משכנתאות: המירוץ אחרי הריבית בדרך למפתח
"קיבלתי מהבנק אחלה ריביות למשכנתא", אמר לי חברי י' "שחטתי אותם בהתמקחויות הם כבר מזמן לא פגשו מישהו שהתמקח איתם ככה, סחטתי מהם את המקסימום, וממש נהניתי מזה", הוא הוסיף. התפעלתי, טוב לדעת שיש מישהו שמצליח להבין איך עובדת המערכת הבנקאית וללחוץ עליה בדיוק בבטן הרכה שלה.
כעבור חודש נפגשנו שוב י' ואני. "נו התחלת לשלם את המשכנתא?" שאלתי. י' השפיל את מבטו מבויש וענה, "לא ממש, הם הצליחו למשוך אותי עד שלבסוף הריביות עלו. אכלתי אותה", סיכם י', והחל לגולל בפני את סיפורו העצוב.
י' בסך הכול רצה לבנות בית ופתח כמו כל ישראלי ממוצע בסקר שוק אצל הבנקים שיבהיר לו מי נגד מי, עם מי כדאי להתקדם ואת מי אפשר לפסול על הסף בגלל תנאים שלא עומדים בתחרות.
כך למשל, בנק הפועלים נפסל על ידו בגלל שירות גרוע. "חיכיתי 15 דקות עד שהפקידה סיימה לדבר בטלפון וגם אז דעתה הוסחה כל הזמן מלקוחות", אמר י', "אבל הקש ששבר את גב הגמל היה כשאמרה לבסוף שכל פניה אליה תאלץ אותי לעבור דרך מוקד שירות הלקוחות".
בסניף דיסקונט הסיפור היה לגמרי שונה. "כאן השירות היה ממש אדיב", אמר י', "אבל פייר, התאכזבתי. עם כל הפרסומות של מודי בראון על משכנתא מסובסדת. לא מסובסדת ולא נעליים. כדי לזכות בתנאי משכנתא סבירים צריך להעביר את החשבון לבנק, ורק אז הם מתחילים להתקרב אל התנאים של יתר הבנקים, אבל רק להתקרב...".
לאחר סינונים נוספים נותר י' עם הבנק הבינלאומי. כמו בכל הצעת משכנתא סטנדרטית י' זכה להצעת ריביות מהבנק שתוקפה פג לאחר 12 יום. פרק הזמן הזה מחייב את הלקוח למלא את כל הטפסים במהירות המקסימאלית, להגישם לבנק, לקבל את האישור הסופי ולחתום על המשכנתא. י' הוא אלוף במנהלות, וכבר אחרי 4 ימים היו הטפסים ערוכים ומוכנים על שולחנה של הפקידה א'.
לאחר יומיים התקשר י' אל הפקידה, א' ושאל - "נו מה קורה? אפשר להגיע לחתום?". "עדיין לא, אני צריכה לקבל את הטפסים חזרה מהמחלקה המשפטית, והם מאד מאד לחוצים בתקופה האחרונה, זה בטח יהיה מחר..", היא ענתה.
למחרת חזרה א' על אותו משפט, וכך גם כעבור יומיים. כעבור שלושה ימים קולה של א' כבר נשמע קצת שונה.."מכיוון שיש עוד כמה הליכים וביניהם רישום המשכנתא בטאבו, ההליך שלכשעצמו אורך כיומיים, אתה לא תספיק לבצע הכול עד תום 12 הימים". "בינתיים, יחד עם עליית הריבית במשק", אמרה א', תוך שהיא מקישה על המקלדת, "הריבית החדשה שנוכל לתת לך גבוהה ב-0.65% מהריבית הקודמת".
במקרה הזה, את סוף הסיפור לא קשה לנחש. הריביות עלו ו-י' נותר חסר אונים מול מערכת בנקאית אטומה. איך מתממודדים? גם י' מודה היום שהטעות המרכזית בפרשה היא המשך ניהול המו"מ מול בנק אחד בלבד.
התקדמות עם מספר בנקים במקביל - במיוחד בתקופה של ריביות עולות היא הכרחית והייתה מאפשרת ל-י' יותר כוח מיקוח לכל אורך הדרך, כך שגם בשלבים האחרונים של החתימה היה יכול לברוח לאופציה אחרת.
המעשה הטוב של השבוע - חברה נתנה לה לפני 40 שנה הלוואה כדי לסיים את הלימודים והיא החזירה לה עכשיו מיליארדים
על כוחה של נתינה, על השקעה במיזים חברתיים, ועל סקוט מקינזי, התורמת הגדולה היום בעולם
מקינזי סקוט אגואיזם הופך בעשורים האחרונים למניע מרכזי כשהנתינה, חברות עזרה לזולת מאבדים מהחשיבות שלהם, אבל לא אצל כולם וטוב שכך. הנתינה היא כוח שמחזיר את עצמו במעגל קסום. הפילוסופיה העתיקה מסבירה שהנותן מקבל הרבה מאוד מהנתינה. הנותן לא רק עוזר לאחר, אלא גורם במעשה לשיפור (מוכח מחקרית) של מצבו הנפשי. נתינה נחשבת לאחד הגורמים החזקים לאושר.
