משכנתאות: המירוץ אחרי הריבית בדרך למפתח

"קיבלתי מהבנק אחלה ריביות למשכנתא", אמר לי חברי י' "שחטתי אותם בהתמקחויות הם כבר מזמן לא פגשו מישהו שהתמקח איתם ככה, סחטתי מהם את המקסימום, וממש נהניתי מזה", הוא הוסיף. התפעלתי, טוב לדעת שיש מישהו שמצליח להבין איך עובדת המערכת הבנקאית וללחוץ עליה בדיוק בבטן הרכה שלה.

כעבור חודש נפגשנו שוב י' ואני. "נו התחלת לשלם את המשכנתא?" שאלתי. י' השפיל את מבטו מבויש וענה, "לא ממש, הם הצליחו למשוך אותי עד שלבסוף הריביות עלו. אכלתי אותה", סיכם י', והחל לגולל בפני את סיפורו העצוב.

י' בסך הכול רצה לבנות בית ופתח כמו כל ישראלי ממוצע בסקר שוק אצל הבנקים שיבהיר לו מי נגד מי, עם מי כדאי להתקדם ואת מי אפשר לפסול על הסף בגלל תנאים שלא עומדים בתחרות.

כך למשל, בנק הפועלים נפסל על ידו בגלל שירות גרוע. "חיכיתי 15 דקות עד שהפקידה סיימה לדבר בטלפון וגם אז דעתה הוסחה כל הזמן מלקוחות", אמר י', "אבל הקש ששבר את גב הגמל היה כשאמרה לבסוף שכל פניה אליה תאלץ אותי לעבור דרך מוקד שירות הלקוחות".

בסניף דיסקונט הסיפור היה לגמרי שונה. "כאן השירות היה ממש אדיב", אמר י', "אבל פייר, התאכזבתי. עם כל הפרסומות של מודי בראון על משכנתא מסובסדת. לא מסובסדת ולא נעליים. כדי לזכות בתנאי משכנתא סבירים צריך להעביר את החשבון לבנק, ורק אז הם מתחילים להתקרב אל התנאים של יתר הבנקים, אבל רק להתקרב...".

לאחר סינונים נוספים נותר י' עם הבנק הבינלאומי. כמו בכל הצעת משכנתא סטנדרטית י' זכה להצעת ריביות מהבנק שתוקפה פג לאחר 12 יום. פרק הזמן הזה מחייב את הלקוח למלא את כל הטפסים במהירות המקסימאלית, להגישם לבנק, לקבל את האישור הסופי ולחתום על המשכנתא. י' הוא אלוף במנהלות, וכבר אחרי 4 ימים היו הטפסים ערוכים ומוכנים על שולחנה של הפקידה א'.

לאחר יומיים התקשר י' אל הפקידה, א' ושאל - "נו מה קורה? אפשר להגיע לחתום?". "עדיין לא, אני צריכה לקבל את הטפסים חזרה מהמחלקה המשפטית, והם מאד מאד לחוצים בתקופה האחרונה, זה בטח יהיה מחר..", היא ענתה.

למחרת חזרה א' על אותו משפט, וכך גם כעבור יומיים. כעבור שלושה ימים קולה של א' כבר נשמע קצת שונה.."מכיוון שיש עוד כמה הליכים וביניהם רישום המשכנתא בטאבו, ההליך שלכשעצמו אורך כיומיים, אתה לא תספיק לבצע הכול עד תום 12 הימים". "בינתיים, יחד עם עליית הריבית במשק", אמרה א', תוך שהיא מקישה על המקלדת, "הריבית החדשה שנוכל לתת לך גבוהה ב-0.65% מהריבית הקודמת".

במקרה הזה, את סוף הסיפור לא קשה לנחש. הריביות עלו ו-י' נותר חסר אונים מול מערכת בנקאית אטומה. איך מתממודדים? גם י' מודה היום שהטעות המרכזית בפרשה היא המשך ניהול המו"מ מול בנק אחד בלבד.

התקדמות עם מספר בנקים במקביל - במיוחד בתקופה של ריביות עולות היא הכרחית והייתה מאפשרת ל-י' יותר כוח מיקוח לכל אורך הדרך, כך שגם בשלבים האחרונים של החתימה היה יכול לברוח לאופציה אחרת.

*הבהרה: הנתונים המפורסמים על הבנקים משקפים את דעתו של י' בלבד.