצמיחה ושגשוג של החברות הללו. חשוב ביותר לבחור חברות טובות להשקיע ולהקפיד על פיזור סיכון ראוי. בהצלחה
    סגור
  • אם היית רק קורא את התכנית אדיוט
    חושנגי 04/12/2016 13:10
    הגב לתגובה זו
    8 0
    יש לך אפשרות להשקיע בבנק. בדיוק כמו שאנשים שלא מבינים כמוך רוצים.
    סגור
  • 1.
    תקשיבו לגיל הוא תותח על באחריות (ל"ת)
    כלכלו 04/12/2016 11:32
    הגב לתגובה זו
    10 0
    סגור