משכנתא הפוכה: מפתח לחוסן בעורף, יציבות בשוק הנדל"ן ואיכות חיים בגיל השלישי

ישראל ניצבת בפני צומת דרכים מורכב, שבו אתגרים ביטחוניים, תנודות כלכליות ושינויים דמוגרפיים מצטלבים ויוצרים מציאות חדשה. בתוך מציאות זו, עולה קרנה של המשכנתא ההפוכה כפתרון רב-גוני המאפשר לאזרחים ותיקים למנף את הונם הנכסי לטובת ביטחונם האישי, סיוע לדורות הבאים, והבטחת איכות חיים בגיל השלישי.

העורף הופך לחזית: הצורך הדחוף במיגון

מלחמת "חרבות ברזל" הבהירה באופן כואב כי העורף הישראלי אינו חסין. "הנתונים מדאיגים: כ-56% מהדירות בישראל חסרות מרחב מוגן דירתי (ממ"ד) , וארגון הקבלנים בנגב אף מזהיר כי כ-75% מהדירות אינן עומדות בתקן הנדרש. פער מיגוני זה חושף מיליוני אזרחים לפגיעה , כאשר עלויות בניית ממ"ד נעות בין 100 ל-160 אלף שקלים, וזמני ההמתנה להיתרים יכולים להגיע ל-8-12 חודשים, ואף ל-18 חודשים בבניינים לשימור", מציינת אנילה ניסימוב, מנהלת תחום מכירות משכנתא הפוכה מקבוצת הפניקס.  

תוכניות ממשלתיות קיימות, כמו מיגון אשקלון בהיקף 330 מיליון ש"ח או תוכנית לאומית למיגון תשתיות קריטיות ב-150 מיליון ש"ח, אך הן לרוב ממוקדות ואינן נותנות מענה כולל. "כאן נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה: היא מאפשרת לבעלי נכסים, ובמיוחד לאזרחים ותיקים, לקבל סכום כסף חד פעמי לכל מטרה, כולל מימון בניית ממ"ד", מדגישה ניסימוב. וכמובן שבניית ממ"ד אינה רק צורך ביטחוני, אלא גם השקעה המעלה את ערך הדירה פי 3-4 מעלות הבנייה עצמה. עבור אזרחים ותיקים, שפעמים רבות מחזיקים בהון נכסי אך חסרים נזילות, המשכנתא ההפוכה הופכת את נכסם לכלי אסטרטגי למיגון עצמי ומשפחתי.  

שוק הנדל"ן: חוסן מול אתגרים

שוק הנדל"ן הישראלי מפגין חוסן יוצא דופן, כאשר מחירי הדיור עלו ב-7.7% בשנת 2024 וב-6.7% ב-12 החודשים שלאחר פרוץ מלחמת "חרבות ברזל". עם זאת, השוק חווה תנודתיות, עם ירידה חדה במכירות קבלנים ודירות יד שנייה בספטמבר אשתקד, והתאוששות הדרגתית ברבעונים האחרונים. מחירי הדיור הגבוהים, הדורשים בממוצע 168 משכורות לרכישת דירה בישראל, מקשים על הדור הצעיר להיכנס לשוק.  

• "הכסף שוכב בתוך הקירות": מהי משכנתא הפוכה ואיך היא עובדת?
• ההורים שלא משאירים ירושה לילדים - "עכשיו תורנו ליהנות"
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

המשכנתא ההפוכה מציעה פתרון גם לאתגרי הנדל"ן. היא מאפשרת לאזרחים ותיקים לספק הון עצמי לילדיהם או נכדיהם לרכישת דירה, ובכך לגשר על הפער הכלכלי. בנוסף, היא מאפשרת להם להישאר בביתם הנוכחי, להימנע ממכירה כפויה בתקופה של ירידת מחירים, ואף לשפץ ולהשביח את הנכס.  

