משכנתאות: המירוץ אחרי הריבית בדרך למפתח
"קיבלתי מהבנק אחלה ריביות למשכנתא", אמר לי חברי י' "שחטתי אותם בהתמקחויות הם כבר מזמן לא פגשו מישהו שהתמקח איתם ככה, סחטתי מהם את המקסימום, וממש נהניתי מזה", הוא הוסיף. התפעלתי, טוב לדעת שיש מישהו שמצליח להבין איך עובדת המערכת הבנקאית וללחוץ עליה בדיוק בבטן הרכה שלה.
כעבור חודש נפגשנו שוב י' ואני. "נו התחלת לשלם את המשכנתא?" שאלתי. י' השפיל את מבטו מבויש וענה, "לא ממש, הם הצליחו למשוך אותי עד שלבסוף הריביות עלו. אכלתי אותה", סיכם י', והחל לגולל בפני את סיפורו העצוב.
י' בסך הכול רצה לבנות בית ופתח כמו כל ישראלי ממוצע בסקר שוק אצל הבנקים שיבהיר לו מי נגד מי, עם מי כדאי להתקדם ואת מי אפשר לפסול על הסף בגלל תנאים שלא עומדים בתחרות.
כך למשל, בנק הפועלים נפסל על ידו בגלל שירות גרוע. "חיכיתי 15 דקות עד שהפקידה סיימה לדבר בטלפון וגם אז דעתה הוסחה כל הזמן מלקוחות", אמר י', "אבל הקש ששבר את גב הגמל היה כשאמרה לבסוף שכל פניה אליה תאלץ אותי לעבור דרך מוקד שירות הלקוחות".
בסניף דיסקונט הסיפור היה לגמרי שונה. "כאן השירות היה ממש אדיב", אמר י', "אבל פייר, התאכזבתי. עם כל הפרסומות של מודי בראון על משכנתא מסובסדת. לא מסובסדת ולא נעליים. כדי לזכות בתנאי משכנתא סבירים צריך להעביר את החשבון לבנק, ורק אז הם מתחילים להתקרב אל התנאים של יתר הבנקים, אבל רק להתקרב...".
לאחר סינונים נוספים נותר י' עם הבנק הבינלאומי. כמו בכל הצעת משכנתא סטנדרטית י' זכה להצעת ריביות מהבנק שתוקפה פג לאחר 12 יום. פרק הזמן הזה מחייב את הלקוח למלא את כל הטפסים במהירות המקסימאלית, להגישם לבנק, לקבל את האישור הסופי ולחתום על המשכנתא. י' הוא אלוף במנהלות, וכבר אחרי 4 ימים היו הטפסים ערוכים ומוכנים על שולחנה של הפקידה א'.
לאחר יומיים התקשר י' אל הפקידה, א' ושאל - "נו מה קורה? אפשר להגיע לחתום?". "עדיין לא, אני צריכה לקבל את הטפסים חזרה מהמחלקה המשפטית, והם מאד מאד לחוצים בתקופה האחרונה, זה בטח יהיה מחר..", היא ענתה.
למחרת חזרה א' על אותו משפט, וכך גם כעבור יומיים. כעבור שלושה ימים קולה של א' כבר נשמע קצת שונה.."מכיוון שיש עוד כמה הליכים וביניהם רישום המשכנתא בטאבו, ההליך שלכשעצמו אורך כיומיים, אתה לא תספיק לבצע הכול עד תום 12 הימים". "בינתיים, יחד עם עליית הריבית במשק", אמרה א', תוך שהיא מקישה על המקלדת, "הריבית החדשה שנוכל לתת לך גבוהה ב-0.65% מהריבית הקודמת".
במקרה הזה, את סוף הסיפור לא קשה לנחש. הריביות עלו ו-י' נותר חסר אונים מול מערכת בנקאית אטומה. איך מתממודדים? גם י' מודה היום שהטעות המרכזית בפרשה היא המשך ניהול המו"מ מול בנק אחד בלבד.
התקדמות עם מספר בנקים במקביל - במיוחד בתקופה של ריביות עולות היא הכרחית והייתה מאפשרת ל-י' יותר כוח מיקוח לכל אורך הדרך, כך שגם בשלבים האחרונים של החתימה היה יכול לברוח לאופציה אחרת.

מה ההון הממוצע של ישראלי ומה ההון של אמריקאי?
כמה עשירים יש בעולם? על פערי עושר לא נתפסים בין המאיון לבין היתר בארץ ובעולם וגם - מיהו עשיר באמת?
היקף העושר העולמי מגיע ל-600 טריליון דולר, עלייה של 4.6% משנה קודמת, אך הריכוז בידי מיעוט קטן הגיע לרמות גבוהות. לפי דוח World Inequality Report , בשיתוף UNDP, העשירון העליון מחזיק ב-75% מהעושר הפרטי העולמי, בעוד מחצית התחתונה מחזיק ב-2% בלבד. המאיון העליון, כ-55,000 איש, שולט ב-6.1% מהעושר – סכום השווה פי 3.05 לעושר של 3.8 מיליארד איש במחצית התחתונה. העושר הממוצע במאיון זה עומד על 1.1 מיליון דולר, לעומת 7,000 דולר במחצית התחתונה.
