פיקדון דולרי 2026: כמה ריבית אפשר לקבל, איך משווים בין הבנקים ומה עולה ההמרה

ריבית הפד בארה"ב עומדת על 3.75%-4%, אחרי העלאה של רבע אחוז בספטמבר 2026. פיקדון דולרי בבנק בישראל משלם בדרך כלל פחות מזה, והפער בין הריבית התעריפית לריבית שמקבלים אחרי משא ומתן יכול להגיע לאחוזים שלמים. על פיקדון של 100 אלף דולר, כל אחוז ריבית שווה 1,000 דולר בשנה. הטבלה מראה כמה מרוויחים בכל רמת ריבית.

כמה ריבית מקבלים על פיקדון דולרי לשנה (לפני מס ולפני עמלת המרה)

הסכומים בטבלה הם לפני מס על הריבית ולפני עמלות. מי שממיר שקלים לדולרים משלם גם עמלת המרה בכניסה, ולפעמים גם ביציאה, ולכן בפיקדון קטן או קצר העמלה יכולה לאכול חלק ניכר מהריבית. על המס שחל על ריבית מפיקדונות במטבע חוץ אפשר לקרוא במדריך מס על ריבית ורווחים מפיקדונות וחסכונות: 15% או 25%.

מה השתנה ב-2026

כשהכתבה פורסמה לראשונה, בספטמבר 2024, ריבית הפד עמדה על 5.25%-5.5%, והבנקים בארה"ב הציעו כ-5% בפיקדון לשנה. מאז הפד הוריד את הריבית, ובספטמבר 2026 העלה אותה מחדש לטווח של 3.75%-4%. הריביות שהבנקים בישראל הציגו אז, מ-4.5%-4.9% בבנק ירושלים ועד פחות מ-2% במזרחי טפחות, כבר לא רלוונטיות. מה שנשאר נכון: יש פער גדול בין הבנקים, והריבית התעריפית היא רק נקודת פתיחה למשא ומתן.

מעבר לריבית יש את סיכון המטבע. פיקדון דולרי מגן מפני היחלשות של השקל, אבל כשהדולר נחלש מול השקל, הערך בשקלים יורד גם אם קיבלתם ריבית. מי שבוחר בפיקדון דולרי עושה זאת בעיקר לפיזור בין מטבעות, ולא בגלל שהוא יודע לאן ילך השער.

פיזור השקעות - האם זה גם אומר פיזור מטבעות?

אחד הכללים החשובים בהשקעות הוא לפזר סיכונים: לא הכל במניה אחת, לא הכל במניות, לא רק בישראל, וגם לא הכל בשקלים. בכסף שמנוהל עבורכם, בפנסיה, בגמל ובהשתלמות, זה כבר קורה. הגופים המוסדיים משקיעים חלק גדול מהכסף בחו"ל, והחשיפה שלהם לדולר היא בסדר גודל של 30%-40%.

בכסף הנזיל, לעומת זאת, רוב הציבור מחזיק כמעט רק שקלים: עו"ש, פיקדונות לחודש, לשישה חודשים ולשנה. בכסף המנוהל יש מרכיב דולרי גדול, ובכסף הלא מנוהל כמעט אין. זו בדיוק העבודה שיועץ השקעות אמור לעשות, אבל בפועל לא תמיד היא נעשית.

איך משקיעים בדולר?

אפשר להמיר שקלים לדולרים בבנק, בצ'יינג' או בדואר, אבל מזומן לא מניב תשואה. אפשר להשקיע באג"ח צמודות לדולר בישראל, או באגרות חוב ומניות בארה"ב. כל השקעה בדולרים שלא נעשית דרך הבורסה המקומית כרוכה בעמלת המרה. רוב האנשים לא יקנו בעצמם מניות ואגרות חוב בחו"ל, ולכן נשארות שתי דרכים פשוטות: פיקדון דולרי בבנק, או קרן כספית דולרית.

הדרכים להחזיק דולרים

קרן כספית דולרית עוקבת אחרי הריבית בארה"ב, נזילה ביום עסקים ונסחרת בבורסה, בדומה לקרנות הכספיות השקליות. היתרונות והסיכונים שלהן מפורטים בכתבה על קרנות כספיות מול פיקדונות. הבעיה היא שרוב הציבור לא עובר גם לקרנות הכספיות בשקלים, ולכן קשה להניח שיעבור לקרנות הדולריות.

איך משווים ומתמקחים

הבחירה הראשונה של רוב הציבור היא פיקדון דולרי בבנק שבו מתנהל החשבון. הריבית התעריפית היא התעריף הרשמי, וכמעט תמיד אפשר לקבל יותר. כדאי לבדוק את הריביות שמפרסמים הבנקים באתרים שלהם על פיקדונות במטבע חוץ, לבקש הצעה מבנק אחר ולחזור איתה לסניף. ברוב המקרים הבנק יעדיף לשפר את ההצעה מאשר לאבד את הכסף. איך בודקים אם הריבית באמת טובה מוסבר באיך בודקים אם הריבית שהבנק מציע על פיקדון באמת טובה.

• אחרי עשור של ניצחונות בוול סטריט: האם העשור הבא שייך דווקא לאסיה?
• 39% מהמדד בעשר מניות, והזהב צנח 22%: איך מגוונים עכשיו

ועדיין, רבים לא מתווכחים עם הבנקאי ומקבלים את הריבית התעריפית. בנק ישראל לא מחייב לקשור את הריבית התעריפית לריבית בפועל או לריבית בארה"ב, ולכן ההשוואה נשארת באחריות הלקוח. לפני שמעבירים כסף לדולרים, כדאי לבדוק גם את עמלת ההמרה ולהתמקח גם עליה.

שאלות ותשובות על פיקדון דולרי

מה זה פיקדון דולרי?

פיקדון בבנק שבו הכסף מוחזק בדולרים ונושא ריבית בדולרים לתקופה קבועה. בסוף התקופה מקבלים את הקרן והריבית בדולרים.

כמה ריבית יש על פיקדון דולרי לשנה?

זה תלוי בבנק, בסכום ובמשא ומתן. הריבית בארה"ב עומדת על 3.75%-4%, והבנקים בישראל מציעים בדרך כלל פחות. על 50 אלף דולר, ריבית של 3% מניבה 1,500 דולר בשנה לפני מס.

האם אפשר לקבל 4% על פיקדון דולרי?

ריבית של 4% קרובה לריבית בארה"ב, ולכן היא אפשרית בעיקר בסכומים גדולים ואחרי משא ומתן. כדאי לבקש הצעות מכמה בנקים.

איך משווים בין הבנקים?

בודקים את הריבית שכל בנק מפרסם על פיקדונות במטבע חוץ לאותה תקופה ואותו סכום, ומבקשים הצעה בכתב. משווים גם את עמלת ההמרה ואת התנאים ליציאה מוקדמת.

• יום הבחירות הופך ליום קניות - והמבצעים יודעים בדיוק איך לגרום לכם להוציא יותר
• מנורה ERN נכנסת ישירות לכיס של הצרכן: תציע הלוואות לכל מטרה

פיקדון דולרי או קרן כספית דולרית?

בפיקדון הריבית קבועה מראש לתקופה. בקרן כספית התשואה משתנה עם הריבית בארה"ב והכסף נזיל בכל יום, בניכוי דמי ניהול. שתי האפשרויות חשופות לשינויים בשער הדולר.