הגיל השלישי: מעבר לדיור מוגן ואיכות חיים

אוכלוסיית הגיל השלישי בישראל גדלה בהתמדה, עם למעלה ממיליון קשישים המהווים 11.4% מהאוכלוסייה, וצפי לעלייה ל-14% עד 2030. גידול זה, יחד עם שיפור ביכולת הכלכלית של רבים מבני הגיל השלישי, מעלה את הביקוש לפתרונות דיור מותאמים. שוק הדיור המוגן מציע מעטפת שירותים רחבה, אך כרוך בעלויות גבוהות: פיקדון הנע בין מאות אלפי שקלים למעל מיליון שקלים, ודמי אחזקה חודשיים של 8,000-14,000 ש"ח, שיכולים להגיע לעשרות אלפים במקומות יוקרתיים.  

לדברי ניסימוב, "המשכנתא ההפוכה מהווה פתרון פיננסי חיוני למימון מעבר לדיור מוגן. היא מספקת את הסכום החד פעמי הנדרש לפיקדון ותוספת חודשית להכנסה לכיסוי דמי האחזקה. כל זאת, תוך שמירה על הבעלות המלאה על הנכס וללא דרישת הוכחת הכנסה. בכך, היא מאפשרת לבני הגיל השלישי לצאת מ"מלכודת הזהב" – מצב שבו הם עשירים בנכסים אך חסרי נזילות – ולשפר משמעותית את איכות חייהם".  

• להשקיע בבורסה דרך קרנות - האפשרות של 70/30, 60/40 - מה התשואות ואיך בוחרים?
• לחסוך מאות שקלים בהמרות מט"ח - ככה מוזילים את הטיול בחו"ל
• תוכן שיווקי למכור את קרן ההשתלמות על ה-S&P? היא סיפקה תשואה שלילית כשהמדד עלה
• לחסוך מאות שקלים בהמרות מט"ח - ככה מוזילים את הטיול בחו"ל

משכנתא הפוכה: כלי פיננסי גמיש למציאות משתנה

משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת לבני 60 ומעלה (ולעיתים אף מ-55), המאפשרת קבלת כסף כנגד שעבוד נכס שבבעלותם, ללא חובה בתשלומים חודשיים שוטפים. סכום ההלוואה תלוי בגיל הלווה ובשווי הנכס, ועולה ככל שהלווה מבוגר יותר, מ-15% בגיל 55 ועד 60% בגיל 90-94.  

גמישות היא שם המשחק: ניתן לקבל סכום חד פעמי או מסגרת אשראי שתישאר בתוקף לפחות שנתיים וכל זאת ללא עלויות כגון עמלות הקצאת אשראי  וכיו"ב .הפירעון מתבצע לרוב רק בסיום תקופת ההלוואה (לרוב כעבור שנה לאחר פטירת הלווה האחרון) , וניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא קנסות פירעון מוקדם כבר מהשנה הרביעית לחיי ההלוואה וכמובן במקרה מות אחרון הלווים לא תגבה עמלת פירעון כלל . חשוב לציין כי הריביות על משכנתא הפוכה אינם גבוהות משמעותית ממשכנתאות קונבנציונליות לכל מטרה.  

סיכום: חוסן אישי ולאומי

"המשכנתא ההפוכה אינה רק מוצר פיננסי, אלא כלי המאפשר חוסן סוציו-אקונומי עבור דמוגרפיה הולכת וגדלה בישראל. היא מאפשרת להמיר הון לא נזיל (השווי בנכס) לכספים נזילים, הנדרשים להתמודדות עם צרכים ביטחוניים מיידיים (כמו בניית ממ"ד), ניווט בנוף כלכלי לא ודאי, והבטחת סידורי דיור עתידיים, וכל זאת מבלי לפגוע במגוריהם הנוכחיים או לאבד את הבעלות על הנכס בטרם עת. זוהי נקודה קריטית הממצבת את המשכנתא ההפוכה כתגובה לאתגרים לאומיים, ולא רק ככלי לתכנון פיננסי אישי".

"עבור אזרחים ותיקים ובני משפחותיהם, מומלץ לבחון את המשכנתא ההפוכה באופן אסטרטגי, תוך קבלת ייעוץ מקצועי ובלתי תלוי, והבנה מעמיקה של היתרונות והחסרונות. עבור מקבלי ההחלטות, יש מקום לבחון תמריצים ממשלתיים לשימוש בכלי זה לצרכי מיגון, ולהמשיך לפעול להאחדת הרגולציה ולהגברת השקיפות בשוק, לטובת כלל האזרחים".