על פי הדוח יש בעולם כ-60 מיליון מיליונרים שמחזיקים ב-48.1% מהעושר, כשהשנה התווספו כ-700 אלף מיליונרים חדשים, רובם בצפון אמריקה. העושר הגלובלי צמח פי 6 ביחס להכנסה מאז שנות ה-90, בעיקר מנכסים פיננסיים באסיה ובאמריקה. עם זאת, שוויון העושר ירד ב-0.4% מאז 2000, עם מקדם ג'יני ממוצע של 0.70 במדינות כמו ברזיל ורוסיה, לעומת 0.40 בסלובקיה ובבלגיה. ארגון אוקספם דיווח כי עושר 3,000 המיליארדרים גדל ב-2 טריליון דולר ב-2024, פי 3 מהשנה הקודמת, בעיקר מירושות ומונופולים.
מבחינה אזורית, צפון אמריקה ואירופה מובילות בעושר ממוצע של 595,000 דולר לאדם, לעומת 35,000 דולר באמריקה הלטינית. באזור המזרח התיכון וצפון אפריקה, העשירון העליון אוחז ב-73% מהעושר, ומחצית התחתונה ב-1%. כ-83% ממדינות העולם, המייצגות 90% מהאוכלוסייה, סובלות מאי-שוויון גבוה, עם תחזית להעברת 70 טריליון דולר בירושות עד 2035, מגמה שצפויה להרחיב את הפערים.
לריכוז העושר השלכות סביבתיות משמעותיות: העשירון העליון אחראי ל-77% מהפליטות הפרטיות, בעוד מחצית התחתונה תורמת 3% אך צפויה לספוג 74% מההפסדים עד 2050.
- מה ההון של הישראלי הממוצע? לא מה שחשבתם
- לראשונה מזה עשור: יותר מיליארדרים אמריקאיים מסיניים; מי נמצא בראש הרשימה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בתחום המגדרי, נשים מרוויחות 20% פחות מגברים בממוצע, עם 32% מההכנסה מעבודה כולל עבודה ביתית לא-מתוגמלת (53 שעות שבועיות לעומת 43 לגברים). באזור המזרח התיכון וצפון אפריקה, נשים אחראיות ל-16% מההכנסה מעבודה, השיעור הנמוך בעולם.

מסחר סביב השעון - נאסד"ק מבקשת לאפשר מסחר 23 שעות ביממה
הבורסה הגישה בקשה ל-SEC; ההפעלה צפויה במחצית השנייה של 2026
נאסד"ק, הבורסה השנייה בגודלה בארה"ב עם שווי שוק של כ-37 טריליון דולר, הגישה בקשה רשמית לרשות ניירות ערך האמריקאית (SEC) להרחבת שעות המסחר במניות ומוצרי מסחר סחירים ל-23 שעות ביום, חמישה ימים בשבוע. ההצעה כוללת מקטע יומי מ-4:00 עד 20:00 שעון ניו יורק, הפסקה של שעה, ומקטע לילי מ-21:00 עד 4:00. כיום המסחר הרציף נמשך 6.5 שעות (9:30-16:00), עם שעות מוקדמות ומאוחרות שמסכמות כ-16 שעות פעילות כוללת. ההפעלה צפויה במחצית השנייה של 2026, בכפוף לאישור רגולטורי ותיאום תשתיות.
בזמן שהבורסה אצלנו משנה את ימי המסחר מראשון לשישי ומאבדת את היתרון הגדול שלה - מסחר בימים שאין במקומות אחרים, השאיפה של הבורסות האחרות בעולם היא להרחיב את המסחר ככל שניתן. במילים אחרות, הבורסה בת"א לקראת שינוי גדול בימי המסחר כשהרכבת כבר מזמן יצאה מהתחנה והכוונה בוול סטריט לאפשר מסחר רציף כמעט 24 שעות ביממה.
מסחר מסביב לשעון
המהלך משקף ביקוש גובר ממשקיעים גלובליים. שוק המניות האמריקאי מהווה כשני שלישים משווי החברות הרשומות בעולם, והחזקות זרות במניות אמריקאיות הגיעו ל-17 טריליון דולר בשנה האחרונה. משקיעים באסיה ובאירופה דורשים גישה מיידית להתפתחויות מאקרו-כלכליות, דוחות רווחים ואירועים גיאופוליטיים שמתרחשים מחוץ לשעות המסורתיות. פלטפורמות כמו רובינהוד ואינטראקטיב ברוקרס כבר מאפשרות מסחר מורחב דרך זירות אלטרנטיביות (ATS), וחלקן, כמו Blue Ocean, פועלות 24/7.
במקביל, NYSE Arca קיבלה אישור ל-22 שעות מסחר (1:30-23:30), אך טרם הפעילה אותו. גוף הסליקה DTCC מתכנן מעבר לסליקה רציפה 24 שעות ביממה החל מיוני 2026, כדי לתמוך בעסקאות מורחבות ולצמצם סיכוני נגד.
- וולמארט עוברת לנאסד"ק במהלך היסטורי - המניה טסה ב-6%
- הנאסד״ק עלה ב-1%; צ׳ק-אפ זינקה ב-190%, טבע נפלה ב-5%
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
עבור משקיעים פרטיים, ההארכה מגבירה נגישות ומאפשרת תגובה מהירה לחדשות, במיוחד באזורי זמן מרוחקים. כיום רוב הפעילות בשעות המורחבות מגיעה ממשקיעים פרטיים, שנהנים מגמישות גבוהה יותר מבעבר. עם זאת, נזילות נמוכה בשעות הלילה עלולה להוביל לספרדים רחבים יותר ולתנועות מחירים חדות על נפח נמוך.