סיפורה של מקנזי סקוט, המיליארדרית הפילנתרופית וגרושתו של ג'ף בזוס מייסד אמזון, הוא סיפור מדהים על בעלת הון של מיליארדים שמחלקת את רובו למטרות נעלות. והנה תרומה- השקעה מסוג אחר שעשתה מקינזי השבוע. לפני כ-40 שנה, כשהייתה סטודנטית שנה ב' באוניברסיטת פרינסטון, עמדה סקוט בפני משבר: חסרו לה 1,000 דולר לשכר לימוד, והיא שקלה לנשור מהלימודים. שותפתה לחדר, ג'יני טרקנטון, מצאה אותה בוכה והחליטה לפעול. היא ביקשה מאביה להלוות את הכסף, מעשה נדיבות פשוט ששינה את מסלול חייה של סקוט. "הייתי נותנת למקנזי את הכליה השמאלית שלי", אמרה טרקנטון לאחרונה, "זה פשוט מה שעושים בשביל חברים".
קריאה באותו הקשר: תרומה של 1.1 מיליארד דולר בעיקר למחקר מדעי - מאחד מהאנשים העשירים בעולם
כיום, שוויה הנקי של סקוט מוערך במעל 30 מיליארד דולר, בעיקר ממניות אמזון שקיבלה בהסכם הגירושים ב-2019. היא תרמה יותר מ-19 מיליארד דולר לארגונים שונים, בהתמקדות בצדק חברתי, השכלה וביטחון כלכלי. אבל את הטובה האישית ביותר היא מחזירה עכשיו לטרקנטון, שהקימה את חברת Funding U – מיזם המספק הלוואות מבוססות הישגים לסטודנטים ממשפחות בעלות הכנסה נמוכה, ללא צורך בערבים. החברה נולדה מהבנתה של טרקנטון את הקשיים שסקוט חוותה, במיוחד בעידן שבו עלויות הלימודים זינקו.
סקוט קפצה על ההזדמנות להשקיע ב-Funding U, ומספקת חלק ניכר מההון להלוואות בתעריפים מוזלים. היא תורמת 30 סנט לכל דולר מולווה, מה שמאפשר לחברה לגייס השקעות גדולות יותר מבנקים כמו גולדמן סאקס. זה לא רק החזר הלוואה, זה השקעה שמגלגלת מיליארדים בפוטנציאל, שכן Funding U מסייעת לאלפי סטודנטים להשלים תארים ולהשתלב בשוק העבודה. האלגוריתם של החברה מתבסס על ציונים והישגים, ולא על היסטוריית אשראי, מה שהופך אותה להוגנת יותר.
10,000 עובדים עשויים לאבד את עבודתם ב-UBS עד 2027
הבנק השוויצרי הגדול ביותר ממשיך לשלם את המחיר הכבד של רכישת קרדיט סוויס, כאשר דיווחים חדשים מצביעים על תוכניות לקיצוץ משמעותי נוסף בכוח האדם. מדובר בגל שני של פיטורים מאסיביים שיערכבו את מערכת הבנקאות השוויצרית ויעמידו בסימן שאלה את עתיד אלפי משפחות.
בסוף השבוע נחשף כי בנק UBS השוויצרי מתכנן לפטר 10,000 עובדים עד שנת 2027. העיתון השוויצרי SonntagsBlick חשף כי הסיבה לכך היא הליך האינטגרציה המורכב עם בנק קרדיט סוויס שנרכש על ידי UBS במרץ 2023. הבנק לא אישר את המספר הספציפי, אך הודה כי תהליך הפיטורים ימשך ויתבצע בהדרגה לאורך מספר שנים.
אם הדיווחים יתממשו, המשמעות היא שכ־9% מכלל כוח העבודה הנוכחי של הבנק, שעומד על כ־110,000 עובדים, יאבדו את מקומות עבודתם. זאת, לאחר שכבר נרשם קיצוץ של כ־15,000 משרות מאז קיץ 2023, כך שמספר העובדים ירד מכ־120,000 לכ־104,000 עד אמצע 2025. אם התחזיות יתממשו, כוח העבודה הכולל יצנח לכ־95,000 משרות במשרה מלאה, צמצום דרמטי שמשקף את היקף האתגר שעומד בפני הבנק.
דובר מטעם UBS הדגיש כי הפיטורים יתבצעו באמצעות פרישה טבעית, פרישה מוקדמת, ניידות פנימית והפנמה של תפקידים חיצוניים, וכי הבנק מתכוון "לשמור על מספר קיצוצי המשרות בשוויץ ובעולם נמוך ככל הניתן". אולם המספרים מספרים סיפור אחר. מדובר בתהליך מתמשך ומסיבי שמעיד על העומק האמיתי של האתגרים שבהם נתקל הבנק בניסיון לאחד שתי ישויות בנקאיות ענקיות.
- ותודה לקרדיט סוויס: בנק UBS עוקף את הציפיות ברווחים ובהכנסות
- UBS נחקר בחשד שהפר את הסנקציות על רוסיה. המניה צונחת ב-4%
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הרקע לקיצוצים נעוץ בעסקה ההיסטורית שבה רכשה UBS את יריבתה הקלאסית, קרדיט סוויס, בעסקת חירום שתוזמרה על ידי הרשויות השוויצריות. העסקה, שבה שילמה UBS 3 מיליארד דולר בלבד עבור בנק ששוויו פעם הגיע ל־300 מיליארד דולר, הייתה נחוצה כדי למנוע קריסה פיננסית שעלולה הייתה לזעזע את השווקים העולמיים. קרדיט סוויס סבלה משורה של שערוריות ומשברים, כולל הפסדים כבדים הקשורים בקריסות ארצ'גוס קפיטל וגרינסיל קפיטל שהפסידו מיליארדים ב־2021, חתרו תחת אמון המשקיעים והובילו בסופו של דבר לנפילת הבנק.
